(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

Расчет нормы личных сбережений — один из лучших способов узнать, насколько хорошо вы себя чувствуете в финансовом отношении и как быстро вы можете рассчитывать на достижение финансовой независимости. Это также один из быстрых и простых показателей того, как этот год в финансовом отношении сравнивается с предыдущими годами. 

Что такое норма сбережений? 

Норма сбережений — это сумма денег, которую вы откладываете от общего дохода вместо того, чтобы тратить ее. Экономия может быть разной.

Вы можете спрятать их в резервный фонд, в пенсионные планы, такие как 401k или IRA, на сберегательный счет колледжа или на выплату основного долга за свой дом.

Чтобы рассчитать норму сбережений, вы просто делите сумму денег, которую вы экономите каждый год, на свой общий доход. Вы можете рассчитать норму сбережений на основе своей валовой суммы. (до уплаты налогов) или нетто (после уплаты налогов) доход. 

Почему полезно знать свое

Почему важно знать, какую часть вашего валового дохода или дохода после уплаты налогов вы откладываете?

Короткий ответ:ваша норма сбережений — это простой способ оценить ваше финансовое положение. Это также говорит вам, как быстро вы станете финансово независимыми. 

Хотя инфляция, фондовый рынок или цены на продукты находятся вне вашей власти, у вас может быть больше контроля над тем, какую часть своего дохода вы откладываете.

Увеличение нормы сбережений имеет двойную выгоду:вы не только экономите больше для будущего себя , но вы также уменьшаете сумму денег, на которую вам нужно жить.

Это окажет волновое влияние на ваше будущее. Если вы научитесь готовить и есть больше еды дома, вы сможете применить этот навык в своем будущем и продолжать тратить меньше на свой бюджет на питание. 

Валовая и чистая

Чтобы рассчитать норму сбережений, вам необходимо понять разницу между валовым и чистым доходом.

Валовой доход  – это ваш общий доход до вычета налогов, взносов в размере 401 тыс. или страховых взносов.

Чтобы вычислить свой годовой валовой доход, возьмите годовой доход, который вы получаете от трудоустройства, и добавьте любые дополнительные выплаты, которые вы получаете, например, алименты, дивиденды, которые вы оставляете себе и не реинвестируете, или бонусы до уплаты налогов. 

Некоторые люди добавляют пенсионные выплаты (например, 401 тыс. выплат, которые дает вам ваш работодатель) в общую сумму валового дохода. Вы можете решить, хотите ли вы добавить денежные подарки, которые вы получаете, например, на день рождения или Рождество, или подарки в виде акций или акций ESOP, которые вы получаете в качестве компенсации.

Подумайте о своем валовом доходе следующим образом: 

Валовой доход =годовой доход + бонусы + дивиденды + алименты + 401 тыс. 

Ваш чистый доход — это ваш доход после вычета налогов и страховых взносов, но не пенсионных взносов. 

Итак, посмотрите на чистую прибыль следующим образом:

Чистый доход =валовая заработная плата + ваши взносы в размере 401k/403b + взносы работодателя + подарки – налоги и страховка

Причина, по которой вы добавляете свои взносы в размере 401 тыс. обратно в свой чистый доход, заключается в том, чтобы учесть тот факт, что они были бы частью вашего чистого дохода, если бы они не были вычтены в качестве взносов до уплаты налогов из вашей зарплаты. 

После того, как вы подсчитали свой валовой и чистый доход, пришло время рассчитать норму сбережений.

Какие сбережения следует включить в норму сбережений?

Включите все пенсионные сбережения, независимо от того, вычтены ли они из вашей зарплаты или сохранены в другом месте, а также любые другие сбережения.

Сюда могут входить средства, которые вы отправляете на счет ребенка 529, деньги, которые вы вносите (но не тратите) на свой счет HSA, основные суммы ваших платежей по ипотеке, поскольку они оплачивают ваш дом и увеличивают ваш собственный капитал, или деньги, которые вы добавляете в свой резервный фонд.

Общая сумма сбережений =401 тыс. взносов + взносы IRA + основная сумма ипотечного кредита + сбережения на обучение + налогооблагаемые инвестиции + сбережения HSA + другие сберегательные счета

Теперь разделите общую сумму своих сбережений на чистый доход, чтобы получить общую норму сбережений, и умножьте ее на 100. 

