Если вы покупаете свой первый дом или рефинансируете ипотеку, вам нужно убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы заключить сделку. Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены, и они должны быть оплачены до того, как кредит может быть завершен. Когда у вас нет наличных, вы можете одолжить у семьи и друзей или взять аванс со своей кредитной карты. Если вы подумываете об авансе наличными, важно знать обо всех потенциальных недостатках такого выбора.
Ознакомьтесь с нашим калькулятором затрат на закрытие.
Хотя вы можете снимать деньги непосредственно со своей кредитной линии, компания-эмитент кредитной карты, скорее всего, возьмет с вас за это премию. Комиссия за выдачу наличных может варьироваться от 3% до 5% от суммы аванса, и комиссия зачисляется на ваш баланс. Если вы покупаете дом стоимостью 200 000 долларов США и 6 000 долларов США на заключительные расходы, вы можете заплатить до 300 долларов США за комиссию за выдачу наличных.
Другая проблема с получением аванса наличными заключается в том, что процентная ставка для этих транзакций рассчитывается иначе, чем та, которая используется для покупок. Например, если ваша ставка для стандартных сборов составляет 18%, процентная ставка по выдаче наличных может превышать 30%. Если вы не можете быстро погасить остаток, аванс наличными может стать еще дороже по мере накопления процентов.
В процессе подачи заявки на ипотеку кредитор будет внимательно следить за вашим кредитом, поэтому вы, вероятно, не захотите делать что-либо, что может поставить под угрозу ваш счет. Получение аванса наличными до вашего окончательного одобрения для покрытия ожидаемых расходов на закрытие может отрицательно сказаться на вашей кредитоспособности.
Кредиторы учитывают ваш коэффициент использования кредита при оценке степени вашего риска. Это сумма имеющегося у вас кредита по сравнению с суммой кредита, который вы использовали. Если получение аванса наличными приближает вас к лимиту по одной или нескольким кредитным картам, это напрямую влияет на ваш коэффициент и, следовательно, на ваш счет. Даже если вы уже получили предварительное одобрение на ипотеку, важно действовать осторожно, когда дело доходит до вашего кредита.
Помимо вашего кредита, ваш ипотечный кредитор также рассмотрит ваши банковские выписки за период, предшествовавший подаче заявки на кредит. В частности, они будут искать необычные снятия средств или крупные депозиты, которые не соответствуют вашей обычной банковской деятельности.
Если вы неожиданно получите крупную сумму наличными по кредитной карте, они могут спросить, откуда берутся деньги. Если вам придется сказать им, что это было получено из денежного аванса, это может вызвать недоумение по поводу вашей способности платить по ипотеке. В худшем случае кредитор может решить, что вы слишком рискуете, и отклонить вашу заявку на получение кредита.
Узнайте прямо сейчас:какая кредитная карта лучше всего подходит вам?
Если вы решите продолжить выдачу наличных, вы можете уменьшить проценты, переведя остаток на другую карту с более низкой ставкой. Когда вы сравниваете предложения с процентной ставкой 0%, возможно, вы захотите найти карту с самым длительным рекламным сроком, чтобы дать вам максимальную гибкость для ее погашения. Рекомендуется выбрать тот, который не взимает ежегодную плату, чтобы минимизировать расходы.
Однако есть уловка, связанная с переводом баланса. Вы получите еще одну комиссию, которая обычно составляет около 3%. Но если вы сравните это число с процентами, которые вам в противном случае взимались бы, это может оказаться небольшой платой. Безусловно, стоит изучить варианты, чтобы убедиться, что вы принимаете наилучшее решение в своей ситуации.
Если вам нужна помощь в принятии таких важных финансовых решений, неплохо было бы поговорить с финансовым консультантом. Инструмент сопоставления, такой как SmartAdvisor от SmartAsset, может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы отвечаете на ряд вопросов о вашей ситуации и ваших целях. Затем программа сводит тысячи консультантов к трем доверенным лицам, отвечающим вашим потребностям. Вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящую фигуру, выполняя большую часть тяжелой работы за вас.
Фото:©iStock.com/sinopics