(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Преуспевать в финансовом отношении – это не просто зарабатывать больше. Речь также идет о том, что вы делаете с этими деньгами, когда получаете их.
Инвестирование может помочь вашему капиталу вырасти, но долги могут его съесть.
Это означает, что большинство людей понимают, что им необходимо инвестировать и погасить долг. Но это заставляет многих людей задаваться вопросом, что им следует делать:сначала погасить долг или инвестировать.
Есть важные соображения, которые следует учитывать, когда дело доходит до списания вашего долга или инвестирования большей части вашего дохода.
Чтобы помочь вам принять наиболее подходящее для вас решение, давайте рассмотрим эти соображения, а также примерный план, которому вы можете следовать, чтобы ответить на вопрос раз и навсегда.
Прежде чем изучать варианты погашения долга или инвестирования, важно вернуться к концепции начисления сложных процентов. Бывают случаи, когда сложные проценты — ваш друг, а иногда — финансовый враг.
Знание того, как работает начисление сложных процентов, поможет вам решить, следует ли вам сначала погасить долг или инвестировать.
Когда дело доходит до инвестирования, начисление сложных процентов играет вам на руку.
Вот как:если вы начнете с первоначальной суммы инвестиций в 5000 долларов США и заработаете расчетную процентную ставку 5%, ваши деньги вырастут до 21 609,71 долларов США за 30 лет. Вам не нужно делать ни одного дополнительного взноса.
Начисление сложных процентов просто работает, и вы пожинаете плоды.
Каким бы волшебным ни казалось начисление сложных процентов, но если вы изучите все способы, с помощью которых они могут помочь вашим деньгам расти, то начисление сложных процентов также может стать огромным финансовым препятствием.
Пока ваши инвестиции растут, растет и ваш долг. В зависимости от процентных ставок по вашему долгу, этот долг может очень быстро вырасти как снежный ком.
Это особенно верно, когда долг значительно превышает среднюю норму прибыли на фондовом рынке.
Получите дополнительную информацию о начислении сложных процентов здесь, чтобы увидеть, как могут вырасти ваши инвестиции и долг.
Одна из самых важных вещей, которую следует учитывать при принятии решения о том, следует ли вам в первую очередь погашать долг, — это то, какой у вас долг.
Вы хотите знать сумму долга и его виды.
Это поможет вам лучше понять процентные ставки по вашему долгу и другие факторы. Например, некоторые виды долгов, например студенческие кредиты, могут быть приняты в качестве налогового вычета.
В зависимости от вашей налоговой стратегии и финансового положения, вам может быть разумнее инвестировать дополнительный доход, а не быстрее погашать такие долги.
Еще один момент, который следует учитывать, – как долг влияет на вашу жизнь.
Надеюсь, вы уже знаете, как долг влияет на ваши финансы. Но как вы себя чувствуете из-за долга?
Если долг оказывает на вас негативное психологическое воздействие, вы можете действовать более агрессивно и выплачивать долг, как ипотеку.
Инвестирование – это не то же самое, что сбережения, хотя мы часто используем эти слова как синонимы.
Если вы положите свои деньги на сберегательный счет под высокие проценты, застрахованный федеральным правительством, вы можете спать по ночам, зная, что деньги будут там на следующий день.
Инвестирование не дает такой же гарантии. Это означает, что вам не следует вкладывать деньги, к которым вам нужен доступ немедленно.
Инвестирование следует рассматривать как долгосрочную финансовую стратегию просто из-за естественных колебаний рынка. Хотя инвестирование не является гарантией, это один из лучших способов помочь вашим деньгам расти и опережать инфляцию.
Если вы никогда не инвестируете, а предпочитаете хранить все свои сбережения на сберегательном счете, существует реальная вероятность того, что вы потеряете деньги из-за инфляции.
Если вы храните 100 000 долларов своих сбережений на счете с доходом в 1 %, ваши заработки не поспевают за уровнем инфляции, которая обычно составляет в среднем 2–3 % в год.
Это означает, что большинству людей нужна инвестиционная стратегия, выходящая за рамки сберегательного счета.
Ни один путь не идеален, и нет двух людей, идущих по одному и тому же финансовому пути. Есть веские причины сначала погасить долг, и есть значительные преимущества в инвестировании большего количества средств.
Так что вы выбираете:погасить долг или инвестировать?
Сначала просмотрите детали ваших уникальных обстоятельств. Затем воспользуйтесь этим примером плана, чтобы решить, какие денежные перемещения могут подойти именно вам.
Одна из первых вещей, на которые вы хотите направить дополнительные деньги, — это резервный фонд. Это следует сделать до того, как вы начнете погашать долг или инвестировать.
Когда вы пытаетесь сделать выбор между погашением долга или инвестированием, решение не делать ни того, ни другого может показаться контрпродуктивным. Однако на самом деле вы не можете позволить себе игнорировать этот шаг.
Имея резервный фонд в размере не менее 1000 долларов США на легкодоступном счете (подумайте о сберегательных счетах с высокими процентами!), вы не просто обретаете душевное спокойствие; вы получаете финансовую защиту.
Благодаря этому фонду вы можете смягчить множество проблем, которые могут возникнуть, связанные с ремонтом дома и автомобиля, медицинскими проблемами или даже отсутствием гарантии занятости. Этот чрезвычайный фонд позволяет вам решать чрезвычайные ситуации, не влезая в долги и не отказываясь от инвестиций.
