Если вы покупаете медицинскую страховку самостоятельно, а не у работодателя или по государственной программе, ваши ежемесячные страховые взносы заметно возрастут с возрастом. Фактически, когда вы приближаетесь к выходу на пенсию, вы обнаружите, что платите страховые взносы в три раза больше, чем молодые застрахованные люди платят за планы. Например, оценка Института урбанистики показывает, что средние выплаты ежемесячных страховых взносов составляли 1081 доллар в возрасте 64 лет, тогда как лица в возрасте 30 лет платили только 422 доллара. 1 Расходы на медицинское страхование могут существенно сократить пенсионный доход.
Поговорите с финансовым консультантом, если вы хотите планировать заранее и хотите принять правильные решения по финансовому планированию.
Закон о доступном медицинском обслуживании позволяет компаниям медицинского страхования учитывать возраст при расчете страховых взносов. Это основано на идее о том, что пожилые люди более подвержены болезням и травмам, и поэтому с них разумно взимается более высокая плата, чем с более молодых страхователей. Однако вместо того, чтобы разрешить страховщикам неограниченное увеличение премий, взимаемых с пожилых застрахованных лиц, закон ограничивает увеличение премий в зависимости от возраста. Используя ставку, взимаемую с 21-летнего человека, страховщики могут взимать с 64-летнего человека только в три раза больше по данному плану.
В некоторых штатах используются более низкие максимальные коэффициенты. Два штата, Вермонт и Нью-Йорк, запрещают использование возрастных множителей. В этих штатах пожилые покупатели медицинской страховки платят столько же, сколько и молодые.
Предел соотношения 3:1, установленный федеральными рекомендациями, применяется только к 64-летним. Страховщики ограничиваются меньшими мультипликаторами для покупателей более молодого возраста. Например, согласно федеральным правилам, с 40-летнего мужчины может взиматься плата в 1,278 раза больше, чем с 21-летнего. Мультипликаторы, как правило, скромны до среднего возраста, а затем начинают быстро расти, поскольку потребителей старшего возраста просят платить все более высокие ежемесячные страховые взносы по сравнению с молодыми людьми.
Эксперты по данным Kaiser Family Foundation подсчитали, что средний 40-летний человек платит 477 долларов в месяц за эталонные планы уровня Silver на торговых площадках ACA. 2 Эти полисы представляют собой второй наименее дорогой вариант среди предложений уровня Silver.
Аналогичных данных о средних национальных показателях страховых взносов, выплачиваемых людьми других возрастов, нет. Также не опубликованы оценки средней национальной ставки базовой ставки, выплачиваемой 21-летним человеком. Однако можно получить оценки этих цифр, используя оценку Фонда Кайзера для 40-летнего человека и допустимые параметры для установления ставок.
Поскольку федеральные правила требуют, чтобы страховщики могли получить в 1,278 раза больше от 40-летних потребителей по сравнению с 21-летними при одинаковом покрытии, разделив среднюю премию в 477 долларов для 40-летних на разрешенный коэффициент старения 1,278, получим базовую премию в размере 373,24 доллара.
Этот метод предполагает, что 373,24 доллара — это средняя зарплата по стране 21-летнего человека (в 2025 году, исходя из оценки в 497 долларов, эта сумма вырастет до 388,89 долларов). Затем эту цифру можно использовать для расчета средних страховых взносов для других возрастов с использованием разрешенного на федеральном уровне множителя для других возрастов.
Начиная с 62-летнего возраста федеральные правила позволяют страховщикам взимать с 62-летнего человека базовую премию в 2,873 раза. Для 63-летнего человека множитель составляет 2,952, а начиная с 64 лет множитель составляет максимум 3. В 65 лет большинство людей имеют право на участие в программе Medicare и, предположительно, не участвуют в рынке частного медицинского страхования, поэтому множитель 3 применяется ко всем возрастам после 64 лет.
