Когда вы начинаете бизнес, вы, вероятно, настолько сосредоточены на том, что должно быть сделано правильно, что не учитываете все, что может пойти не так. Риск – неотъемлемая часть владения бизнесом, и хотя думать об этом может быть неприятно, вам необходимо учитывать этот риск и знать, как с ним справиться.

Покупка полиса страхования бизнеса — лучший способ для нового предпринимателя снизить и управлять некоторыми рисками, сопровождающими повседневную деятельность. Но нет двух одинаковых страховых компаний — каждая из них предлагает разное покрытие по разным ценам и с разными лимитами, и вы можете не понять, что стоит затрат, а что — пустая трата вашего и без того ограниченного бюджета.

Business News Daily спросила у страховых экспертов, какое покрытие нужно владельцам малого бизнеса и как они могут сэкономить деньги на своих полисах.

Знайте, что вам нужно. Каждый бизнес имеет свои уникальные риски и, следовательно, уникальные потребности в страховании. Независимо от размера бизнеса, то, что подходит одной компании, может быть неприемлемо для другой, поэтому сделайте домашнее задание, чтобы выбрать и оплатить покрытие, которое вам действительно нужно. По данным Управления по делам малого бизнеса, компании, в которых есть сотрудники, по закону должны иметь как минимум компенсацию работникам, пособие по безработице и, в некоторых местах, страхование по инвалидности.

Но какое еще покрытие у вас должно быть? Все наши источники согласились с тем, что страхование гражданской ответственности является хорошей отправной точкой. Это покрывает ваш бизнес от любых убытков третьих лиц, которые вы можете понести (имущественный ущерб, травмы или инциденты, которые происходят в вашем помещении); определенные расходы на юридическую защиту, если на вашу компанию подадут в суд; и репутационный ущерб из-за клеветы, клеветы или нарушения авторских прав. Вы также можете оформить полис владельца бизнеса (BOP), если вы имеете на него право в соответствии с положениями и условиями перевозчика. В дополнение к общей ответственности, BOP покрывает вашу коммерческую собственность, что делает его более выгодным в целом.

«Как правило, полис BOP предлагает большее покрытие за меньшие деньги, чем полис общей ответственности с одной линией», — сказала Дженнифер Расайя, основатель компании Givesurance, которая позволяет участникам жертвовать 5 процентов своих страховых взносов на благотворительность.

Олаво Маседо, старший управляющий директор по национальным коммерческим счетам страховой брокерской фирмы Risk Strategies Co., сказал, что страхование арендованных и не принадлежащих им автомобилей также является хорошей идеей, если оно еще не является частью вашего платежного баланса. Он также рекомендовал киберстрахование, поскольку безопасность данных становится главным приоритетом для многих компаний.

«Защита от киберответственности… стала необходимостью, поскольку многие компании используют онлайн-платформы для ведения бизнеса, а сбор, управление и защита данных клиентов сопряжены с огромным риском», — сказал Маседо.

Не упускайте из виду важные варианты покрытия. Хотя вы можете подумать, что полис общей ответственности или ПБ «достаточно хорош» для вашего бизнеса, важно помнить, что он не распространяется на все, с чем вы можете столкнуться. Варианты покрытия, такие как прерывание работы, могут сейчас быть незначительными расходами, но в долгосрочной перспективе они сэкономят вам кучу денег, если вам когда-нибудь понадобится подать иск. Тед Девайн, генеральный директор компании Insureon, предоставляющей услуги онлайн-страхования малого бизнеса, привел пример пожара, уничтожившего ваш магазин или офис.

«Страхование вашего имущества может покрыть расходы на восстановление имущества, но что происходит в это время?» — сказал Девайн. «Как бизнес приносит доход, пока идет строительство? Страхование от перерыва в работе может покрыть текущие расходы предприятия во время его восстановления, включая платежи по кредиту, арендную плату, заработную плату сотрудников, налоги и многое другое, чтобы оно могло продолжать функционировать до тех пор, пока оно снова не откроется».

Майлз Гиббонс, президент по отдельным счетам в страховой компании Travelers, консультировал по вопросам профессиональной ответственности (для предприятий сферы услуг) и ответственности за практику найма — защиту от претензий, связанных с дискриминацией, неправомерным увольнением, домогательствами и т. д., — поскольку эти полисы могут помочь вам покрыть судебные издержки любые связанные судебные процессы.

