Говорить о страховке не так уж и интересно. Мы получим это. Но знаете, что хуже? Толстая стопка счетов после неожиданной чрезвычайной ситуации — вроде землетрясения!
В зависимости от силы землетрясения ущерб может варьироваться от небольшой трещины в стене до незапланированного сноса дома. Это означает, что сильное землетрясение может разрушить ваш банковский счет. И хотя землетрясения могут быть такими же разрушительными, как торнадо или пожар, они не покрывается стандартным страхованием домовладельцев.
И если вы думаете, что можете отказаться от страховки от землетрясения, потому что живете не в Калифорнии, подумайте еще раз. Национальный информационный центр землетрясений регистрирует примерно 50 землетрясений каждый день; в год среднее число составляет 20 000. 1 Ура!
Итак, стоит ли вам бежать прямо сейчас и покупать страховку от землетрясения? Нет, еще нет. В этой статье мы поговорим о том, сколько стоит страхование от землетрясения, что именно оно покрывает и имеет ли оно для вас смысл.
Страхование от землетрясения возмещает вам расходы на ремонт и/или замену, если ваш дом или личная собственность повреждены в результате землетрясения. Он также возместит вам расходы на временное проживание, если ваш дом будет разрушен. В конце концов, разве потеря дома не достаточно серьезна, если в то же время не приходится скрываться от родственников? Гостиница звучит намного приятнее, пока вы ждете ремонта.
Если вам нужна дополнительная информация, не беспокойтесь — мы составили полное руководство по страхованию от землетрясений.
Если произойдет землетрясение и ваш дом будет поврежден, ваш страховой полис покроет:
есть заранее установленный предел того, что оплачивает страховка от землетрясения, поэтому, хотя страхование поможет вернуть вам крышу над головой, этого, вероятно, будет недостаточно, чтобы вернуть всему вашему дому и имуществу их былую славу.
Стоит отметить, что страхование от землетрясений не покрывает другие стихийные бедствия, вызванные землетрясением, такие как наводнения или провалы в грунте. Скорее всего, вам придется приобрести отдельную политику для таких аварий, даже если они были результатом землетрясения.
Но если землетрясение вызвало пожар, страховка вашего домовладельца покроет это. И автострахование, скорее всего, покроет любой ущерб, нанесенный вашему автомобилю.
Сколько стоит страхование от землетрясения? Ну, это зависит.
Точная цена будет зависеть от ваших лимитов покрытия, франшиз и множества других факторов, включая:
Вы, вероятно, можете сказать по этим примерам, что ставки страхования от землетрясений (и любые страховые ставки в этом отношении) в основном определяются риском.
Если страховая компания считает, что риск застраховать ваш дом высок, ваша ежемесячная премия также будет высокой. А если риск низкий? Как вы уже догадались, ваша надбавка будет низкой.
Мы не можем дать вам точные цифры того, сколько будет стоить ваша страховка от землетрясения. Но мы можем предложить вам связаться с одним из наших одобренных местных поставщиков услуг (ELP), который будет быть в состоянии дать вам точные цифры и четко объяснить факторы, которые определяют вашу ставку. (Эти люди помешаны на математике!)
Мы скажем вам прямо:если вы живете где-то, где может быть немного шатко, например, в Калифорнии, страхование от землетрясения, вероятно, будет дорогим. Чем выше риск землетрясений в вашем районе, тем больше вы будете платить из своего кармана.
В Калифорнии больше землетрясений, причиняющих ущерб, чем в любом другом штате 2 . На самом деле ущерб от землетрясений в Калифорнии настолько част, что в штате действуют свои правила и собственный рынок страхования от землетрясений.
Во-первых, правила. Страховые компании, которые предлагают страхование домовладельцев своим клиентам из Калифорнии, также должны предложить дополнительное страхование от землетрясения в письменной форме. У страхователей есть 30 дней, чтобы принять предложение. В противном случае предложение считается отклоненным.
Теперь об этом рынке — он называется Калифорнийским управлением по землетрясениям (CEA). CEA — крупнейшая страховая компания в США по страхованию жилья от землетрясений, в которой застраховано более 1 миллиона страхователей 3 .
Вы можете думать об этом как о финансовом амортизаторе Калифорнии. И держатели полисов должны покупать свой страховой полис CEA в той же страховой компании, которая предоставляет полис их домовладельцам.
Вернемся к самим землетрясениям в Калифорнии. Вероятность землетрясения магнитудой 6,7 в районе Лос-Анджелеса в ближайшие 30 лет составляет 60%. 4 А вероятность землетрясения магнитудой 6,7 в районе залива Сан-Франциско в ближайшие 30 лет составляет целых 72 %! 5
Другие районы Калифорнии не так шатки (или населены), как районы Лос-Анджелеса и залива Сан-Франциско, но они все же более уязвимы, чем другие части страны. Если вы живете в Калифорнии и вам интересно узнать о сейсмической активности в вашем районе, у CEA есть удобный инструмент, который позволяет вам отслеживать риск землетрясений и активность разломов в вашем округе.
Итак, если вы живете где угодно в Калифорнии вам следует хотя бы изучить варианты страхования от землетрясений.
Обратите особое внимание на франшизы страхования от землетрясений. Независимо от того, где вы живете в США, франшизы по страхованию от землетрясения обычно выше, чем в стандартных страховых полисах домовладельцев или арендаторов. А если вы живете в городе рядом с активным разломом, ваша франшиза будет еще выше.
