Немногие жизненные события могут быть столь же стрессовыми, как банкротство. Каждая копейка, актив и источник дохода подвергаются анализу под микроскопом. Когда все заканчивается и вы, наконец, получаете уведомление об увольнении или увольнении, вы понимаете, что выполнили только один набор задач.
Да, угрозы банкротства и взыскания долгов остались позади, и вы можете начать все сначала. Но начать все сначала - это значит начать все с нуля, чтобы восстановить свои финансы и восстановить кредит.
Это непростой или быстрый процесс. Но несмотря на то, какой ущерб наносит вашей кредитной истории банкротство, вы снова можете похвастаться здоровыми финансами и высоким кредитным рейтингом благодаря методичному, поэтапному подходу к восстановлению после банкротства.
Скорее всего, причиной вашего банкротства был ошибочный бюджет, даже если какое-то другое событие подтолкнуло вас к краю.
Что пошло не так? Почему ваш первоначальный бюджет не оправдался? Если вы не понимаете, в чем ошиблись, исправить проблему будет сложно. Прежде чем делать что-либо еще после прекращения вашего дела о банкротстве или увольнения, оцените и перепишите свой бюджет.
Начните с записи текущего бюджета с трех столбцов расходов:фиксированных, переменных и нестандартных.
В первом столбце укажите фиксированные ежемесячные расходы. Включите счета, такие как оплата жилья и автомобиля, которые остаются неизменными каждый месяц.
В следующем столбце перечислите все переменные затраты, которые вы несете каждый месяц. Примеры включают еду, одежду и развлечения. Выделите час, чтобы просмотреть свои банковские выписки за последние три месяца и перечислить каждую копейку, которую вы потратили на переменные расходы. Где вы перерасходуете?
Третий столбец предназначен для нерегулярных расходов, то есть расходов, которые не происходят каждый месяц, но иногда случаются. Медицинские расходы попадают в этот список, как и страховка, которую вы платите ежегодно или раз в полгода. Уделяйте особое внимание своим расходам на подарки для других, такие как праздничные подарки, подарки на день рождения, свадебные подарки и подарки для детского душа. Просмотрите свои отчеты за прошлый год, чтобы узнать каждую копейку, которую вы потратили на нерегулярные расходы.
Прежде чем идти дальше, определите вашу целевую норму сбережений. Другими словами, какой процент от своего дохода вы хотели бы откладывать каждый месяц? Стремитесь как минимум к 10%. После банкротства с чистого листа вы можете добиться успеха в финансовом отношении.
Какие расходы можно снизить, начиная со столбца «Постоянные расходы»? Что можно стереть полностью? Ваш домашний Интернет может быть необходим, но есть ли у вас подписка на кабельное телевидение? Едва ли. Проявите творческий подход и найдите нестандартные способы экономии. Можно ли снизить расходы на жилье, например, сдавая в аренду дополнительную спальню?
Затем просмотрите свои средние переменные расходы. Что нужно сделать, чтобы сократить эти расходы вдвое? Вы каждый день обедаете вне дома? Либо упакуйте обед, либо приготовьте еще на ужин, а остатки принесите на обед. Вы ходите в рестораны вне дома чаще одного-двух раз в месяц? Попробуйте сократить до одного раза в месяц.
Наконец, подумайте, какие из своих нерегулярных расходов вы можете сократить, например, расходы на праздничные подарки. Затем найдите что-нибудь вне поля зрения, например, счет в отдельном банке, где вы можете ежемесячно откладывать деньги на нерегулярные расходы.
Продолжайте рубить, пока не достигнете целевой нормы сбережений, а затем рубите еще немного.
Когда так много потребителей сталкиваются с проблемами, так это при составлении бюджета, основанном на их годовом доходе, разделенном на 12. Это оставляет их основание для своего бюджета на нереалистично высоком доходе, потому что в некоторых месяцах больше четырех недель. Помните, что если вы получаете зарплату каждую неделю или каждые две недели, вы можете рассчитывать только на четырехнедельный доход в любой конкретный месяц.
Точно так же убедитесь, что вы основываете свой бюджет на чистой прибыли после уплаты налогов. Если ваша зарплата каждые две недели после уплаты налогов составляет 2000 долларов, то ваш ежемесячный бюджет должен быть основан на 4000 долларов в месяц.
Иногда у вас будет месяц с дополнительной зарплатой. Воспользуйтесь преимуществами этих месяцев, положив «бонусную» зарплату прямо на свой сберегательный счет.
В вашем письменном бюджете теперь должен быть выделен определенный процент для экономии. Но часто бывает разрыв между заявлением о том, что вы будете экономить определенную сумму каждый месяц, и тем, что действительно делаете.
Как успешно преодолеть этот пробел и убедиться, что деньги, которые вы запланировали на сбережения, окупятся? Следуйте этим советам.