Девайн отметил, что одним из недооцененных преимуществ увеличения страхового покрытия является укрепление вашей репутации среди клиентов и покупателей.

«[Владельцы бизнеса] могут обнаружить, что наличие активной политики облегчает привлечение других клиентов, потому что наличие покрытия добавляет уровень профессионализма к тому, что они делают», — сказал Девайн. "Таким образом, в этом смысле каждая политика потенциально является первоначальным вложением, которое может принести больший доход в будущем".

Ищите скидки. Все страховые компании разные, но многие предлагают более низкие цены на комбинированные полисы, аналогичные скидкам, предлагаемым для комбинированных полисов для домовладельцев и автомобилей для потребителей. Дивайн отметил, что покупка BOP, разработанного специально для малого бизнеса, уже поможет вам сэкономить благодаря объединенному страхованию гражданской ответственности и коммерческой собственности. Он также сказал, что некоторые операторы связи могут предлагать скидки на другие дополнительные полисы.

Если вы не уверены в том, какие скидки предоставляет страховая компания, попросите поговорить с представителем, который может объяснить различные комбинации полисов и доступные предложения.

Получите помощь от агента. Умные владельцы малого бизнеса знают, что им необходимо проявлять должную осмотрительность при изучении страхового покрытия, и вы, вероятно, сможете выяснить некоторые из них самостоятельно с помощью различных инструментов сравнения страховок и доступных онлайн-ресурсов. Тем не менее, разумно обратиться за профессиональной помощью, чтобы сравнить тарифы и покрытие.

«Существует множество скрытых рисков, связанных с ведением бизнеса, и хотя вы будете думать о многих, вы, вероятно, не будете думать обо всех», — сказал Гиббонс. «Получение совета от независимого агента даст вам душевное спокойствие, зная, что вы не упускаете из виду что-то важное. Агент может точно сказать вам, какой тип страхового покрытия вам нужен в зависимости от типа бизнеса, которым вы занимаетесь, чтобы вы не купили слишком много или меньше».

Дэвид Лупика, президент подразделения ACE Commercial Risk Services, согласился с этим, добавив, что хороший агент может помочь владельцам бизнеса сократить расходы и свести к минимуму свои риски.

"Агент может помочь владельцу малого бизнеса успешно сориентироваться, купив страховку, соответствующую его потребностям, рассмотрев лучшие франшизы и, возможно, объединив страховку от одного оператора", – сказал Лупика.

Девайн напомнил владельцам бизнеса, что цена — не единственный фактор, который они должны учитывать при выборе полиса, и агент может помочь вам найти лучшее соотношение цены и качества для вашего бюджета.

«Иногда самый дешевый полис — это ужасная сделка, потому что он не предлагает нужного вам покрытия или имеет настолько высокую франшизу, что вы не можете себе это позволить», — сказал он. "Работа с агентом, который разбирается как в вашей отрасли, так и в малом бизнесе, может иметь огромное значение для качества полиса, который вы получаете, потому что этот агент может рассказать вам о полисе и ответить на ваши вопросы".

Просматривайте и обновляйте свое покрытие каждый год. Ваш бизнес постоянно меняется, и вместе с ним будут меняться и ваши потребности в страховании. Вам могут понадобиться определенные покрытия сейчас, которые вам не нужны в прошлом году, и наоборот, поэтому, если вы потратите время на просмотр и обновление своих полисов со своим страховым агентом, вы убедитесь, что вы тратите именно то, что вам нужно, – говорит Расия.

Маседо рекомендовал постоянно и активно обсуждать страховку с вашим агентом или брокером, что может означать использование более высоких франшиз для приобретения более широких и высоких лимитов покрытия за меньшую премию.

«[Владельцы бизнеса] должны поговорить со своими брокерами и страховщиками и действительно изучить свой профиль рисков и убедиться, что покрытие соответствует потенциальным обязательствам», — добавил Лупица. Малый бизнес — это рискованное предприятие, но правильное страховое покрытие может помочь уменьшить часть рисков, связанных с предложением».