(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Если у вас есть долги, это может вас утомить.
Вам может казаться, что вы всегда будете в долгу и что ситуация никогда не улучшится.
Однако многие люди были там же, где и вы, и успешно выбрались из долгов, и вы тоже можете.
Однако сначала вам нужно перестать рыть долговую яму и прекратить увеличивать свой долг. И если вы собираетесь перестать копать, вам нужно знать разницу между правильными и неправильными способами выбраться из долгов.
Многие агентства, веб-сайты и представители утверждают, что знают лучший способ выбраться из долгов, но это не всегда так.
Чтобы убедиться, что кто-то учитывает ваши интересы, спросите себя:«Пытается ли этот человек заработать на моем долге?» Если да, то вы, вероятно, захотите их избегать.
Или вы можете просто взглянуть на следующий список худших. Совет, к которому следует прислушаться, когда выбираетесь из долгов:
Возможно, лучший способ убедиться, что вы навсегда останетесь в долгах, — это увеличить остаток на своей кредитной карте и ежемесячно выплачивать по ней только минимальный остаток.
Если вы заплатите минимальную сумму остатка кредитной карты, которая может составлять 3% или меньше от общей суммы баланса, вы не будете платить пени за просрочку платежа, но вы также не будете выплачивать большую часть своей основной суммы.
Это связано с тем, что проценты будут продолжать накапливаться на вашей карте при минимальном платеже, и вы едва ли сможете снять часть остатка.
Счет по вашей кредитной карте показывает, сколько времени вам понадобится, чтобы погасить остаток, если вы платите только минимум, обычно лет. .
Выплата минимального долга по кредитной карте — это хороший способ навсегда остаться в долгах.
Что делать вместо этого:
Если вы хотите быстро погасить свой долг, метод долгового снежного кома, популяризированный Дэйвом Рэмси, — отличный способ мотивировать себя. Перечислите все остатки на своей кредитной карте, от самого маленького до самого большого, и начните с самого маленького баланса.
Вложите в это как можно больше дополнительных денег. Вместо того чтобы платить минимальную сумму, попробуйте заплатить двойную, тройную, учетверенную минимальную сумму, чтобы погасить остаток как можно быстрее.
Как только вы погасите наименьший остаток (и начнете видеть, что можете это сделать!), используйте деньги, которые вы платили по нему, для погашения остатка на второй карте.
Вскоре все эти минимальные платежи объединятся в гигантский снежный ком, который вы сможете использовать, чтобы окончательно расплатиться по своим картам.
Но помните:вы должны прекратить списывать средства со своих карт, если хотите навсегда избавиться от долгов.
Используя метод долговой лавины, вы сосредотачиваетесь на погашении долга с самой высокой процентной ставкой, а не на погашении самого низкого остатка. После того как вы выплатите все минимальные ежемесячные платежи, любые дополнительные деньги пойдут на погашение долга с самой высокой процентной ставкой, пока он не будет погашен.
После ликвидации этого долга вы повторяете процесс со следующим долгом с самой высокой процентной ставкой. Метод долговой лавины, возможно, не так мотивирует, как метод долгового снежного кома, но он, скорее всего, сэкономит вам больше денег.
Литература по теме:Как я могу погасить задолженность по кредитной карте навсегда?
Кредиты до зарплаты — это краткосрочные кредиты, предназначенные для «покрытия» вас до следующей зарплаты.
Эти грабительские кредиты обычно имеют непомерные процентные ставки (в среднем 400%) и настолько плохи, что в нескольких штатах они объявлены вне закона. Но если у вас ужасная кредитная история и вы не можете получить кредит где-либо еще, вы обычно можете получить кредит до зарплаты.
Проблема с этими типами кредитов заключается в том, что когда вы их выплачиваете, они забирают у вас такую большую часть денег в виде процентов, что у вас не остается достаточно денег для покрытия ваших счетов.
Затем вам нужно взять еще один кредит, затем еще один. Этот порочный круг затянул в себя множество людей и заставил их долгие годы выплачивать кредиты под высокие проценты.
Что делать вместо этого:
Если у вас возникла краткосрочная чрезвычайная ситуация, например ремонт автомобиля, на которую у вас нет денег, подумайте о том, чтобы подать заявку на получение кредита с плохой кредитной историей, взять кредит в местном кредитном союзе или рассмотреть возможность помощи некоммерческой или благотворительной организации в вашем районе.
