Когда вы находитесь в затруднительном финансовом положении — может быть, ваш автомобиль нуждается в дорогостоящем ремонте, или вы потеряли работу, и вам нужно оплатить счета в этом месяце — найти кредит как можно быстрее является приоритетом. Потребительские кредиты и кредитные карты наличными — это два варианта, но каждый из них имеет свои плюсы и минусы.

Вот руководство по выбору между личным кредитом и денежным авансом, когда вы пытаетесь свести концы с концами, а также несколько других альтернатив, которые следует рассмотреть.

Как работает личный кредит?

Личный кредит — это тип кредита в рассрочку, что означает, что вы берете определенную сумму и возвращаете ее фиксированными ежемесячными платежами в течение определенного периода времени. Потребительские кредиты, как правило, необеспечены, а это означает, что они не обеспечены залогом, например домом или автомобилем, которым кредитор может завладеть, если вы не заплатите в соответствии с договоренностью.

Большинство кредиторов будут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы определить ваше право на получение кредита и процентную ставку, а также отношение вашего долга к доходу (DTI), которое показывает, какая часть вашего валового дохода ежемесячно идет на погашение долга. У вас больше шансов получить одобрение и получить самые низкие ставки, если ваш кредитный рейтинг выше 670, а ваш DTI ниже 36%. Однако есть кредиторы, которые обслуживают тех, у кого более низкие баллы и более высокие DTI. Некоторые также используют альтернативные данные, такие как история занятости и образования, для оценки соответствия требованиям, что, как было показано, приводит к более высоким показателям одобрения кандидатов.

Согласно данным Experian, по состоянию на второй квартал 2019 года средняя процентная ставка по потребительскому кредиту составляла 9,41%. Но ставки могут варьироваться от 6% до более 100% в зависимости от кредитора, вашего кредита и других факторов. Сроки обычно варьируются от 24 до 60 месяцев, а некоторые достигают 84 месяцев. Размер индивидуального кредита, который вам будет одобрен, зависит от вашей кредитоспособности, но обычно кредиты доступны на сумму от менее 500 до 100 000 долларов США.

Как работает выдача наличных по кредитной карте?

Выдача наличных по кредитной карте — это краткосрочная ссуда, предоставляемая эмитентом вашей кредитной карты, а не традиционным или онлайн-кредитором. В выписке по кредитной карте вы найдете свой индивидуальный лимит выдачи наличных, который, вероятно, будет меньше кредитного лимита вашей карты. Как правило, вы можете снять аванс наличными в банкомате с помощью кредитной карты, с помощью чека, отправленного вам эмитентом, или лично в банке.

Хотя вам не нужно будет проходить процесс подачи заявки на личный кредит у нового кредитора, вы будете платить комиссию за выдачу наличных по кредитной карте и проценты. Эмитенты карт взимают первоначальную комиссию, часто от 3% до 5% от суммы выдачи наличных, а банк или банкомат обычно также взимают комиссию за завершение транзакции.

Кроме того, процентные ставки по выдаче наличных часто выше, чем процентная ставка по карте для покупок. Например, Chase Freedom Unlimited ^® карта взимает от 15,74% до 24,49% годовых с переменной процентной ставкой на покупки, но переменная 25,74% годовых на выдачу наличных. Вдобавок ко всему, эмитенты кредитных карт могут начать взимать проценты, как только вы берете наличные, что может привести к быстрому удорожанию.

Как выбрать между личным кредитом и денежным авансом

Выбор между личным кредитом и авансом наличными часто зависит от срочности потребности, процентной ставки, которую вы, вероятно, заплатите, и того, насколько быстро вы сможете погасить кредит.

Личный кредит лучше всего, когда:

• У вас хорошая репутация. Людям с хорошим или отличным кредитным рейтингом, вероятно, лучше выбрать личный кредит, чем аванс наличными, поскольку процентные ставки по авансу наличными находятся на более высоком уровне. Если у вас солидный кредит и низкий DTI, вы можете даже получить более низкую процентную ставку по личному кредиту, чем по кредитной карте.
• Вы готовы ходить по магазинам. У вас будет больше шансов на низкую процентную ставку и низкие комиссии, если вы сравните ставки по личным кредитам у нескольких кредиторов. Это означает предварительную квалификацию с кредиторами на их веб-сайтах — получение оценки процентной ставки на основе некоторой базовой финансовой информации — и проверку предложений в местных банках и кредитных союзах. Вы можете получить персонализированные кредитные предложения через Experian CreditMatch™.
• У вас нет кредитной карты или вы хотите избежать выдачи наличных под высокие проценты. Вы не сможете получить аванс наличными по кредитной карте, если кредитная карта не выдана на ваше имя. В целом, однако, высокая стоимость кредита наличными делает его вариантом, которого большинство заемщиков должны избегать, если это возможно. Потребительские кредиты часто более гибкие и предлагают больше способов избежать высоких комиссий. Вы можете получить скидку на процентную ставку, если вы уже являетесь клиентом банка, в котором берете кредит, или если вы подписались на автоматические платежи.