Норма сбережений =(общая сумма сбережений / чистый доход) x 100

Если ваш чистый доход составляет 50 000 долларов США в год и в общей сложности вы откладываете 15 000 долларов США в год, ваша норма сбережений составит 15 000 долларов США/50 000 долларов США, или 0,3, что соответствует норме сбережений 30% (0,3 x 100). 

Чистый капитал:как подсчитать и увеличить свой

Сколько мне следует сэкономить?

Хотя не существует идеальной нормы сбережений для какого-либо отдельного человека, вы должны знать, что чем больше вы откладываете, тем быстрее вы достигнете финансовой независимости. И хотя ваша норма прибыли играет роль, чем больше лет вам нужно откладывать, тем меньше вам нужно откладывать каждый год, чтобы достичь пенсионных или других целей сбережений. 

Бюро экономического анализа США подсчитало, что средняя норма сбережений в США по состоянию на июнь 2021 года составляет 9,4% (сюда входят отчисления на пенсионные счета).

Тем не менее, большинство финансовых экспертов рекомендуют откладывать не менее 10–20 % вашего личного дохода, как правило, в зависимости от вашего возраста (если вам 20 лет и вы только начали откладывать, вы можете откладывать около 10 %, а если вам за 40 и вы только начинаете, вам, скорее всего, потребуется достичь ежемесячной нормы сбережений в 20 % и более).

Если вы сможете достичь уровня сбережений в размере 50% от вашего дохода или более, вы резко сократите количество лет, которые потребуются для достижения финансовой независимости. 

Как я могу сэкономить больше?

Хотя вы можете быть разочарованы отсутствием способности откладывать сбережения, увеличение нормы сбережений даже на один-два процентных пункта каждый год может оказать существенное влияние в будущем. 

Учитывайте налоговые последствия

Если ваш работодатель предлагает план 401(k) или 403(b), а вы в настоящее время не вносите взносы или вносите меньше, чем хотелось бы, попробуйте увеличить свой взнос на один или два процента.

Поскольку деньги, которые вы вносите на традиционные пенсионные счета, не облагаются налогом, ваша зарплата упадет меньше, чем сумма, которую вы вносите, поскольку общая сумма уплаченных вами налогов также снизится. 

Кроме того, если ваш работодатель предлагает соответствующую сумму, вы можете удвоить эффект от своих сбережений, внося свой вклад в эту сумму. 

Автоматизируйте свои сбережения

Помимо накоплений на пенсионном счете на работе, вы можете откладывать деньги на свое будущее с помощью IRA или Roth IRA.

Поскольку иногда бывает сложно не забыть внести взносы на свой индивидуальный пенсионный счет, рассмотрите возможность настройки автоматического ежемесячного отчисления ваших сбережений.

Установление автоматического перевода установленной суммы на ваш IRA при каждой зарплате или каждый месяц гарантирует, что это будет выполнено без необходимости каждый раз добавлять пункт в свой список. 

Подумайте о подработке

Помимо увеличения дохода на основной работе, получение дохода от подработки — отличный способ увеличить норму сбережений.

Присматривая за собаками, доставляя еду для UberEats или даже писая как фрилансер, вы можете заработать дополнительный доход, который пойдет прямо на ваши сбережения. Сохраните свой дополнительный доход, и вы увеличите норму своих сбережений. 

Итог

Чем больше вы сможете откладывать, тем быстрее вы сможете достичь своих финансовых целей, будь то погашение долга, увеличение инвестиций или досрочный выход на пенсию.

Не сбрасывайте со счетов силу незначительных изменений в ваших доходах и сбережениях:даже небольшие дополнительные доходы и сбережения могут повысить вашу способность сберегать и инвестировать.

Ориентируйтесь на норму сбережений, учитывающую временные рамки, с которыми вам придется работать. Чем короче ваш временной интервал, тем выше должна быть ваша ставка.

Даже если это похоже на подъем в гору, подумайте о том, чтобы достичь цели по увеличению нормы сбережений на 1–2% в год. Через 10 лет ваша норма сбережений составит до 20% больше, чем вы уже откладываете, и, скорее всего, вы даже не заметите разницы в своей прибыли. 

Далее:Финансовое планирование:что, почему и как делать

Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.