(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Редко кому выпадает возможность кататься на коньках по жизни, не занимая денег.
Конечно, многие люди берут деньги в долг, чтобы купить дом или новую машину. Но мы имеем в виду кредитные карты или потребительские кредиты для покрытия ежемесячной нехватки наличных и чрезвычайных ситуаций.
Если вам нужно занять деньги для оплаты счетов и основных расходов, ваши варианты могут включать:
Но имейте в виду, что большинство этих вариантов займа денег связаны с высокими процентными ставками или другими условиями, которые могут создать больший финансовый стресс в вашем будущем. .
Продолжайте читать, чтобы узнать больше о потребительском долге и изменениях в моделях кредитного скоринга FICO, которые могут повлиять на вашу способность занимать деньги и увеличить сумму процентов, которые вы будете платить.
Мы также обсудим плюсы и минусы различных способов занять деньги.
Многие американцы полагаются на долги, чтобы ориентироваться в своей жизни. По данным Федеральной резервной системы за ноябрь 2019 года, потребительский долг населения США превышает 4,0 триллиона долларов.
Возобновляемый долг составляет чуть более 1,0 триллиона долларов США из этой суммы.
Experian сообщила, что общая сумма задолженности по кредитным картам в США в 2019 году достигла 829 миллиардов долларов, а средний баланс кредитной карты составил 6194 доллара.
Рост уровня задолженности может еще больше снизить ваш кредитный рейтинг в новых версиях моделей кредитного скоринга FICO.
Корпорация Fair Isaac (создатель рейтингов FICO) более жестко оценивает потребителей с растущим уровнем задолженности и тех, кто просрочивает выплаты по кредитам.
Он также отмечает некоторых потребителей, которые подписываются на потребительские кредиты — категорию необеспеченных долгов, число которых резко возросло в последние годы.
Независимо от причины, вы можете столкнуться с ситуациями, когда вам придется взять в долг, чтобы продолжать двигаться вперед.
Но тип долга, который вы берете на себя, может серьезно отразиться на вашем финансовом здоровье.
Вы, наверное, слышали о «хорошем» долге и «плохом» долге. Но помните, долг есть долг.
Хотя «хороший» долг — это долг под низкие проценты, который может помочь увеличить ваш доход и собственный капитал, одновременно принося ценность вашей жизни, это все равно долг.
Некоторые считают, что ипотека и студенческие кредиты попадают в эту категорию.
«Плохие» долги имеют высокие процентные ставки и наносят ущерб вашей финансовой стабильности и будущему.
Задолженность по кредитной карте — хороший пример долга такого типа.
Если вам нужно занять деньги, делайте это ответственно, разработав разумный план скорейшего погашения долга.
Вы также должны быть уверены, что точно знаете, сколько денег вам нужно. брать взаймы. И какие ежемесячные платежи вы можете себе позволить.
Есть много способов занять деньги. Но важно понимать особенности заимствования денег у кредиторов. Включая условия кредита и его погашения.
Получение денег быстро может решить вашу насущную проблему. Однако в течение срока действия кредита он может стоить вам на сотни (или тысячи!) долларов больше, чем вы берете в долг.
Вот почему вам необходимо рассмотреть все варианты заимствования денег, прежде чем оформлять кредит.
Вы можете подать заявку на получение потребительского кредита в традиционных банках, кредитных союзах и онлайн-кредиторах.
Процентные ставки по потребительским кредитам сильно различаются и могут варьироваться от 5 до 36 % в зависимости от кредитора и вашего кредитного рейтинга.
Более высокие баллы обычно приводят к более низким процентным ставкам. Важная причина поддерживать свой рейтинг как можно выше.
Большинство потребительских кредитов имеют фиксированные процентные ставки, поэтому ваш ежемесячный платеж не будет колебаться. Но вам, возможно, придется заплатить кредитору комиссию за обработку кредита.
Комиссия может достигать 6-8% от суммы кредита. И эта сумма может быть вычтена из суммы, которую вы берете взаймы.