Чем заметнее и доступнее ваши деньги, тем больше соблазн их потратить. Хитрость заключается в том, чтобы убрать эти деньги с глаз долой, прежде чем вы сможете их коснуться.
Вероятно, у вас уже есть текущий счет и, возможно, сберегательный счет в том же банке. Если в прошлом для вас были проблемы с расходами, сделайте еще один шаг и откройте сберегательный счет в другом банке или кредитном союзе. Таким образом, когда вы войдете в свой онлайн-банкинг с помощью своего основного банка, вы не увидите, что все эти сочные сбережения лежат там, просто ожидая, когда их потратят.
Спросите своего работодателя, могут ли они разделить ваш прямой депозит. Если они могут, пусть ваши сбережения будут напрямую переведены на ваш новый скрытый сберегательный счет, а ваш «операционный» доход - на ваш основной текущий счет.
Если ваш работодатель не может разделить прямые вклады, настройте повторяющийся автоматический перевод ACH с текущего счета на сберегательный. Ключевым моментом является то, что это должно происходить в течение дня после прямого зачисления вашей зарплаты для каждой зарплаты.
Таким образом, ваши сбережения не потребуют от вас никаких усилий. Рано или поздно дисциплина рушится, так что не полагайтесь на дисциплину.
Вы пробыли на этой земле достаточно долго, чтобы знать, что случаются неожиданные счета. Это может быть счет за ремонт автомобиля в размере 1500 долларов, счет за ремонт дома на 3000 долларов или счет за медицинское обслуживание в размере 2000 долларов.
Что случилось, когда пришел последний неожиданный счет? У вас, вероятно, не было денег, и это создало финансовый штопор. Но в следующий раз ты будешь готов.
Сколько вам нужно в резервном фонде? Это личное решение. При финансовом восстановлении после банкротства стремитесь сохранить больше наличных, чем может понадобиться среднестатистическому человеку. Начните с простой цели - накопить на своем сберегательном счете 1000 долларов. Если вы откладываете 10% своего чистого дохода, это не займет много времени - скорее всего, это вопрос месяцев. По данным GOBankingRates, устройте праздник, когда достигнете 1000 долларов, потому что теперь у вас сэкономлено больше денег, чем у 57% американцев.
В первый год после выхода из банкротства сделайте приоритет своего чрезвычайного фонда над инвестициями. Стремитесь, чтобы расходы на сумму не менее одного месяца были надежно спрятаны в вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций.
Смахивание пластика позволяет слишком легко тратить деньги. Фактически, кредитные карты почти наверняка способствовали вашему банкротству.
По данным Business Insider, вы знаете, что приносят кредитные карты, и вы не хотите в конечном итоге оказаться, как средняя американская семья, у которой задолженность по кредитной карте составляет 5700 долларов. Но даже дебетовые карты затрудняют отслеживание расходов, когда вы только начинаете свою финансовую жизнь. Чтобы по-настоящему контролировать свои расходы, переключитесь на использование только наличных денег в течение первых трех-шести месяцев.
Начните с создания системы физических конвертов для расходов. Поначалу это будет неловко и старомодно. Но это работает, и вы почувствуете полный контроль над своим бюджетом и расходами. Чтобы избежать соблазна, выньте дебетовые карты из бумажника и положите их в прикроватный ящик. В следующие несколько месяцев они будут переведены в ящик тайм-аута.
Единственное исключение из запрета на электронные платежи - это крупные повторяющиеся счета, такие как ипотека, оплата автомобиля и коммунальные услуги. Все остальные расходы должны быть оплачены из конвертов.
Чувствуете себя глупо, выполняя все эти действия вручную? Преодолей это и все равно сделай это. Вот как вы восстанавливаете контроль над своими финансами - отбрасывая все свои старые привычки и создавая новые.
Как вы относитесь к своим расходам по прошествии трех месяцев в рамках бюджета системы денежных конвертов? Вы чувствуете, что полностью контролируете ситуацию?
Вы можете решить продолжать использовать систему конвертов на неопределенный срок. Это эффективный способ отслеживать и контролировать расходы. Но у электронных платежей есть свои преимущества. Если вы хотите вернуться к пластику, начните с одной категории расходов, например с еды. Вытащите свою дебетовую карту из ящика и положите ее обратно в кошелек. В течение следующего месяца используйте его только для покупок продуктов питания. В конце месяца сложите все свои расходы по карте и сравните их с вашими предыдущими денежными расходами на еду. Вы потратили больше на свою дебетовую карту? Почему?
