(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Вполне вероятно, что у вас уже есть доступ к возобновляемому кредиту и вы часто им пользуетесь. Почти 70% американцев имеют хотя бы одну кредитную карту. Многие люди имеют несколько возобновляемых кредитных счетов или «кредитных линий».
Кредитные карты (включая кредитные карты магазинов), кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) и депозитные счета с защитой от овердрафта являются примерами возобновляемых кредитных счетов.
Выгодно ли использовать возобновляемый кредит?
Читайте дальше, чтобы узнать больше о возобновляемом кредите, чем он отличается от других кредитов и почему его использование может быть или не может быть для вас разумным решением.
Возобновляемый кредит — это гибкое финансирование, при котором кредитор предоставляет определенную сумму кредита. Вы сами решаете, какую сумму и когда вы хотите ее использовать.
В конце месяца вы возвращаете деньги или выплачиваете проценты на остаток остатка (если только вы не находитесь в периоде действия акции с нулевой процентной ставкой).
Фиксированные платежи по возобновляемым кредитным линиям отсутствуют. Доступный кредит и минимальный платеж меняются в зависимости от использования и погашения кредитной линии.
Полный баланс вашего счета может быть выплачен досрочно без штрафных санкций. Вы также можете использовать доступный кредитный баланс снова, пока не истечет срок действия вашего соглашения об возобновляемом кредите с кредитором.
Если у вас есть ипотечный кредит, автокредит, кредит под залог собственного жилья или студенческий кредит, у вас есть кредит в рассрочку.
Первоначальный кредит предоставляется на определенную сумму, аналогичную возобновляемой кредитной линии. Но когда вы берете кредит в рассрочку, вы получаете всю сумму вперед для оплаты товаров или услуг.
Затем вы выплачиваете кредит в рассрочку с процентами до тех пор, пока долг не будет погашен. Эти виды долга обычно амортизируются в течение определенного периода лет и имеют фиксированный график погашения. Вы не сможете «перезанимать» деньги, которые возвращаете по кредиту в рассрочку.
Самое лучшее в возобновляемом кредите — это его гибкость и простой способ оплаты. Вы можете быстро занять деньги в необходимых вам суммах без необходимости повторно подавать заявку на повторное использование кредита.
Платежи также являются гибкими, если вы вовремя вносите необходимый минимальный платеж. Если вы не можете погашать счет каждый месяц, вы платите проценты только на остаток.
Возобновляемый кредит не обязательно должен быть использован для конкретной покупки или в определенное время. Вы можете оставить свою кредитную линию открытой, не используя ее, в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Некоторые возобновляемые кредиты дают возможность получить кэшбэк или другие вознаграждения.
Награды обмениваются на подарочные карты или путешествия при совершении платежей на свой счет. Но это преимущество только в том случае, если вы ежемесячно выплачиваете полную сумму на своем счету.
Выплата процентов по счету возобновляемой кредитной карты или взимание других комиссий сводит на нет любое полученное вами вознаграждение.
Использование возобновляемых кредитных счетов повлияет на ваш кредитный рейтинг. Своевременное осуществление платежей и максимально низкое использование доступного кредита повышает кредитный рейтинг.
Высокий кредитный рейтинг поможет вам снизить процентные ставки по кредитам в рассрочку, сэкономить на коммунальных услугах и повысить шансы на одобрение договоров аренды.
Возобновляемый кредит прост и удобен для использования потребителями. Но это явно тот случай, когда слишком много хороших вещей может создать серьезные финансовые проблемы.
Experian сообщила, что средний баланс кредитной карты в третьем квартале 2018 года составил более 4000 долларов США. И это только один тип возобновляемого кредита, которым пользуются люди. Кроме того, многие люди с возобновляемым кредитом также имеют кредиты в рассрочку, которые они выплачивают.
Возобновляемые кредитные линии обычно имеют более высокие процентные ставки, чем кредиты в рассрочку. В настоящее время средняя годовая процентная ставка по кредитной карте составляет около 17 %.
Средние переменные ставки HELOC ниже (около 5,6%), поскольку они обеспечены одним из ваших самых ценных активов – вашим домом. И вам, возможно, придется заплатить огромную комиссию, чтобы получить этот тип возобновляемого кредита.
Некоторые люди, предлагающие значительную сумму возобновляемого кредита, тратят на отдельные покупки больше, чем изначально планировали. Чем больше вы тратите на возобновляемый кредитный счет, тем выше будет использование доступного кредита.
Если вы не сможете быстро вернуть большую сумму, ваш кредитный рейтинг может ухудшиться, и вы также будете платить гораздо больше процентов.
Кроме того, если вы закроете один или несколько возобновляемых кредитных счетов слишком рано, ваш кредитный рейтинг может ухудшиться. Это связано с тем, что средняя продолжительность открытых учетных записей может быть сокращена. Более длительная кредитная история – один из факторов, который может повысить ваш кредитный рейтинг.
Вы можете (и должны) проверить свою кредитную историю, заказав бесплатный кредитный отчет. В этой статье рассказывается, как получить ваш кредитный отчет, а затем как его прочитать и понять.
Возобновляемый кредит имеет множество преимуществ для людей и предприятий, которым необходимо занимать деньги. Но важно учитывать ваше полное финансовое положение и вашу способность погасить весь свой долг.
Если вы можете погашать остаток каждый месяц или платить как можно меньше процентов за потраченные средства, использование возобновляемого кредита может иметь смысл.
Если вы не можете быстро погасить остаток или используете возобновляемый кредитный счет в качестве резервного фонда, вы можете подумать еще раз. В условиях кризиса, возможно, лучше избегать увеличения платежей и высоких процентных ставок.
Наконец, убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт, если решите открыть возобновляемые кредитные счета.
90-дневный беспроцентный период или два года беспроцентных платежей могут показаться отличным вариантом при совершении покупки. Но многих людей ловят на возврате процентов, если они не соблюдают условия соглашения.
Используйте возобновляемый кредит с умом, чтобы получить преимущества гибкого расходования и платежей, не влезая при этом в долги и не ухудшая свой кредитный рейтинг!
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.