Месяц возвращения к основам программы Get Rich Slowly! Сегодня мы собираемся взять л-о-н-г Посмотрите, как разумно использовать кредитные карты. Хотите верьте, хотите нет, но кредитные карты могут быть полезным инструментом — пока вы не влезете в долги.

Долгое время я думал, что кредитные карты — это зло. Начиная с колледжа, я злоупотреблял кредитными картами. В результате я оказался по уши в долгах. Эти два десятилетия долгов отстой , и они заставили меня поверить, что кредитные карты опасны.

Ну, кредитные карты есть опасны, но они не злые. Кредитные карты — это инструмент. Как и любой другой инструмент, кредитные карты можно использовать для создания или уничтожить. Точно так же, как вы относитесь к бензопиле с уважением, вам нужно быть осторожным с кредитами, чтобы не навредить себе. Если вы используете кредитные карты с умом, они действительно могут дать вам финансовое преимущество!

Поскольку это длинная статья, я составил оглавление, чтобы вы могли перейти к нужному разделу. (Или вы, конечно, можете прочитать все целиком.)

Содержание

1. Как работают кредитные карты
2. Зачем использовать кредитную карту?
3. Основные навыки работы с кредитными картами.
4. Как разумно использовать кредитные карты
5. Как выбрать кредитную карту
6. Как оспорить списания по кредитной карте
7. Как аннулировать кредитную карту

Сначала давайте рассмотрим некоторые основы.

Когда вы покупаете что-то с помощью кредитной карты, вы берете небольшой кредит у эмитента карты — Bank of America, Capital One, вашего местного кредитного союза — и вы должны эмитенту эту сумму. Если вы полностью погашаете остаток каждый месяц, карта по сути дает вам краткосрочный беспроцентный кредит. Вы используете преимущество «плавающего режима».

Это свободное плавание — это хорошо, если вы платите баланс каждый месяц. Но если вы носите с собой весы, преимущество плавающего режима исчезает. Все, что вы могли бы получить, теряется из-за комиссий и высоких процентных ставок.

Сколько американцев имеют балансы и сколько долгов имеет средний владелец карты? Существует много противоречивых данных, но одним надежным источником информации является Федеральная резервная система, которая каждые три года публикует свой Обзор потребительских финансов. Последнее исследование, проведенное в 2016 году, показало, что:

• 43,9% американских семей имеют задолженность по кредитной карте, и
• Средняя сумма задолженности составляет 5700 долларов США.

Очевидно, что многим американцам по-прежнему сложно разумно использовать кредитные карты.

Тем не менее, не все кто пользуется кредитными картами, попадает в долги. Фактически, Исследование потребительских финансов показывает, что более половины американцев используют кредитные карты без влезая в долги. Они относятся к ним как к удобству.

Реальная история:в прошлом году я пошел в банк, чтобы подать заявку на новую туристическую кредитную карту. В течение получаса я болтал с банкиром. «Нам, банкам, не нравятся такие люди, как вы», — сказал он мне. "Я уверен, что вы хороший парень, но вы платите по счетам каждый месяц. Мы не зарабатываем на вас никаких денег. К счастью, 90% людей, использующих кредитные карты, не умеют обращаться с деньгами!" Он сказал мне, что банки готовы терять деньги на горстке людей, которые разумно используют кредитные карты, потому что они зарабатывают так много денег на людях, которые ими злоупотребляют.

Зачем использовать кредитную карту?

Если кредитные карты настолько опасны, зачем их использовать? Давайте проясним одну вещь:если вы беспокоитесь о самодисциплине, если есть хоть малейшая вероятность того, что использование кредитных карт может привести вас к долгам, разумным выбором будет не использовать их. Перехитрите себя, не поддаваясь искушению.

