Медицинские сберегательные счета (HSA) предоставляют льготный с точки зрения налогообложения способ оплаты медицинских расходов. Но как только вы зарегистрируетесь в Medicare, взносы должны прекратиться. Вы по-прежнему можете использовать существующие средства на счету. Однако, чтобы избежать налоговых штрафов, вам следует запланировать прекращение взносов как минимум за шесть месяцев до регистрации в Medicare из-за ретроактивного покрытия. Даже без новых взносов ваш HSA остается ценным инструментом для покрытия расходов на здравоохранение после выхода на пенсию.

А финансовый консультант может помочь вам максимально эффективно использовать свой HSA с помощью стратегий взносов, налоговых льгот и планирования выхода на пенсию.

Что нужно знать об использовании HSA во время участия в программе Medicare

После того как вы зарегистрируетесь в Medicare, ваши возможности использовать HSA изменятся. Хотя вы больше не можете вносить средства в свой HSA, если участвуете в программе Medicare, хорошая новость заключается в том, что вы по-прежнему можете использовать средства на своем счете. 

Эта экономия может помочь покрыть ряд квалифицированных медицинских расходов, включая страховые взносы Medicare, франшизы и другие расходы на здравоохранение. Хотя ваш HSA по-прежнему можно использовать для оплаты страховых взносов Medicare, включая страховые взносы по планам Part B, Part D и Medicare Advantage, их нельзя использовать для оплаты страховых взносов Medigap (дополнительное страхование Medicare). Использование средств HSA для других определенных медицинских расходов, таких как франшизы и доплаты, не облагается налогом.

После 65 лет вы также можете использовать свои средства HSA для немедицинских расходов без штрафа, но снятие средств будет облагаться налогом как обычный доход. Это делает выгодным использование вашего HSA в первую очередь для покрытия медицинских расходов, чтобы воспользоваться его не облагаемыми налогом льготами. 

Тщательное планирование регистрации в Medicare и использования HSA может помочь вам максимизировать преимущества обоих. Если вы планируете зарегистрироваться в программе Medicare, важно прекратить уплату взносов HSA за шесть месяцев до регистрации, чтобы избежать штрафов. Это связано с тем, что если на момент регистрации вам исполнилось шесть месяцев после достижения полного пенсионного возраста, вы получите задолженность по пенсионному пособию за шесть месяцев, фактически также датируя вашу регистрацию задним числом.

С другой стороны, если вы откладываете регистрацию в Medicare и поддерживаете план медицинского страхования с высокой франшизой, вы можете продолжать вносить средства в свой HSA до тех пор, пока не зарегистрируетесь в Medicare. После того как вы зарегистрируетесь, взносы должны прекратиться, но уже сэкономленные вами средства HSA по-прежнему можно будет использовать для покрытия определенных расходов без штрафных санкций.

Когда вам может грозить штраф при регистрации в программе Medicare

Когда вы зарегистрируетесь в программе Medicare, вы больше не сможете вносить взносы в свой HSA, и продолжение этого может привести к штрафам. Если вы вносите взносы после даты регистрации в Medicare, вам может грозить налоговый штраф в размере 6 % на избыточные взносы, а также любые проценты, начисленные по этим взносам до того, как они будут удалены с вашего счета. Чтобы избежать этих штрафов, важно прекратить вносить взносы после того, как вы зарегистрируетесь в любой части программы Medicare.

Тем не менее, вам не грозит штраф за использование средств, уже имеющихся в вашем HSA, после регистрации в Medicare. Вы по-прежнему можете использовать эти средства для оплаты квалифицированных медицинских расходов. Если вы используете свои средства HSA для немедицинских расходов после 65 лет (некоторые люди обращаются за медицинской помощью до 65 лет), вам не грозит дополнительный штраф, но снятие средств будет облагаться налогом по обычным ставкам подоходного налога. Это относится ко всем лицам старше 65 лет, независимо от того, зарегистрированы ли они в программе Medicare.

Наконец, тщательно спланируйте свое участие в программе Medicare и взносы в HSA. Если вы откладываете регистрацию в программе Medicare и сохраняете право на участие в программе HSA, вы можете продолжать вносить взносы, но, как правило, по крайней мере за шесть месяцев до регистрации взносы должны быть прекращены, чтобы избежать штрафов.

Что может оплатить HSA при регистрации в программе Medicare

Зарегистрировавшись в программе Medicare, вы можете использовать свой HSA для оплаты различных медицинских расходов. К ним относятся страховые взносы Medicare по планам Part B, Part D и Medicare Advantage. Однако вы не можете использовать средства HSA для оплаты страховых взносов Medigap.

Вы также можете использовать свой HSA для покрытия личных медицинских расходов, таких как доплаты, франшизы и совместное страхование услуг Medicare. Это помогает снизить финансовое бремя расходов на здравоохранение, которые не полностью покрываются программой Medicare.

Средства HSA также могут быть использованы для оплаты услуг, которые Medicare обычно не покрывает, таких как стоматологическая помощь, услуги зрения и слуховые аппараты. Эти расходы считаются квалифицированными медицинскими расходами и могут быть оплачены с помощью не облагаемых налогом средств HSA.

Итог

Хотя вы больше не можете вносить взносы в HSA после регистрации в Medicare, вы все равно можете использовать средства, уже находящиеся на вашем счете, для покрытия соответствующих медицинских расходов, включая страховые взносы Medicare, франшизы и другие расходы на медицинское обслуживание из собственного кармана. Такая гибкость позволяет вашему HSA продолжать служить ценным инструментом в управлении расходами на здравоохранение после выхода на пенсию. Однако важно прекратить делать взносы до регистрации в программе Medicare, чтобы избежать потенциальных налоговых штрафов.

Советы по планированию здравоохранения

• Финансовый консультант может помочь инвестировать средства HSA для увеличения экономии на будущих расходах на здравоохранение. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете провести бесплатный ознакомительный звонок с вашими консультантами, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если вы хотите защитить свои пенсионные сбережения от будущих расходов на здравоохранение, рассмотрите возможность приобретения страховки по уходу, которая покроет расходы на опекунский и личный уход в случае продолжительной изнурительной болезни.

Фото предоставлено:©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/Mariia Vitkovska, ©iStock.com/Szepy