(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

После рекордно высокого уровня фондового рынка, низких процентных ставок Федеральной резервной системы и пандемии пришла инфляция.

Инфляция, общее повышение цен на товары и услуги, снижающее покупательную способность денег, может показаться пугающим.

Однако инфляция, по крайней мере умеренная, является неотъемлемой частью здоровой экономики.

Когда потребители думают, что цены будут продолжать расти с течением времени, они с большей вероятностью будут покупать товары сейчас, а не ждать, пока они станут дороже.

Это приводит к увеличению производства, а значит, к увеличению количества рабочих мест в нашей экономике. 

Однако, когда вы планируете выйти на пенсию, уровень инфляции, превышающий средний уровень, может свести на нет покупательную способность ваших сбережений. Поэтому при планировании выхода на пенсию важно учитывать инфляцию.

Что вызывает инфляцию? 

Инфляция возникает, когда количество денег, поступающих в экономику, превышает ее экономический рост.

Если правительство печатает больше денег для покрытия долгов, но люди замедляют покупку товаров и услуг, этот приток дополнительных долларов в экономику приведет к росту цен. 

Обычно, если цены на товары растут, работодателям приходится соответственно повышать заработную плату, чтобы продолжать привлекать работников, желающих у них работать. Это особенно актуально, если уровень безработицы низкий и меньше людей ищут работу.

Если по какой-то причине заработная плата не будет продолжать расти вместе с ценами на товары и услуги, то уровень жизни работников снизится, и они не смогут покупать столько же или наслаждаться таким же высоким качеством жизни. 

Инфляция для населения в целом

Люди в разных частях страны не обязательно ощущают последствия инфляции одинаково. Экономисты измеряют инфляцию, рассматривая несколько разных цифр.

В США используют индекс потребительских цен. Это индекс цен, которые потребители платят за тысячи товаров и услуг в городских районах (поскольку 80% потребителей в США живут в городских районах)

В то время как один потребитель в Чикаго может заплатить 3,89 доллара за галлон молока, другому на юго-востоке, возможно, придется заплатить всего 2,49 доллара.

Экономисты также учитывают стоимость жилья в общем уровне инфляции. Но расходы на жилье – это еще одна статья расходов, которая может сильно различаться в зависимости от того, в какой части страны вы живете.

Инфляция для пенсионеров 

Что означает возможность инфляции, если вы пенсионер или планируете выйти на пенсию в ближайшие несколько лет?

Если стоимость товаров и услуг со временем растет, то сила ваших пенсионных накоплений снижается. То есть на пенсионные деньги вы сможете купить меньше во время выхода на пенсию, чем годом ранее.

И хотя вы можете не заметить роста цен в краткосрочной перспективе, совокупный эффект роста инфляции может подорвать вашу покупательную способность в долгосрочной перспективе. 

Большинство пенсионных планов учитывают умеренный уровень инфляции, обычно 3%. Тем не менее, если инфляция вырастет до уровня 1970-х годов, это может снизить покупательную способность, которую вы будете иметь на пенсии, особенно если вы будете на пенсии дольше.

Так как же правильно подготовиться к последствиям инфляции в пенсионные годы? 

Подготовьтесь к инфляции на пенсии

Чтобы помочь своим финансам пережить периоды инфляции после выхода на пенсию, практикуйте следующее:

1. Учитывайте инфляцию при планировании выхода на пенсию

Большинство пенсионных симуляторов учитывают умеренный уровень инфляции при определении суммы денег, которая вам понадобится после выхода на пенсию.

Тем не менее, вы можете посчитать, сколько вам понадобится, если в годы вашего выхода на пенсию в экономике будет наблюдаться более высокий, чем обычно, уровень инфляции.

Вместо того чтобы предполагать уровень инфляции в 3 %, посчитайте, сколько вам нужно, чтобы идти в ногу с инфляцией, если бы она была выше.

