(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Долги могут быстро уйти от вас. Независимо от того, как вы накопили деньги, когда вы находитесь в процессе взыскания долга, постоянные звонки сборщиков долгов, письма с угрозами и бессонные ночи в конечном итоге берут свое.
Перебирая варианты, вы начинаете задаваться вопросом, как работает банкротство и может ли это быть правильным шагом для вас.
Давайте рассмотрим некоторые основные компоненты банкротства, чтобы вы могли определить, подходит ли это решение для вашей ситуации.
Примечание: Большая часть информации для этой статьи была взята из судов США.
Банкротство – это федеральный юридический процесс, освобождающий людей или предприятия от неуправляемой задолженности путем погашения долга или создания работоспособного плана погашения.
Как только вы подадите заявление о банкротстве, ваши кредиторы будут уведомлены и должны временно прекратить связываться с вами или предпринимать другие взыскания или судебные иски. Как только ваши непогашенные долги будут погашены, вы больше не несете за них ответственности.
Кодекс банкротства США регулирует процедуру банкротства. Для индивидуального должника существует два распространенных типа банкротства:Глава 7 и Глава 13.
Хотя обе главы о банкротстве физических лиц предусматривают облегчение долгового бремени, они делают это по-разному.
Глава 7 обычно приводит к погашению ваших приемлемых долгов вскоре после одобрения вашего ходатайства.
Списание вашего долга, вероятно, звучит как облегчение, но за это может стоить огромная цена. В соответствии с этой главой ваше имущество, не облагаемое налогом, может быть ликвидировано для удовлетворения требований ваших кредиторов.
Что представляет собой освобожденные от налога и не освобожденные активы, зависит от штата.
Но, как правило, если у вас есть такие вещи, как драгоценности, ценные коллекции, инвестиции и недвижимость за пределами основного места жительства, или у вас есть большой капитал в доме, в котором вы живете, вы можете потерять эти активы в ходе процедуры банкротства.
Если применимо, назначенный судом доверительный управляющий ликвидирует ваши активы, не подлежащие освобождению от налога, и выплатит доходы вашим кредиторам.
Примечание: С помощью главы 7 банкротства вы можете подтвердить долг. Например, если вы хотите сохранить свой автомобиль, вы можете заключить с кредитором юридически утвержденный план погашения долга, чтобы сохранить автомобиль. Это соглашение должно быть заключено до официального погашения вашего долга.
Итог: Если у вас много активов, ликвидационное банкротство в соответствии с главой 7 может оказаться для вас не лучшим решением.
Успешная подача документов по главе 13 приводит к трех- или пятилетнему плану погашения долга. Если вы имеете право на участие в этой главе, это известно как банкротство в результате реорганизации. Оно может позволить вам сохранить свой дом вместо того, чтобы потенциально ликвидировать его в соответствии с главой 7.
Период погашения продлится три года, если у вас есть регулярный доход, но ваш доход меньше среднего дохода вашего штата. Вы будете платить в течение пяти лет, если заработаете больше медианы.
В течение периода погашения кредиторы не могут инициировать или продолжать судебные иски или действия по взысканию задолженности.
Ваши платежи будут все вашего располагаемого дохода.
Для этой цели ваш располагаемый ежемесячный доход представляет собой ваш валовой доход (без учета алиментов) за вычетом того, что суд сочтет разумным для содержания вашего домашнего хозяйства и благотворительных пожертвований (до 15% валового дохода).
Ваш план погашения будет охватывать приоритетные, обеспеченные и необеспеченные долги. Приоритетным долгом являются налоги и судебные издержки по банкротству, которые необходимо оплатить в первую очередь.
Обеспеченный долг привязан к залогу (например, автокредиту или ипотеке). Необеспеченный долг, например долг по кредитной карте или потребительский кредит, не обеспечен залогом.
В случае обеспеченного долга кредиторам необходимо выплатить как минимум стоимость имущества.
В зависимости от того, когда вы его купили (обычно автомобиль) и когда вы подаете заявление о банкротстве, вы можете нести ответственность за выплату общей суммы задолженности.
Вы можете продолжать платить по ипотеке после периода погашения банкротства, пока вы приводите счет в порядок.
