Решить, где хранить деньги, - важное решение.
Часто мы, молодые люди, выбираем банк или кредитный союз по рекомендации семьи. Но то, что определенное финансовое учреждение хорошо работает для ваших родителей, не означает, что оно лучше всего подходит для вас.
Кредитные союзы и банки - очень разные существа, у каждого из которых есть свои преимущества и недостатки.
Давайте изучим характеристики каждого из них, чтобы определить, какой из них лучше подходит для ваших нужд.
Кредитный союз - это некоммерческое финансовое учреждение, принадлежащее его членам (таким, как вы). Поскольку кредитным союзам не обязательно показывать прибыль, их единственная цель - предлагать своим членам наилучшие возможные ставки.
Кредитные союзы меньше банков и ограничивают членство определенными группами людей. Все они могут быть сотрудниками одной компании, последователями определенной религии, жителями определенного географического региона или членами общественной организации.
Как член вы можете голосовать за политику своего кредитного союза и влиять на его работу.
Выгодные процентные ставки. Поскольку кредитные союзы не предназначены для получения прибыли, они обычно предлагают более высокие процентные ставки по депозитам и более низкие ставки по ссудам. Согласно отчету о ставках Национального управления кредитных союзов, в первом квартале 2021 года кредитные союзы предложили лучшие ставки почти по каждому типу ипотеки, текущего счета, сберегательного счета и депозитного сертификата.
Более низкие комиссии . Некоммерческий характер кредитных союзов позволяет им поддерживать минимально возможную комиссию. Например, в отличие от банков, многие текущие счета кредитных союзов не имеют требований к минимальному остатку на счете или ежемесячной платы за обслуживание.
Лучшее обслуживание клиентов. Кредитные союзы уделяют приоритетное внимание сообществу и личному вниманию. Поскольку за политики голосуют участники, вы с большей вероятностью получите услуги, соответствующие вашим потребностям. Вы также можете наладить личные отношения с руководителями филиалов и лицами, принимающими решения по кредитам, которые могут помочь вам получить ссуду.
Безопасность . Счета кредитных союзов застрахованы Национальным управлением кредитных союзов (NCUA) на сумму до 250 000 долларов. Если вам нужны более высокие лимиты покрытия, вы можете часто открывать несколько счетов.
Устаревшая технология. Поскольку цель кредитных союзов - взимать с вас как можно меньше денег, у них меньше средств для постоянного развертывания новых приложений и технологий. Тем не менее, если вы найдете тот, который предлагает основные онлайн-услуги, которые вы используете чаще всего, вам могут не понадобиться все последние навороты.
Ограниченное количество мест . Кредитные союзы меньше по размеру и больше ориентированы на сплоченное сообщество. Это означает, что естественно меньше отделений и банкоматов. Чтобы решить эту проблему, многие кредитные союзы объединили свои усилия для создания совместного филиала CO-OP и сети банкоматов. Если ваш кредитный союз является частью кооператива, вы можете использовать отделения и банкоматы всех других кредитных союзов кооператива по всей стране.
Ограниченное членство . У каждого кредитного союза есть определенные требования к членству, которые называются «поле членства». Например, Федеральный кредитный союз военно-морского флота принимает нынешних и вышедших на пенсию военнослужащих, членов их семей, членов семьи и сотрудников Министерства обороны. Тем не менее, в настоящее время более крупные национальные кредитные союзы требуют, чтобы вы были частью определенных организаций, к которым легко присоединиться. Например, чтобы присоединиться к Alliant Credit Union, все, что вам нужно сделать, это стать участником программы Foster Care for Success, пожертвовав 10 долларов.
Ограниченные финансовые продукты. Большинство кредитных союзов предлагают текущие счета, сберегательные счета, депозитные сертификаты, основные кредитные карты и различные ссуды. Но они не предлагают широкий спектр финансовых продуктов, которые можно найти в банках.
Банки - это коммерческие организации, принадлежащие инвесторам. В отличие от кредитного союза, основная цель банка - заработать деньги для инвесторов.
Банки не ограничивают право на участие определенными группами людей - любой, кто живет в обслуживаемой зоне банка, может открыть счет и стать клиентом.
И ключевое слово здесь - «покупатель». В отличие от кредитного союза, вы не являетесь «членом» банка и не можете влиять на политику банка.
Банки можно разделить на операции, работающие только в режиме онлайн, и обычные учреждения. Онлайн-банки полностью виртуальны и не имеют физического местонахождения. Хотя они не могут предлагать личные услуги, как обычные банки, их более низкие накладные расходы позволяют им предлагать более выгодные ставки.
Другие места . Крупные банки предлагают больше отделений и банкоматов, чем кредитные союзы. Например, у Chase более 4700 отделений и 16000 банкоматов, что делает доступ к вашим деньгам более удобным, где бы вы ни находились. Тем не менее, по мере развития технологий потребность в личных банковских услугах постепенно снижается.
Дополнительные финансовые продукты . Банки с большей вероятностью будут предлагать счета денежного рынка, инвестиционные счета, услуги по управлению капиталом и более широкий спектр вариантов кредитных карт.
Лучшая технология. У банков есть больше средств, которые можно инвестировать в модные веб-сайты, удобные приложения и другие технологии, облегчающие вашу жизнь. Просто помните, что деньги на разработку этой технологии поступают из вашего кармана за счет более высоких комиссий и менее выгодных ставок.
Нет поля членства. Некоторые небольшие региональные банки требуют, чтобы вы проживали в том же штате, что и банк. Но кроме этого, у банков нет особых требований к участию в программе.
Безопасность . Банковские счета застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов. Для большего покрытия вы можете разделить свои средства между несколькими счетами.
Более высокие комиссии . Поскольку основная цель банка - зарабатывать деньги для своих инвесторов, они взимают более высокие комиссии. Например, с текущих счетов часто взимается комиссия, если вы не поддерживаете минимальный баланс на своем счете. Комиссии за овердрафт и возврат чеков также часто бывают более жесткими в банках, чем в кредитных союзах, особенно для счетов без премии.
Хуже. Коммерческие цели банка, естественно, приводят к менее выгодным ставкам, чем кредитные союзы. Тем не менее, онлайн-банки предлагают более выгодные ставки, чем обычные банки.
Менее гибкий. В банках действуют строгие правила и протоколы, установленные советом директоров на национальном уровне. Это делает их менее гибкими, чем кредитные союзы, где вы определяете правила. Эта жесткость в сочетании с корпоративной политикой, ориентированной на прибыль, является рецептом для проблем с обслуживанием клиентов.
Банки имеют наибольший смысл, если вы цените удобство выше цены. Вы можете платить больше в виде сборов и процентных ставок, но у вас будет доступ к большему количеству финансовых продуктов, более совершенным технологиям и большему количеству отделений и банкоматов.
Если вы воспользуетесь преимуществами и действительно используете все эти дополнительные функции, хранение денег в банке может окупиться.
Credit unions are designed to prioritize their members. If you want favorable rates, low fees, great customer service and an organization that has your best interests at heart, a credit union is the way to go.
This is especially true if you don’t need all the bells and whistles that banks offer.