На первый взгляд, использование одной и той же учетной записи для вашего бизнеса и личных финансов кажется самым простым и наименее дорогим вариантом. Тем не менее, открытие и ведение хотя бы одного коммерческого банковского счета, отделенного от ваших личных финансов, является более разумным, так как это упрощает отслеживание деловых расходов, создает более профессиональный имидж вашего бизнеса, а также вы можете воспользоваться преимуществами налоговые вычеты и кредиты, доступные владельцам малого бизнеса, избегая при этом других налоговых проблем.
Однако услуги, сборы и удобства, предлагаемые с корпоративным банковским счетом, варьируются от банка к банку, и у разных предприятий разные потребности в бизнес-банкинге, поэтому вы не хотите подписываться на первое предложение, которое вы видите. Читайте дальше, чтобы узнать пять вопросов, которые вы должны задать при покупке счета в банке для бизнеса.
Согласно Управлению по делам малого бизнеса США, вы можете и должны открыть банковский счет для бизнеса, как только ваша компания получит идентификационный номер сотрудника (EIN) от Налоговой службы и/или начнет принимать или тратить деньги.
IRS требует, чтобы любой зарегистрированный бизнес имел банковский счет. Правило применяется независимо от того, организовано ли предприятие как единоличное товарищество, товарищество между несколькими лицами или корпорация.
Даже если ваш бизнес является некорпоративным единоличным товариществом и не обязан по закону открывать банковский счет для бизнеса, он вам все равно нужен. Бизнес-счет в банке является обязательным условием для получения бизнес-кредита; кредиторы не одобряют эти кредиты, если средства не могут быть депонированы на банковский счет предприятия.
Думаете, вам никогда не понадобится подавать заявку на бизнес-кредит? Обстоятельства меняются, и вам может внезапно понадобиться кредит для поддержания или развития вашего бизнеса. Если у вас уже есть корпоративный банковский счет, ваша заявка на получение кредита не будет задержана или отклонена.
Более того, корпоративный банковский счет необходим, если вы хотите принимать платежи по кредитным картам за товары или услуги. Если вы занимаетесь розничной торговлей, вам потребуется корпоративный банковский счет, чтобы принимать платежи через систему торговых точек.
Помимо соблюдения правил IRS, открытие корпоративного банковского счета имеет дополнительные преимущества и преимущества по сравнению с использованием личного банковского счета для управления финансами вашего бизнеса.
Корпоративный банковский счет предоставляет множество привилегий и средств защиты для бизнеса, в том числе возможность воспользоваться налоговыми вычетами и кредитами, а также защитить свои личные активы путем разделения личных и деловых транзакций.
С корпоративным банковским счетом вы получаете следующие четыре преимущества.
Хранение ваших личных финансов отдельно от ваших деловых финансов путем создания корпоративного банковского счета защищает ваш бизнес и личные средства. Например, если ваш бизнес создан как ООО, ваши личные активы не будут в опасности, если ваш бизнес не сможет выплатить свои долги. В то же время кредитный рейтинг вашего бизнеса не пострадает, если вы столкнетесь с личным финансовым кризисом или неудачей.
Отслеживание расходов, мониторинг расходов и предотвращение непреднамеренных перерасходов — все это в значительной степени влияет на успех любого малого бизнеса — проще, если у вас есть отдельный банковский счет для бизнеса. Точно так же создаются отчеты и заявления, отражающие истинное состояние вашего бизнеса.
Отделение ваших деловых расходов от ваших личных расходов является обязательным условием, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами налоговых вычетов для бизнеса без проведения аудита. [Читать связанную статью: Что такое налоговая проверка? Что делать, если вас проверяют? ]
Покупатели и клиенты смогут выписывать чеки вашей компании, а не вам, и оплачивать кредитной или дебетовой картой, если у вас есть корпоративный банковский счет. Это упростит ваши финансы и придаст вашему бизнесу более профессиональный имидж.
Как и личные банковские счета, корпоративные банковские счета делятся на несколько категорий. Ваши варианты включают традиционные текущие счета, сберегательные счета и счета управления денежными средствами. Каждый тип аккаунта имеет разные функции.
Расчетный счет для бизнеса позволяет вам решать все основные и важные финансовые задачи, связанные с ведением вашего бизнеса. Эти задачи включают в себя выписку чеков для оплаты поставщиков и любых других комиссий, перевод или получение средств в электронном виде, депонирование чеков, полученных от покупателей или клиентов, а также снятие или депонирование денег с помощью корпоративной дебетовой карты.
Некоторые банки предлагают процентные расчетные счета для бизнеса. Эти учетные записи имеют те же стандартные функции, что и «обычные» расчетные учетные записи предприятий, но вы можете получать годовой доход в процентах, и в результате их обслуживание обходится дороже.