Для необеспеченного долга вам не придется погашать общую сумму задолженности. (Хотя это может произойти в зависимости от суммы вашей задолженности и суммы, которую вы заплатите в течение периода погашения.)
Однако, если необеспеченный кредитор не получает платеж в полном объеме, вы должны убедиться, что он получил как минимум то, что он получил бы, если бы вы ликвидировали его в соответствии с главой 7.
Если вы внесете все необходимые ежемесячные платежи и у вас все еще останется отвечающая требованиям неипотечная задолженность, она будет погашена в конце периода погашения.
Примечание: Чтобы получить увольнение, вам также необходимо пройти утвержденный курс финансового менеджмента. Кроме того, вы не могли получить освобождение от банкротства по главе 13 в течение последних двух лет или освобождение от ответственности по главе 7 в течение предыдущих четырех лет.
Чтобы иметь право подать заявление о банкротстве в течение последних шести месяцев, вы:
Кроме того, в каждой главе о банкротстве есть свои требования.
Чтобы претендовать на главу 7 с преимущественно потребительским (некоммерческим долгом), вам необходимо пройти проверку нуждаемости. Суду необходимо оценить, есть ли у вас финансовые ресурсы для выполнения своих обязательств.
Тест проверяет, находится ли ваш доход за последние шесть месяцев ниже среднего дохода вашего штата. Если да, то вы прошли тест и можете продолжить подачу заявки.
Если это не так, у вас все равно есть возможность продемонстрировать финансовую необходимость, сообщив суду о своих основных расходах на жизнь, таких как жилье, еда, лекарства и т. д.
Затем, если ваш располагаемый доход после расходов соответствует критериям суда, вы все равно можете пройти проверку нуждаемости и приступить к подаче декларации по главе 7.
Если вы не имеете права на прямое банкротство согласно главе 7, вы можете преобразовать свое заявление в соответствии с главой 13.
Чтобы иметь право на участие, вы должны иметь необеспеченный долг менее 394 725 долларов США и обеспеченный долг менее 1 184 200 долларов США. (Для главы 7 лимиты долга отсутствуют.)
Независимо от того, в соответствии с какой главой вы подаете заявление о банкротстве, этот процесс имеет много общего. Для начала вам необходимо подать заявление о банкротстве в местный федеральный суд.
В рамках этого шага вам необходимо будет предоставить суду следующее:
Если вы создали план погашения долга во время консультации по кредиту, вы также должны предоставить его. Если вы подаете заявление вместе со своим супругом, вы оба должны предоставить вышеуказанную информацию.
Далее вам будет назначен судебный управляющий. Они организуют встречу с участием вас и ваших кредиторов и проведут ее.
Вам зададут ряд вопросов под присягой, чтобы получить ясность о вашем финансовом положении и убедиться, что вы понимаете процесс банкротства и его последствия для вашего финансового будущего.
Результаты встречи будут обобщены и представлены суду. Затем ваше дело будет рассмотрено, и судья по делам о банкротстве одобрит или отклонит ваше ходатайство.
Как работает процедура банкротства в главе 13, немного сложнее, чем в главе 7, поскольку она требует создания, утверждения и соблюдения плана погашения долга.
В случае банкротства, предусмотренного главой 13, вы должны представить в суд план погашения долга в течение 14 дней с момента подачи заявления.
Вы также должны произвести выплаты назначенному судом управляющему по делам о банкротстве в течение 30 дней с момента создания плана, даже если ваше дело еще не рассматривалось.
В течение 45 дней после собрания кредиторов судья должен провести слушание по утверждению. Кредиторы будут уведомлены и могут подать апелляцию, если посчитают план погашения несправедливым.
Если суд подтвердит ваш план погашения, ваш доверительный управляющий начнет платить вашим кредиторам. Если суд отклонит ваш план, вы можете попытаться представить измененный план или преобразовать ваше заявление в ликвидацию согласно главе 7.
Банкротство по главе 13 — это длительный процесс, и вы должны строго следовать своему плану погашения. Если вы хотите взять на себя какой-либо дополнительный долг, вам необходимо сначала получить одобрение от своего доверенного лица, поскольку это может поставить под угрозу вашу способность производить платежи в соответствии с договоренностями.
