(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Из-за пандемии остановки привели к экономическому кризису, который существенно увеличивает риск для кредиторов.
Учитывая, что десятки миллионов людей являются безработными, неудивительно, что существует большая зависимость от кредитов. И при этом более высокий процент пропущенных платежей на этих счетах.
Чтобы минимизировать риск, финансовые учреждения сокращают кредитные лимиты и кредитные линии некоторых заемщиков.
Они также ужесточили условия одобрения новых кредитов, удалили со своих веб-сайтов некоторые варианты кредитов и кредитных карт и даже отменили потребительские кредитные карты.
Хотя многие сокращения происходят в ответ на финансовые проблемы, вызванные Covid-19, банки все же вносят коррективы в кредитные лимиты по разным причинам.
Некоторые изменения приносят пользу потребителям, но другие могут отрицательно сказаться на их финансовом состоянии.
Читайте дальше, чтобы узнать:
Когда вы подаете заявку и соответствуете требованиям кредитора для получения возобновляемого кредита (кредитной карты или кредитной линии), вам будет предложен установленный лимит расходов – максимальная сумма, которую финансовое учреждение позволяет вам тратить или брать взаймы.
Ваш кредитный лимит основан на информации вашего заявления, включая доход вашей семьи и другие долги, кредитный рейтинг и кредитную историю.
Кредитные лимиты, которые вы используете для различных продуктов, влияют на ваш общий кредитный рейтинг и возможность доступа к будущему кредиту, включая автокредиты по разумным ставкам или одобрение ипотеки.
Как вы узнаете, что ваши пределы сокращены?
Если вы получаете доступ к своим карточным счетам через Интернет или через приложение, вы можете увидеть, что общая сумма, которую вы можете потратить, уменьшилась. Ваш кредитор также может отправить вам письмо или электронное письмо с информацией о сокращении кредитного лимита.
Просмотр бесплатной копии вашего кредитного отчета покажет, что у вас меньше кредитов. А бесплатные сервисы, такие как Credit Karma, также могут уведомить вас о снижении вашего рейтинга из-за недавнего изменения лимитов расходов.
Наблюдать за тем, как падает ваш кредитный рейтинг и иметь доступ к меньшей кредитной линии, очень неприятно.
Но вы можете не осознавать, что эмитенты кредитных карт и другие компании, предоставляющие финансовые услуги, регулярно корректируют лимиты потребительского кредитования.
Большинство банков и кредитных союзов оставляют за собой право изменять лимиты расходов.
Они могут увеличить вашу кредитную линию, если у вас хорошие кредитные привычки, в том числе своевременные платежи и использование лишь небольшой части доступного кредита.
Ваша кредитная линия также может быть сокращена или аннулирована по усмотрению кредитора и без предупреждения, если это не нарушает федеральные правила соглашения с держателем вашей карты.
К счастью, Закон о кредитных картах 2009 года ограничивает комиссии и финансовые сборы, которые вам придется платить в течение определенного периода времени, если ваши текущие расходы превысят новый лимит.
«Если эмитент карты уменьшает ваш кредитный лимит, он не может взимать с вас плату Сборы за превышение лимита или размер штрафа за превышение вашего нового, более низкого кредитного лимита, в течение 45 дней после того, как он уведомил вас об уменьшении кредитного лимита. Эмитент карты не может взимать с вас комиссию за превышение лимита, если он не уведомил вас об уменьшении кредитного лимита или если вы не дали согласие на оплату транзакций, превышающих лимит. . «
Ваша кредитоспособность помогает кредитору определить ваш первоначальный кредитный лимит. Но существует множество причин, по которым они могут принять решение уменьшить ваш кредитный лимит.
Финансовые учреждения рассматривают любую комбинацию этих тревожных сигналов как сигнал к пересмотру размера кредита.
<сильный>1. Изменения в ваших привычках расходования средств. По данным Experian, эмитенты кредитных карт внимательно отслеживают ваши расходы. Собранные кредиторами данные могут привести к корректировке вашего кредитного лимита, даже если вы полностью оплачиваете свой счет каждый месяц.
<сильный>2. Просроченные или пропущенные ежемесячные платежи. Вероятно, это неудивительно, но ваш эмитент может снизить свой риск, снизив ваш кредитный лимит в случае просроченных платежей. Или когда вы не платите хотя бы минимальный остаток.
<сильный>3. Не полностью погашаете свой кредитный баланс каждый месяц. Если вы не сможете погасить задолженность в конце расчетного цикла, вы будете платить проценты на оставшуюся сумму. Ваш кредитный рейтинг также может пострадать, если использование кредита превышает 30 % от вашего лимита.
<сильный>4. Вы не используете свои кредитные карты или кредитную линию. Неиспользованный кредит может привести к уменьшению вашего лимита расходов, даже если у вас хороший кредит. Вместо того, чтобы позволить вам оставить значительную часть вашего кредитного лимита неиспользованной, эмитент кредитной карты снизит ваш порог, чтобы снизить свои риски.
<сильный>5. У кого-то, с кем вы делитесь кредитами, плохой кредит. Если вы являетесь поручителем кредита или имеете совместную кредитную карту с кем-то с плохой историей платежей, его плохая кредитная история также может привести к снижению вашего кредитного лимита и рейтинга.