Кредиторы также могут включить штраф за досрочное погашение в условия кредита. Если вы погасите кредит досрочно, штраф поможет компенсировать часть процентных доходов, потерянных кредитором.
Если вы являетесь домовладельцем, имеющим долю в своем доме, вы можете получить доступ к некоторой части капитала, взяв кредит или кредитную линию.
Кредит под залог собственного жилья — это, по сути, вторая ипотека, при которой вы занимаете деньги, используя долю в доме в качестве залога за взятые в долг деньги.
Кредитная линия под залог собственного капитала (HELCO) — это возобновляемая кредитная линия, обеспеченная собственным капиталом в доме.
Несмотря на рекламу, в которой говорится, что деньги можно получить в течение нескольких дней, если вам нужны деньги быстро – этот вариант, вероятно, вам не подойдет.
Большинству традиционных кредиторов требуется минимум 2–4 недели (часто дольше) от подачи заявки до закрытия кредита под залог собственного капитала или HELOC (кредитная линия под залог собственного капитала).
Вам также потребуется предоставить определенный объем документов.
Сюда могут входить квитанции о текущей заработной плате, налоговые декларации за 2 года, проверка других источников дохода, текущие налоговые начисления, заявления об ипотеке и т. д.
Помимо времени, необходимого для получения займа под залог вашего дома, вы можете заплатить тысячи заключительных расходов, чтобы получить свои деньги.
Вы также можете потерять свой дом из-за потери права выкупа, если перестанете платить по кредиту.
Вы можете получать по почте предложения о «переводе баланса» под 0% от кредиторов, если откроете новую кредитную карту.
Если у вас уже есть кредитные карты, вы можете получить по почте «комфортные» чеки, которые можно обналичить или отправить для погашения другого долга.
Хотя может быть очень заманчиво использовать предложение о переводе баланса под 0%, чтобы получить деньги, когда они вам понадобятся, вам следует действовать с осторожностью, если вы рассматриваете этот вариант займа.
Ваш уровень использования кредита резко возрастет, если вы используете большую часть доступного кредита на кредитной карте.
Это может снизить ваш кредитный рейтинг, поскольку высокий уровень использования кредита отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг. Новые модели кредитного скоринга, вероятно, также увеличат эффект.
Если вы не сможете погасить остаток в конце периода акции (обычно 6–15 месяцев), вам придется погасить оставшийся остаток по стандартной процентной ставке по кредитной карте (вероятно, 15–24 %) или по ставке, о которой вы договорились при принятии предложения по кредитной карте.
Покупки и снятие наличных также могут быть исключены из акционной ставки 0%.
Если вы не погасите весь остаток (включая перевод остатка), с вас могут взиматься проценты за покупки с даты транзакции, даже если вы оплачиваете покупки полностью и вовремя каждый месяц.
Кредитные карты достаточно легко защитить и ими очень легко пользоваться.
Фактор удобства является одной из причин того, что многие потребители используют свои кредитные карты для оплаты повседневных расходов с намерением погасить этот долг в конце каждого месяца.
К сожалению, кредитные карты настолько просты в использовании, что потребители склонны тратить слишком много денег, даже не имея на то реального намерения.
Когда в конце месяца дела идут плохо, некоторые люди не могут погасить задолженность по кредитной карте. Затем он начинает накапливаться с молниеносной скоростью.
Конечным результатом являются постоянно растущие кредитные остатки с высокими процентными ставками и увеличением ежемесячных платежей.
Credit Karma сообщила, что средняя годовая процентная ставка по стране для всех кредитных карт, по которым начислялись проценты в 2019 году, приближалась к 17%. И если ваш кредитный рейтинг удовлетворительный или плохой, ваша ставка, скорее всего, будет намного выше.
Получение аванса наличными по кредитной карте может стоить вам еще дороже:процентные ставки иногда превышают 25 %.
