Задолженность по кредитным картам в США выросла — сейчас около 1,2 триллиона долларов, а средняя годовая процентная ставка колеблется около 20%. В этом интервью с Тедом Россманом из Bankrate мы разбираемся в причинах более высоких балансов и ставок, кто получает выгоду от вознаграждений, почему минимальные платежи почти не влияют на баланс, а также практические шаги, чтобы избежать этого цикла:платить полностью, когда это возможно, расставлять приоритеты в погашении долга, рассмотреть возможность перевода 0% остатка или консолидации потребительских кредитов, связаться с некоммерческими кредитными консультантами и сократить краткосрочные расходы или увеличить доходы, чтобы ускорить погашение. Четкие и действенные советы для всех, кто беспокоится о росте счетов по кредитным картам.
Джеффри Снайдер, Broadcast Retirement Network
Ко мне сейчас присоединяется Тед Россман из Bankrate. Тед, всегда рад тебя видеть.
Спасибо, что снова пришли на программу сегодня утром.
Тед Россман
Приятно быть здесь, спасибо.
Джеффри Снайдер, Broadcast Retirement Network
Так много всего происходит. За последние несколько месяцев мы говорили с вами о множестве вещей. Нам бы хотелось, чтобы вы были на связи, мне бы хотелось, чтобы вы были на связи как можно чаще.
Доступность по-прежнему остается проблемой для многих из нас в Соединенных Штатах Америки. И это, Тед, я думаю, приводит к использованию кредитных карт и задолженности по кредитным картам. Что вы об этом думаете?
Тед Россман
По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, это определенно идет рука об руку, потому что мы видим рост расходов и рекордные суммы задолженности по кредитным картам, в общей сложности около 1,2 триллиона долларов. За последние пять лет этот показатель увеличился примерно на 60%. Так что это действительно многое говорит об инфляции, потребительских расходах и высокой стоимости жизни.
Кроме того, честно говоря, больше использования карт и меньше наличных. Здесь есть своего рода вековой попутный ветер:цифровые платежи растут, население растёт. Так что не все так плохо.
Эти цифры не различают, что выплачено полностью, а что нет. И это большая развилка на пути, потому что мы знаем, что экономика поддерживается потребительскими расходами. Мы просто не хотим, чтобы вы были обременены задолженностью по кредитной карте под процентную ставку 20 или более процентов.
Так что если вы принадлежите к половине держателей карт, которые платят полную сумму, это здорово. Вы получаете вознаграждение, защиту покупателей, удобство. Когда мы говорим о долге, мы на самом деле говорим о другой половине, той половине, у которой, по данным TransUnion, средняя долговая нагрузка составляет около 6500 долларов США.
Задолженность по кредитной карте может стать постоянной проблемой только потому, что процентные ставки намного выше, чем по другим формам задолженности.
Джеффри Снайдер, Broadcast Retirement Network
Позвольте мне, вы упомянули о вознаграждениях по кредитным картам. Если я могу спросить вас об этом, это стало стимулом для большего количества заявок на кредитные карты и большего количества людей, и я думаю, что в отношении расходов, компании, просто независимо, соответствуют ли компаниям этим вознаграждениям по кредитным картам? Насколько я понимаю (и я хочу, чтобы вы меня здесь поправили), некоторые компании фактически сократили свои вознаграждения или ограничили количество вашего времени.
Они действительно истекают. Так действительно ли это хорошая причина для получения кредитной карты?
Тед Россман
У вас с большей вероятностью истечет срок действия авиамиль или гостиничных баллов, чем у вас будет вознаграждение по кредитной карте в виде возврата денег или даже передаваемых туристических баллов и миль. Обычно вознаграждения по кредитным картам остаются активными до тех пор, пока у вас хорошая репутация в компании-эмитенте карты. Во многом это связано с идеей К-образной экономики.
Богатые богатеют, бедные беднеют, разрыв увеличивается. И некоторые люди очень критично относятся к вознаграждениям по кредитным картам. А еще говорят, что это своего рода обратный Робин Гуд.
Это отнимает у бедных и отдает богатым. Другие говорят, что вознаграждения по кредитным картам являются большим преимуществом, и не только для богатых, но и для людей во всем экономическом спектре, потому что вы можете иметь высокий доход, но также иметь много долгов и жить не по средствам, тогда как у вас может быть более низкий доход, но если вы полностью оплатите свои счета, вознаграждение будет бесплатными деньгами. Это возвращается к человеку.
Это похоже на поговорку о том, что кредитные карты подобны электроинструментам. Они либо действительно полезны, либо опасны. Все зависит от того, как вы их используете.
Вознаграждения по кредитным картам имели большое значение для моей семьи. В прошлом году мы заработали около 3000 долларов кэшбэка. Я бы посоветовал вам учитывать категории повседневных расходов.