Тем не менее, вот причины, по которым люди используют кредитные карты:

• Удобство. Легче носить с собой один кусок пластика, чем иметь дело с наличными и чеками. Кроме того, многим людям нравится автоматическое ведение учета при использовании карты.
• Защита. Большинство кредитных карт предлагают различные функции, которые защищают ваши покупки. Некоторые продлевают гарантию производителя. Другие предлагают страхование таких вещей, как аренда автомобилей. Другие защищают вас в случае неудачной покупки. Кроме того, если ваш кошелек украден, ваши деньги исчезнут. Однако Закон о справедливом выставлении счетов ограничивает вашу ответственность за украденную кредитную карту до 50 долларов США.
• Построение кредита. Ваш кредитный рейтинг оказывает огромное влияние на ваши личные финансы. Разумное использование кредитных карт улучшит ваш кредитный рейтинг, и вы сможете получить лучшие ставки по автокредитам, ипотеке и другим финансовым продуктам, включая, конечно же, другие кредитные карты.
• Награды. В настоящее время большинство кредитных карт предлагают те или иные привилегии. Некоторые предлагают авиамили. Другие предлагают бонусы кэшбэка. Новая туристическая кредитная карта, которую я получил в прошлом году, включает в себя всевозможные преимущества, включая предварительную проверку TSA и доступ в залы ожидания в аэропортах.

Опять же, эти преимущества бессмысленны, если вы не используете кредитные карты разумно. Если вы пропустите платеж или у вас останется остаток, вы аннулируете свой бонус кешбэка на несколько месяцев (или лет). ) впереди — и вы повредили свой кредитный рейтинг. Пополняйте баланс каждый месяц, и кредитные карты могут стать ценным дополнением к вашему денежному набору.

Основные навыки работы с кредитными картами

Хорошо, вы поняли. Кредитные карты — это бензопила личных финансов. При разумном использовании они могут стать отличным инструментом. При неосторожном использовании вы, скорее всего, отрежете (метафорически) руку. Давайте теперь обратим внимание на некоторые важные навыки работы с кредитными картами.

Прежде всего:Чтобы использовать кредитную карту и не обжечься, вы не должны позволять ей менять свои привычки расходов. Кредитная карта не является лицензией на траты; это просто другой способ оплаты. Если вы используете кредитные карты, чтобы тратить больше, чем зарабатываете, вы используете их неправильно.

Вот пять основных навыков разумного использования кредитных карт:



• Научитесь читать мелкий шрифт . Прочтите юридическую информацию при заполнении заявления, при получении карты и в любых будущих почтовых рассылках. Условия кредитной карты могут сбивать с толку. Этот глоссарий кредитных карт от Wells Fargo может вам помочь. Если вы чего-то не понимаете, попросите помощи.
• Аналогично, просматривайте свое заявление каждый месяц. Сроки погашения, комиссии и процентные ставки могут быть изменены. Согласуйте транзакции и следите за мошенничеством. Многие люди — и я один из них — на самом деле проверяют свои заявления в Интернете несколько раз в месяц. Обратив внимание, вы можете предотвратить превращение мелких неприятностей в большие неприятности. (Буквально вчера я обнаружил ошибку при выставлении счета. С меня сняли деньги за два эпизода Смоллвилля. в iTunes. Это всего лишь 1,98 доллара, но я потратил не 1,98 доллара, поэтому я оспорил это.)
• Как всегда, не бойтесь высказываться. Если вы заметили что-то странное в своем счете, позвоните в службу поддержки клиентов. Если вы хотите оспорить платеж, позвоните в службу поддержки клиентов. Если вы хотите снизить тариф, позвоните в службу поддержки клиентов. Спросить никогда не помешает.
• Остерегайтесь специальных предложений ваша компания-эмитент кредитной карты отправляет вам. Ознакомьтесь с тизерными ставками. Остерегайтесь предложений пропустить платеж. С подозрением относитесь к другим продуктам, которые компания пытается продвигать:страхованию, защите от мошенничества и т. д. Многие из них невыгодны для потребителей.
• Наконец, оплачивайте счета вовремя и в полном объеме каждый месяц . Если у вас еще нет задолженности по кредитной карте, не начинайте. Не полагайтесь на кредитные карты для поддержания образа жизни, который вы не можете себе позволить. Не прибегайте к использованию кредитной карты, потому что вы не можете позволить себе платить за что-то наличными. Используйте кредитную карту, потому что вы можете .

Все эти навыки довольно академичны. Да, они важны, но они не решают поведенческие проблемы, которые приводят к задолженностям по кредитным картам. Одно дело сказать:«Оплачивайте счета вовремя и в полном объеме каждый месяц», но совсем другое — сделать это на самом деле. Большинству людей нужны реальные методы использования кредитных карт без влезания в долги. Позвольте мне показать вам четыре закона, которые я использую при использовании кредитных карт.

