(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

Финансирование выхода на пенсию – непростая задача. Вам понадобится достаточно денег, чтобы покрыть ваши регулярные расходы, хобби и, возможно, значительно увеличить медицинские расходы.

Если вы беспокоитесь о финансировании своих золотых лет и у вас есть дом (либо бесплатный и чистый, либо с небольшим остатком по ипотеке), обратная ипотека может помочь облегчить ваш стресс.

Обратная ипотека – именно так это звучит. Если вам 62 года или больше, кредитор будет производить выплаты (ежемесячно или единовременно) вам в зависимости от стоимости вашего дома.

Но не заблуждайтесь:это кредит под залог собственного капитала.

Хотя этот кредит может оказать положительное влияние на вашу жизнь сейчас, в конечном итоге вы можете оставить своим наследникам меньше, чем хотелось бы, поскольку в конечном итоге его придется погасить.

Давайте рассмотрим некоторые нюансы обратной ипотеки, чтобы вы могли оценить, подойдет ли она вам.

Типы обратной ипотеки

По данным Федеральной торговой комиссии (FTC), существует три основных типа обратной ипотеки:

• Единая цель :Эти кредиты предоставляют государственные/местные органы власти или некоммерческие организации, но их доступность может быть ограничена. Средства можно использовать только на одну заранее определенную цель, например, на ремонт дома.
  • Это может быть хорошим вариантом для вас, если у вас низкий доход, поскольку стоимость займа ниже, чем при других вариантах обратной ипотеки.

• Собственность :Кредиты выдаются частными фирмами. Средства можно использовать на любые цели.
  • Этот вариант предназначен для владельцев дорогих домов, и его часто называют крупной обратной ипотекой.

• Ипотека под залог дома (HECM):Кредиты выдаются Министерством жилищного строительства и городского развития (HUD). Чтобы соответствовать критериям, стоимость вашего дома не может превышать 726 525 долларов США. Вы можете использовать средства на любые цели. HECM предлагают более гибкие варианты оплаты, чем ипотечные кредиты, которые обычно выдают только единовременные выплаты.
  • Это, безусловно, самый распространенный тип обратной ипотеки.

Получение обратной ипотеки

Получение обратной ипотеки будет похоже на получение стандартной ипотеки. Во-первых, вам нужно выбрать тип, который подойдет вам лучше всего. Как и в случае с любым кредитом, вам следует присмотреться к наиболее выгодной сделке.

Затем вы подаете заявку на кредит, где будет оценено ваше финансовое состояние. Кредиторам также необходимо будет убедиться, что вы в курсе налогов на недвижимость и счетов за страхование домовладельца.

Кроме того, для получения кредита HECM кредиторы должны убедиться, что ваш дом соответствует стандартам недвижимости FHA. Наконец, вам может потребоваться пройти консультацию по обратной ипотеке, чтобы убедиться, что вы полностью понимаете суть кредита.

Если все пройдет успешно, вы заплатите:комиссию за выдачу кредита, расходы на закрытие и расходы на поддержание кредита.

Если вы получаете HECM, вам также придется оплатить ипотечную страховку. Вы можете включить некоторые из этих расходов в свой кредит, чтобы первоначальный удар по вашей чековой книжке не был таким плохим (хотя это может привести к тому, что у вас будет доступ к меньшему количеству средств).

Хотя вам придется оплатить авансовые расходы, связанные с кредитом, вам (или вашим наследникам) не придется погашать сам кредит до тех пор, пока вы не умрете, не переедете или не продадите дом.

Какую сумму я могу занять?

Это зависит от некоторых факторов, таких как ваш возраст, тип обратной ипотеки, который вы выберете, размер собственного капитала в вашем доме, процентные ставки и ваше общее финансовое состояние.

Как правило, пожилые люди с большим капиталом могут брать более крупные кредиты.

Совет:существует множество калькуляторов, которые подскажут, какую сумму вы можете получить по обратной ипотеке.

Преимущества обратной ипотеки

Есть ряд причин, по которым вам может понравиться обратная ипотека:

• Дом по-прежнему принадлежит вам.
• Вам не нужно платить налоги с полученных платежей.
• Платежи обычно не влияют на ваше социальное обеспечение или медицинскую помощь.
• Как правило, срок погашения кредита не имеет определенного срока, если вы живете дома.

