Если вы похожи на большинство американцев, покупка дома входит в ваш список желаний. Опрос Национальной ассоциации риелторов показал, что большинство (75%) невладельцев жилья считают владение домом частью своей американской мечты. Как бы то ни было, внесение первоначального взноса может стать одним из самых больших препятствий на пути к цели.

Для сравнения:в 2019 году средний первоначальный взнос для новых покупателей составлял 6% от покупной цены дома, хотя некоторые ипотечные кредиты позволяют получить одобрение всего за 3,5%. Тем не менее, это почти 9000 долларов за дом стоимостью 250 000 долларов.

Для потребителей с огромным долгом по студенческому кредиту первоначальный взнос такого размера может показаться недостижимым. Федеральная резервная система сообщает, что заемщики студенческих долгов в среднем должны более 20 000 долларов США, а средний ежемесячный платеж составляет от 200 до 299 долларов США.

Решение о том, экономить ли на первоначальном взносе или погасить задолженность по студенческому кредиту, зависит от ряда факторов. Не существует универсального ответа. Однако есть определенные ситуации, когда разумно отдавать приоритет одному из них. Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Когда имеет смысл откладывать деньги на первый взнос?

В некоторых случаях направление большей части вашего дохода на сбережения для первоначального взноса может окупиться в долгосрочной перспективе. Подумайте об этом, если:

• Ставки по ипотеке особенно низкие. Ипотечные ставки в настоящее время находятся на историческом минимуме, что может означать большую экономию процентов по сравнению с тем, что вы заплатили бы в противном случае. Ковать железо, пока горячо, и зафиксировать фиксированную более низкую ставку сейчас, может еще больше растянуть ваш доллар и получить дом вашей мечты. Более низкие ставки также помогают сократить ежемесячный платеж по ипотеке до такой степени, что покупка жилья становится доступной.
• Цены на жилье хорошие. Цены могут сильно различаться в зависимости от местных рынков, но средняя цена дома по стране по состоянию на июнь 2020 года составляла 295 300 долларов. Это более чем на 17 000 долларов больше, чем в прошлом году, а это означает, что цены на жилье в настоящее время растут. Невозможно предсказать будущие цены на жилье, но ожидание, пока они продолжают расти, может означать упущение отличных возможностей для покупки жилья. При этом на многих местных рынках также наблюдается резкий рост коротких продаж и лишений права выкупа, связанных с пандемией.

Каковы преимущества начала погашения студенческих кредитов в первую очередь?

Детализация ваших студенческих кредитов может иметь больше смысла, чем экономия на первоначальном взносе в нескольких сценариях. Вот несколько потенциальных преимуществ.

Экономия процентов по студенческому кредиту

Это может быть в случае, если ваши кредиты имеют плавающие процентные ставки. В отличие от фиксированных ставок, которые остаются неизменными в течение всего срока кредита, переменные ставки колеблются. Быстрая выплата кредита или кредитов с плавающей процентной ставкой может защитить вас от потенциального повышения процентной ставки в будущем.

Еще один обходной путь — рефинансировать студенческие кредиты, чтобы зафиксировать более низкую фиксированную ставку. Просто имейте в виду, что рефинансирование требует проверки кредитоспособности и может включать несколько заявок на получение кредита. Вы также закроете счет в своем кредитном отчете. Все эти факторы могут способствовать временному снижению кредитного рейтинга, что может повредить вам при покупке ипотечного кредита. Для достижения наилучших результатов подождите, пока ваши баллы восстановятся, прежде чем подавать заявки на получение кредита.

Снижение отношения долга к доходу

При рассмотрении вашей заявки на ипотеку кредиторы будут смотреть на отношение вашего долга к доходу (DTI). Этот показатель учитывает ваши существующие долговые обязательства и помогает кредиторам определить, можете ли вы позволить себе платеж по ипотеке.

Чтобы рассчитать свой DTI, просто сложите ежемесячные платежи по долгам, а затем разделите сумму на свой валовой ежемесячный доход. Если общая сумма составляет 43% или выше, у вас, вероятно, возникнут проблемы с получением ипотечного кредита. Выплата студенческих кредитов может снизить DTI и сделать вас более привлекательным заемщиком для ипотечных кредиторов.

Как начать выплачивать студенческие ссуды, откладывая первоначальный взнос

Если вы все еще разрываетесь между откладыванием денег на первоначальный взнос и выплатой студенческих кредитов, наберитесь мужества и знайте, что это не должно быть ситуацией «или-или». При правильном планировании и составлении бюджета можно делать и то, и другое одновременно.

Создание бюджета и его соблюдение могут помочь вам обуздать перерасход, чтобы вы могли сократить свой студенческий долг и одновременно создать свой фонд первоначального взноса. Дополнительным бонусом является то, что вы также будете ежемесячно уменьшать свой DTI, что поможет вам, когда вы в конечном итоге начнете покупать ипотечный кредит.

Пока вы экономите, сопротивляйтесь желанию окунуться в свой фонд первоначального взноса, даже если это чрезвычайная ситуация. Подумайте о том, чтобы вести отдельные счета для своего чрезвычайного фонда, повседневных расходов и домашних сбережений. Высокодоходный сберегательный счет, на который вы вносите деньги каждый месяц (возможно, автоматически), может скрывать платежные сбережения с глаз долой. Вы также будете зарабатывать на процентах, пока они растут.

Еще одна хитрость заключается в том, чтобы использовать непредвиденные денежные поступления, такие как возврат налогов, наследство, премии за работу и надбавки. Всякий раз, когда у вас появляются деньги, подумайте о том, чтобы разделить их поровну между погашением долга и сбережениями на дом.

Могут ли студенческие ссуды повлиять на получение ипотеки?

Когда дело доходит до одобрения ипотечного кредита, ваш долг по студенческому кредиту играет роль в том, как он влияет на вашу историю платежей и соотношение долга к доходу.

Чтобы претендовать на обычную ипотеку, заемщики обычно должны иметь кредитный рейтинг около 620. История платежей является наиболее важным фактором при определении вашего FICO ^® . Оценка ^☉ (модель оценки, используемая во многих решениях по ипотечному кредитованию), поэтому наличие в прошлом просроченных или пропущенных платежей по студенческому кредиту снизит ваш балл и затруднит получение одобрения кредита с высокими ставками или вообще. С другой стороны, последовательные и своевременные платежи отразятся положительно. Как правило, лучшие ставки и условия по ипотечным кредитам получают заемщики с более высоким кредитным рейтингом.

Отношение вашего долга к доходу, как объяснялось выше, также будет влиять на то, можете ли вы претендовать на получение ипотечного кредита, и какие ставки вы получите, если одобрите его. Высокие платежи по студенческому кредиту могут поставить под угрозу вашу возможность получить ипотечный кредит.

Итог

Достижение прогресса, работая над достижением двух разных финансовых целей, может быть уравновешивающим действием. Если покупка дома важна для вас, знайте, что это не обязательно означает откладывание ваших студенческих кредитов на второй план. Независимо от того, решите ли вы заняться ими обоими одновременно или отдать предпочтение одному из них, поддержание высокого кредитного рейтинга является важной частью пути к покупке жилья. Будьте в курсе, бесплатно проверяя свой кредитный отчет и кредитный рейтинг с Experian.