<сильный>6. Ошибки в кредитной отчетности. Всегда есть вероятность, что ошибка в вашей кредитной истории может привести к тому, что кредитор откажется от суммы, которую он позволит вам потратить. Обязательно воспользуйтесь возможностью бесплатного просмотра своего кредитного отчета.
7. Ваша личность была украдена. Просмотр вашего кредитного отчета также может помочь вам определить, открыл ли кто-то мошенническим образом новые кредитные карты или кредитные линии на ваше имя. В 2019 году было зарегистрировано более 3,2 миллиона сообщений о краже личных данных и мошенничестве. Поэтому разумно внимательно следить за своей кредитной историей.
8. Финансовый кризис, например рецессия или пандемия . Недавний опрос CompareCards сообщает, что за 60 дней с середины мая до середины июля 2020 года около 70 миллионов держателей карт пострадали от снижения кредитного лимита или закрытия карты.
Некоторые из этих тревожных сигналов также связаны с падением вашего кредитного рейтинга. Таким образом, у вас будет не только более низкий кредитный лимит.
У вас также может быть меньше шансов получить желаемую работу или квартиру. Или платить более высокие проценты и страховые ставки из-за плохой кредитной истории.
Снижение лимита расходов влечет за собой множество последствий.
Во-первых, если вы столкнетесь с финансовыми проблемами, у вас будет меньше кредитов для покрытия значительных расходов или чрезвычайных ситуаций.
Ошибка, связанная с превышением нового лимита, также может стоить вам больших денег. Если вы перерасходуете, с вас могут взимать комиссию или повышать процентную ставку.
Если у вас уже большой остаток на карте или вы исчерпали свой кредитный лимит Home Equity, вы не сможете использовать свою карту или кредитную линию, пока не погасите ее ниже нового лимита.
Использование карты с более низкими лимитами, скорее всего, позволит вам использовать более доступный кредит. Если коэффициент использования кредита превышает 30 %, ваш кредитный рейтинг, вероятно, тоже упадет.
Когда вы узнаете, что ваш лимит сокращен, и понимаете, как это может нанести ущерб вашему финансовому здоровью, вам необходимо принять меры для решения этой проблемы.
Первое, что вам нужно сделать, это найти на обратной стороне карты эмитента и номер телефона. Свяжитесь с финансовым учреждением и попросите объяснить, почему они снизили ваш лимит.
Дальнейшие действия, скорее всего, будут зависеть от причины сокращения вашего лимита.
Если вы не пользовались картой или недавно начали тратить деньги, объясните свою ситуацию и попросите восстановить ваш лимит.
Если представитель скажет вам, что он не может увеличить кредит, вежливо попросите поговорить с руководителем и повторите запрос.
Хотя это может и не сработать, вы не узнаете, пока не попробуете. Эмитент карты также может сообщить, какие шаги вы можете предпринять, чтобы снова увеличить свой кредитный лимит.
Вы также можете рассмотреть возможность открытия еще одной кредитной карты, чтобы увеличить общий доступный кредит. Но имейте в виду, что кредиторы ужесточили требования для получения некоторых новых карт.
Ваш кредитный рейтинг может временно ухудшиться из-за любого нового «жесткого запроса», выполненного для проверки вашей кредитоспособности для нового заявления.
Не поддавайтесь искушению закрыть счета, если вы недовольны своим кредитором. Чем больше аккаунтов вы закроете, тем меньше у вас будет доступного кредита и тем выше будет использование оставшегося кредита.
Если у вас есть положительные кредитные привычки и несколько кредитных карт или кредитных линий, вы можете попросить увеличить кредитный лимит по другой карте. Это может компенсировать любое сокращение доступного кредита в случае сокращения вашего лимита.
Если ваш кредит ограничен, вы можете предпринять некоторые важные шаги, чтобы предотвратить это в будущем.
Если у вас более одной кредитной карты, составьте план ответственного использования их всех хотя бы раз в несколько месяцев. Кредиторы планируют закрыть неактивные счета.
Своевременно выплачивайте задолженность по кредитной карте и старайтесь погашать ее полностью каждый месяц.
Кроме того, помните, сколько доступного кредита вы используете. Соблюдение коэффициента использования кредита ниже 30 % поможет вам скрыться от поля зрения банка.
Ответственное использование кредита, принятие мер по поддержанию высокого кредитного рейтинга и проверка вашего кредитного отчета — это активные меры по сохранению или увеличению лимитов расходов.
Если ваш лимит расходов еще не был снижен, не удивляйтесь, если это произойдет в будущем.
Хотя вы можете сделать все возможное, чтобы предотвратить сокращение, ваш кредитор все равно может внести коррективы.
Не думайте, что вы не сможете обратить вспять сокращение, если оно произойдет. Или что вы не получите одобрение на новую кредитную карту, если подадите заявку на увеличение доступного кредита.
Чем лучше ваша кредитная история, тем больше вероятность того, что банки и кредиторы решат ваши проблемы или захотят, чтобы вы стали их клиентом.
Когда сокращение кредитной линии влияет на ваш кредитный рейтинг, помните, что для восстановления может потребоваться время. Но как ответственный заемщик с хорошей кредитной привычкой вы в конечном итоге снова увидите повышение своего рейтинга.
Далее:
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.