Если вы потратили значительно больше на еду с помощью дебетовой карты, проведите еще месяц, используя только дебетовую карту для покупок продуктов питания. Как только расходы по вашей дебетовой карте совпадут с вашими предыдущими денежными расходами, перейдите в другую категорию в следующем месяце, а затем в другую. Продолжайте расширяться только в том случае, если ваши расходы в каждой категории находятся в рамках бюджета и сопоставимы с вашими расходами по системе денежных конвертов. Сохраните развлечения в качестве последней категории для перехода на дебетовую карту, поскольку зачастую это наиболее заманчиво.
Банкротства главы 13 остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Банкротства по главе 7 продолжаются еще дольше - 10 лет.
Это не значит, что вы не сможете улучшить свой кредит до тех пор, но восстановление кредита займет у вас несколько лет. Готовьтесь к долгой работе, потому что здесь нет быстрых решений.
Первым шагом в восстановлении вашей кредитной истории после прекращения банкротства является получение вашего кредитного отчета для его проверки. Подождите три месяца после выписки, чтобы дать кредиторам возможность обновить свою отчетность. Предполагая, что вы еще не сделали этого в течение последнего года, вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно, не повлияв на ваш счет.
Просмотрите свой кредитный отчет в деталях. Ваша миссия:найти и исправить ошибки в вашем кредитном отчете.
После прекращения дела о банкротстве большая часть, если не все, ваши долги должны иметь баланс в размере 0 долларов. Исключения могут включать налоговые решения или любые долги в плане платежей в случае банкротства согласно главе 13. Есть ли у вас неправильный баланс какой-либо из ваших долгов? Если на то пошло, есть ли какие-то долги, которые не принадлежат вам?
Кредитные бюро и кредиторы делают ошибки каждый день. Вы несете ответственность за точность своего кредитного отчета. Если вы обнаружите что-то подозрительное, немедленно свяжитесь с кредитными бюро, чтобы начать процесс возражения и устранения ошибок в вашем кредитном отчете.
Кредитные карты позволяют легко перерасходовать средства, но они также могут стать хорошим началом для восстановления кредита.
После того как вы исправите ошибки в своем кредитном отчете и вернетесь к использованию дебетовых карт, взвесьте все за и против открытия новой кредитной карты. Плюсы включают возможность восстановить свой кредит без процентов или комиссий, гибкость экстренного источника наличных и, в конечном итоге, снова получить право на карты с вознаграждением.
Один гигантский вопиющий аферист? Кредитные карты могут вернуть вас с того места, где вы начали, если вы ими злоупотребляете. Познай себя. Если вы еще не доверяете себе кредитные карты, оставьте их.
Если вы снова готовы к получению кредита, начните с обеспеченной кредитной карты.
Обеспеченная кредитная карта предотвращает перерасход средств за счет ограничения использования карты денежным залогом.
Когда вы запрашиваете обеспеченную кредитную карту в банке, кредитном союзе или другой карточной компании, они требуют, чтобы вы внесли им наличные в качестве залога. Например, вам может потребоваться внести 1000 долларов наличными в свой кредитный союз. Они хранят эти деньги в качестве гарантии от использования вашей карты, а лимит вашей кредитной карты будет составлять 1000 долларов США.
Прежде чем открывать обеспеченную кредитную карту, убедитесь, что компания-эмитент отчитывается перед всеми тремя кредитными бюро. В конце концов, весь смысл состоит в том, чтобы восстановить вашу кредитоспособность. Начните поиск с этих наиболее защищенных кредитных карт.
Вначале положите на свою кредитную карту только один фиксированный повторяющийся счет. Затем настройте автоматические регулярные платежи для ежемесячного погашения остатка на карточном счете.
Например, ваш домашний счет за Интернет составляет 50 долларов в месяц и взимается 15-го числа. Настройте автоматический биллинг, чтобы интернет-провайдер списывал деньги с вашей кредитной карты каждый месяц. Затем настройте автоматический регулярный платеж в размере 50 долларов США с текущего счета на кредитную карту 16 числа каждого месяца.
Первые несколько месяцев держите свою кредитную карту в прикроватном ящике, сделав этот платеж на автопилоте. С легкостью вернитесь к использованию кредитной карты так же, как и к дебетовой.
К настоящему времени вы сэкономили месячные расходы в своем фонде на случай чрезвычайных ситуаций. Ваш бюджет устраивает, независимо от того, продолжаете ли вы использовать систему денежных конвертов или перешли на электронные платежи.
Более консервативные советники, такие как Дэйв Рэмси, рекомендуют иметь от трех до шести месяцев расходы в резервном фонде. Если это звучит для вас слишком дорого, и вы очень хотите инвестировать, отложите двухмесячные расходы в своем фонде на случай чрезвычайных ситуаций. После того, как вы достигнете цели резервного фонда, начните переводить деньги на инвестиционный счет, а не на свой сберегательный.
