В мире личных финансов существует раскол. С одной стороны — люди, которые дают советы, как сэкономить и сэкономить на пути к финансовому успеху. С другой стороны, это эксперты, которые высмеивают бережливость и выступают за большие победы. Я думаю, что есть место и тому, и другому.
С моей точки зрения, важно заниматься мелочами — вырезанием купонов, экономией электроэнергии — потому что это формирует хорошие привычки. И, конечно же, множество небольших действий в совокупности приносят большие плоды в долгосрочной перспективе. (Кроме того, бережливый образ жизни обходится дешевле, а это означает, что вы сможете быстрее достичь финансовой независимости!)
С другой стороны, у лагеря «больших побед» есть веские основания. Слишком многие люди сосредотачиваются исключительно на мелочах, потому что это легко сделать и не требует каких-либо реальных жертв. Тем не менее, вы увеличиваете свой ежемесячный денежный поток на сотни. долларов, добившись одного крупного выигрыша, который, вероятно, будет больше, чем вы сэкономите на всех экономных вещах, которые вы делаете, вместе взятые.
На мой взгляд, есть четыре типа вещей, которые вы можете сделать, чтобы сократить свои расходы или увеличить доходы.
Вот диаграмма, которая наглядно представляет то, что я описываю:
Некоторые действия приносят большую отдачу, чем другие. И некоторые из них проще, чем другие.
Примечание: Для удобства я говорю, что все, что мы делаем, попадает в один из этих четырех секторов. На самом деле все это существует в континууме. Некоторые из простых действий проще других. И каждый из нас получит немного разные результаты.
Как видите, крупные выигрыши – лучший способ улучшить свое финансовое положение. Их легко (или быстро) достичь, но они обеспечивают большие награды. Если вы хотите улучшить свое финансовое положение, начните с этим.
Вот несколько примеров распространенных способов добиться крупных выигрышей, которые значительно улучшат ваш денежный поток:
Жилье — это самая большая статья расходов для большинства американцев, причем с большим отрывом. По данным исследования потребительских расходов (CES), проведенного Бюро статистики труда США в 2012 году, типичное американское домохозяйство тратит 32,8 % своего дохода на жилье, которое включает в себя ипотеку (или аренду), техническое обслуживание, страхование, проценты и коммунальные услуги.
В идеальном мире вы бы сократили свои расходы на жилье, купив доступный дом в городе с низкой стоимостью жизни. Но хотя это и дало бы огромную финансовое вознаграждение, это не совсем легко, а это значит, что в моем мире это не квалифицируется как «большая победа». Но есть есть более простые способы сократить расходы на жизнь.
Самый большой (и, по общему признанию, самый трудный) — это переехать в пределах вашего нынешнего города. Продайте свой дом (или выйдите из сдаваемого в аренду) и выберите что-то более доступное. Подумайте об этом:если вы средний американец, который тратит чуть больше 50 000 долларов в год, 1408 долларов каждый месяц уходит на жилье. Уменьшите эту сумму на 10 процентов, и вы сэкономите почти 150 долларов в месяц. Снизьте ее на 30 процентов, и вы сэкономите более 5000 долларов в год!
Транспорт — наша вторая по величине статья расходов. Мы тратим в среднем 750 долларов в месяц (17,5 процентов типичного бюджета) на транспорт, включая оплату транспортных средств, бензин, страховку и ремонт. Я знаю, что американцы любят свои автомобили. Они не хотят отпускать их, даже перед лицом логики. Но представьте, сколько вы могли бы сэкономить, если бы сократили расходы на машину вдвое! Как ты это делаешь?
Обычно, когда я рекомендую людям внести изменения в свой образ жизни, меня встречает стена возражений. Не беспокойся. Я к этому привык. Но позвольте мне предложить вместо того, чтобы искать причины, по которым вы не можете сделайте это, чтобы вместо этого искать способы, которыми вы можете. Вы сэкономите кучу денег.
Вместе расходы на жилье и транспорт составляют половину бюджета среднего американца. Есть огромные возможности сэкономить, если вы решите сэкономить на этих двух категориях. Но есть десятки способов добиться больших побед и в других областях.
По данным CES, в 2012 году среднестатистическое домохозяйство потратило 1736 долларов на одежду, 3556 долларов на здравоохранение, 2605 долларов на развлечения и 6599 долларов на еду (не считая 783 долларов, которые пошли на алкоголь и табак).
Поскольку каждый из нас индивидуален и тратит по-разному, возможности для больших выигрышей варьируются от человека к человеку. Например, отследив свои расходы за вторую половину 2013 года, я понял, что трачу слишком много на путешествия. В этом году я надеюсь сократить расходы на поездку вдвое. Это позволит мне сэкономить деньги на другие цели, например на уроки игры на гитаре.
Изучите свои собственные расходы. Где у вас больше всего возможностей для сокращения? Как вы можете это сделать? Ждите больших побед и добивайтесь их.
Я уже писал ранее о важности увеличения вашего дохода. Сокращать расходы — это здорово, но пока вы можете только урезать свой бюджет. С другой стороны, ваш потенциал заработка теоретически неограничен. Если вы действительно хотите разбогатеть – медленно или нет – вам придется зарабатывать больше денег.
Но, как и в случае с расходами, некоторые методы увеличения вашего дохода приносят большую прибыль, а другие — нет. Вот два простых (или быстрых) способа существенно увеличить ваш заработок:
Есть и другие способы увеличить свой доход — стать более образованным, начать побочный бизнес, стать домовладельцем — но они требуют больше времени и усилий. Вы можете найти вторую работу на этой неделе и зарабатывайте больше для достижения своих финансовых целей. И вы можете договориться о повышении зарплаты в следующий раз, когда будете проводить аттестацию. Оба варианта обеспечивают значительный прирост вашего дохода при минимальных усилиях.
Я не говорю, что вам не следует делать собственный стиральный порошок или собирать газеты, чтобы заработать деньги. Но я считаю, что важно расставить эти действия по своим местам и понимать, что вы никогда разбогатеть, делая их. (На самом деле это плохой способ выбраться из долгов.) Лучше сосредоточиться на действиях, которые легче выполнить и/или которые приносят большее вознаграждение.
Самый большой барьер между обычным человеком и большими победами — это не способности. Это психология. Большие победы обычно требуют усилий и жертв, с которыми может быть трудно смириться, особенно если вы только начинаете заниматься разумными личными финансами. Но чем раньше вы поймете, что это не маргинальные идеи, тем быстрее вы выберетесь из долгов или достигнете финансовой независимости. Маленькие дела создают прекрасную основу для изменения поведения, но именно великие дела сделают вас богатыми.