Мало того, что франшизы по страхованию от землетрясения выше, они также рассчитываются иначе, чем франшизы по большинству страховых полисов. Вместо того, чтобы выбирать собственную сумму франшизы, франшиза по страхованию от землетрясения определяется в процентах от лимитов вашего полиса.
Например, предположим, что в вашем страховом полисе от землетрясения указано, что покрытие вашего жилья составляет 300 000 долларов США (с франшизой 10 %), а страховое покрытие вашего личного имущества – 100 000 долларов США (с франшизой 2 %).
Используя те же цифры, в приведенной ниже таблице показаны примерные суммы ущерба, а также то, сколько вы заплатили бы из своего кармана и сколько заплатила бы ваша страховая компания.
| Покрытие жилья | Покрытие личного имущества | Всего | |
| Ограничения покрытия | 300 000 долл. США | 100 000 долл. США | - |
| Вычитаемая сумма | 10% | 2% | - |
| Повреждения | 100 000 долл. США | 80 000 долл. США | 180 000 долл. США |
| Сумма, за которую вы несете ответственность | 30 000 долл. США | 2000 долларов США | 32 000 долларов США |
| Сумма, за которую несет ответственность страховщик | 70 000 долл. США | 78 000 долларов США | 148 000 долл. США |
Есть больше. Страховщики от землетрясений обычно заставляют вас платить отдельные франшизы за жилье и часть личного имущества вашего полиса. Таким образом, в приведенном выше примере вы в конечном итоге заплатите франшизу в размере 32 000 долларов США из собственного кармана:30 000 долларов США за жилье и 2 000 долларов США за ваши вещи.
Ответ на самом деле сводится к трем вопросам:
Никто можно предсказать будущее, но есть несколько разумных способов, по крайней мере, оценить вероятность разрушительного землетрясения в вашем районе.
Мы нашли два инструмента, которые помогут. Первая — это интерактивная карта разломов, предоставленная Геологической службой США. Он показывает сейсмическую активность в каждом регионе США.
Второй способ оценить вероятность сильного землетрясения в вашем районе — использовать одну из карт опасностей FEMA. Карты показывают вероятность землетрясения в вашем районе и его силу.
Не существует жесткого правила о том, какая сила землетрясения с наибольшей вероятностью может повредить ваш дом. Тем не менее, общее эмпирическое правило заключается в том, что повреждение обычно не происходит до тех пор, пока его величина не превысит 4 или 5 баллов.
Однако вместо случайных догадок лучший способ измерить вероятность повреждения вашего дома землетрясением — рассмотреть те же факторы, которые страховые компании используют для определения суммы страхового взноса.
Последний вопрос имеет наибольший вес. Конечно, мы не хотим, чтобы вы потеряли свой дом. Но в случае разрушительного землетрясения мы точно не хотим, чтобы вы потеряли свои заначки.
Спросите себя:сколько будет стоить ремонт или перестройка моего дома без страховки и как я буду за это платить? Помните, что даже если ваш дом разрушен землетрясением, вы все равно должны продолжать выплачивать ипотечные платежи, если вы еще не выплатили их.
Чтобы дать вам более подробную информацию, чтобы вы могли ответить на вопрос:«Нужна ли мне страховка от землетрясения?» мы написали здесь отдельную запись в блоге.
Вы должны купить страховку от землетрясения, чтобы покрыть расходы на восстановление вашего дома и замена ваших вещей. Но, как и в любом правиле, здесь есть исключения. Как правило, самая выгодная с финансовой точки зрения стратегия заключается в защите ваших активов в случае потенциальной чрезвычайной ситуации.
Имейте в виду, что мы говорим о фактических затратах на строительство и выкуп. Это означает, что вам нужно рассчитать сумму денег, необходимую для восстановления вашего дома и выкупа вашего имущества.
Лучший способ определить реальную стоимость строительства вашего дома — это найти среднюю стоимость восстановления за квадратный фут для вашего района и умножить это число на общую площадь вашего дома. Например, если средняя стоимость восстановления одного квадратного фута в вашем районе составляет 100 долларов США, а площадь вашего дома – 2000 кв. футов, стоимость восстановления вашего дома составит 200 000 долларов США.
Чтобы оценить стоимость замены ваших личных вещей, вы можете обратиться к своему страховому агенту или нанять оценщика. В любом случае они смогут дать вам точные оценки.
Если вы приняли решение приобрести страховку на случай землетрясения и вас беспокоит ее стоимость, не волнуйтесь — есть несколько разумных способов снизить сумму страхового взноса.
Кстати, это не имеет ничего общего с винтажным декором. Большинство компаний по страхованию от землетрясений предлагают скидку на модернизацию вашего дома. Если вы потратите время и деньги, необходимые для укрепления вашего дома, чтобы он мог выдержать землетрясение, страховые компании обычно предлагают некоторую скидку.
Еще один способ сэкономить деньги на страховке от землетрясения – получить несколько предложений и посмотреть не только на стоимость, но и на причину, по которой страховые взносы различаются в разных страховых компаниях.
Мы знаем, что такая детективная работа может быть болезненной. Поэтому мы рекомендуем работать с профессионалом, например с одним из наших одобренных местных поставщиков (ELP), который может выполнить детективную работу за вас. Они будут искать для вас лучшее покрытие по лучшей цене, чтобы вы могли потратить свое время на что-то более приятное, чем сравнение страховых тарифов.
Найдите страховую ELP сегодня!