Начнём с 4% (вероятно, это реалистично, учитывая, что средняя инфляция в 70-е годы, одна из самых высоких в современной истории, составляла всего 6,8%).

Насколько это изменится: 

1. Сумму, которую вам нужно накопить на пенсию?
2. Ваши инвестиционные стратегии – сейчас и на пенсии?
3. Ваша способность тратить деньги на пенсии?

Учет инфляции при планировании выхода на пенсию может означать отсрочку выхода на пенсию, увеличение сбережений или инвестирование в различные классы активов, чтобы учесть потенциально более высокие темпы инфляции.

Читайте также:Расходы на здравоохранение при выходе на пенсию – избегайте этих больших ошибок

2. Выбирайте инвестиции, которые растут вместе с инфляцией

Также важно убедиться, что ваши пенсионные активы инвестируются таким образом, чтобы обеспечить некоторую защиту от инфляции.

Если вы вложили значительные средства в хороший набор акций, велика вероятность, что фондовый рынок будет расти вместе с инфляцией.

Это особенно актуально, если вы инвестируете в индексные фонды или биржевые фонды (ETF), которые отражают рынок, например, в S&P 500.

Еще одна инвестиция, которая защищает от инфляции, — это TIPS или казначейские ценные бумаги, защищенные от инфляции. TIPS — это облигации, выпущенные в США, индексированные с учетом инфляции, поэтому, если уровень инфляции повысится, увеличится и ставка по вашим облигациям.

Некоторым людям удобно инвестировать в другие альтернативные инвестиции, такие как золото и другие драгоценные металлы или недвижимость, будь то недвижимость, инвестиционный фонд недвижимости (REIT) или краудфандинговая недвижимость, чтобы застраховаться от инфляции.

Хотя определенный риск является существенным, другие могут посчитать эти инвестиции слишком рискованными в свои золотые годы. Обязательно проведите исследование, прежде чем добавлять альтернативные активы в свой инвестиционный портфель.

Если у вас пенсия с поправкой на инфляцию, у вас есть значительная защита от инфляции. Выплаты социального обеспечения также ежегодно корректируются с учетом инфляции.

Наличие хорошо диверсифицированного пенсионного портфеля означает, что вы будете лучше защищены, чтобы выдержать несколько лет инфляции выше среднего во время выхода на пенсию. 

Читайте:Обзор достойных облигаций:зарабатывайте 5 % фиксированной процентной ставки с первого дня

Если у вас большая продолжительность жизни и достаточные пенсионные сбережения, отсрочка получения пособий по социальному обеспечению может стать еще одним инструментом защиты от будущей инфляции.

Каждый год, когда вы откладываете начало выплат социального обеспечения с 62 до 70 лет, вы будете получать больше пособий.

Кроме того, ваши выплаты SS защищены от инфляции благодаря ежегодному увеличению пособий. Оценить свои будущие льготы можно, посетив сайт SSA.gov и создав учетную запись.

Некоторые финансовые советы, которые вы можете прочитать, предлагают составить пенсионный план, включающий уменьшенные выплаты SS, в то время как другие советуют вообще не планировать его. Хотя будущее социального обеспечения все еще неопределенно, оно вряд ли исчезнет.

4. Добавьте источники дохода

Дополнительные концерты предназначены не только для молодежи. Многие пенсионеры после ухода с постоянной работы выполняют ту или иную работу для получения дохода.

Возможно, вы сможете: 

• Предоставлять консультационные услуги для вашего предыдущего работодателя или отрасли.
• Превратите хобби в источник дохода.
• Репетиторство для старшеклассников или преподавание ESL (английский как второй язык)
• Получить работу на неполный рабочий день или сезонную работу.
• Продавайте услуги через Интернет или в местном сообществе (личный помощник или виртуальная помощь, ведение бухгалтерского учета, написание, редактирование и т. д.)
• Оказание услуг по дому или присмотру за домашними животными.

Помимо разнообразной работы, которую вы могли бы взять на себя, рассмотрите возможность сдачи в аренду места в вашем доме или на участке для отдыха, которым вы владеете.