В качестве альтернативы, аванс наличными может быть полезен, когда:

• Деньги нужны немедленно. Возможность снять аванс наличными в банкомате делает этот вариант привлекательным, если вы находитесь в отчаянном положении и нуждаетесь в деньгах сейчас. Но на карту поставлены сборы, которые могут сделать аванс наличными непомерно дорогим, и есть риск, что вы не сможете погасить его вовремя. Столь же быстрой альтернативой выдаче наличных является личный кредит от онлайн-кредитора, некоторые из которых предлагают финансирование в тот же день или на следующий день. Местный кредитный союз также может предоставить быстрый личный кредит, но вам, как правило, придется сначала вступить в кредитный союз в качестве члена.
• Вы можете быстро погасить кредит. Если вы можете погасить денежный аванс всего за несколько недель или месяцев, высокие процентные ставки не будут вызывать беспокойства, а срочность финансирования может выиграть. Прежде чем брать кредит, убедитесь, что вы можете себе позволить не только выплату аванса наличными, но и другие расходы в этом месяце и платежи по долгам.

Другие варианты получения быстрого кредита наличными

Если ни личный кредит, ни выдача наличных по кредитной карте вам не подходят, есть другие варианты, некоторые из которых могут стоить даже дешевле. К ним относятся:

• Вводная кредитная карта с нулевой процентной ставкой :это не вариант для немедленных наличных, но начальная кредитная карта 0% APR, такая как Chase Freedom Flex℠, может помочь вам избежать выплаты процентов, если вам нужно покрыть экстренные расходы. Если вы одобрены, карты с начальными предложениями APR 0% дают вам определенный период времени, скажем, 12, 15 или 18 месяцев, в течение которого на покупки не будут начисляться проценты. Просто не забудьте погасить остаток до конца этого периода, иначе рискуете получить высокую процентную ставку. Кроме того, для квалификации часто требуется хорошая кредитная история.
• Кредитные круги :Некоммерческие организации, в том числе Фонд активов миссии, управляют кредитными кругами, которые представляют собой группы до 12 человек, которые занимают деньги друг у друга под низкие проценты или без процентов. В некоторых случаях эти организации сообщают о платежах в бюро кредитных историй, что означает, что вы также можете получить кредит, погасив кредит вовремя. Потребуются некоторые исследования, чтобы найти кредитный круг, который работает для вас, и вы можете не быть первым в очереди на получение финансирования после того, как присоединитесь.
• Программы финансовой помощи :Вы также можете искать адресную помощь, если вам нужны деньги, например, для оплаты счетов за коммунальные услуги или аренды. Позвоните по номеру 211, чтобы получить бесплатную консультацию по федеральным, государственным и местным программам, на которые вы можете претендовать. На сайте Benefits.gov также есть инструмент поиска, который поможет вам понять, какие государственные программы могут удовлетворить ваши потребности.
• Одалживание у родственников или друзей :Если друг или член семьи хочет помочь, не бойтесь попросить взаймы. Вы можете установить условия, в том числе период погашения и процентную ставку, как и при обычном кредите, если это позволит одной или обеим сторонам чувствовать себя в большей безопасности.

Однако избегайте кредитов до зарплаты, титульных кредитов и кредитов в ломбардах. Это варианты быстрого получения наличных, которые предполагают более высокие процентные ставки, чем авансы наличными и персональные кредиты, и могут заманить заемщика в ловушку долгового цикла.

Как создать резервный фонд

Как только вы окажетесь в более прочном финансовом положении, направьте свое внимание на создание резерва наличности на случай непредвиденных обстоятельств, который поможет вам избежать необходимости быстрого кредита в будущем. Идеальный размер вашего резервного фонда — это сумма основных расходов на три-шесть месяцев, но вам может быть разумнее начать с малого — например, с целью сэкономить 200 или 500 долларов США.

Вы можете пополнить этот счет за счет непредвиденных доходов, таких как возврат налога, или автоматически переводя небольшую сумму на счет каждый месяц. Хорошим вариантом является онлайн-сберегательный счет, который платит вам более высокие проценты за сбережения, чем в обычном банке.