Сумма наличных, которую вы можете снять, обычно ограничена. Кроме того, вы можете платить комиссию компании-эмитенту вашей кредитной карты и кредитору, от которого вы получаете деньги.
Вероятно, вы начнете платить такие высокие проценты с даты транзакции, и вам не будет предоставлен льготный период.
Если вы решите воспользоваться кредитной картой для получения займа, вам нужно сделать это, стремясь быть очень дисциплинированными в отношении того, что вы тратите.
Вы также должны быть уверены, что никогда не берете в долг больше, чем можете погасить.
Если вы гордый владелец спонсируемого работодателем счета 401(k) или индивидуального счета IRA, возможно, у вас есть способ получить деньги.
Но брать взаймы — это не то же самое, что снимать деньги с этих счетов. Также имейте в виду, что правила для любого варианта очень строгие.
Почти во всех случаях вывода В некоторых случаях вы ограничены выплатами в случае «неотложных и серьезных финансовых потребностей» или «выплатами в безопасной гавани» для оплаты расходов, включая образование вашего ребенка или себя, или неотложной медицинской помощи – если вы хотите избежать больших сборов.
Вам также придется платить налоги со всех снятых денег.
Если вы снимете взносы, внесенные в Roth IRA, вы избежите как налогов, так и штрафов. Но помните, что оба варианта забирают деньги с инвестиционных счетов, которые вы планировали увеличить в будущем.
Планы 401(k), 403(b) и 457(b) могут предлагать кредиты. Обратитесь к спонсору вашего плана, чтобы определить ваше право на участие, лимиты кредита и условия этих типов кредитов.
Вы избежите штрафов и налогов за досрочное снятие средств при осуществлении регулярных платежей. Но вы будете платить проценты за взятые взаймы деньги.
Используя эту опцию, вы также упустите рост рынка, если денег больше нет на вашем счету.
Вы не можете взять кредит у IRA. Но вы можете «одолжить» деньги на срок 60 дней или меньше, продлив IRA.
По данным IRS, при 60-дневном переносе, когда «выплаты из IRA или пенсионного плана выплачиваются непосредственно вам, вы можете внести всю или часть этой суммы в IRA или пенсионный план в течение 60 дней».
Это позволит вам использовать пролонгированные деньги без штрафных санкций в течение 60 дней, прежде чем перевести деньги на другой соответствующий пенсионный счет.
Имейте в виду, что выплаты по пенсионному плану, выплачиваемые непосредственно вам, подлежат обязательному удержанию в размере 20%, даже если вы планируете пролонгировать их. Таким образом, если вы возьмете раздачу на сумму 10 000 долларов, вы получите только 8 000 долларов.
Если это возможно, заимствование на пенсионных счетах может быть лучшим вариантом для некоторых людей, которым нужны деньги.
Фактически здесь нет реального долга, и основной недостаток проявляется только в том случае, если заемщик не производит платежи.
В таких случаях взятые в долг деньги рассматриваются как распределение. Это потребует уплаты штрафа в размере 10 % и соответствующего подоходного налога от суммы неисполнения обязательств.
Если вы считаете, что у вас могут возникнуть трудности с получением традиционных кредитов и кредитных карт, у вас все еще есть варианты.
В последние годы одноранговые кредиторы, предоставляющие потребительские кредиты, занимают большую часть рынка потребительских долгов.
Кредитование между коллегами позволяет нуждающимся получать кредиты напрямую от других желающих, а не от финансовых учреждений.
Возможно, вам более знаком термин «краудфандинг». Это форма однорангового кредитования номер один.
Это работает следующим образом. Вы регистрируетесь на краудфандинговом веб-сайте, таком как Prosper, Upstart или Lending Club.
После завершения процесса регистрации вы излагаете свою задачу в виде заявки на получение займа у частных лиц, перечисленных на сайте краудфандинга.
После одобрения вы получите предложения по кредитованию с указанными процентными ставками и условиями. Затем вы выбираете кредиты, которые предпочитаете, и веб-сайт осуществляет все денежные операции до тех пор, пока кредиты не будут погашены.