Подводные камни обратной ипотеки

Несмотря на некоторые положительные стороны получения обратной ипотеки, есть и некоторые отрицательные моменты, о которых следует знать:

• Если вы или ваши наследники не сможете найти деньги для погашения кредита, вам/им придется продать дом, чтобы удовлетворить требования кредитора.*

• Проценты по кредиту со временем приведут к увеличению остатка кредита.

• По некоторым обратным ипотечным кредитам действуют переменные процентные ставки, поэтому сложно предсказать, какова будет окончательная сумма обязательства.

• Если вы просрочите оплату содержания дома, страхование или налоги на недвижимость, кредитор может потребовать от вас досрочного погашения кредита.

• Если вы возьмете кредит только на свое имя и умрете или иным образом навсегда покинете дом, вашему супругу/партнеру, возможно, придется погасить кредит или выехать вскоре после вашего ухода (и наоборот!).

*Хорошие новости? Вы не можете быть должны больше, чем стоит ваш дом.

Что мне следует учитывать?

Раздумывая, подходит ли вам обратная ипотека, подумайте о следующем:

• Сколько денег вам нужно и для чего они вам нужны (если вы хотите жить за счет доходов, то целевая обратная ипотека не подойдет.)

• Как долго вы планируете жить дома (если вы не планируете оставаться дома долго, брать кредит может быть неразумно с финансовой точки зрения.)

• Если кредит можно погасить (если вы хотите оставить имущество наследникам, могут ли они погасить кредит, чтобы сохранить его?)

Альтернативы

Если у вас есть сомнения по поводу получения обратной ипотеки, есть другие варианты улучшения вашего денежного потока:

• Рефинансирование с выводом средств . Дешевле получить рефинансирование ипотеки с выплатой наличных, и это позволяет вам продолжать наращивать капитал (когда обратная ипотека истощает ваш капитал). Однако вам придется вносить ежемесячные платежи, иначе вы рискуете потерять право выкупа.

• Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) . Этот вариант также требует меньше комиссий, чем обратная ипотека, и позволяет вам получить финансирование, когда оно вам понадобится. В период розыгрыша вам необходимо оплатить только проценты по кредиту. Однако будьте готовы к тому, что выплата увеличится после окончания периода розыгрыша. Кроме того, если стоимость вашего дома упадет, HELOC может быть аннулирован. А если вы пропустите платеж, вам может грозить лишение права выкупа.

• Кредит под залог недвижимости . Этот вариант дает вам единовременную выплату по более низкой процентной ставке, чем обратная ипотека. Однако он дороже, чем HELOC, и вам все равно придется вносить ежемесячные платежи, чтобы избежать потери права выкупа.

• Продать дом . Вы можете использовать вырученные средства для полной покупки менее дорогого дома, сохраняя все остатки в качестве денежного резерва. Если вы хотите, чтобы дом остался у вашей семьи, когда вы умрете, вы можете продать его им заранее.

• Сдать комнату . Хотя в отношениях с арендаторами есть свои проблемы, сдача в аренду части дома может помочь вам покрыть любую нехватку бюджета.

• Объявить о банкротстве . Хотя этот вариант испортит вашу кредитную историю, он может помочь вам взять под контроль свой долг, что в конечном итоге улучшит ваш бюджет.

Заключительные мысли об обратной ипотеке

Получение обратной ипотеки может быть подходящим решением, если вам действительно нужен источник дохода и у вас нет других вариантов.

Кроме того, если вы не планируете оставлять дом любимому человеку, это может стать отличным способом улучшить свой пенсионный образ жизни.

Однако если у вас есть другие варианты и вы хотите завещать дом наследнику, обратная ипотека может не подойти в вашей ситуации.

Принятие решения о получении обратной ипотеки (а затем ее фактическое получение) — процесс невероятно тонкий.

Целью этой статьи является предоставление только общей информации. Вам рекомендуется вести обстоятельный и открытый диалог со своей семьей (если применимо) и получать рекомендации от проверенных и квалифицированных финансовых специалистов.

Избегайте навязчивых продавцов, которые преувеличивают выгоды и недооценивают риски. И прежде чем брать на себя обязательства, обязательно поймите, как будет работать ваша обратная ипотека как пока вы живы, так и после вашей смерти.

Статья написана Лорой

Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.