Финансирование требуется предприятиям любых форм и размеров. В поисках капитала вы можете обнаружить, что погрязли в бесчисленных вариантах ссуды с различными структурами погашения. Факторные ставки - один из таких вариантов погашения краткосрочных бизнес-кредитов.
Факторные ставки используются для расчета суммы задолженности заемщика по данному кредиту. Эти типы ставок обычно используются с торговыми денежными авансами и другими формами краткосрочного финансирования бизнеса. Они отличаются от процентных ставок тем, как они выражены и как рассчитываются.
Во-первых, ставки факторов отформатированы как десятичные дроби, а процентные ставки указаны в процентах. Факторные ставки также являются фиксированными (т. Е. Все проценты рассчитываются с использованием первоначальной суммы кредита или аванса), тогда как процентные ставки зависят от размера основной суммы долга и накапливаются на остатке по мере совершения платежей.
Коэффициенты ставок обычно варьируются от 1,1 до 1,5.
основная сумма x коэффициент коэффициента =общая сумма задолженности
Допустим, вы берете ссуду в размере 10 000 долларов с коэффициентом 1,3. Общая сумма задолженности в конце ссуды равна сумме ссуды, умноженной на факторную ставку.
10 000 x 1,3 =13 000 долларов
В этом случае стоимость заимствования фиксируется на уровне 3000 долларов при условии, что заем выплачивается вовремя. То, как и когда вы вернете заемные деньги, также будет зависеть от условий ссуды. Если срок ссуды составляет 14 месяцев и условия предусматривают ежемесячную выплату, заемщик будет должен примерно 929 долларов в месяц.
13 000 ÷ 14 =928,57 долларов
Другие кредиторы могут потребовать, чтобы платежи вычитались еженедельно или даже ежедневно. При выдаче наличных средств некоторым торговцам кредиторы даже предоставляют заемщику собственный терминал для кредитных карт, вычитая процент погашения с каждой транзакции.
Факторные ставки иногда могут казаться более выгодными из-за их структуры. Однако в годовом исчислении легко увидеть, насколько дорогостоящими могут быть факторные ставки по сравнению со срочными ссудами, основанными на процентных ставках. Вот почему годовая процентная ставка (APR) - лучший показатель для оценки истинной стоимости ссуды и наиболее эффективный способ провести сопоставление различных финансовых продуктов по принципу «яблоки к яблокам». Ниже приведен пример того, как рассчитать годовую процентную ставку самостоятельно, но есть также множество калькуляторов, которые могут вам помочь.
Используя приведенный выше пример, снова рассмотрим ссуду в размере 10 000 долларов с коэффициентом 1,3.
10 000 x 1,3 =13 000 долларов
Вы должны заплатить 3000 долларов в виде процентов при общей окупаемости в 13 000 долларов при процентной стоимости в 30% (3000 долл. США ÷ 10 000 долл. США).
Чтобы пересчитать ставку в год, мы сначала умножаем 30% на 365 дней в году, или 109,5. Затем мы делим общий срок погашения в днях на это число. Мы снова предположим, что период окупаемости составит 14 месяцев или около 420 дней при годовой процентной ставке 26%. Этот процент высок по сравнению с большинством кредитных карт и может легко увеличиваться в зависимости от условий кредита.
109,5 ÷ (30 x 14) =0,26
0,26 x 100 =26% годовых
Представьте, что вы забрали аванс, который выплачивается в виде процента от ваших ежедневных продаж по кредитной карте. Бизнес процветает, так что вы можете вернуть то, что взяли в долг за семь месяцев вместо полных 14 месяцев:
109,5 ÷ (30 x 7) =0,52
0,52 x 100 =52% годовых
Преобразование ставки фактора в годовую процентную ставку показывает, насколько она может быть дорогостоящей по сравнению с другими альтернативами.
Если ваш бизнес нуждается в краткосрочном финансировании для покрытия непредвиденных расходов или для совершения небольшой покупки, такой как расходные материалы или инвентарь, которые могут быть быстро возвращены, тогда может быть уместным кредит с факторной ставкой. На них легче претендовать, а средства можно получить в более короткие сроки, чем на долгосрочные ссуды, что делает их более доступными, особенно если вы оказались в затруднительном положении и быстро нуждаетесь в наличных деньгах.
Понимание того, что такое факторные ставки и как они рассчитываются, может помочь вам определить, будет ли финансирование с такой структурой затрат мешать бизнесу. В то время как процентная ставка основана на амортизируемой основной сумме и рассчитывается несколько раз в течение срока ссуды, факторная ставка рассчитывается только один раз и основывается на первоначальной сумме ссуды. Прежде чем подписаться на пунктирной линии, убедитесь, что вы настроили себя и свой бизнес на успех.