Может быть, это бензин, продукты, ужин вне дома или путешествие. Где бы вы ни тратили много денег, оптимизируйте вознаграждения по кредитным картам. Только не забудьте оплатить полную стоимость, потому что только так они того стоят.
Если у вас есть задолженность по кредитной карте, сначала погасите ее, прежде чем получать вознаграждение.
Джеффри Снайдер, Broadcast Retirement Network
Давай поговорим о процентных ставках, Тед. Я знаю, что Bankrate действительно фокусируется на этом. Кажется, ФРС недавно заявила, что сохранит процентные ставки на прежнем уровне.
Таким образом, ставка по кредитам ФРС такая же. Как это отражается на кредитных картах? И когда я смотрю на заявки, мы по-прежнему видим двузначные годовые процентные ставки по кредитным картам. Это не значит, что я подаю заявку, но в высоких двузначных числах все еще есть двузначные цифры.
Тед Россман
Это верно. Средняя ставка по кредитной карте составляет около 20%, и она снизилась лишь немного. Это примерно на полтора пункта ниже рекорда, установленного пару лет назад.
Честно говоря, вы почти не замечаете, составляет ли ставка по вашей кредитной карте 21% или 19 с половиной. Я имею в виду, что это очень высокие ставки, и ставки по кредитным картам действительно отражают ставки ФРС. Эмитенты добавляют к этому еще и маржу прибыли.
Ну, это еще не вся прибыль. Часть из них уходит на накладные расходы, если люди не возвращают им деньги и тому подобное, хотя это очень прибыльный бизнес. Обычно мы рассматриваем формулу кредитной карты как что-то вроде основной ставки плюс 13% или что-то в этом роде.
Примерно так мы получаем сегодня средний показатель около 19 с половиной. Это очень высокие показатели. Если у вас меньший кредитный рейтинг, вы можете легко платить 25, 30 или даже примерно 36%.
Это примерно столько же, сколько мы видим. Карты магазинов взимают очень высокие процентные ставки. Здесь вам просто нужно быть очень осторожным, потому что, возвращаясь к аналогии с электроинструментом, карты могут работать на вас или против вас.
Если у вас есть задолженность по кредитной карте, получите карту для перевода баланса с 0%. Работайте с авторитетным некоммерческим кредитным консультантом. Может быть, подумайте о том, чтобы сократить некоторые расходы или сделать то, что вам нужно, чтобы окупить эту сумму.
Возможно, вы берете потребительский кредит как форму консолидации долга. Это может снизить вашу ставку. Ставки по кредитным картам в три, четыре, пять раз выше, чем по типичному автокредиту, студенческому кредиту, ипотеке.
Просто очень важно расставить приоритеты в вопросе окупаемости.
Джеффри Снайдер, Broadcast Retirement Network
Есть ли объяснение тому, почему она такая высокая? Это необеспеченный долг, то есть нет ничего, вы не вносите залог, то есть физическое лицо не вносит залог. Это требует более высокой ставки, потому что здесь больше риска.
Было много разговоров об ограничении этих ставок, но разве это не лишит людей из слоев с низкими доходами возможности брать кредит с помощью кредитной карты?
Тед Россман
Все хорошие моменты, да. Ставки по кредитным картам выше, чем по ипотечным кредитам и автокредитам, поскольку задолженность по кредитной карте является необеспеченной задолженностью. Его не поддерживает ваш дом или ваша машина.
Да, на вас могут подать в суд за неуплату или лишить вас кредита, но это не совсем то же самое, что вернуть машину, если вы пропустите пару платежей. Кредиторы цена за риск. Сейчас объемы просрочек по кредитным картам примерно такие же высокие, как и во время Великой рецессии.
Так что это немного тревожно. Это показательно, что многие, особенно те, у кого более низкие доходы и более низкий кредитный рейтинг, отстали. Я бы сказал, что во многих случаях это не их вина.
Я имею в виду, это совокупный вес инфляции, или это счет за медицинское обслуживание, или это ремонт автомобиля. Обычно это практические вещи. Это не легкомысленные отпуска и походы по магазинам, а действительно важно погасить этот долг.
Итак, по данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, сейчас мы видим, что около 12% остатков по кредитным картам являются просроченными. Так что это во многом объясняет, почему они оценивают здесь более высокий риск. Если у вас проблемы, скажите об этом.
Попросите своего кредитора сделать перерыв. Попросите программу помощи в трудностях. Спросите Money Management International, Greenpath или какой-либо другой авторитетный кредитный консультант некоммерческой организации, могут ли они вам помочь.
Не прячьтесь от этого, потому что тогда проблема вырастет, и вы получите еще больший ущерб по кредитному рейтингу, вы получите пени за просрочку платежа. Чем дольше ждешь, тем сложнее.
