(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Ни для кого не секрет, что многие люди со временем сталкиваются с трудностями в решении своих финансовых вопросов.
В некоторых случаях это связано с плохой привычкой брать деньги в долг и неправильным обращением с деньгами.
Но иногда люди становятся жертвами неподвластных им обстоятельств и нуждаются в деньгах не по своей вине.
Когда они не могут оплачивать счета и кредиторы начинают звонить, люди начинают паниковать.
Прижатые спиной к стене и, казалось бы, ограниченные возможности, они легко могут попасть в ловушку обращения за помощью к кредиторам, которые слишком готовы помочь нуждающимся.
К сожалению, зачастую это кредиторы, которые налагают ограничительные условия на все, что они предлагают. Мы называем это хищническим кредитованием.
Хищнический кредит – это кредит, условия которого в значительной степени благоприятствуют кредитору. Зачастую в ущерб заемщику.
Сами кредиты могут принимать форму необеспеченных или обеспеченных кредитов.
Кредиторы-хищники обычно стремятся воспользоваться неблагоприятной ситуацией потенциального заемщика.
Они будут предлагать свои варианты кредитования под видом того, что могут спасти клиентов от финансовых трудностей.
Те, кто испытывает серьезные финансовые страхи или опасения по поводу банкротства или процесса взыскания долгов, могут быстро стать жертвами хищных кредиторов.
Между тем, сами по себе грабительские кредиты не приносят облегчения.
Во многих случаях грабительские кредиты ухудшают финансовое положение заемщиков.
Когда кредиторы одобряют кредиты, они прекрасно понимают, что они могут нанести вред заемщику.
Основным вариантом кредита, который можно найти в категории необеспеченного хищнического кредита, будет печально известный кредит до зарплаты.
Кредит до зарплаты – это краткосрочный кредит с невероятно высокими процентными ставками, который заемщик обещает погасить при получении следующей зарплаты.
Кредиты до зарплаты могут варьироваться от 50 до 1000 долларов, в зависимости от штата.
По данным CNBC, объем кредитования до зарплаты составляет 9 миллиардов долларов, а процентные ставки по кредитам до зарплаты в среднем приближаются к 400 %.
Средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 17%.
К категории обеспеченных грабительских кредитов относятся вторые ипотечные кредиты «твёрдыми деньгами» (обеспеченные недвижимостью) и кредиты под залог автомобиля (обеспеченные автомобилем с чистым правом собственности).
Можно также отнести к категории грабительских авансовые кредиты на возврат налогов (обеспеченные подтвержденным предстоящим возвратом федерального налога IRS).
Обычно кредит кажется хищническим из-за обстоятельств, связанных с процессом кредитования.
Эти типы кредитов обычно предлагаются людям с плохим финансовым здоровьем и плохой кредитной историей.
Хищные кредитные агенты мало беспокоятся о текущем финансовом состоянии потенциального заемщика.
Кредиторы позиционируют себя как готовые помочь. Но их главная задача - заставить клиентов подписать пунктирную линию.
Весь процесс выполняется быстро, чтобы лишить заемщика возможности подумать о том, что он на самом деле собирается делать.
И не учитывать долгосрочные последствия своего решения.
Хищные кредиторы делают все, что в их силах, чтобы заемщики почувствовали облегчение, все время зная, что они создают новый финансовый шторм, который заемщику придется пережить.
Наряду с быстрым процессом, хищнические кредиторы обычно прилагают минимальные усилия, чтобы подтвердить, что заемщик полностью понимает условия кредита.
И они часто меняют термины в последнюю секунду (так называемая «приманка и замена»).
Если условия кредита кажутся запутанными и запутанными, возможно, это намеренная попытка пропустить мелкий шрифт кредита.
Заемщики, плохо разбирающиеся в процедурах кредитования, особенно уязвимы.
Как только деньги попадают в руки, «хороший» кредитор становится хищником.
Они вынуждают заемщиков платить и не предлагают никаких льгот. Вместо этого эти кредиторы стремятся заполучить любой залог, выставленный в качестве обеспечения.
От начала до конца весь процесс займа может быстро превратиться в финансовый кошмар.
Если вы или кто-то из ваших знакомых рассматривает возможность получения кредита «до зарплаты», важно понимать, на что вы ввязываетесь.
Поскольку легко попасться на шумиху, которую разжигает хищнический кредитор, давайте рассмотрим пример хищнического кредитования.
