Citizens Bank отметил миф о дебетовых картах, которые обходятся людям в деньги, указав на разрыв между восприятием и реальной защитой потребителей. Многие американцы считают, что дебетовые карты оставляют открытыми их текущие счета, что усиливает предпочтение кредитным картам в повседневных расходах. 

Но в недавнем руководстве по просвещению потребителей банк оспаривает это предположение, описывая, как федеральные правила и меры банковской защиты ограничивают ответственность за мошенничество и отслеживают подозрительную деятельность в режиме реального времени. 

Результаты показывают, что профиль риска дебетовых карт часто понимается неправильно, даже несмотря на усиление защиты. В результате решения, основанные на этом убеждении, могут иметь финансовые последствия, выходящие за рамки самих транзакций.

Федеральный закон ограничивает ответственность за мошенничество с дебетовыми картами больше, чем думает большинство людей

Центральный момент в руководстве Citizens Bank прост. Закон об электронном переводе денежных средств обеспечивает многоуровневую защиту пользователей дебетовых карт, ограничивая ответственность определенными суммами в долларах в зависимости от того, насколько быстро сообщается о мошенничестве. 

Если владелец карты сообщает об утере или краже карты до того, как появятся какие-либо несанкционированные платежи, ответственность равна нулю. Отчетность в течение двух рабочих дней ограничивает размер риска до 50 долларов США, а отчетность в течение 60 календарных дней - до 500 долларов США, подтвердило Управление контролера денежного обращения в своем руководстве по мошенничеству с потребителями.

«Многие банки позволяют вам настраивать оповещения, когда по карте происходят какие-либо действия… Но даже несмотря на все удобства, которые предоставляет нам онлайн-банкинг, вам все равно следует проверять свои выписки, как минимум, ежемесячно», — рассказал US News &World Report Фредди Хьюн, генеральный директор Delos Financial Technologies.

Эта многоуровневая структура означает, что потребитель, который регулярно проверяет свою учетную запись и сообщает о подозрительной активности в течение двух рабочих дней, сталкивается с той же максимальной ответственностью в размере 50 долларов, которую получают пользователи кредитных карт в соответствии с Законом о справедливом выставлении счетов по кредитам.

Нулевая ответственность и шифрование цифрового кошелька обеспечивают защиту дебетовых карт

Помимо федерального базового уровня, многие банки добровольно приняли политику нулевой ответственности, которая выходит за рамки требований закона. Руководство Citizens Bank специально продвигает собственное покрытие с нулевой ответственностью, которое защищает держателей дебетовых карт от несанкционированных транзакций при своевременном сообщении об этом.

Как отмечается в руководстве, банк также подчеркивает возможность мгновенно заморозить и разморозить дебетовую карту через свое мобильное приложение. Цифровые кошельки добавляют еще одно измерение безопасности. Когда вы загружаете свою дебетовую карту в Apple Pay, Google Pay или подобную платформу, в транзакции используется токенизация, при которой фактический номер вашей карты заменяется уникальным одноразовым кодом. 

Это означает, что даже если хакер перехватит данные транзакции, эта информация будет бесполезна для будущих покупок. В руководстве Citizens Bank токенизация особо отмечена как один из наиболее безопасных способов оплаты, доступных сегодня.

Citizens Bank подчеркивает, что защита с нулевой ответственностью и токенизированные цифровые кошельки являются мощными инструментами для блокировки мошенничества и защиты каждой транзакции. d3sign/Getty Images

В течение следующего десятилетия потери от мошенничества с картами во всем мире достигнут 400 миллиардов долларов

Актуальность руководства Citizens Bank становится яснее, если принять во внимание более широкую картину мошенничества. Глобальные потери от мошенничества с картами в 2024 году составили 33,41 миллиарда долларов, что на 1,2% меньше, чем в предыдущем году, отмечается в отчете Nilson Report в анализе за январь 2026 года. 

В отдельном отчете за январь 2025 года, основанном на данных за 2023 год, компания прогнозирует, что совокупные убытки от мошенничества с картами во всем мире в течение следующего десятилетия достигнут примерно 404 миллиардов долларов.