Джеффри Снайдер, Broadcast Retirement Network
И до этого момента, заплатив минимум, это не повлияет на ваш баланс. Я имею в виду, скажем, это где-то 25 в месяц. Я имею в виду, что на самом деле это, вероятно, больше относится к процентам, чем к основной сумме.
Я прав в этом?
Тед Россман
Да, типичный минимальный платеж по кредитной карте составляет 1% от баланса плюс проценты каждый месяц. Так что особых успехов вы не делаете. Если вы вносите минимальные платежи в счет среднего остатка, который составляет около 6500 долларов США, по данным TransUnion, и минимальных платежей в размере 20%, это оставит вас в долгу на 18 лет, и в конечном итоге вы заплатите более 9000 долларов США в виде процентов.
Так что на самом деле вы не добиваетесь большого прогресса. Вот почему вам нужно сделать это приоритетом. Получите карту для перевода баланса с нулевым процентом или разработайте один из этих планов управления долгом с авторитетным кредитным консультантом некоммерческой организации.
Даже ищете способы увеличить свой доход. Может быть, вы возьмете на себя подработку на шесть месяцев и вложите эти деньги в счет погашения задолженности по кредитной карте или сократите свои расходы. Возможно, вы внимательно присмотритесь к тому, сколько вы тратите на стриминговые сервисы, обеды вне дома и тому подобное.
Я не говорю, что вам нужно изменить эти вещи навсегда, но если вы приложите усилия в течение шести месяцев, вы сможете добиться значительного прогресса. И это может высвободить много денег для других целей.
Джеффри Снайдер, Broadcast Retirement Network
Да, знаешь, я правда ненавижу, извини, это звонит моя мама, привет, мам. Я очень ненавижу, когда люди со стороны говорят:«Не стоит покупать латте в Starbucks или не следует делать то или это». Я думаю, что люди, я могу просто рассказать из своего личного опыта, я думаю, что людям сейчас действительно трудно платить за бензин, платить за ключевые вещи, и они ищут способы оплатить это.
Так что просто говорю:сократите потребление латте, да, латте стоит 10 баксов. Это много денег. Возможно, вам следует сократить это количество только из соображений диеты и здоровья.
Но я не думаю, что это личное, верно? Я имею в виду, что это действительно все о вас как о личности. Я не чувствую, что могу кого-либо ругать за их расходы, да и вообще никого другого.
Тед Россман
Что ж, важно отметить, что основной причиной задолженности по кредитной карте являются какие-то чрезвычайные расходы. Это счет за медицинские услуги, ремонт дома, ремонт автомобиля. Это предметы первой необходимости.
Если у вас нет сбережений, вы кладете их на кредитную карту, и тогда долговой цикл становится очень трудно разорвать. Вторая по распространенности причина – ежедневные расходы. Такие вещи, как бензин и продукты, превышают вашу зарплату.
Таким образом, кредит является необходимой линией для людей. Это спасательный круг. Ранее вы упомянули об усилиях по ограничению ставок по кредитным картам.
В Вашингтоне были предложения ограничить ставку на уровне 10%. Что ж, это звучит здорово, но тогда банки собирались ограничить доступ к кредитам. И большинству людей давать взаймы будет невыгодно.
Итак, если у вас нет кредитной карты, что вы будете делать, если окажетесь в затруднительном положении? Так что кредитные карты, я бы сказал, являются своего рода необходимым злом с точки зрения преодоления разрыва. Кредит до зарплаты имеет годовую ставку 400%.
Итак, в идеальном мире у всех были бы сбережения, и ни у кого не было бы долгов. Это не всегда получается. Но что действительно важно, так это просто разорвать этот порочный круг.
Если вам приходится время от времени полагаться на кредитную карту для покрытия подобных расходов, это нормально, но вы не хотите, чтобы она усугублялась. Вы не хотите, чтобы эти минимальные выплаты оставались с вами в течение 20 лет. Именно здесь вам просто необходимо расставить приоритеты для некоторых из этих стратегий.
Мне больше всего нравится этот подход к переносу баланса. Вы получаете скидку 0% на 21 месяц с такой картой, как Wells Fargo Reflect, и это огромный попутный ветер.
Джеффри Снайдер, Broadcast Retirement Network
Да, это отсрочка, и это хорошо, поможет вам снова встать на ноги, чтобы сделать правильный выбор в будущем. Тед, нам придется оставить это на этом, но я гарантирую, что мы с тобой продолжим говорить об остатках на кредитных картах, потому что это то, что будет, независимо от того, присоединяетесь ли вы к рабочей силе, были ли вы в рабочей силе, независимо от возраста, мы будем говорить об этом. Спасибо, что присоединились к нам.
Мы с нетерпением ждем вашего возвращения в ближайшее время.
Тед Россман
Рад помочь, я тоже, спасибо.
Ветеран пенсионной индустрии США