(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

Вам кажется, что вы тонете в долгах?

Пытаетесь удержаться на вершине минимальных платежей или процентных платежей? Вам придется платить за просрочку платежа?

Или, возможно, вы отказываетесь от своих обязательств, но все еще чувствуете, что не можете сдвинуть эту гору?

В зависимости от вашей ситуации вы можете рассмотреть возможность консолидации долга.

Чтобы узнать, подходит ли это вам, ниже мы расскажем о плюсах и минусах объединения нескольких счетов. Кроме того, мы расскажем вам о мошенничестве и ответим на некоторые наиболее распространенные вопросы.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга – это процесс объединения нескольких обязательств под высокие проценты в один кредит.

Обычно это предполагает объединение нескольких крупных остатков на кредитных картах в личный кредит, поэтому вы вносите только один ежемесячный платеж.

Рассмотрите плюсы и минусы объединения долгов, чтобы понять, чем это может вам помочь.

Плюсы консолидации долга

Если у вас есть несколько финансовых обязательств, получение еще одного кредита может вас нервировать. Итак, прежде чем вы решите объединить свою кредитную карту или другой необеспеченный долг, вам следует тщательно взвесить преимущества.

Вот некоторые из преимуществ:

1. Снижение интереса. Хотя это не гарантия, кредит на консолидацию долга часто имеет более низкую процентную ставку, чем долг по кредитной карте. Поскольку каждый месяц на выплату процентов уходит меньше денег, вы сможете погасить остаток быстрее.
2. Фиксация фиксированных ставок. Если у вас есть долг с гибкими процентными ставками, это может разочаровать с точки зрения планирования. Консолидация ваших обязательств с фиксированной ставкой означает, что вы фиксируете постоянную ставку. Это может значительно упростить составление бюджета.
3. Будьте организованы . Консолидация вашего долга может помочь вам организоваться. Вместо навигации по нескольким остаткам, различным минимальным платежам, различным процентным ставкам и разрозненным срокам погашения, все объединяется воедино – один баланс, одна процентная ставка и один платеж в определенный срок.
4. Найдите финишную черту. Учитывая множество финансовых обязательств, может быть трудно предугадать, когда вы освободитесь от долгов. Процесс консолидации кредита включает в себя создание графика погашения. Это означает, что вы будете точно знать, сколько платежей вам нужно совершить и в течение какого времени. Определенная финишная черта может быть очень мотивирующей.

Минусы консолидации долга

Хотя объединение всех ваших обязательств в один может дать множество преимуществ, у объединения долгов есть и некоторые недостатки.

Вот что вам нужно учитывать с точки зрения недостатков:

1. Математические расчеты могут не иметь смысла. Вы хотите убедиться, что консолидируете свои обязательства под высокие проценты. Если вы возьмете какой-либо долг по более низкой ставке, чем та, которую вы консолидируете, вы заплатите больше денег, по крайней мере, по этому конкретному обязательству. Кроме того, вы должны быть уверены, что не продлеваете сроки погашения долга, что в конечном итоге приведет к выплате большего процента.
2. Платежи найдут вас. Прежде чем сделать какой-либо денежный шаг, вам нужно прочитать мелкий шрифт. Если консолидация вашего долга сопряжена с высокими затратами, возможно, вам будет лучше продолжать вносить отдельные платежи.
3. Кредитные карты соблазняют вас. Объединяя свои обязательства в потребительский кредит, вы технически освобождаете свои кредитные карты. Если искушение слишком велико и вы вернетесь к использованию своих кредитных карт, не выплатив полностью новый баланс, вы можете снова оказаться в той же ситуации, что и раньше.
4. Вам могут отказать . Консолидация долга не является гарантией. Убедитесь, что вы понимаете, что вас могут не одобрить. Обычно это связано с низким кредитным рейтингом, уровнем дохода или суммой финансовых обязательств, которые вы пытаетесь консолидировать.

