Платформы P2P-кредитования соединяют заемщиков с отдельными кредиторами, которые объединяются, чтобы удовлетворить кредитные требования заемщиков.

Платформы однорангового (P2P) кредитования предлагают простое решение для получения займа на краткосрочные нужды. Это может быть покупка бытовой электроники, неотложная медицинская помощь, погашение взносов по кредитной карте, ремонт дома, бизнес-кредит, туристический кредит или другие подобные нужды.

Им легче брать займы на платформах P2P-кредитования по сравнению с традиционными потребительскими кредитами в банках и небанковских финансовых компаниях (NBFC), поскольку процесс и выплата суммы кредита на платформах P2P-кредитования происходят быстрее, чем подача заявки на получение потребительского кредита в банке.

Есть люди среднего возраста, работающие по найму или работающие не по найму, которые кредитуют на P2P-платформах, чтобы получить привлекательную прибыль, принимая на себя более высокие риски по сравнению с финансовыми активами, которые включают взаимные фонды, акции и т. д.

Это потому, что для каждого заемщика должен быть кто-то на другой стороне, готовый предоставить кредит и заработать проценты. В 2018 году наблюдается значительный рост P2P-кредитования:в январе общий объем P2P-кредитования находился в диапазоне 5–6 крор рупий, а в конце декабря он увеличился до 20–25 крор рупий (данные получены от P2P-кредитной фирмы i2ifunding. Они собрали данные о кредитовании внутри компании от 13 игроков P2P, зарегистрированных RBI).

«Причина такого высокого роста кредитования заключается в том, что после регулирования RBI, получения статуса NBFC и осведомленности потребителей об альтернативных способах кредитования/заимствования P2P-платформы стали свидетелями быстрого роста», — сказал Рагхавендра Пратап Сингх, соучредитель P2P-кредитной компании i2ifunding. Давайте разберемся с платформами P2P-кредитования и с тем, подходит ли она вам для кредитования и заимствования.

Продолжение истории ниже рекламы

Что такое P2P-кредитование?

Платформы P2P-кредитования соединяют заемщиков с отдельными кредиторами, которые объединяются для удовлетворения кредитных требований заемщиков. Таким образом, заимствования на P2P-платформах представляют собой необеспеченные кредиты, а процентные ставки для заемщиков выше, чем у банков и НБФК. Некоторые из платформ P2P-кредитования:Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox и т. д.

Сумма займов и срок кредита различаются для P2P-компаний. Например, на платформе OMLP2P заемщики могут запросить сумму кредита от 25 000 до 10 лакхов рупий (кратно 5 000 рупий). Минимальный срок кредита – 3 месяца, максимальный – 36 месяцев.

Платформы P2P-кредитования регулируются

Резервный банк Индии (RBI) регулирует платформы P2P-кредитования для защиты интересов кредиторов и заемщиков. В октябре 2017 года RBI обязал все существующие P2P-компании подавать заявку на получение лицензии для продолжения работы в качестве P2P-платформы.

Все новые участники должны были получить временную лицензию NBFC-P2P от RBI, чтобы начать работу в этом пространстве. Это позволило гарантировать, что все действующие P2P-игроки либо регулируются, либо ожидают лицензии от регулятора. Игрокам P2P требовалось регулирование со стороны RBI, чтобы гарантировать соблюдение игроками определенных правил при кредитовании и займах.

В этих рекомендациях RBI сохранил ограничение на количество кредиторов и заемщиков на платформе P2P. Любой кредитор не может инвестировать более 10 лакхов рупий на все P2P-платформы. Аналогичным образом, заемщик не может занять более 10 лакхов на P2P-платформах. Кредитор не может предоставить кредит одному и тому же заемщику на сумму более 50 000 рупий в любой момент времени на P2P-платформах.

Как начать брать и кредитовать?

Чтобы зарегистрироваться в качестве заемщика, вам необходимо зарегистрироваться на платформе P2P, заполнив онлайн-форму, оплатить невозвращаемый единовременный регистрационный сбор в размере от 100 до 1000 рупий и загрузить отсканированные копии документов (документы, удостоверяющие личность, такие как водительские права, карта PAN, паспорт и т. д., квитанции о заработной плате за последние 3–6 месяцев, если вы наемный сотрудник, специалистам необходимо предоставить копию своей налоговой декларации и т. д.).

Игроки P2P также могут искать ссылки на профили заемщика в социальных сетях (LinkedIn, Facebook, Twitter и т. д.), чтобы оценить профиль, социальное поведение, стабильность работы и другие данные.

Абхишек Ганди, соучредитель P2P-кредитной компании RupeeCircle, сказал:"Не обязательно делиться ссылками на профили в социальных сетях с P2P-игроками. Но если заемщик поделился ссылками, он/она может получить более высокие процентные ставки, поскольку профиль оценивается с дальнейшей проверкой данных. Кроме того, конфиденциальность заемщика не подвергается нападкам, поскольку P2P-игрокам не требуются данные для входа в учетные записи в социальных сетях".

После завершения регистрации группа по оценке рисков P2P проверит ваш профиль и оценит профиль риска. Если это соответствует критериям, профиль заемщика будет указан с указанием суммы кредита на платформе P2P.