Умножение 373,24 доллара США на эти разрешенные возрастные коэффициенты показывает, что предполагаемые среднемесячные базовые премии возрастают до 1072 долларов США в возрасте 62 лет, 1101,80 долларов США к возрасту 63 лет и достигают максимального значения в 1120 долларов США для людей в возрасте 64-65 лет. Вот как это выглядит.
Эти оценки относятся к средним показателям по стране и могут не отражать фактические страховые взносы, выплачиваемые людьми в возрасте от 62 до 65 лет. Одна из причин заключается в том, что базовая стоимость страховых взносов сильно различается в зависимости от географического положения. Кроме того, в разных штатах используются разные схемы мультипликаторов, что может существенно повлиять на размер страховых взносов в зависимости от возраста. Более того, несмотря на то, что возраст является наиболее важным фактором при установлении премий, это лишь один из факторов. Привычка к курению и размер семьи также играют ключевую роль в формировании премиальных цен.
Эти оценки также ограничиваются полисами, проданными физическим лицам через торговые площадки ACA. Они не включают другие источники покрытия, такие как групповые страховые полисы. Люди также могут получить страховое покрытие через COBRA или в рамках пенсионного пособия от бывшего работодателя.
Медицинское страхование может представлять собой одну из крупнейших статей расходов для людей, которые выходят на пенсию до достижения 65-летнего возраста. Ежемесячные страховые взносы в размере примерно от 1000 до 1100 долларов США на человека могут существенно повлиять на то, как долго сохранятся пенсионные сбережения, особенно в сочетании с другими основными расходами, такими как жилье, еда и транспорт. Поскольку эти расходы происходят до того, как возникает право на участие в программе Medicare, ранним пенсионерам часто приходится учитывать более высокие расходы на здравоохранение за несколько лет, чтобы определить, является ли их график выхода на пенсию финансово устойчивым.
Найти доступную медицинскую страховку в возрасте от 62 до 65 лет может быть непросто, особенно если вы выйдете на пенсию до того, как получите право на участие в программе Medicare. В течение этого периода вы, скорее всего, будете полагаться на частное страхование через Рынок медицинского страхования, COBRA или план супруга. Поскольку страховые взносы и личные расходы могут сильно различаться, важно тщательно сравнивать варианты и сбалансировать доступность с необходимым вам покрытием. Вот несколько ключевых советов, которые помогут вам ориентироваться в сфере медицинского страхования, когда вам за 60.
Поиск подходящей медицинской страховки в возрасте 60 лет требует планирования. Но стоит приложить усилия, чтобы обеспечить как покрытие, так и душевное спокойствие. Изучив все доступные варианты, включая планы Marketplace, COBRA, частные полисы или семейное страхование, вы сможете уверенно преодолеть разрыв с Medicare, одновременно защищая свои пенсионные сбережения.
Взносы на медицинское страхование заметно растут по мере старения граждан. Федеральные правила разрешают страховщикам взимать с американцев пенсионного возраста суммы, втрое превышающие ставки, выплачиваемые 21-летним. Это означает, что досрочному пенсионеру, приобретающему страховое покрытие по эталонному плану через биржу ACA, возможно, придется платить примерно 1100 долларов или больше в месяц за медицинскую страховку. В некоторых штатах установлены более жесткие ограничения на повышение цен на страхование, связанное с возрастом, но сильное влияние возраста на расходы на медицинское страхование означает, что типичному пенсионеру, у которого нет доступа к Medicare или другому менее дорогостоящему источнику страхования, следует закладывать в бюджет значительные страховые взносы.
Фото предоставлено:©iStock.com/Moon Safari, ©iStock.com/shapecharge
Все статьи проверяются и обновляются специалистами по проверке фактов SmartAsset на предмет точности. Ознакомьтесь с нашей редакционной политикой, чтобы получить более подробную информацию о наших общих журналистских стандартах.