Как разумно использовать кредитные карты

Я не могу говорить за всех, но я знаю, что это касается меня Мне пришлось принять настоящий набор письменных инструкций, чтобы определить, как будет выглядеть приемлемое поведение с использованием кредитных карт. Это не шутка. Потому что у меня была задолженность по кредитной карте уже двадцать лет. , когда я решил вернуться в мир кредитных карт в 2007 году, я очень нервничал. Я установил следующие основные правила:

• Я решил сначала принять решение о покупке, а потом решить, как платить. Это может показаться здравым смыслом, но раньше я позволял факту, что я могу платить в кредит, влиять на мое решение:«У меня есть кредитная карта, поэтому я могу просто снять с нее деньги и заплатить позже». Однако теперь я решаю, совершать покупку или нет, а затем решаю, какой способ оплаты для меня наиболее целесообразен:наличными, кредитом, дебетом, чеком и т. д. (Я делаю это, потому что исследования показывают, что люди склонны тратить больше в кредит, чем наличными. Я уверен, что я не полностью отрицаю этот эффект, но, ставя решение о покупке перед решением об оплате, я надеюсь уменьшить чрезмерное использование кредита.)
• Я поклялся никогда ничего не покупать, если у меня нет наличных в банке. Другими словами, если я увижу новую видеоигровую систему, которая мне нужна, я не куплю ее в кредит, если это означает, что мне придется ждать поступления наличных. Или, если я решу отправиться на сафари в Южную Африку, я не совершаю покупку, если у меня уже нет наличных в банке для покрытия всех расходов. Я использую кредит только в том случае, если я действительно могу заплатить наличными. (Почему бы тогда не платить наличными? Потому что часто кредит удобнее, и потому что, расплачиваясь кредитом, я получаю 1% кэшбэка.)
• Я обещал полностью погашать карту каждый месяц. Это восходит к последнему пункту в списке выше:я никогда не ношу с собой баланс. Это мое правило номер один. Все остальное вторично. Когда я решил снова попробовать использовать кредитные карты с бонусными картами, я пообещал, что, если у меня когда-нибудь будет баланс, я аннулирую карту. Прошло уже более десяти лет, а у меня ни разу не было баланса.
• Я сказала себе, что никогда не буду использовать карту для импульсивных покупок. Одной из причин, из-за которой у меня возникли проблемы с кредитом в 1990-е годы, были импульсивные траты. И хотя я все еще борюсь с принуждением тратить деньги, не используя кредит, я ограничиваюсь наличными, которые есть у меня в кармане. (Я также стараюсь не использовать дебетовую карту для импульсивных трат.)

Несмотря на эти осторожные шаги, иногда я беспокоюсь о том, как использую кредит. Исследования показывают, что люди склонны тратить больше в кредит, чем наличными. Я Я это делаешь? Наносит ли мое использование кредита ущерб местному бизнесу? (Например, я не буду использовать кредит в местном книжном магазине, потому что я разговаривал с владельцем, и мы знаем, что комиссионные за использование карты наносят вред ее бизнесу. Я всегда плачу наличными, когда покупаю у нее.) И, используя кредит, кормлю ли я монстра хищнического кредитования?

Как выбрать кредитную карту

Нет двух одинаковых кредитных карт. У каждого есть свои преимущества и недостатки. За последнее десятилетие я пришел к выводу, что выбор кредитной карты немного похож на выбор спутника жизни. Наверное, это звучит глупо, но я не шучу.

Вместо того, чтобы просто выйти замуж за первого встречного, вы не торопитесь, чтобы найти партнера, который сделает вашу жизнь лучше. Вы должны сделать то же самое при поиске кредитных карт. Решите, какие функции для вас важны, а затем потратьте время на поиски, пока не найдете карту, которая подойдет вам лучше всего.

Самый важный фактор, который следует учитывать, — это наличие у вас в настоящее время баланса на ваших картах. Если да, или вы обеспокоены тем, что можете это сделать в будущем, поищите карты с низкими процентными ставками. С другой стороны, если вы полностью выплачиваете остаток каждый месяц, как и должно, то процентная ставка по вашей кредитной карте не имеет значения. Вместо этого ищите карту без годовой платы и/или с солидной программой вознаграждений. (На самом деле по моей последней карте взимается огромная годовая плата — 300 долларов! — но к ней также предоставляется «кредит на поездку» в размере 300 долларов, который фактически сводит на нет эту годовую плату.)