Соединенные Штаты несут непропорциональную долю этих потерь. Согласно отчету Nilson Report за январь 2025 года, в 2023 году на американские транзакции приходилось примерно 25% мировых расходов по картам, но они поглощали более 42% мировых потерь от мошенничества. 

Больше личных финансов:

• Fidelity предупреждает всех, кто оставил форму 401(k) на старой работе
• Живые трасты:чем они занимаются и кому они нужны
• Fidelity бьет тревогу по поводу 401(k)s и IRA 

Дэвид Робертсон, издатель издания, заявил, что преступники из-за пределов США нападают на американских торговцев и эмитентов карт, потому что эти предприятия не хотят внедрять самые строгие доступные технологии предотвращения мошенничества.

Внутри страны потребители потеряли более 12,5 миллиардов долларов из-за мошенничества в 2024 году, что на 25% больше, чем в предыдущем году. Процент людей, сообщивших о потере денег в результате мошенничества, также вырос:с 27% в 2023 году до 38% в 2024 году, сообщает ABA Banking Journal со ссылкой на данные Федеральной торговой комиссии.

Шаги по повышению безопасности вашей дебетовой карты сегодня

В руководстве Citizens Bank изложено несколько мер, которые держатели карт могут немедленно предпринять, чтобы снизить свой риск. Они соответствуют рекомендациям Управления денежного контролера и других федеральных регулирующих органов.

Основные шаги по защите вашей дебетовой карты

• Запомните свой PIN-код и никогда не сообщайте его. Запись его на карту или хранение в незащищенной телефонной заметке создает очевидную уязвимость, предупреждает руководство Citizens Bank.
• Ежедневно проверяйте активность своего текущего счета. Приложения мобильного банкинга позволяют выявлять несанкционированные транзакции в течение нескольких часов, что позволяет вам оставаться в пределах двух рабочих дней для максимальной федеральной защиты в рамках ЕАСТ.
• Используйте защищенные сети или VPN для покупок в Интернете. Общественные сети Wi-Fi — распространенная точка входа для перехвата карточных данных, отмечает OCC в своем руководстве по борьбе с мошенничеством среди потребителей.
• Включить оповещения о транзакциях в режиме реального времени. Большинство банков предлагают push-уведомления о каждой покупке, благодаря чему вы первыми узнаете, если на вашем счету появится несанкционированное списание средств, как рекомендует руководство Citizens Bank.
• Покупайте товары только у проверенных продавцов в Интернете. Прежде чем вводить данные карты, найдите символ защитного замка рядом с URL-адресом в браузере, советует руководство.
• По возможности используйте цифровой кошелек. Токенизация и шифрование на таких платформах, как Apple Pay и Google Pay, создают дополнительный барьер между данными вашей карты и потенциальными мошенниками, отмечается в руководстве Citizens Bank.

Пользователи дебетовых карт, которые действуют быстро, защищены от мошенничества лучше, чем они думают

Основной вывод из руководства Citizens Bank подкрепляет то, что уже гарантирует федеральный закон. По данным Управления денежного контролера, пользователи дебетовых карт, которые контролируют свои счета и сообщают о мошенничестве, быстро сталкиваются с очень ограниченными финансовыми рисками. Миф о том, что дебетовые карты не обеспечивают никакой значимой защиты, игнорирует федеральные ограничения ответственности, программы нулевой ответственности на уровне банков, технологию чипов и шифрование цифровых кошельков.

Согласно отчету Нильсона, поскольку потери от мошенничества с картами будут оставаться высокими в течение многих лет, реальный риск заключается не в использовании вашей дебетовой карты. Знание того, как работает система, и действия на основе этих знаний могут решить разницу между незначительным неудобством и опустошением текущего счета.

Об авторах

Дамилола Эсебаме — финансовый журналист и CFEI®, чья работа охватывает кредиты, налоги, пенсионное обеспечение и составление бюджета. В TheStreet он освещает новости о личных финансах и изменениях в политике, которые влияют на ваш кошелек, делая сложные темы понятными и действенными.

Селин — писатель и редактор с более чем 20-летним опытом работы. Она освещала различные новости, статьи, академические/исследовательские и юридические темы. На TheStreet.com Селин — старший редактор с опытом работы в сфере розничной торговли, акций, инвестиций, личных финансов, технологий, экономики и путешествий.