Вы рассматриваете личный кредит, чтобы помочь погасить задолженность по кредитной карте или профинансировать крупную покупку? Правильный личный кредит может оптимизировать ваши ежемесячные финансы, установить дату окончания вашего возобновляемого долга и сэкономить вам значительные деньги на процентах по сравнению с кредитными картами с высокими процентами.

Но все личные кредиты не созданы равными. Вместо этого они предназначены для удовлетворения потребностей различных заемщиков. Выбор идеального личного кредита требует некоторых исследований и подготовки, но с широким спектром доступных вариантов у вас есть отличный шанс найти то, что подходит вам и вашей ситуации.

Факторы, которые следует учитывать при выборе личного кредита

При покупке потребительского кредита вам необходимо учитывать пять основных факторов:

1. Процентные ставки:чем ниже, тем лучше.
2. Комиссии. Комиссия за выдачу кредита либо становится частью остатка кредита, либо добавляется к вашим первоначальным затратам; опять же, меньше значит больше.
3. Срок кредита. Чем дольше срок кредита, тем меньше ваши ежемесячные платежи; более короткий срок означает более раннее погашение долга и меньшую выплату в течение срока действия кредита.
4. Сумма кредита. Обычно личные кредиты составляют от 1000 до 10 000 долларов США, но некоторые кредиторы предлагают до 40 000 долларов США и более.
5. Особенности. Они могут варьироваться от хороших (поощрения за своевременную оплату) до ограничивающих (штрафы за досрочное погашение или ограничения на использование). Внимательно прочитайте подробности.

Пока что ваш выбор прост:лучший кредит для вас имеет самую низкую ставку и комиссию, а также сумму кредита, срок и функции, которые лучше всего соответствуют вашим целям. Но есть шестой фактор, который следует учитывать:доступность. Доступные вам варианты будут в большей степени зависеть от вашей кредитоспособности. Ваш кредитный статус, а также доход и активы во многих случаях будут определять, какие кредиторы и отдельные кредитные программы могут вам подойти.

Почему кредит так влияет на процесс личного кредита? Хотя некоторые типы личных кредитов позволяют вам использовать залог для обеспечения вашего кредита, большинство из них не имеют обеспечения. Если вы не погасите необеспеченный личный кредит, у вас не будет ни дома, ни автомобиля, который можно было бы вернуть. Кредитор полагается на вашу кредитную историю и доказанную способность погасить долг, чтобы оценить риск, связанный с предоставлением вам кредита. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше предполагаемый риск. В свою очередь, более высокий риск приводит к более высоким ставкам и сборам в качестве страховки от возможности того, что вы не вернете долг.

Узнайте свой кредит, прежде чем подавать заявку на личный кредит

Многие кредиторы используют FICO ^® Баллы ^☉ оценить кредитоспособность заемщика. Вот как FICO ^® оценивает кредитоспособность по диапазону кредитных баллов:

• 800–850:исключительное качество
• 740–799:очень хорошо
• 670–739:хорошо
• 580–669:Удовлетворительно
• 300–579:очень плохо

Многие онлайн-кредиторы ориентируются на определенный сегмент заемщиков. Если у вас исключительный кредит — FICO ^® Оценка 800 или выше — вы можете претендовать на получение кредита под низкие проценты через онлайн-кредитора, такого как SoFi, который обслуживает заемщиков высшего уровня.

Если ваш кредит находится на уровне от хорошего до очень хорошего, вы найдете ряд кредиторов и кредитных платформ, включая Marcus и Best Egg, которые могут захотеть работать с вами, хотя вы будете платить более высокие процентные ставки и с большей вероятностью будете платить авансом. сборы за выдачу кредита. Даже у заемщиков с плохим или удовлетворительным кредитом есть варианты, хотя эти кредиты, как правило, самые дорогие. Тем не менее, найти надежного кредитора или кредитный продукт, который обслуживает заемщиков с более низким кредитным рейтингом, например Avant, OneMain Financial или RISE, всегда лучше, чем прибегать к займу до зарплаты.

Прежде чем вы начнете искать личный кредит, узнайте, где находится ваш кредит, загрузив копию вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета. Проверка собственного кредита не повлияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому рекомендуется делать это периодически, даже если вы не собираетесь брать кредит.

Свяжитесь с кредиторами индивидуально, чтобы получить ставку и условия, основанные на вашем кредитном рейтинге и других квалифицирующих факторах. Вы можете найти онлайн-кредиторов, которые соответствуют вашему кредитному профилю, проведя онлайн-исследование или воспользовавшись такой услугой, как CreditMatch™ от Experian. Сравните как можно больше предложений, поскольку цены и условия могут сильно различаться. Помимо онлайн-кредиторов, проверьте в своем банке или кредитном союзе, предлагают ли они личные кредиты. Чем больше информации вы соберете, тем более взвешенным будет ваше решение.

Что делать, если ваш кредит нуждается в повышении

Любой может поднять свой кредитный рейтинг, если у них есть достаточно времени. Но поскольку времени может не хватать, вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, если ваш кредит нуждается в повышении, чтобы помочь вам претендовать на более привлекательный кредит сейчас. Хотя маловероятно, что вы сможете быстро превратить «справедливую» оценку в «исключительную», вы можете добавить достаточно критических баллов, чтобы подтолкнуть вас к лучшему кредиту.

1. Изучите свой кредитный отчет. Оспаривание неточностей в вашем кредитном отчете, таких как неверная информация о просрочке платежа, может повысить ваш балл. Также проверьте наличие отрицательных элементов, которые вот-вот «отвалятся» от вашего отчета. Например, автоматическое изъятие остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет после первоначальной даты просрочки. Если вам не хватило месяца до этой семилетней отметки, вы можете подумать о том, чтобы подождать, пока этот пункт не будет очищен и ваши баллы не восстановятся.
2. Проведите элементарную уборку. В зависимости от ваших обстоятельств, погашение долга или погашение некоторых ваших карт может улучшить ваш кредитный рейтинг. Ознакомьтесь с дополнительными советами по повышению кредитного рейтинга.
3. Получить поручителя. Просить друга или члена семьи подписать кредит — серьезное дело. Если вы по умолчанию, они находятся на крючке за ваш непогашенный долг. Но добавление надежного поручителя может поднять вашу заявку.
4. Попробуйте Experian Boost™ ^† . Включив своевременные платежи за телефон и коммунальные услуги в FICO ^® Оценка, вы можете увидеть значительное увеличение оценки.
5. Найдите кредитора, использующего альтернативные данные. Некоторые кредиторы используют разные критерии для принятия решения о кредите. Кредитор по-прежнему захочет увидеть доказательства того, что у вас есть доход и активы для погашения кредита, и предложит ставку и условия на основе этой оценки.

Как найти лучший кредит для вас

Получение лучшего личного кредита действительно личный процесс. Ваша ставка, условия и сборы будут адаптированы к вашему кредитному профилю, а также к вашим потребностям. Будьте готовы засучить рукава, сделать множество расчетов и мудро сравнить свои варианты. Лучший кредит для вас предоставит больше, чем средства для погашения долга или сделать покупку. Вы также увидите экономию и преимущества, которые улучшат ваше общее финансовое здоровье.