Некоторые банки обслуживают новые и малые предприятия, предлагая бесплатный расчетный счет для малого бизнеса. Бизнес-счет этого типа стоит рассмотреть, если вы только начинаете и вам не хватает средств, но он может иметь ограничения на количество транзакций, которые вы можете инициировать в течение определенного периода времени. Кроме того, некоторые бесплатные расчетные счета имеют строгие требования к минимальному депозиту.
Сберегательный счет для бизнеса дополняет расчетный счет для бизнеса. С его помощью вы можете откладывать часть доходов вашего бизнеса и получать на них проценты. Это также полезно для отделения сбережений бизнеса от оборотного капитала, что упрощает повседневное управление финансами.
Когда вы открываете бизнес-сберегательный счет, в дополнение к бизнес-расчетному счету, вам гарантирована финансовая подушка на случай чрезвычайной ситуации. У вас будет немного денег, чтобы выжить без доходов или несмотря на непредвиденные расходы, не используя свои личные финансовые резервы.
Бизнес-счета и сберегательные счета доступны в обычных банках и некоторых кредитных союзах. «Только цифровые» банки предлагают онлайн-счета, хотя они не для всех. (Подробнее об этом ниже.)
Счет управления денежными средствами (CMA) – это онлайн-счет, который предоставляет услуги расчетного, сберегательного и инвестиционного счета в одном флаконе.
Большинство CMA предлагают высокие процентные ставки по сбережениям и более низкие комиссии, чем традиционные обычные банки и бизнес-линии. Вы можете вести все банковские операции своего бизнеса из CMA.
Как владелец бизнеса, у вас другие потребности и приоритеты, чем у других владельцев бизнеса. По этой причине, а также во избежание неприятных сюрпризов в будущем, вам необходимо знать правильные вопросы, которые следует задавать банкам, кредитным союзам и другим поставщикам финансовых услуг, а также себе, когда вы ищете лучший банк для малого бизнеса.
Банки обычно взимают комиссию за обслуживание расчетного счета предприятия. Некоторые банки отказываются от этих комиссий, если вы ежемесячно выполняете определенные требования к минимальному балансу, и многие делают эти требования относительно низкими, чтобы у малого бизнеса было меньше проблем с их соблюдением. В некоторых случаях вы можете получить отмену этих требований, если у вас также есть личный счет (или счета) в соответствующем банке.
С некоторыми учетными записями взимается плата за транзакции, если вы превышаете определенное количество транзакций каждый месяц, и может взиматься плата за досрочное прекращение, если вы закрываете свою учетную запись.
Банки также часто взимают фиксированную плату, если вы снимаете средства в банкоматах других учреждений. Некоторые банки взимают комиссию за депозит, если вы превышаете установленный лимит на сумму денег или количество депозитов, которые вы можете совершать каждый день, неделю или месяц.
Точно так же сберегательные счета имеют требования к минимальному депозиту или минимальному балансу. Также может взиматься ежемесячная плата за обслуживание, в зависимости от финансового учреждения. Однако некоторые банки отказываются от некоторых или всех этих требований, если вы удовлетворяете другим требованиям — например, ваш бизнес-счет был открыт в этом учреждении, а баланс, который вы держите на этом расчетном счете, остается на уровне или превышает установленный порог.
Многие банки продвигают вводные предложения как способ побудить владельцев бизнеса открыть бизнес-счет в их учреждении. Некоторые предложения включают бонус наличными за внесение первоначального депозита определенной суммы и поддержание баланса в течение определенного периода времени (обычно несколько месяцев). Другие предлагают более низкие комиссии для предприятий, открывающих новые счета.
Если банк и его характеристики счета соответствуют вашим другим требованиям, вы вряд ли ошибетесь, открыв свой корпоративный банковский счет в учреждении с привлекательным вступительным предложением.
Одним из примеров других услуг, на которые стоит обратить внимание, являются мобильные приложения, которые сейчас предлагают многие банки. Вы можете использовать эти приложения, чтобы контролировать свой баланс, переводить средства между счетами, оплачивать счета (индивидуально или с помощью функции автоплатежа) и проверять свой денежный поток — из любого места — с помощью мобильного устройства, такого как смартфон или планшет. Мобильное банковское приложение не является обязательным, но удобство доступа к вашему бизнес-банковскому счету в любое время и в любом месте делает его более чем полезным.