Тем, кто хочет получать «гарантированную» зарплату после выхода на пенсию, можно рассмотреть вариант аннуитета в качестве источника пожизненного дохода.

Хотя аннуитеты подходят не всем, если вы беспокоитесь о том, что у вас закончатся деньги, если вы доживете до 90 лет, рассмотрите возможность получения отсроченного аннуитета.

Это может быть хорошим вариантом для вашего пенсионного плана, если вы ищете дополнительный источник дохода на всю жизнь без даты истечения срока действия.

5. Следите за расходами на пенсии

Один из лучших способов защититься от инфляционных ожиданий после выхода на пенсию – это уровень расходов.

Вы можете подумать, что после выхода на пенсию ваши расходы останутся относительно статичными. Реальность такова, что трата денег с течением времени имеет тенденцию сильно колебаться. Самые значительные расходы обычно приходится на начало выхода на пенсию. 

Бюро статистики труда США предоставляет данные о расходах пожилых американцев.

В 2019 году исследование потребительских расходов показало, что среднегодовые расходы составили 68 214 долларов США для людей в возрасте 55–64 лет и 55 822 долларов США для людей в возрасте 65–74 лет. Для людей старше 75 лет средняя сумма составила всего 43 446 долларов. 

Майкл К. Стайн, сертифицированный специалист по финансовому планированию, придумал фразы «Годы Go-Go», «Годы медленного движения» и «Годы без движения», чтобы описать, как со временем меняется структура расходов пожилых американцев.

Расходы выше у людей старше 50 лет, поскольку они содержат детей в колледже, выплачивают ипотеку и путешествуют.

В возрасте 60 лет люди, как правило, замедляют темп, выплачивают ипотеку и им меньше нужно помогать взрослым детям.

Наконец, в возрасте 70 лет и старше расходы резко падают во всех категориях, кроме здравоохранения и жилья.

В той же статье в New York Times Кэтрин Рой, главный пенсионный стратег JP Morgan Asset Management, предсказывает, что из-за этих тенденций в расходах традиционные инструменты пенсионного планирования «могут завышать расходы при позднем выходе на пенсию на 30 % и более».

Корректировка расходов

Если вы готовы скорректировать уровень расходов, особенно в годы гиперинфляции, вы можете уменьшить сумму денег, которая вам понадобится при выходе на пенсию.

Правило 4% позволяет вам ежегодно изымать 4% вашего пенсионного портфеля с поправкой на инфляцию.

Таким образом, если фондовый рынок вырастет на 7% за второй год, вы сможете вывести 4% своего портфеля и поддерживать годовой уровень инфляции в 3%.

И если вы сможете сократить свои расходы, особенно с течением времени, то очень велики шансы, что ваш портфель сможет со временем противостоять инфляции. 

Учет инфляции при пенсионном планировании

Невозможно предсказать, насколько вырастут темпы инфляции в будущем. Тем не менее, вы можете это спланировать.

Один из способов — предположить, что уровень инфляции выше обычного, когда вы оцениваете, сколько вам понадобится для выхода на пенсию.

Еще один вариант хеджирования инфляции — обеспечить, чтобы ваши пенсионные активы находились в диверсифицированном портфеле, в котором хотя бы часть ваших активов находится в инвестициях, защищенных от инфляции. 

Кроме того, вы можете подготовиться к снижению своих расходов или увеличению доходов во время инфляции после выхода на пенсию. Это будет особенно полезно в периоды гиперинфляции. 

Будущее – это вопросительный знак. Тем не менее, тщательное планирование и гибкость могут помочь вам противостоять таким проблемам, как более высокая, чем обычно, инфляция, даже после выхода на пенсию.

Далее:

• Экономия на пенсии и помощь детям и родителям
• Что делать, если пенсионных накоплений еще недостаточно
• Как избежать ошибок при планировании выхода на пенсию




Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.