В любом случае при поиске идеальной карты имейте в виду следующее:

• Потратьте время на исследование. Ваша цель — найти карту, которая лучше всего соответствует вашим потребностям, поэтому не подписывайтесь на первое предложение, которое придет по почте. Вы можете изучить карты на таких сайтах, как Consumer Reports, Card Ratings, Index Credit Cards и NerdWallet.
• Обратитесь в свой кредитный союз. Если вы являетесь членом кредитного союза, вы можете получить выгодную сделку по карте. Исследование, проведенное в 2009 году Pew Charitable Trusts, показало, что «кредитные союзы предлагали значительно более низкие рекламируемые ставки по сравнению с банковскими кредитными картами, при этом штрафные сборы были вдвое меньше сопоставимых банковских комиссий и меньше опасностей, связанных с «несправедливыми или обманными» действиями».
• Если вам нужна бонусная карта, выберите ту, которая предлагает то, что для вас ценно. Некоторые предлагают мили для часто летающих пассажиров или другие «баллы». Если они вам нравятся, отлично. Но если вы не большой путешественник, рассмотрите карту с кэшбэком. Денежные средства универсальны и, в отличие от авиамиль, их срок действия никогда не истекает.
• Остерегайтесь дополнительных комиссий. Некоторые модные карты дают отличные преимущества — за свою цену. Обычно лучше использовать бесплатную карту, чем платить 50 или 100 долларов (или больше) за функции, которыми вы редко пользуетесь.
• Ищите нечто большее, чем просто низкую процентную ставку. Хотя это может показаться бредом, метод кредитной карты для расчета баланса покупок важен. Ищите карты, которые рассчитывают проценты, используя либо «среднедневной баланс», либо «скорректированный баланс».

Выбрав кредитную карту, убедитесь, что вы понимаете ее ограничения. Всегда читайте мелкий шрифт прежде чем зарегистрироваться. Помните:ваша цель — выбрать полезный инструмент. Вы ищете не связь на одну ночь, а долгосрочные отношения, в которых можно жить.

Какие кредитные карты я использую? В 2007 году по настоянию читателей Get Rich Slowly я подписался на карту Capital One No-Hassle Cash Back, которая не только давала мне один процент кэшбэка за каждую покупку, но также давала некоторые изящные преимущества в путешествии. В течение десяти лет это была моя основная личная кредитная карта. (В 2011 году я оформил карту British Airways от Chase, но это было сделано только для того, чтобы накопить мили. Я ею не пользуюсь.)

В январе прошлого года ">Я перешел с карты Capital One на карту Chase Sapphire Reserve, потому что последняя предлагает множество туристических привилегий, которыми я часто пользуюсь. Итак, вот и все:у меня есть три личные кредитные карты, хотя я активно использую только одну из них.

Как оспорить списания по кредитной карте

Ошибки случаются. Время от времени ресторан взимает с вас дважды плату за одно и то же блюдо. Или они возьмут с вас плату за чужой ужин. Буквально в прошлом месяце моя девушка заметила, что с ее счета все еще списываются средства за абонемент в тренажерный зал, от которого она отказалась два месяца назад.

Когда вы заметили что-то странное в выписке по своей кредитной карте, важно действовать быстро, чтобы исправить проблему. Вот как можно оспорить списание средств с кредитной карты:

• Соберите документацию. Чтобы упростить решение проблемы, потратьте время на сбор подтверждающей информации, такой как квитанции, гарантии и письменные контракты.
• Начните с источника. Прежде чем обращаться к эмитенту вашей кредитной карты, сначала обратитесь к продавцу, который списал средства с карты. Объясните проблему и попросите ее решить. Если это того не стоит, тогда перейти к следующему шагу.
• Отправьте спор эмитенту карты. Как можно скорее отправьте письменную жалобу на адрес «справки по счетам» эмитента (а не на адрес, на который вы отправляете платежи). Включите информацию о своей учетной записи, объяснение проблемы и копии любой подтверждающей документации. Федеральная торговая комиссия предлагает подробное описание этого процесса. Кроме того, большинство эмитентов карт теперь имеют возможность разрешения споров онлайн, что может оказаться более удобным, чем подача спора по почте.
• Отправьте жалобу в другое место. Если вы недовольны тем, как обстоят дела, обратитесь в такие агентства, как Генеральная прокуратура вашего штата или местное Бюро по улучшению бизнеса.