Кроме того, пока вы находитесь на ранних этапах запуска бизнеса, вы, вероятно, захотите открыть счет корпоративной кредитной карты для покупок в бизнесе и, возможно, для получения наличных. Возможно, вы захотите создать кредитную линию для бизнеса (источник средств, к которому вы можете получить доступ по мере необходимости) или получить кредит для малого бизнеса. Сделать это, вероятно, будет проще, если эти варианты доступны в банке, в котором у вас есть расчетный счет. [Читать связанную статью: Руководство для владельцев малого бизнеса по получению кредита SBA ]
Если вы планируете принимать платежи по кредитным и дебетовым картам от своих клиентов, вам потребуются услуги продавца, чтобы вы могли обрабатывать эти транзакции. Сторонние процессоры предлагают эту услугу (и обычно имеют более низкие тарифы), но может быть удобнее и эффективнее использовать банк, который также предоставляет такие услуги.
Например, если вы планируете выполнять значительное количество транзакций по проверке бизнеса каждый месяц, рассмотрите только те банки, которые предлагают вариант расчетного счета с высоким лимитом транзакций.
Более того, вас могут привлечь более низкие комиссии и удобство расчетного или сберегательного счета для бизнеса в Интернете, но подумайте, готовы ли вы пойти на компромисс. Одним из таких компромиссов является отсутствие физического отделения, что может быть недостатком, если вы предпочитаете личный контакт с персоналом службы поддержки клиентов банка и / или вам неудобно вносить средства онлайн. Некоторые интернет-банки не принимают депозиты наличными, поэтому, если вы управляете бизнесом, который обрабатывает много наличных операций, вам может подойти банковский счет в обычном банке.
Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) предоставляет финансовым учреждениям страхование всех типов депозитов, полученных там, включая, помимо прочего, депозиты на текущих и сберегательных счетах. Убедитесь, что выбранный вами банк застрахован FDIC.
После того, как вы определили тип банковского счета(ов) для бизнеса, который вам нужен, и определили функции и услуги, которые вам абсолютно необходимы, тяжелая работа – или ее большая часть – выполнена.
Последний шаг — открытие самой учетной записи — не сложен. Просто зайдите в местное отделение банка, который вы выбрали, или войдите на его веб-сайт. Для завершения процесса вам понадобятся определенные документы и информация. Эти требования различаются в зависимости от структуры вашего бизнеса.
Если ваша компания является ООО или корпорацией, банк также может потребовать от вас предоставить:
По данным North Shore Bank, в дополнение к расчетному счету у предприятий также должен быть сберегательный счет. Сберегательный счет позволяет бизнесу получить доступ к ликвидным средствам в случае необходимости, но особенно в экстренных случаях. Сбережения также защищают ваши активы, поскольку у каждого счета есть страховой лимит. Например, федеральное правительство застрахует только деньги на каждом счете до 250 000 долларов. Если у вас есть текущий и сберегательный счет, на каждом из них может безопасно храниться до 250 000 долларов США.
Еще одна причина иметь отдельные сберегательный и расчетный счета — разместить средства на каждом из них для специальных целей. Например, многие компании хранят деньги на сберегательных счетах, чтобы получать проценты, и в то же время накапливают средства для погашения таких расходов, как федеральные налоги.
Бесплатный расчетный счет для бизнеса относится к типу счета, который не требует ежемесячной платы за обслуживание со стороны банка. Бесплатная проверка бизнеса не влечет за собой отказа от других сборов. В большинстве случаев вам необходимо поддерживать определенный минимальный баланс, чтобы не платить комиссию. Chase Bank, например, требует, чтобы владелец счета поддерживал баланс в размере 2000 долларов США для бесплатного корпоративного счета.
Да, многим владельцам бизнеса удобнее открыть банковский счет в Интернете. Преимущества открытия онлайн-счета в банке для бизнеса включают более быструю обработку. Если вы беспокоитесь о безопасности, все документы, подаваемые в Интернете для нового корпоративного банковского счета, выполняются через безопасное и зашифрованное соединение.
Личные аккаунты всегда должны храниться отдельно от бизнес-аккаунтов. LegalZoom рекомендует защищать ваши личные активы, ведя два разных банковских счета:один для личного использования, а другой для бизнеса. Бизнес-аккаунт упрощает отслеживание расходов и подачу налоговых деклараций. Бизнес-аккаунты также повышают доверие к вашему бизнесу, поскольку продавцы будут получать чеки от имени вашего бизнеса, а не от вашего личного аккаунта. Как вашими личными, так и бизнес-аккаунтами можно управлять через Интернет с помощью виртуальных банковских приложений.
Банки являются коммерческими учреждениями, а кредитные союзы относятся к категории некоммерческих организаций. Кредитные союзы обычно предлагают лучшие ставки и более низкие комиссии. Членство обычно требуется, чтобы стать частью кредитного союза.