Первоначальный взнос — это деньги, которые вы вносите авансом при покупке, которую в противном случае финансируете заемными средствами. Кредиторы часто требуют значительных авансовых платежей по ипотечным кредитам, автокредитам и другим финансируемым товарам и услугам (техника, ремонт дома и т. д.).

Крупный первоначальный взнос демонстрирует кредиторам, что вы достаточно дисциплинированы, чтобы накопить много денег, и дает уверенность в том, что вы, заемщик, инвестируете в покупку. Логика гласит, что если у вас есть «шкура на кону», у вас будет меньше шансов уйти от кредита, не погасив его.

Кредиторы (особенно автофинансисты) иногда рекламируют кредиты, которые требуют нулевого первоначального взноса, но обычно они предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей, желательно с большим опытом успешных погашений кредита.

Если вы являетесь заемщиком с менее чем звездной кредитной историей, подумайте о том, чтобы предложить первоначальный взнос больше, чем требуется для «обычного» кредита, доступного для заемщиков с хорошей кредитной историей. Это может побудить подозрительного кредитора работать с вами.

Как работают авансовые платежи?

Требования к первоначальному взносу варьируются от кредитора к кредитору и от типа кредита к типу кредита. Обычно они выражаются в процентах от цены покупки — например, 15%, 20% или 25% — и должны быть оплачены во время покупки.

Например, ипотека на дом стоимостью 200 000 долларов США с первоначальным взносом 20 % в размере 40 000 долларов США приведет к финансированию 80 % покупной цены – 160 000 долларов США.

Поскольку кредиторы считают авансовые платежи признаком добросовестности заемщика и хеджируют риск неуплаты, требования к авансовым платежам могут варьироваться в зависимости от кредитоспособности соискателей кредита. Кредиторы могут потребовать более высокие авансовые платежи от заемщиков с более низким кредитным рейтингом, что может указывать на короткую кредитную историю, прошлые случаи просроченных или пропущенных платежей или даже более серьезные негативные кредитные события, такие как дефолты по кредиту, обращение взыскания или банкротство.

Когда вы подаете заявку на кредит, который требует первоначального взноса, сумма необходимого первоначального взноса будет указана вместе с процентной ставкой и любыми применимыми сборами в кредитном предложении. Как и другие условия кредита, сумма первоначального взноса является предметом переговоров; Вы можете заставить кредитора согласиться на более низкий первоначальный взнос в обмен на более высокую процентную ставку. (Это повышает общую стоимость заимствования двумя способами — за счет увеличения суммы, которую вы берете в долг, и процентов, которые вы платите на заемную сумму.) И наоборот, вы часто можете договориться о более низких процентных ставках или комиссиях в обмен на большую сумму платеж — практика, также называемая «покупкой баллов».

Ипотечные кредиторы обычно требуют, чтобы авансовые платежи производились в форме сертифицированного чека. Автокредитовщикам также могут потребоваться сертифицированные чеки, но некоторые принимают электронные переводы, платежи по дебетовым картам или личные чеки. Продавцы бытовой техники, мебели и других крупногабаритных товаров могут принимать авансовые платежи любым из этих способов или в форме платежей по кредитной карте.

Какой типичный первоначальный взнос за дом?

В рамках регулируемых ограничений ипотечные кредиторы пользуются широкой свободой действий при установлении платежных требований для пользователей с различной кредитной квалификацией, точно так же, как они делают это в отношении процентных ставок и сборов. Но федеральные жилищные программы и отраслевые рекомендации делают несколько общих практик почти универсальными среди кредиторов жилья в США:

• Несмотря на то, что ипотечные кредиторы регулярно принимают первоначальный взнос менее 20 %, почти все они требуют, чтобы заемщики приобретали частную ипотечную страховку (PMI) по таким кредитам. Кредиторы требуют PMI, потому что считают рискованным предоставлять кредит на сумму более 80% от рыночной стоимости дома. Если по вашей ипотеке требуются взносы PMI, они увеличат ваши ежемесячные платежи по ипотеке, но вы можете отменить их, как только выплатите 20% основной суммы по ипотечному кредиту. По этой причине рекомендуется постараться сделать первоначальный взнос по ипотеке как можно ближе к 20 %.
• Первые покупатели жилья с FICO ^® Баллы ^☉ от 580 человек и выше могут вносить первоначальный взнос всего 3,5% по ипотеке, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией — ссуде FHA. Заемщики с кредитным рейтингом от 500 могут претендовать на получение кредита FHA с первоначальным взносом в размере 10 %.
• Квалифицированные ветераны, военнослужащие и оставшиеся в живых супруги могут покупать дома вообще без первоначального взноса с помощью кредита VA, поддерживаемого Министерством по делам ветеранов США.

Что такое хороший первоначальный взнос за автомобиль?

Автокредиторы обычно требуют более низкие авансовые платежи, чем ипотечные кредиторы, при этом авансовый платеж по автокредиту в размере 10% является довольно распространенным явлением. Хотя возможны более низкие первоначальные взносы, есть веские причины внести первоначальный взнос, который покрывает более 10% стоимости автомобиля, не в последнюю очередь из-за того, что больший первоначальный взнос обычно означает более низкие ежемесячные платежи по кредиту:

• Остерегайтесь кредитных предложений, особенно на новые автомобили, которые предлагают меньший первоначальный взнос в обмен на более длительный период погашения. Увеличение кредита со стандартного четырехлетнего или даже пятилетнего периода погашения до шести лет обеспечивает более низкие ежемесячные платежи, но также значительно увеличивает общую стоимость автомобиля.
• Для большинства новых автомобилей, которые быстро теряют стоимость при перепродаже в течение первого или двух лет эксплуатации, первоначальный взнос менее 10 % и увеличенный срок кредита могут увеличить вероятность того, что вы окажетесь «под водой» на своем автомобиле. кредит, то есть долг больше, чем стоит машина.

Компенсирует ли крупный первоначальный взнос плохую кредитную историю?

Если у вас плохая кредитная история, можно убедить кредитора выдать вам кредит, который в противном случае они бы не предоставили, если вы предложите больший первоначальный взнос, чем обычно требуется. Например, если вы предложите аванс в размере 25 % за автомобиль, финансовый директор автосалона может склонить вас к тому, чтобы он одолжил вам оставшиеся 75 % от покупной цены.

Нет никаких гарантий, что такой подход сработает, но стоит попробовать, если вы можете позволить себе первоначальный взнос и в противном случае не имеете права на получение кредита.

Если вы обнаружите, что ваш кредит является препятствием для получения кредита (или для получения кредита по выгодным процентным ставкам), следует рассмотреть еще один подход — принять меры для улучшения вашей кредитной истории и репутации. Мгновенных решений для неудовлетворительной кредитной истории не существует, но принятие мер сегодня может привести к значительному улучшению кредитной истории в течение 6–12 месяцев.

Если вы ищете возможность увеличить FICO ^® Баллы основаны на ваших кредитных данных Experian, рассмотрите возможность предоставления информации о вашем мобильном телефоне и оплате коммунальных услуг через Experian Boost™ ^† программу, чтобы активность отражалась в вашем кредитном рейтинге.