Многие церкви помогают людям решать краткосрочные проблемы. Еще одна альтернатива — продажа вещей, которые вам больше не нужны или которыми вы не пользуетесь. Вы даже можете попробовать получить краткосрочный кредит в ломбарде.
Литература по теме:Каковы мои варианты, если мне нужно занять деньги?
Если у вас есть пенсионные сбережения, может возникнуть соблазн взять кредит под себя, особенно если вы пытаетесь погасить долг. Есть несколько причин, почему это не очень хорошая идея.
Во-первых, если вы берете кредит под залог своих 401 тыс., вы обязаны его вернуть. А если вы по какой-то причине поменяете работу или уйдете с работы, вы обязаны выплатить всю сумму кредита до того, как уйдете с работы.
Если вы не вернете его, вам придется заплатить штраф – вам придется отдать больше своего деньги в IRS, если вы не вернете себе деньги.
Возвращая кредит, вы делаете это за счет облагаемого налогом дохода, а не за счет необлагаемых налогом денег, которые вы изначально положили на свой пенсионный счет.
И вы крадете у себя ценные месяцы или годы роста на фондовом рынке, которые вам понадобятся однажды, когда вы выйдете на пенсию.
Что делать вместо этого:
Вместо того, чтобы брать кредит под залог 401 тыс., рассмотрите возможность получения кредита под залог собственного капитала. Эти кредиты имеют одинаковую процентную ставку и не предусматривают штрафов.
Самое главное, вы не лишите себя в будущем многих лет роста фондового рынка, выводя с рынка свои пенсионные сбережения.
Но эти кредиты также не лишены некоторого риска. Вам нужно будет погасить кредит под залог собственного жилья, чтобы не потерять свой дом.
Если у вас нет другого выбора, то получение денег из Roth IRA может быть лучшей идеей, поскольку с вас обычно не взимаются налоги или штрафы по этим кредитам.
Литература по теме:Сложный процент:что это такое и почему вам нужно его понимать
У вас может возникнуть соблазн открыть новую кредитную карту с льготным периодом 0%, чтобы перевести часть или всю задолженность по кредитной карте на новую карту.
На многие переводы баланса действует промо-период 0 %, который длится от 6 месяцев до двух лет, поэтому заманчиво использовать рекламный период, чтобы тратить больше, платя при этом минимум.
Но если вы решите открыть новую карту, у вас должен быть план погашения всей задолженности до окончания этого периода.
В противном случае вы просто столкнетесь с потенциально более высокой процентной ставкой, чем по предыдущей карте. Открытие новой кредитной карты также потенциально может повлиять на вашу кредитную историю, поскольку требует тщательного изучения вашего кредитного отчета.
Что делать вместо этого
Если вы серьезно настроены погасить свой долг и не добавлять к нему новых долгов, используйте промо-карту со скидкой 0 % можете потенциально поможет вам.
Консолидируя всю задолженность по кредитной карте в одном месте и предоставляя вам несколько месяцев беспроцентной рассрочки, ваши деньги на погашение долга работают эффективнее.
Просто убедитесь, что у вас есть строгий план по погашению как можно большей части вашего долга в течение периода действия акции. Это значит, что нужно сократить свои карты, взяться за дело и погасить как можно больше долгов.
Литература по теме:Лучшие способы использования перевода 0% баланса кредитной карты
Если вы по уши в долгах, особенно в долгах по кредитным картам с высокими процентами, вы можете почувствовать, что у вас нет выбора. Или что у вас всегда будет такой большой долг.
Но вы можете погасить свою задолженность, и один из лучших способов сделать это — прекратить использовать свои кредитные карты для новых платежей, пока вы погашаете уже накопленный долг.
Может возникнуть соблазн засунуть счета по кредитной карте под матрас и игнорировать все свои обязательства, но это только усугубит ситуацию.
Как бы это ни было страшно, вы должны внимательно посмотреть на свою задолженность, записать свои остатки и начать платить как можно больше в счет погашения своего долга.
Если вы столкнулись с краткосрочной чрезвычайной ситуацией, например, ремонтом автомобиля или медицинским счетом, не забудьте попросить о помощи. Возможно, у вас есть член семьи или друг, который позволит вам одолжить немного денег.
В вашем сообществе также могут быть ресурсы, которые могут предложить помощь, и если вы объясните свою ситуацию своему механику или в больнице, большинство из них поможет вам составить план оплаты.
Выбраться из долгов возможно, и вы можете это сделать. Обязательно работайте с людьми, которые помогут, а не навредят вам, когда вы начнете составлять план выплат.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.