Заемщик заходит в магазин кредитов до зарплаты и подает заявку на получение кредита до зарплаты в размере 400 долларов США.
Потенциальному заемщику необходимо только предоставить удостоверение личности государственного образца, недавнюю квитанцию о заработной плате и банковскую информацию.
Если кредит будет одобрен, «комиссия» за заимствование этих денег на две недели (до следующего платежного периода заемщика) может составлять 15 долларов США (или больше) за каждые взятые в долг 100 долларов США.
В данном примере это не менее 60 долларов США.
Хотя 60 долларов могут показаться незначительной комиссией за быстрое получение денег, если вы сравните их с годовой процентной ставкой, которая обычно составляет менее 30% для кредитных карт, годовая процентная ставка в 391% по этому грабительскому кредиту вызывает тревогу.
Если заемщик не может погасить кредит в течение двух недель (что случается часто), кредитор может пролонгировать его и добавить новые комиссии и финансовые сборы.
Вот почему люди, использующие кредиты до зарплаты, застревают в долговом цикле и не могут найти деньги, чтобы расплатиться с хищным кредитором.
В сообществе обеспеченных хищнических кредитов кредиторы следят за вашим залогом.
Они могут предлагать кредиты на грабительских условиях тем, кто изо всех сил пытается выплатить ипотеку.
Хотя похоже, что они выручают домовладельца, они могут стремиться получить залоговое право на имущество.
Когда заемщик не может произвести платеж, как предполагалось, кредитор вмешивается и лишает права выкупа, в результате чего получается недвижимость, стоимость которой гораздо выше, чем сумма, которую кредитор предоставил взаймы.
Хищническое кредитование вредно, поскольку оно нападает на людей в отчаянные времена.
Поскольку процентные ставки и комиссии лишают заемщика каких-либо разумных шансов выбраться из ямы, заемщик в конечном итоге продлевает свои финансовые страдания.
При этом платя бешеные деньги за возможность сделать это.
В некоторых случаях грабительский кредит может привести к потере заемщиком ценного актива, такого как машина или дом.
Итог:хищническое кредитование редко помогает заемщику, а часто только ухудшает ситуацию.
Профиль потенциального заемщика, находящегося в зоне риска, выглядит примерно так:
Именно так выглядит хорошая жертва для кредитора-хищника.
Определить, является ли кредитор хищническим, довольно легко, если знать, на что обращать внимание.
Если условия в значительной степени благоприятствуют кредитору, стандарты квалификации кредита чрезвычайно низки или если сам кредит больше похож на пластырь, чем на решение проблемы, велика вероятность, что вы имеете дело с кредитором-хищником.
Если кредитные документы запутаны, мелким шрифтом много, и если кредитор избегает ваших вопросов, доверьтесь своей интуиции и немедленно прекратите разговор – независимо от того, насколько сильно вам нужны деньги.
Увеличение долга редко является решением долговых проблем.
Лучший способ избежать хищнического кредитования – сделать все возможное, чтобы не оказаться в отчаянном финансовом положении.
Если вы транжира, вам нужно быть честным с самим собой в отношении любого образа жизни и проблем с кредитами.
Кроме того, не позволяйте себе верить, что ваше финансовое положение можно легко исправить.
Если вы в отчаянии и исчерпали традиционные варианты кредитования, подумайте о том, чтобы обратиться за консультацией по долгам. .
Возможно, вам удастся реорганизовать существующую задолженность более управляемым способом. Или обеспечьте достаточное списание долга, чтобы облегчить свое бремя.
P2P-кредитование — это потенциальное решение для заимствования, которое вы также можете рассмотреть. Популярные сайты кредитования включают Lending Club, Peerform и Prosper.
Местные церкви или общественные организации могут помочь людям, которые остро нуждаются в небольших суммах денег.
Наконец, вы всегда можете попросить о финансовой помощи людей, которых вы любите и которым доверяете.
Занимая деньги у семьи или друзей может создать свои собственные проблемы, и отбросить свою гордость, чтобы избежать хищнического кредитора, обычно является разумным шагом.
У вас всегда есть выбор, как поступить в сложившейся ситуации – залезли ли вы в долги или случилось что-то ужасное, что вы не можете контролировать.
Вы можете принять свои финансовые обстоятельства и не позволять им вмешиваться в процесс принятия решений.
И тогда вы сможете увидеть хищническое кредитование таким, какое оно есть, и решить не становиться жертвой.
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.