Согласно Национальному исследованию роста семьи CDC за 2006–2010 годы, 12% американских женщин репродуктивного возраста (это 7,3 миллиона женщин) или их мужья или партнеры обращались за услугами по лечению бесплодия в течение своей жизни. Индустрия плодородия растет и доказала свою устойчивость даже во время Великой рецессии. Поскольку стоимость услуг по лечению бесплодия растет, некоторые берут кредиты для финансирования лечения. Давайте подробнее рассмотрим экономику фертильности, размер индустрии фертильности и финансовые последствия для американцев, которые обращаются за лечением.
Узнайте прямо сейчас:какая сумма страхования жизни мне нужна?
Если бы вам пришлось составить список из 20 многомиллиардных отраслей в США, индустрия фертильности могла бы не попасть в ваш список. Эта отрасль остается незамеченной для большинства людей, но она процветает.
По оценкам, в США насчитывается 422 предприятия, связанных с фертильностью. Наряду с началом карьеры и покупкой дома создание семьи, как правило, является неотъемлемой частью американской мечты. Индустрия фертильности призвана помочь американцам достичь этой вехи.
Так в чем же заключается «бизнес» плодородия? Он состоит из сотен клиник по лечению бесплодия, доноров и банков доноров, специалистов по лечению бесплодия и врачей по лечению бесплодия (также известных как репродуктивные эндокринологи). Только в США рынок лекарств от бесплодия превышает 500 млн долларов США.
Анализ бизнеса рождаемости, проведенный Harris Williams &Co., показал, что рождаемость представляет собой отрасль с оборотом 3-4 миллиарда долларов, и предсказал рост в этом секторе на 4%. Растущие показатели ожирения; культурные и экономические факторы, заставляющие женщин откладывать роды; иностранцы, приезжающие в США для лечения бесплодия; и изменение норм в отношении однополых браков и воспитания детей — все это способствует этому росту.
В нижней части ценового диапазона находятся первоначальные консультации, иногда с врачом общей практики, а иногда со специалистом по фертильности. В верхней части находится экстракорпоральное оплодотворение (ЭКО) и другие сложные медицинские вмешательства.
Согласно исследованию Marketdata Enterprises, «Вспомогательные репродуктивные технологии (ВРТ) в настоящее время производят более 50 000 детей в год в США посредством 152 000 процедур ЭКО, и спрос растет […] Рецессия почти не повлияла на этот бизнес, несмотря на тот факт, что ЭКО выборная и дорогостоящая процедура, оплачиваемая из располагаемого дохода наличными. До 2018 года прогнозируется умеренный ежегодный рост выручки на уровне 3,6 %.
Статья по теме:Лучшие города для детей
Медицинские вмешательства, к которым чаще всего обращаются женщины, страдающие бесплодием, являются менее инвазивными и менее дорогими. Согласно опросу CDC, 29% женщин с проблемами фертильности обратились за медицинской помощью, а 27% прошли медицинское обследование. Для сравнения, 3% перенесли операцию и еще 3% использовали АРТ.
Частично это несоответствие сводится к медицинским рискам более инвазивных действий, но многое сводится к стоимости. В то время как многие планы страхования покрывают первоначальную консультацию по фертильности, покрытие дальнейшего вмешательства встречается реже. Исследование 2013 года показало, что средняя стоимость консультации у врача составляет 324 доллара, в то время как цены на более сложные процедуры резко растут. Операция по устранению бесплодия стоила в среднем 10 116 долларов США.
Необходимость оплаты лечения бесплодия наличными помогает объяснить, почему, согласно исследованию Marketdata Enterprises, «75% потенциальных клиентов не пользуются услугами по лечению бесплодия». То же исследование показало, что «женщины, пользующиеся услугами по лечению бесплодия, с большей вероятностью будут европеоидами, имеют высшее образование, старше 30 лет, имеют более высокий доход, никогда не рожали и не были замужем». Некоторые корпорации расширяют свои предложения по пособию по рождаемости, чтобы привлечь и удержать влиятельных женщин-сотрудников.
По данным Американского общества репродуктивной медицины (ASRM), средняя стоимость цикла ЭКО в Америке составляет 12 400 долларов. ЭКО составляет около 99% всех ВРТ. Однако одного цикла может быть недостаточно. Как правило, каждый последующий цикл обходится дешевле, но совокупная стоимость может достигать десятков тысяч долларов. Вероятность успеха после трех циклов все еще не равна 100%.
Помимо стоимости самих курсов пациенты должны оплачивать сопутствующие лекарства. Ориентировочная стоимость лекарств на цикл ЭКО составляет от 3000 до 5000 долларов США.
По данным Американского общества репродуктивной медицины (ASRM), «вспомогательные репродуктивные технологии» составляют 0,03% расходов на здравоохранение в США. Другими словами, лечение бесплодия дорогое, но не широко распространенное. Суррогатное материнство — еще более дорогой вариант, средняя стоимость которого составляет от 50 000 до 100 000 долларов США в соответствии с ASRM.
Страховое покрытие для лечения бесплодия широко варьируется. Только 15 штатов приняли законы, требующие от страховщиков покрытия расходов на лечение бесплодия. Однако многие небольшие компании и религиозные организации освобождены от предоставления такого покрытия своим сотрудникам. Существуют также ограничения на то, кто может получить доступ к покрытию. Например, страховщики могут не обязаны покрывать расходы на лечение бесплодия для незамужних женщин, в зависимости от штата, в котором действует страховая компания.