Как заемщику, вам следует опасаться высоких процентных ставок.
Указанные вами ставки, скорее всего, будут отражать кредитный риск, который вы указали в своем заявлении. Процентные ставки могут варьироваться от 6,5% до более 35%.
Хотя эти кредиты могут быть удобными, цена простой кредитной сделки может быть высокой.
Эмпирическое правило — не брать взаймы у семьи и друзей. Всегда. Это самый верный способ разрушить важные отношения.
Тем не менее, в крайнем случае следует занять деньги у семьи и друзей.
Прежде всего, не просите близкого человека одолжить деньги, не предлагая чего-то дополнительного взамен. Вы можете быть любимым племянником или племянницей дяди Джо, но добросердечный дядя Джо имеет право на получение некоторой выгоды за вашу помощь.
Также важно, чтобы вы полностью обязулись соблюдать условия кредита, изложенные в письменном соглашении (обязательно).
Опять же, это удобный способ занять деньги. Это также потенциально может осложнить отношения до тех пор, пока ваш кредит не будет погашен. В этой ситуации вам нужно очень внимательно относиться к любви, которая побуждает вашего друга или родственника помочь вам.
Следующие два варианта займа денег заслуживают рассмотрения только в случае крайней необходимости.
Если вы столкнулись с чрезвычайной ситуацией и вам срочно нужны наличные, вы можете обменять часть своих активов на наличные в ломбарде.
Когда вы инициируете транзакцию, у вас есть выбор:занять деньги под залог ваших активов или продать их напрямую.
Получить деньги можно быстро и удобно, однако затраты на это очень высоки.
Если вы пойдете по пути заимствования, вам обычно придется платить комиссию и огромную процентную ставку. Ломбард обычно дает вам взаймы от 25 % до 60 % от стоимости вещи при перепродаже.
Затем вам дается несколько месяцев на погашение кредита по очень высокой процентной ставке. Вы также можете потерять свои активы, если не произведете платеж вовремя.
Если вы продаете свои активы, вы можете рассчитывать на получение около 50% или меньше от реальной стоимости актива. Ломбарды обычно зарабатывают больше денег, предоставляя вам кредиты, чем на прямой покупке ваших вещей.
Квалификационными активами может быть практически все, что имеет ценность. Но ломбарды особенно любят ювелирные изделия, произведения искусства, коллекционные монеты и валюту, старинное оружие и памятные вещи.
В крайнем случае, вы всегда можете прибегнуть к получению кредита до зарплаты. Как видно из названия, это кредит, срок погашения которого наступает в следующий день зарплаты.
Это не более чем временный пластырь, пока вы ищете другой вариант.
Помимо простого процесса подачи заявки и квалификации, здесь порекомендовать нечего.
Эти хищнические кредиты предоставляются с невероятно высокими процентными ставками и комиссией по кредиту. А кредиторы очень агрессивно относятся к выплатам.
Если у вас появится привычка продлевать кредиты до зарплаты, проценты и комиссии в конечном итоге разрушат вашу финансовую стабильность.
Это не вариант кредита для слабонервных. Если вы пойдете по этому пути, вы должны сделать погашение кредита в день зарплаты своим главным приоритетом.
Мы представили девять различных вариантов займа денег, когда вы прижаты спиной к стене. Как видите, у каждого варианта есть плюсы и минусы.
Все они могут стоить вам больших денег, если вы не разбираетесь в кредитах или не можете их погасить вовремя.
Прежде чем вы решите использовать какой-либо из этих вариантов заимствования, вам следует тщательно подумать, предназначен ли кредит для удовлетворения потребностей или желаний.
Если вам действительно нужно деньги, то ты должен делать то, что должен.
В конце концов, мы надеемся, что выбор одного из этих путей побудит вас как можно скорее накопить резервный фонд.
Дополнительная литература:
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.