Чтобы начать кредитование, вам необходимо зарегистрироваться на P2P-платформе, указав свой адрес электронной почты, номер мобильного телефона (завершите процесс регистрации с одноразовым паролем), а также загрузить удостоверение личности (PAN Card, водительские права и т. д.) и выписки по банковскому счету.

Это некоторые из обязательных требований P2P-платформ. Команда кредиторов на платформе P2P одобрит вашу учетную запись после проверки в течение одного рабочего дня. Затем вы сможете начать кредитовать после входа в свою учетную запись P2P.

Ваша регистрация (профиль) может быть отклонена платформой P2P для заимствования и кредитования в случае, если предоставленные вами данные неадекватны или непригодны для заимствования в соответствии с установленными ими стандартами.

Факторы, которые кредиторы должны проверить перед регистрацией на P2P-платформе

Ключевыми факторами, которые кредиторы должны проверить при регистрации на платформах P2P-кредитования, являются надежность платформ P2P-кредитования, легкость и простота кредитования на конкретной платформе, а также проверка уровня неплательщиков на веб-сайте.

Процентные ставки для заемщиков и любые дополнительные сборы

Минимальные процентные ставки, взимаемые с заемщиков, составляют от 10,99 процентов годовых до максимальных 36 процентов годовых. Годовые процентные ставки, взимаемые с заемщиков, варьируются от случая к случаю на P2P-платформах в соответствии с кредитными профилями и требованиями заявителей (заемщиков). Процентные ставки определяются P2P-игроком путем оценки профиля заемщика, кредитной истории и т. д.

Платформы P2P взимают комиссию за обработку в размере от 3 до 5 процентов с заемщиков и процент от суммы инвестиций с кредитора после успешного получения последнего EMI от заемщика. Дополнительные сборы могут различаться в зависимости от P2P-компаний.

Преимущества и недостатки

Преимущество P2P-кредитования заключается в том, что процесс получения займов и инвестиций с использованием этой платформы прост. Кредит можно оформить на сумму от 5000 рупий. Эти платформы P2P-кредитования также предоставляют анализ профилей заемщиков, что помогает легко принимать решения перед кредитованием.

Основным недостатком кредитования на P2P-платформах является потеря капитала в случае невыполнения обязательств заемщиком. Например, ставка по умолчанию составляет 1,94 процента на RupeeCircle и будет варьироваться на P2P-платформах в зависимости от строгих внутренних условий.

Чтобы снизить риск дефолта, вам необходимо диверсифицировать кредитование, привлекая нескольких заемщиков. Всегда проверяйте соотношение долга к доходу заемщика при выборе. Чтобы рассчитать соотношение долга к доходу, учтите общий долг вашего заемщика за месяц и ежемесячный доход. Например, существующая задолженность вашего заемщика в месяц составляет 20 000 рупий, а ежемесячный доход составляет 60 000 рупий, тогда соотношение долга к доходу составит 33 процента.

Кроме того, важно распределить кредитный риск по нескольким уровням риска и срокам, чтобы минимизировать риски. Еще одна опасность — это пожертвовать своей конфиденциальностью, предоставив ссылки P2P-плееру на свой профиль в социальных сетях.

Основные риски использования P2P-платформ

я. Потеря денег из-за мошенничества: Существует возможность обмануть онлайн-кредитора, отправив заявки на кредит с поддельными данными на P2P-платформы и создав профиль для получения кредита.

Ганди сказал:"Это произошло в Китае и может быть повторено в Индии мошенниками на нерегулируемой платформе P2P-игроков. Поскольку они проводят комплексную проверку заемщиков некомпетентно. Рекомендуется иметь дело с игроками NBFC-P2P, регулируемыми RBI, для кредитования и заимствования".

ii. Потеря денег из-за банкротства платформы P2P-кредитования: В случае, если одна из платформ P2P-кредитования, которая все еще находится в процессе подачи заявки на получение лицензии NBFC-P2P от RBI, решит прекратить свою деятельность, существует значительный риск того, что вы не получите все свои деньги обратно от кредитования. RBI будет бороться с P2P-платформами, подав в суд иски о взыскании денег с кредиторов.

Некоторые P2P-платформы, не зарегистрированные в RBI, заявляют о гарантированной прибыли от кредитования в рекламе и на веб-сайтах. Потребители должны знать об этих ложных обещаниях, связанных с таким рискованным бизнесом по кредитованию и потерей денег.

iii. Потеря денег из-за роста безнадежных долгов заемщика, размещенного на P2P-платформе: Существует вероятность ухудшения кредитного профиля заемщика после листинга на платформе P2P и привлечения денег от нескольких кредиторов.

Заключительное слово

Основная проблема платформ P2P-кредитования заключается в том, что кредиты легко доступны, и большинство миллениалов в настоящее время берут займы на небольшие нужды на этих платформах и увеличивают риск необеспеченных займов.

Г-н Агравал, финансовый педагог, финансовый наставник и основатель Finsafe, сказал:"Если вы продолжите увеличивать свою долю таких кредитов, это повлияет на ваш кредитный рейтинг. В настоящее время более серьезная проблема заключается в том, что миллениалы просто не думают о сбережениях, и это основные социальные последствия легкой доступности кредита с помощью P2P-кредитования".

Подпишитесь на @thanawala_hiral