Как консолидация моих обязательств повлияет на мой кредитный рейтинг?

Ваш кредитный профиль может сыграть значительную роль в ваших финансах, поэтому важно помнить об этом. Вот почему многие люди задаются вопросом, как слияние долгов влияет на кредитный рейтинг.

В краткосрочной перспективе вы, вероятно, увидите, что ваш кредитный рейтинг упадет на несколько пунктов. Это связано с тем, что кредитные учреждения, предоставляющие консолидационные кредиты, изучают вашу кредитную историю и рейтинг, обычно собирая подробный кредитный отчет.

В зависимости от того, что вы делаете после консолидации своих финансовых обязательств, ваш кредитный рейтинг может иметь положительные или отрицательные последствия.

Чтобы положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг, вам нужно сделать следующее:

• Вовремя вносите ежемесячные платежи по кредиту.
• Продолжайте сокращать остатки по кредитам, чтобы сократить использование кредитов.
• Избегайте возникновения дополнительных долгов.

Ваш кредитный рейтинг может иметь негативные последствия, если вы сделаете следующее:

• Пропускайте ежемесячные платежи или задерживайте их.
• Пополните непогашенный остаток.
• Подайте заявку на получение других кредитов, которые ставят под сомнение вашу кредитную историю.

А как насчет моих студенческих кредитов?

Консолидация студенческого кредита отличается от консолидации долга и зависит от типа вашего студенческого кредита.

Как заемщик студенческого кредита, вы можете иметь федеральные или частные кредиты. Вы также можете иметь оба типа кредитов. Знание того, какой тип студенческого кредита у вас есть, может помочь вам понять доступные вам варианты консолидационного кредита.

Если у вас есть несколько федеральных студенческих кредитов, их можно объединить в один федеральный кредит. Это делается через Департамент образования.

Важно отметить, что этот конкретный процесс консолидации не снизит вашу процентную ставку, но позволит вам перейти на единый ежемесячный платеж.

Консолидацию частных студенческих кредитов часто называют рефинансированием студенческих кредитов. Подобно рефинансированию ипотеки, вы работаете с частным кредитором, чтобы претендовать на более низкую процентную ставку.

Плата за подачу заявления или выдачу не взимается, поэтому некоторые люди регулярно рефинансируют свои частные студенческие кредиты.

Узнайте больше о возможностях консолидации или рефинансирования студенческих кредитов.

Мошенничество с консолидацией долга

Когда задолженность по кредитной карте и другие финансовые обязательства хоронят вас, любое обещание выхода может показаться привлекательным. К сожалению, мошенники знают об этом и стараются на этом заработать.

Зная о некоторых мошенничествах, связанных с погашением и консолидацией долга, вы можете оставаться в безопасности при выполнении своих финансовых обязательств.

Получая потребительский кредит для консолидации существующей задолженности под высокие проценты, следите за этими предупреждающими знаками:


• Чрезмерно агрессивный человек. Вы не должны чувствовать себя проданным или использованным в своих целях при работе с финансовым учреждением, онлайн-кредитором или кредитным консультантом в процессе оформления кредита.
• Вы получаете неприятный совет. Некоторые мошенники посоветуют вам отказаться от выплаты по существующим кредитам или отказаться вступать в контакт с кредиторами.
• Компания вас преследует. Холодные звонки не должны быть частью процесса консолидации долга. Будьте осторожны со всеми, кто обращается к вам с предложением. Вместо этого поищите помощь в различных организациях финансового образования в Интернете.
• Долг исчезает. Консолидация долга не уменьшает вашу общую ответственность. Вам, вероятно, следует избегать любого, кто обещает погасить часть вашего общего долга.

Законные варианты консолидации долга

Учитывая, что средняя процентная ставка по кредитной карте превышает 16 %, а многие люди платят ставки, близкие к 30 % (если у них было несколько просроченных платежей), имеет смысл рассмотреть консолидационный кредит как часть вашего плана управления долгом.

