(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Есть много причин рассмотреть различные варианты получения займа денег, когда они вам понадобятся. Ипотека на покупку дома, автокредит на покупку автомобиля или студенческий кредит на обучение в колледже.
Если вам нужны деньги по другим причинам, вы можете рассмотреть возможность получения потребительского кредита или получения наличных с вашей кредитной карты.
Вы также можете взять кредит на пенсионном счете или взять кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC). Вы можете даже попросить денег у своей семьи или друзей.
Взятие однорангового кредита — еще один способ занять деньги. Следующая информация объясняет кредиты P2P и то, как они работают.
Мы также расскажем о плюсах этого метода заимствования денег и его потенциальных недостатках.
Одноранговое кредитование – это разновидность социального кредитования.
Вместо того, чтобы подавать заявку на кредит в банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении, одноранговое кредитование позволяет вам получить кредит на средства индивидуальных инвесторов через онлайн-платформу.
Этот нетрадиционный вариант кредита стал довольно популярным среди заемщиков. Исследования последних пяти лет показывают, что ранние стартапы превратили P2P-кредитование в индустрию стоимостью 2 миллиарда долларов.
Консолидация долга, финансирование проектов по благоустройству дома, финансирование малого бизнеса или оплата медицинских расходов — распространенные причины обращения за одноранговыми кредитами.
Заемщики могут подать заявку на получение кредита на сумму до 40 000 долларов США на многих сайтах P2P-кредитования.
Быстрый поиск в Интернете дает десятки сайтов однорангового кредитования. Некоторые из самых популярных сайтов включают Prosper, Lending Club, Peerform и Upstart.
Примечание: Если вы подумываете о получении кредита P2P, обязательно изучите различные платформы. o все понимаю условия транзакции, которую вы планируете совершить.
Большинство сайтов P2P-кредитования позволяют вам проверить процентную ставку, не заполняя полную заявку.
Вы ответите на вопросы, в том числе о том, сколько денег вам нужно, цель кредита и ваш основной источник дохода.
Кредитные сайты затем выполняют «мягкую проверку» (которая не влияет на ваш кредитный рейтинг), чтобы определить процентную ставку, которую они, скорее всего, предложат, когда вы подаете заявку на кредит.
После выбора однорангового кредитора, с которым вы хотите работать, вы зарегистрируете учетную запись и заполните онлайн-заявку.
Приложение очень похоже на любое другое заявление на получение кредита. Вы предоставите личные данные, информацию о кредитной истории, цель получения кредита и цель получения кредита.
После проверки кредитоспособности и одобрения частные инвесторы смогут начать финансировать ваш кредит.
Хотя многие кредиты пополняются быстро, это не всегда так. Для финансирования некоторых кредитов требуются недели, а другие могут никогда не быть профинансированы инвесторами.
Срок финансирования большинства кредитов составляет от 3 до 5 лет, часто без штрафа за досрочное погашение.
Средства переводятся на счет заемщика в электронном виде, а платежи по кредиту производятся автоматическими банковскими счетами (ACH).
Одноранговый кредитор отвечает за регистрацию платежей, выплаты инвесторам, финансирующим кредит, и сбор комиссий. Они также сообщают о платежах в кредитные бюро до тех пор, пока кредит не будет погашен.
Возможность получить кредит P2P онлайн через социальное или рыночное кредитование имеет много преимуществ для заемщиков.
Быстро и удобно. Подача заявки на одноранговый кредит онлайн – это быстрый и удобный процесс по сравнению с подачей заявки на кредит у местных кредиторов.
Конкурентоспособные цены. Процентные ставки по P2P-кредитам также конкурентоспособны. По данным Experian, средняя процентная ставка по потребительскому кредиту составляет 9,41%. Ставки обычно варьируются от 6% до 36% в зависимости от вашего кредитного рейтинга.
Это напрямую соответствует ставкам по кредитам на популярном сайте P2P-кредитования Prosper.
Заемщики с отличной кредитной историей (рейтинг А) получают предложения всего за 5,99% годовых. Те, кто входит в группу HR (высокого риска), могут платить годовую ставку до 35,97%.
Более высокий процент одобрений . Заемщики, которым традиционные кредиторы отказали в кредитах, все равно могут получить одобрение на получение P2P-кредитов.