Если вы не произведете оплату, ваше дело может быть прекращено или автоматически переведено в ликвидацию согласно главе 7. Однако, если вы станете неспособны работать, вы можете претендовать на увольнение в трудных условиях, что освободит вас от дополнительных выплат.
Вы понесете две основные расходы — судебные издержки и гонорары адвокатам. Судебные издержки просты, но незначительно различаются в зависимости от главы, по которой вы подаете заявление.
В случае банкротства в соответствии с главой 7 подача иска обходится в 245 долларов США, административный сбор в размере 75 долларов США и надбавка доверительного управляющего в 15 долларов США. Глава 13 стоит 235 долларов США за возбуждение дела и 75 долларов США на административные расходы.
Судебные расходы можно оплатить частями при наличии разрешения. Однако неуплата их может привести к прекращению вашего дела. По главе 7 судебные сборы могут быть отменены, если ваш доход ниже 150 % от уровня бедности.
К сожалению, судебные издержки не такие стандартные и сильно различаются в зависимости от вашего местоположения, сложности вашего дела, опыта вашего адвоката по банкротству и других факторов.
Вы можете рассчитывать на то, что заплатите своему адвокату по банкротству от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов.
Многие виды долгов, такие как автокредиты, ипотечные кредиты, медицинские долги и остатки по кредитным картам, могут быть погашены в результате банкротства. Однако не все долги приемлемы.
Несмотря на наличие дополнительных, необычных нюансов для обеих глав, в целом не могут быть выполнены следующие финансовые обязательства:
Если вашим основным источником долга являются федеральные студенческие кредиты или налоговые долги, стандартное заявление о банкротстве может вам не сильно помочь.
Тем не менее, вы можете подать отдельное исковое производство, чтобы суд по делам о банкротстве определил, создают ли ваши выплаты по студенческому кредиту неоправданные трудности для вас. Если суд вынесет решение в вашу пользу, ваши студенческие кредиты могут быть погашены.
Объявление о банкротстве приведет к резкому падению вашего кредитного рейтинга — потенциально на 200 пунктов или более. Серьезность падения зависит от того, сколько долга было погашено.
Получение чистого листа окажет долгосрочное влияние на вашу кредитную историю. Тип банкротства, предусмотренный главой 7, сохраняется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет, а банкротство, предусмотренное главой 13, сохраняется в течение семи лет. Однако при тщательном управлении кредитами после банкротства ваш рейтинг может значительно улучшиться за половину этого времени.
Важно отметить, что усилия по взысканию долгов, судебные решения и взыскание заработной платы также наносят ущерб вашему счету. Поэтому, если кредитные проблемы накапливаются, возможно, было бы разумно остановить кровотечение, объявив о банкротстве.
Объявление банкротства – решительный шаг. Поскольку заявление о банкротстве становится общедоступным, оно может повлиять на ваше будущее по-разному, а не только на вашу кредитную историю.
Хотя в конечном итоге это может оказаться необходимым, рассмотрение альтернатив является частью комплексной проверки. Чем раньше вы заметите проблему и примете меры, тем выше вероятность того, что альтернативные варианты сработают.
Вот несколько идей для изучения:
Не прослушивайте свои пенсионные счета. Обычно они освобождаются от банкротства, поэтому вы не потеряете их, если подадите заявление.
Но получение кредита 401 (k) или преждевременное снятие средств с вашего пенсионного сберегательного счета может вызвать другие долгосрочные финансовые трудности.
Если вы столкнулись с банкротством, важно сразу начать восстанавливать свою финансовую жизнь.
Хотя восстановление вашего кредитного рейтинга занимает много времени (7–10 лет), вы можете многое сказать о том, как быстро он будет восстановлен.
Вот несколько шагов, которые следует предпринять после банкротства:
Эта статья предназначена только для предоставления общей информации о том, как работает подача заявления о защите от банкротства. Если вы серьезно рассматриваете этот путь, мы рекомендуем вам поговорить с юристом, специализирующимся на законодательстве о банкротстве в вашем штате.
Вы можете представлять себя в суде, но квалифицированный адвокат по банкротству поможет вам разобраться во многих нюансах банкротства и добиться наилучшего решения.
Статья написана Лорой
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.