Вы несете расходы на жилье для своих близких? Если вы беспокоитесь о том, как они будут покрыты, если вы внезапно умрете, вы можете подумать о страховании ипотечной защиты. Это форма страхования жизни, которая погасит ваш кредит, если вы умрете.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как это работает, об основных преимуществах и недостатках, а также о том, стоит ли иметь такую ​​политику.

Как работает страхование ипотечной защиты?

Страхование ипотечной защиты работает так же, как срочное страхование жизни — вы делаете премиальные платежи в течение срока действия полиса и застрахованы только во время действия полиса. Многие страховщики выдают полисы, которые имеют ту же продолжительность, что и срок покрываемой ипотеки, но полисы могут быть доступны с шагом в пять или десять лет. Как только вы достигнете конца срока, вы больше не будете застрахованы.

Если вы умрете в течение периода покрытия, пособие по смерти выплачивается ипотечному кредитору. Ваши близкие не будут напрямую получать какие-либо доходы от полиса, но полис полностью погасит ипотечный кредит, поэтому им не придется беспокоиться о платежах за дом. Некоторые полисы защиты ипотеки также покрывают выплаты по ипотеке в течение установленного периода, если вы станете безработным или инвалидом.

Не путайте страхование ипотечной защиты с другими формами ипотечного страхования. Другие типы работают для защиты кредитора, если вы не выполняете обязательства по кредиту, и обычно являются обязательными, если вы делаете небольшой первоначальный взнос. Они не принесут пользы вашей семье, если вы умрете до полной выплаты ипотечного кредита. Эти виды ипотечного страхования:

• Частное ипотечное страхование (PMI) :PMI покрывает обычные кредиты от банка или кредитного союза. Большинство премий PMI выплачиваются ежемесячно и составляют от 0,5% до 2% от общей суммы кредита.
• Ипотечное страхование Федерального жилищного управления (FHA) :Премия по страхованию ипотечного кредита, также называемая страховой премией, покрывает кредиты FHA, не требующие большого первоначального взноса. Применяется первоначальный взнос по ипотеке в размере 1,75 %, и вы будете платить ежегодный страховой взнос по ипотечному кредиту в размере от 0,45 % до 1,05 % в течение всего срока кредита.
• США Страхование ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США :Это покрывает кредиты USDA, которые не требуют первоначального взноса. Применяется ежемесячная страховая премия по ипотечному кредиту в размере 0,5 % от суммы кредита.

Существует также страхование домовладельцев, которое представляет собой еще один тип полиса, который покрывает ваш дом и личное имущество в нем в случае стихийных бедствий, несчастных случаев, краж и других событий.

Плюсы и минусы страхования ипотечной защиты

Важно понять, как работает страхование ипотечной защиты, и взвесить все за и против, прежде чем решить, подходит ли вам тот или иной полис.

Некоторые ключевые преимущества, о которых следует помнить:

• Спокойствие :Вы можете чувствовать себя спокойно, зная, что платежи по ипотеке не станут бременем для вашей семьи, если вы умрете.
• Возможно, дешевле, чем страхование жизни, распространенная альтернатива :Предположим, вы не можете получить доступную страховку жизни из-за вашего возраста или состояния здоровья. В этом случае лучше подойдет политика защиты ипотеки с доступными премиями.
• Без андеррайтинга :когда вы подаете заявку на страхование жизни, андеррайтер оценит вашу заявку, чтобы определить, какой риск вы представляете для страховой компании. Обычно требуется медицинское обследование, и если результаты будут неблагоприятными, вам могут отказать в страховании жизни. Политики защиты ипотеки не требуют андеррайтинга и, как правило, их легче обеспечить.

Есть также недостатки страхования ипотечной защиты, которые следует учитывать:

• Ограниченное пособие в случае смерти :Полис срочного страхования жизни дает вашей семье возможность производить платежи по ипотеке и покрывать другие расходы после вашей смерти. Но страхование ипотечной защиты имеет ограниченные возможности. Это не дает никакой ощутимой выгоды вашим близким, кроме полной выплаты ипотеки.
• Ценность политики со временем снижается :страховой взнос останется прежним в течение срока действия полиса; однако пособие в связи со смертью будет уменьшаться с течением времени, чтобы соответствовать непогашенному остатку кредита.
• Страхование жизни может быть более разумным шагом :Учитывая, что страхование ипотечной защиты будет покрывать только вашу ипотеку и не заменит потерянную заработную плату или покроет расходы в конце жизни, такие как похороны, вместо этого вы можете выбрать полис страхования жизни. Полис страхования жизни выплачивается, если вы умираете во время действия полиса, но бенефициар может использовать платеж на что угодно, включая ипотеку.

Как решить, нужна ли вам страховка по ипотеке

Вы не обязаны приобретать страховку для защиты ипотечного кредита — вам решать, является ли это покрытие выгодным вложением.

Полис может иметь смысл, если ваши финансы не в лучшей форме, и у вас недостаточно страховки жизни, чтобы покрыть платежи по ипотеке или погасить кредит, если вы умрете. Однако вам может не понадобиться страхование ипотечной защиты, если у вас есть полис страхования жизни, который может погасить кредит, покрыть ваши окончательные расходы и заменить ваш доход в течение установленного периода. Это также может быть неразумным финансовым ходом, если, помимо надлежащего страхования жизни, у вас есть гарантия работы и хорошее здоровье.

Если вы не определились, проконсультируйтесь со специалистами по страхованию, чтобы узнать больше о ваших вариантах и ​​решить, подходит ли вам страхование ипотечной защиты или другой тип покрытия имеет больше смысла.

Где получить страховку по ипотеке

Готовы ли вы приобрести страхование ипотечной защиты? Вы можете покупать полисы через страхование жизни и частные страховые компании. Кроме того, узнайте у своего кредитора, продают ли они страхование ипотечной защиты — если нет, они могут порекомендовать вам компанию, которая может помочь.

Получите несколько предложений и сравните свои варианты, чтобы убедиться, что вы получаете максимальную отдачу от вложенных средств. Спросите о пакетных скидках, если вы рассматриваете возможность покрытия через поставщика, с которым у вас уже есть другой тип страхования.

Итог

Страхование ипотечной защиты может обеспечить душевное спокойствие, зная, что ваши близкие не застрянут с платежами, если вы умрете. Но есть плюсы и минусы, о которых следует помнить, прежде чем решить, подходит ли это, и вам может быть лучше с полисом срочного страхования жизни.

Если вы решили приобрести полис, осмотритесь и сравните цены, прежде чем принимать решение.