Начните с пенсионного счета с льготным налогообложением. Если ваш работодатель предлагает пенсионный счет 401k или другой пенсионный счет, воспользуйтесь им, особенно если они предлагают соответствующие взносы. По сути, это бесплатное повышение!
Если ваш работодатель ничего не предлагает, откройте собственный IRA. Хотя лимиты взносов ниже для IRA, вы полностью контролируете инвестиции.
Не знаете, во что инвестировать? Начните с недорогих индексных фондов. Стремитесь к сочетанию внутренних и международных фондов, которое имитирует основные фондовые индексы, такие как S&P 500 и Russell 2000. Не пытайтесь выбирать акции или обыгрывать рынок. На данный момент главное - регулярно вкладывать деньги и экономить на налогах.
Сможете ли вы когда-нибудь снова купить машину? Дом? да. Но пока вы не восстановите свой кредит, он будет дороже и требует дополнительных условий.
В течение года или двух после вашего прекращения банкротства автокредиторы могут захотеть предоставить вам ссуду еще раз. Однако не ожидайте тех же условий ссуды, которые были у вас до банкротства.
Будьте готовы платить более высокие процентные ставки. Кредиторы устанавливают цену на основе риска, и ваше банкротство отмечает вас как заемщика с высоким уровнем риска. Кредиторы также будут ожидать от вас более высокого первоначального взноса.
Кроме того, не удивляйтесь, если кредиторы попросят вас о совместном подписании ссуды. Будьте готовы к этому, возможно, неловкому разговору с другом или членом семьи, если вы намерены получить автокредит.
С учетом сказанного, вы можете и должны поискать лучшую цену и лучшие условия. Тот факт, что у вас банкротство по кредиту, не означает, что вы не можете пытаться договориться о более выгодной ссуде на покупку автомобиля. Все, что могут сделать кредиторы, - это сказать «нет», верно?
Как вариант, вы всегда можете сэкономить и купить машину за наличные.
Как и в случае с автокредитами, вы все равно можете занимать деньги на покупку недвижимости, но рассчитываете заплатить больше. Это означает более высокую процентную ставку, более высокие комиссионные и баллы кредиторов, более высокий первоначальный взнос и, возможно, участие в совместном подписании для дополнительной безопасности.
Опять же, присмотритесь, сравните цены и проведите переговоры. Следуйте этим советам, чтобы получить разрешение на более низкую ставку по ипотеке.
Стоит отметить, что разные программы ипотечного кредитования предусматривают разные правила банкротства. После прекращения дела о банкротстве в соответствии с главой 7 заемщики должны подождать не менее двух лет, прежде чем претендовать на получение ссуды FHA или VA, и не менее четырех лет для получения обычной ссуды, обеспеченной Fannie Mae или Freddie Mac.
Правила кредитования при банкротстве по главе 13 немного сложнее. Прежде чем претендовать на ссуды FHA или VA, заемщики должны своевременно вносить запланированные платежи в течение как минимум года, а суд по делам о банкротстве должен одобрить запрос на ссуду. Для обычных кредитов, обеспеченных Fannie Mae или Freddie Mac, заемщики должны ждать два года после увольнения и четыре года после увольнения.
Одно из преимуществ ссуд FHA - это известный низкий первоначальный взнос. Если ваш кредитный рейтинг выше 580, вы можете претендовать на первоначальный взнос в размере 3,5%. Для кредитных рейтингов в диапазоне от 500 до 579 FHA требует все еще разумного предоплаты в размере 10%.
Даже если вы имеете право на низкий первоначальный взнос, подумайте о том, чтобы внести больше. Это может помочь вам договориться о более низкой процентной ставке и комиссиях кредитора. Кроме того, как человек, оправляющийся от банкротства, чем меньше вы можете полагаться на финансирование, тем выше ваши шансы на успех. Используйте эту тактику, чтобы сэкономить больше на первоначальный взнос и откладывать больше на свой следующий дом, а не меньше.
Процесс банкротства эмоционально изнурительный. Вы никогда, никогда не захотите снова оказаться в таком положении финансового бессилия.
Чтобы навести порядок в финансовом доме, вам нужно потратить время и усилия. Приготовьтесь потратить несколько часов на изучение бюджета, когда вы впервые оцениваете свои привычки в расходах. Выделите еще несколько часов на то, чтобы ваша система конвертов заработала бесперебойно.
Просматриваете свой кредитный отчет? Обращение к кредитным бюро для оспаривания ошибочной отчетности? В следующие несколько месяцев ваше субботнее утро будет занято.
Но конечный приз - это жизнь без постоянного напряжения забот о деньгах, бессонных ночей и бесконечных финансовых баталий с супругом. Выполните описанные выше действия, и раньше, чем позже, ваши дни финансовых потрясений благополучно будут отражены в зеркале заднего вида.
Вы восстанавливаете свои финансы после банкротства? Что было для вас самой большой проблемой?