(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Мы поняли. Страхование жизни – не интересная тема. При одной мысли об этом у вас могут отяжелеть веки или вызвать легкую панику, но это необходимый компонент финансово здоровой семьи.
Думаете, вам это не нужно, потому что вы молоды и одиноки?
Это правда, что женатые взрослые люди с детьми, ипотекой и другими долгами кажутся наиболее очевидной демографической группой для полисов страхования жизни. Но если у вас нет иждивенцев и вы полностью свободны от долгов, мы считаем, что вам следует пересмотреть свое решение.
Это может быть важной частью построения финансовой безопасности независимо от возраста и семейного положения.
Лучшее страхование жизни для ваших нужд будет зависеть от нескольких факторов. Проблема номер один — ваши текущие финансовые обязательства/активы и ожидаемые расходы.
Вот несколько факторов, на которые следует серьезно обратить внимание:
Страхование жизни может обеспечить финансовую безопасность в случае немыслимого. Это может помочь погасить ипотеку и другие долги, оплатить расходы на похороны и профинансировать обучение детей в колледже.
Наличие правильной политики также может помочь вашей семье сохранить текущий уровень жизни.
Владелец полиса – Это лицо, которому принадлежит страховой полис и на имя которого он указан.
Премиум – Это заранее определенная сумма в долларах, которая должна быть выплачена страховщику для обеспечения покрытия, согласованного в страховом полисе.
Бенефициар – Это лицо или лица, которых страхователь назначил для получения страховой выплаты, также известной как пособие в случае смерти.
Срочное страхование жизни структурировано таким образом, чтобы обеспечить покрытие в течение определенного периода, то есть «срока».
Срок часто определяется с шагом 10, 15, 20 или 30 лет. Некоторые страховые полисы могут обеспечивать срочное покрытие до определенного возраста.
Полисы срочного страхования жизни выплачивают бенефициару в случае смерти держателя полиса, если смерть наступает в течение активного срока или периода покрытия.
Если страхователь не умрет в течение срока действия полиса, срок действия полиса может истечь в установленные сроки или быть продлен.
Как следует из названия, срочное страхование предназначено для удовлетворения временных жизненных потребностей. Полисы срочного страхования жизни часто впервые вступают в силу после того, как пары говорят «да» или после того, как в семье появляются дети.
1. Премиум-уровень – Страховая премия не изменяется в течение срока действия страхового покрытия, а размер пособия в случае смерти остается прежним.
2. Уменьшение срока – Страховая премия не изменяется в течение срока действия страхового покрытия, а пособие в случае смерти постепенно уменьшается в течение этого срока. Этот тип политики может быть выгоден, если ваша ипотека (или другой дорогостоящий актив) будет погашена в ближайшее время.
Варианты этих двух типов полисов срочного страхования жизни доступны и продвигаются страховыми компаниями.
Как следует из названия, страхование всей жизни по замыслу охватывает всю вашу жизнь. Этот вид страхования является одним из видов «постоянного» страхования жизни.
1. Универсальный – Предлагает возможность корректировать премии и пособия в случае смерти, а также возможность увеличения денежной стоимости.
2. Переменная – Предлагает различные способы инвестирования средств и включает конкретные налоговые льготы.
3. Универсальная переменная – Сочетает в себе особенности универсального и переменного страхования всей жизни и состоит из денежной составляющей.
Срочное страхование жизни — отличный выбор для людей, которым нужен простой и доступный способ обеспечить страховое покрытие для своей семьи, когда они, скорее всего, в нем больше всего нуждаются.
Это лучший вариант, если вы не видите необходимости брать кредит под стоимость полиса. Вы не можете использовать срочное страхование жизни в качестве инвестиционного инструмента.
Основные особенности, о которых следует помнить:
Страхование всей жизни позволяет держателям полисов брать займы под стоимость полиса.
Основные особенности, о которых следует помнить:
Лучший план страхования жизни в конечном итоге будет определяться множеством факторов, которые могут включать ваш текущий возраст, семейное положение, соотношение долга к доходу и вашу инвестиционную стратегию.
Универсального варианта, подходящего всем, не существует. Однако эксперты по личным финансам часто рекомендуют срочный полис молодым семьям, которые впервые знакомы с миром страхования жизни.
Стоимость срочного страхования жизни варьируется в зависимости от срока и суммы покрытия.
Эксперты часто рекомендуют 20- и 30-летние сроки, поскольку они обычно охватывают период, в течение которого финансовое бремя может быть самым высоким для оставшихся в живых наследников. Подумайте о детях дома, детском колледже и ипотеке.
К моменту истечения срока дети должны обеспечивать себя сами, ипотека должна быть погашена, а переживший супруг должен накопить альтернативные финансовые ресурсы.
Эксперты часто предполагают, что идеальная сумма страхового покрытия должна в 5–7 раз превышать годовой доход основного кормильца.
Из-за характера полиса страхования жизни на всю жизнь его стоимость обычно выше, чем у полиса срочного страхования жизни. Это связано с возможностью увеличения денежной стоимости полисов страхования всей жизни.
Часть годовой премии распределяется на денежную стоимость в соответствии с положениями полиса.
Как и в случае с другими видами страхования, вы можете приобрести полисы через независимого онлайн-брокера, у независимого местного страхового агента, непосредственно в страховой компании или на таких сайтах, как Bestow или Lemonade.
Страховой брокер часто работает с семьями, изучая их текущие потребности и делая «покупки» от имени семьи.
Брокер не представляет какую-либо конкретную страховую компанию, но должен предоставить вам список вариантов, исходя из вашей конкретной ситуации.
Приобретение страхования жизни через брокера, агента или компанию по страхованию жизни обычно требует длительного процесса, включающего подачу обширного заявления и медицинские осмотры.
Интернет-компании часто отказываются от найма агентов, медицинских осмотров и хлопот. Обычно вы можете быстро и легко получить расценки и подать заявку на полис страхования жизни за считанные минуты.
Лучшее страхование жизни зависит от вашего текущего и будущего прогнозируемого финансового, родственного и семейного статуса. Хотя никто не знает будущего, мы все равно можем сделать все возможное, чтобы спланировать его сегодня.
Независимо от того, какой тип страхования жизни вы решите лучше всего подходит для вашей ситуации; чем моложе и здоровее вы будете, когда приобретете страхование жизни, тем дешевле оно будет стоить.
Автор статьи:
Трейси Скотт, писатель-фрилансер, эксперт в области высшего образования и блоггер.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.