Тем не менее, очень важно, чтобы вы работали с законными кредиторами, которые предлагают конкурентоспособные процентные ставки и разумные сроки погашения. Начните с изучения ставок по потребительским кредитам в местных банках или кредитных союзах, но обязательно изучите и онлайн-варианты.

Lightstream (подразделение банка SunTrust) предлагает кредиты на консолидацию долга в размере от 5 000 до 100 000 долларов США. Предложения по ставкам различаются в зависимости от суммы кредита, периодов погашения и вариантов выставления счетов/оплаты, а также кредитного профиля заявителя.



Потребительские кредиты Wells Fargo начинаются со ставки 5,74% годовых для людей с отличной кредитной историей. Wells Fargo выдает потребительские кредиты на сумму от 3000 до 100 000 долларов США.

SoFi — еще одна хорошая альтернатива потребительским кредитам. Ориентировочные процентные ставки составляют от 5,99% до 16,19% годовых по кредитам на сумму от 5 000 до 100 000 долларов США.

Ставки растут по мере снижения кредитного рейтинга, и хотя некоторым людям с удовлетворительной кредитной историей одобрены потребительские кредиты по ставкам ниже, чем их текущий долг, это не является гарантией.

К сожалению, люди с хорошей или плохой кредитоспособностью, вероятно, не смогут претендовать на получение необеспеченного потребительского кредита у многих кредиторов.

Альтернативы консолидации долга

Если потребительский кредит для объединения нескольких долгов не кажется вам подходящим вариантом, есть альтернативы.

Переводы баланса

Одним из наиболее распространенных вариантов является перевод баланса. По сути, вы открываете еще одну кредитную линию с помощью кредитной карты по гораздо более низкой или даже 0% годовой процентной ставке. Затем вы решаете перевести свои остатки на эту карту.

После завершения перевода вы начинаете погашать остаток, получая дополнительное преимущество:практически не платите проценты.

Стоит отметить, что вам захочется прочитать мелкий шрифт на этих переводах баланса по кредитной карте. Вам нужно не только обратить пристальное внимание на процентную ставку, но также обратить внимание на любые другие комиссии, которые вы можете понести.

Помимо варианта трансферного кредита, есть и другие альтернативы, которые следует рассмотреть, если вы решите не объединяться с кредитом или вам откажут в кредите.

Кредиты под залог собственного капитала

Если у вас есть собственный капитал в доме, вы можете рассмотреть возможность использования его через кредитную линию под залог собственного капитала или кредит под залог собственного капитала, но будьте осторожны, поскольку это обеспеченные кредиты, которые подвергают ваш дом большему риску.

Другие варианты

Вы можете изучить кредитное консультирование, урегулирование задолженности или даже банкротство. Конечно, вы должны защитить себя от мошенничества, описанного выше.

У вас также есть возможность решать финансовые обязательства с помощью системы, которую вы создаете сами. Рассмотрите возможность применения плана погашения задолженности по принципу «снежный ком» или «лавина долга», чтобы погасить многочисленные долги.

Используйте наши ресурсы о долгах для женщин-кто деньги, чтобы получить поддержку на своем пути к изменению своей денежной истории и покупательских привычек, устранению существующих долгов и улучшению своей финансовой жизни.

Хороша ли идея объединить мои непогашенные долги?

Объединение нескольких обязательств в личный консолидационный кредит – это один из способов решения своих финансовых обязательств.

Это поможет вам оптимизировать ежемесячные платежи и организовать свои финансы.

Однако вы хотите отметить, как консолидация ваших обязательств может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Кроме того, помните о мошенничестве, связанном с погашением и консолидацией долга.

Тщательно взвесив плюсы и минусы перечисленной выше тактики управления долгом, вы сможете принять наилучшее решение о погашении долга с учетом вашего финансового положения.

Статья написана Пенни



Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.