Страхование тех, кто работает в крупных компаниях, так называемых «самозастрахованных», регулируется на федеральном уровне, а не на уровне штата. Это означает, что требования штата в отношении покрытия лечения бесплодия не распространяются на эти крупные корпоративные планы медицинского страхования, которые могут предлагать их по своему усмотрению, но не обязаны это делать.
По данным Национальной ассоциации по борьбе с бесплодием Resolve, только 25% планов медицинского страхования покрывают лечение бесплодия, и многие из этих планов не покрывают ЭКО. Исследование 2013 года показало, что «пары со страховкой на лечение бесплодия тратят на 2152 доллара меньше, чем пары без страховки». Исследование показало, что высокие затраты «сыграли важную роль в принятии решений о лечении бесплодия».
Отсутствие надежного покрытия проблем с фертильностью в сочетании с высокой стоимостью таких процедур, как ЭКО, означает, что при лечении бесплодия проявляется неравенство доходов. Другими словами, богатые женщины чаще всего проходят лечение от бесплодия.
Статья по теме:10 терминов медицинского страхования, которые вы должны знать
Отсутствие равного доступа к услугам индустрии фертильности привело к тому, что некоторые восполнили этот пробел за счет благотворительных пожертвований. Фонд Тинины К. Кейд, Фонд Pay It Forward Fertility и Фонд Baby Quest — это лишь некоторые из организаций, которые работают над сокращением разрыва в доходах и предоставлением услуг по лечению бесплодия женщинам с меньшими финансовыми ресурсами.
Помимо грантов от благотворительных организаций, некоторые американцы обращаются к личным кредитам, чтобы покрыть расходы на ЭКО и другие методы лечения бесплодия. Одна из причин использования кредитов заключается в том, что, когда речь идет о преодолении бесплодия, время имеет существенное значение. Откладывание понемногу в течение 5–10 лет может быть совместимо с рациональным бюджетом, но несовместимо с медицинскими показаниями.
Финансирование фертильности с помощью кредитов доступно от ряда кредиторов, включая Prosper Healthcare Lending, LightStream, Fertility Finance и других. Вам может быть интересно, почему эти кредиторы, как правило, являются небольшими финансовыми учреждениями, а не крупными банками, которые у большинства людей ассоциируются с займом денег.
До финансового кризиса некоторые национальные банки предлагали финансирование фертильности с помощью кредитных карт. Когда финансовый кризис сделал кредит более жестким, а банки стали более осторожными, появились более мелкие кредиторы, чтобы заполнить пробел. Некоторые из этих кредиторов работают напрямую с клиниками по лечению бесплодия, которые направляют к ним пациентов для получения финансовой помощи. Другие клиники сами выступают в качестве кредиторов, предоставляя финансирование и планы платежей.
Кредиты плодородия, как правило, необеспеченные кредиты. Как и в случае с другими формами кредитов, процентная ставка, которую получает клиент, частично зависит от кредитного рейтинга этого клиента. Чем выше балл, тем ниже процентная ставка. APR по кредитам на рождаемость также зависит от суммы кредита и продолжительности срока кредита. Кредиты зависят не только от процентной ставки. Некоторые из них включают финансовые сборы, сборы за подачу заявления и штрафы за досрочное погашение, а некоторые - нет. Максимальная сумма кредита обычно составляет 100 000 долларов США.
Не все кредиторы/клиники требуют от пациентов полного погашения кредита. Некоторые предлагают частичное возмещение, если лечение не принесло успеха после первого раунда. Критики опасаются, что практика возврата средств может привести к тому, что клиники будут проверять пациентов, которые, скорее всего, добьются успеха в первом раунде, оставив других пациентов в беде.
Критики также выражают обеспокоенность по поводу случаев, когда врачи конкретной клиники по лечению бесплодия являются инвесторами кредитора, предлагающего финансирование лечения бесплодия, поскольку они обеспокоены тем, что они представляют собой конфликт интересов. Что касается кредита на фертильность, как и любого другого кредита, важно тщательно изучить вопрос, прежде чем подписать пунктирную линию.
Расходы на лечение бесплодия не облагаются налогом в размере до 10% от дохода заявителя. Это по сравнению с 7,5% благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании. В отличие от усыновления, при котором предоставляется налоговая льгота в размере до 13 400 долларов США, налоговая скидка на медицинские расходы, связанные с бесплодием, не предоставляется.
Аналитики с оптимизмом смотрят на передовые технологии и методики в области лечения бесплодия. Вполне вероятно, что стоимость лечения бесплодия будет расти — по крайней мере, на первых порах — по мере того, как эти новые методы станут доступными для пациентов. Но в конечном итоге новые методы могут снизить стоимость лечения, если они будут иметь более высокие показатели успеха и устранят необходимость в нескольких циклах лечения.
Если судить по прошлой рецессии, у индустрии фертильности есть хорошие перспективы роста. В отличие от выхода на пенсию, это не то, на что можно копить небольшими суммами в течение десятилетий. Вот почему многие люди обращаются к своим сбережениям, родителям или личному кредиту, чтобы покрыть расходы на лечение бесплодия.
Любой, кто рассматривает возможность лечения, должен проверить степень страхового покрытия для этого лечения, а затем составить список вероятных личных расходов. Рекомендуется с осторожностью относиться к любым клиникам, которые предлагают финансовые стимулы потенциальным пациентам в попытке победить в конкурентной борьбе. Однако хорошая клиника должна быть готова обсудить детали ожидаемых расходов, что включено, а что нет.
Фото:©iStock.com/momcilog, ©iStock.com/dhannya itty mathew, ©iStock.com/Bogdanhoda