Узнайте больше о том, как начать работу с резервным фондом уже сегодня.
Люди, которые утверждают, что деньги принесут большую прибыль на рынке, исключают из этого аргумента необеспеченный долг под высокие проценты.
При разработке плана погашения долга или инвестирования крайне важно провести честную инвентаризацию своих финансов. Когда вы подсчитываете свой собственный капитал, не просто смотрите на свои общие обязательства. Вместо этого сосредоточьтесь также на процентных ставках, связанных с этим долгом.
Вместо того, чтобы инвестировать, вы хотите как можно быстрее аннулировать долги под высокие проценты. Если у вас есть задолженность по кредитной карте или другая задолженность под высокие проценты, вы, скорее всего, платите от 15% до 25% процентов по этому долгу.
Проценты, которые растут так быстро, съедают ваши деньги быстрее, чем вы можете себе представить.
Ознакомьтесь с этими советами, чтобы более эффективно погасить задолженность по кредитной карте.
Если у вас есть план по решению вашей задолженности под высокие проценты, вы хотите изучить возможность получения кредита компании на свой пенсионный сберегательный счет.
Если на вашем рабочем месте имеется пенсионный счет, спонсируемый работодателем, например 401k или 403b, вы можете иметь право на так называемое соответствие компании. Каждый план имеет разные характеристики.
В зависимости от ваших предложений на рабочем месте ваш работодатель может частично или полностью перечислять ваши взносы на ваш пенсионный счет до определенного процента или суммы в долларах.
Вот как может работать сопоставление компаний.
Предположим, вы зарабатываете 50 000 долларов США в год и у вас есть щедрый план компании, покрывающий 100 % ваших взносов, вплоть до 3 % вашей зарплаты.
Это будет означать, что ваш работодатель добавит до 1500 долларов на ваш пенсионный счет, в зависимости от суммы, которую вы инвестируете. Чтобы ваш работодатель выплатил полную сумму в 1500 долларов, вам также необходимо инвестировать именно эту сумму и, таким образом, получить «соответствие».
Хотите ли вы думать об этом как о том, чтобы не оставлять деньги на столе или воспользоваться одним из преимуществ на рабочем месте, важно получить соответствующую сумму на своем пенсионном счете.
Узнайте, как увеличить эффективность своего аккаунта 401k здесь.
Ваш долг под высокие проценты погашен, и вы начали работать над соответствием своей компании (если она у вас есть). Что будет дальше?
Вы хотите вернуться к инвентаризации своих обязательств, которую вы провели. Какие еще долги у вас есть и какие проценты вы платите по ним?
Для некоторых людей психологическое спокойствие, возникающее в результате погашения всех долгов или отсутствия ипотеки, перевешивает тот факт, что они могут получить более высокую прибыль на рынке.
На этом этапе вам нужно разработать план, который подойдет именно вам.
Если у вас нет доступа к пенсионному счету, спонсируемому работодателем, или вы не имеете права на участие в программе компании, вы, вероятно, захотите начать инвестировать с помощью Roth IRA.
Чтобы немного поработать, вы можете либо открыть инвестиционный счет самостоятельно, либо воспользоваться услугами роботов-консультантов.
Инвестирование может показаться утомительным, особенно когда вы только начинаете и если в последнее время на рынке наблюдалась волатильность.
Важно помнить:большинство финансовых экспертов говорят, что доходность фондового рынка составляет в среднем 8–10 %.
Хотя годовая прибыль может быть значительно больше или значительно меньше, инвестирование — один из лучших способов приумножить свои деньги в долгосрочной перспективе.
Поскольку инвестирование может быть пугающим, можно начать с малого.
Такие компании, как Vanguard и Charles Schwab, снижают минимальную сумму, необходимую для открытия инвестиционного счета, а такие приложения, как Stash или Acorns, позволяют начать с 0–5 долларов США.
Узнайте еще кое-что, что нужно знать начинающим инвесторам, прежде чем сделать решительный шаг.
После того как вы смягчите риск с помощью чрезвычайного фонда и погасите свой долг под высокие проценты, у вас появится множество вариантов.
Многие люди задаются вопросом, стоит ли им погасить долг или инвестировать, ожидая ответа «или/или».
Правда в том, что вам не нужно выбирать, делать то или иное. Вы вполне можете рассмотреть возможность сочетания того и другого.
Одна из стратегий, которая хорошо работает для некоторых людей, — это постоянно вносить средства на свои пенсионные счета каждый платежный период. Затем, в случае неожиданного финансового успеха, они вкладывают дополнительные деньги в счет погашения своего долга под низкие проценты.
Это может означать внесение дополнительного платежа в счет основной суммы ипотеки после получения возврата налога.
Если вы готовы к финансовым пробам и ошибкам, это поможет вам разработать план, соответствующий вашим потребностям.
Погашение долга и одновременное инвестирование могут сработать для вас. Или вы можете осознать, что чувствуете себя более продуктивно, сосредоточившись на одном, а затем переходя к другому.
Никто не знает ваше финансовое положение лучше, чем вы сами. Так что посчитайте и спросите себя, что поможет вам чувствовать себя более финансово защищенным сейчас и в будущем.
Дополнительная литература:что такое 52-недельная программа экономии?
Статья написана Пенни
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.