Хотя вы, скорее всего, заплатите очень высокую процентную ставку по кредиту, это может быть лучшим выбором, чем увеличение задолженности по кредитной карте. Или еще худший вариант – кредит до зарплаты.
Снижение комиссии за создание. Каждый кредит имеет комиссию. Если вы не произведете платеж вовремя или ваш платеж не пройдет из-за недостаточности средств, вы заплатите комиссию.
Но единственное место, где вы можете сэкономить на одноранговом кредите, — это комиссия за выдачу кредита — комиссия за обработку вашего кредита.
Комиссия за выдачу кредита обычно составляет процент от суммы кредита, который вы берете. Крупные кредиторы взимают от 1% до 8% от суммы кредита для покрытия комиссий по потребительским кредитам.
Ставки варьируются в зависимости от таких факторов, как кредитная история заемщика, сумма и срок кредита, причина получения кредита и другая информация в заявке.
Те, у кого плохая кредитная история (считается высоким риском дефолта), также могут сэкономить сотни долларов на комиссиях, воспользовавшись некоторыми P2P-кредитами.
Если процентные ставки и условия сопоставимы с традиционными кредиторами, взимающими комиссию за выдачу кредита в размере 8 %, заемщики экономят 2–3 % этой комиссии, взяв кредит у однорангового кредитора.
У одноранговых кредитов есть и недостатки, которые заемщикам следует учитывать.
Одобрение не гарантирует финансирование . Даже если вы получите одобрение на получение кредита P2P, это не означает, что вы действительно получите средства от инвесторов.
Если ваш запрос на кредит не получит достаточного внимания инвесторов, вы не получите желаемую сумму денег.
Работая с традиционным кредитором и получая одобрение на получение кредита, вам не придется беспокоиться о том, будет ли он профинансирован и когда он будет профинансирован.
Невыполнение обязательств может стоить дорого. Большинство одноранговых кредитов представляют собой необеспеченные потребительские кредиты, которые представляют более высокий риск для инвесторов.
Если вы не сможете произвести платеж по этому типу кредита, у кредиторов не будет залога, который можно было бы продать, чтобы вернуть свои деньги. Ваш долг, скорее всего, будет продан коллекторскому агентству, которое свяжется с вами (неоднократно) для оплаты.
Имейте в виду, что если ваш долг будет передан коллекторам, это окажет существенное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг и историю. Чтобы удалить из вашего кредитного отчета задолженность, ушедшую на счет коллекторов, требуется семь лет.
Плохой кредитный рейтинг влияет на вашу способность получить одобрение на получение большего кредита и приводит к более высоким процентным ставкам.
Вам даже могут отказать в аренде квартиры или новой работе, если они проведут проверку кредитоспособности.
Когда денег мало, вы можете рассматривать все доступные варианты займа денег. Но важно оценить расходы и определить, необходимость это или желание.
Если вы решили взять кредит для оплаты «хочу», остановитесь и подумайте еще раз.
Часто разумнее создать фонд погашения и отложить расходы или покупку до тех пор, пока не накопите достаточно денег, чтобы заплатить за них без необходимости нести процентные расходы.
Если у вас недостаточно денег для удовлетворения основных потребностей, тщательно рассмотрите все варианты.
Одноранговый кредит может быть правильным решением для одного человека, а для другого лучше взять кредит у родственника.
Другие могут выбрать получение потребительского кредита в банке, подать заявку на получение кредита под залог собственного капитала или рефинансирования с выплатой наличных, использовать наличные из предложений кредитной карты по переводу баланса с 0% или даже взять аванс наличными с кредитной карты.
(Узнайте больше о том, почему получение кредита до зарплаты должно быть крайней мерой.)
Посчитайте, сколько денег вам действительно нужно. Затем сравните процентные ставки, условия и комиссии для различных вариантов кредитования.
Вы захотите платить как можно меньше процентов. Но вы также хотите быть уверены, что получаете ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить.
Тогда вы сможете лучше выполнить условия своего кредита, избежать комиссий за просрочку платежа и избежать отправки вашего долга в коллекторы.
Далее:Глоссарий терминов личных финансов
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.