Обратите внимание, что эти действия предназначены для оспаривания неправомерных платежей, а а не за драку из-за некачественного товара. Ваша кредитная карта может обеспечить некоторую защиту, если ваш новый компьютер — «лимон», но вам необходимо прочитать соглашение о карте, чтобы знать свои права. Сохраните процесс оспаривания на случай реальных ошибок при выставлении счетов.

Как аннулировать кредитную карту

Если у вас есть проблемы с компульсивными тратами, лучше всего избавиться от инструмента, из-за которого так легко попасть в беду. Не просто разрезайте свои кредитные карты — аннулируйте их. Это выиграет вам время, чтобы научиться ответственно распоряжаться кредитами, не испытывая постоянного искушения потратить деньги. Даже если у вас нет проблем с кредитом, вы все равно можете время от времени закрывать счет.

Аннулировать кредитную карту легко. Но если ты собираешься это сделать, делай это правильно.

• Закрывайте только одну учетную запись за раз, даже если вы закрываете несколько. Во-первых, отмените карты, с которых взимается комиссия. Кроме того, лучше аннулировать новые карты раньше старых. Возможно, вы захотите сохранить карты с хорошими программами вознаграждений.
• Прежде чем закрыть аккаунт, погасите остаток или переведите его в другое место. Если вы попытаетесь аннулировать карту, пока на ней еще есть остаток, вы можете заплатить неприятные комиссии и высокие процентные ставки.
• Обратитесь в компанию, выпустившую вашу кредитную карту. Вы можете отменить некоторые учетные записи онлайн, что удобно, потому что часто, когда вы пытаетесь отменить регистрацию по телефону, торговый представитель сделает все возможное, чтобы уговорить вас остаться. Если это произойдет, будьте тверды.
• Отправьте письменное подтверждение. Затем напишите эмитенту карты подобное письмо.
• Смотрите свой кредитный отчет. Прежде чем изменения появятся в вашем кредитном отчете, может пройти несколько недель. Это ваш ответственность за точность отчета, поэтому следите за ним. Вы также можете просмотреть свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, не повредило ли аннулирование карты какой-либо ущерб.
• Если вы уверены, что счет закрыт, разрежьте карту.

Имейте в виду, что аннулирование кредитной карты может фактически ухудшить ваш кредитный рейтинг. Частично ваш балл зависит от того, какую часть доступного кредита вы фактически используете; это ваш коэффициент использования кредита. Когда вы закрываете карту, это соотношение увеличивается, потому что вы используете больше своего ценного кредита. И когда это соотношение подскакивает, ваш кредитный рейтинг падает. (Также обратите внимание, что чем дольше у вас есть учетная запись, тем больше вы повлияете на свой кредитный рейтинг, закрыв ее.)

Если вы считаете важным поддерживать высокий кредитный рейтинг и уверены, что не будете им злоупотреблять, оставьте счета открытыми. Но хранить свои кредитные карты — ошибка, если они еще больше загонят вас в долги.

Заключительные мысли

Индустрия кредитных карт заработала 163 миллиарда долларов за счет комиссий и процентов в 2016 году. Большая часть этой прибыли поступает потому, что они позволили людям тратить больше, чем им следует, и потому, что люди не понимают правил игры. Помните:компания, выпустившая вашу кредитную карту, не твой друг. Они надеются, что вы облажались, потому что именно так они зарабатывают деньги! Фактически, в отрасли термином для обозначения человека, который вовремя оплачивает свои счета, является «бездельник». Приятно, да?

Но миллионы людей — более половины пользователей кредитных карт в США — обнаружили, что, если они будут играть по правилам, кредитные карты могут сделать их жизнь немного проще. (Некоторые смелые люди даже пытаются победить компании, выпускающие кредитные карты, в их же игре!)

Ваши кредитные карты никогда не принесут вам денег, но при разумном использовании они помогут вам сосредоточиться на самых важных вещах в вашей жизни и заработать при этом некоторое вознаграждение.