Если вы пытаетесь держать больше денег в своем кошельке, вы, вероятно, отслеживаете очевидные вещи, такие как ипотека, оплата автомобиля и, возможно, даже текущие студенческие кредиты. Однако предприниматель-миллиардер Марк Кьюбан утверждает, что существует серьезная статья расходов, к которой большинство людей не относится с таким же вниманием:страховые взносы.
Выступая на Национальной правозащитной конференции Американской медицинской ассоциации, Кьюбан назвал страховые премии «величайшей уловкой, которую когда-либо совершал дьявол». Его точка зрения проста, но неудобна:мы не думаем о страховых взносах как о долге, хотя они во многом ведут себя аналогично. И такое мышление, возможно, является одной из самых удивительных финансовых ошибок, которые люди сегодня совершают.
Аргументация Кьюбана основана на том, как мы мысленно классифицируем деньги.
Большинство форм долга имеют четкую конечную точку. Вы совершаете платежи, уменьшаете баланс, и в конечном итоге все готово. Страховые премии так не работают. Вы платите каждый месяц или каждый год, но ничего не «окупается».
Как выразился Кьюбан, если вы хотите сохранить страховое покрытие, вы будете продолжать платить страховые взносы всю жизнь. Благодаря этому они меньше чувствуют себя долгами, но в финансовом отношении они по-прежнему остаются постоянным обязательством, которое никогда не исчезнет.
Подумайте о том, как работают другие финансовые обязательства. Ипотечные кредиты со временем уменьшаются. Автокредит в конечном итоге достигает нуля, и даже студенческие кредиты со временем имеют планы погашения. Однако страховые взносы обнуляются каждый платежный цикл.
Нет ни собственного капитала, ни уменьшения основной суммы долга, ни момента окончания обязательства. По сути, вы платите за сохранение доступа, а не за владение чем-либо. Именно поэтому этот долг так легко игнорировать, даже если он может составлять одну из самых высоких регулярных затрат в вашем бюджете.
Данные Фонда семьи Кайзер подчеркивают, насколько большими стали эти расходы. В 2025 году средний размер семейного страхования, спонсируемого работодателем, достиг 26 993 долларов в год, а работники платили около 6 850 долларов из своего кармана.
Эти затраты в течение многих лет росли быстрее, чем заработная плата. И в отличие от других крупных расходов, эти выплаты ни на что не влияют. Вы платите, а затем платите еще раз в следующем году, часто по более высокой ставке.
Частично проблема заключается в том, как премии проявляются в вашей финансовой жизни. Для многих работников затраты частично скрыты. Эта сумма вычитается из зарплаты, и ваш работодатель часто покрывает часть этой суммы. Кажется, что это связано с льготами, а не как счет.
Такая установка может сделать страховые взносы менее «реальными», чем, скажем, оплата за автомобиль, которую вы активно платите каждый месяц. По мнению Кьюбана, отсутствие видимости снижает давление. Люди с меньшей вероятностью будут подвергать сомнению затраты, которыми они активно не управляют, и это может позволить ценам расти с меньшим сопротивлением.
Еще один аспект этой проблемы заключается в том, что страховые взносы — это не единственные ваши расходы на здравоохранение. Даже после покрытия страховых взносов вы все равно можете столкнуться с франшизами до того, как страховое покрытие вступит в силу, доплатами и максимальными выплатами из собственного кармана.
В случае традиционного долга осуществление платежей уменьшает вашу задолженность. Однако страхование обычно включает в себя несколько затрат. Вы платите дополнительные деньги только за доступ к системе, которая может потребовать значительных затрат позже.
Такая динамика может сделать этот «скрытый долг» даже более дорогим, чем он выглядит на бумаге.
Эта проблема имеет тенденцию становиться более заметной в более позднем возрасте. В течение ваших рабочих лет страхование, спонсируемое работодателем, может смягчить удар. Но когда вы выходите на пенсию, эта помощь обычно исчезает. Именно тогда премии станут полностью заметными в вашем ежемесячном бюджете. Здравоохранение – одна из самых непредсказуемых статей пенсионных расходов, а фиксированный доход затрудняет освоение прибавки.
Для многих семей это момент, когда они проверяют свою готовность к выходу на пенсию и понимают, что расходы на здравоохранение не были полностью учтены.
Кубин не обязательно предлагает политическое решение. Он предлагает другой образ мышления. Если вы относитесь к страховым взносам как к долгам, вы можете более тщательно оценивать планы во время открытой регистрации и сравнивать общие затраты, а не только ежемесячные платежи.
Этот сдвиг не устранит затраты, но может помочь вам принимать более осознанные решения, особенно когда эти затраты начинают конкурировать с другими финансовыми приоритетами.
Рассматривать премии как долг может показаться неудобным, но это также может внести ясность. Это подчеркивает, что некоторые из ваших крупнейших расходов могут не способствовать созданию богатства, а некоторые «постоянные» затраты могут заслуживать большего внимания. Долгосрочное планирование должно включать эти текущие, повышенные обязательства.
Для любого, кто составляет пенсионный план, эта перспектива может изменить то, как вы распределяете сбережения и оцениваете будущие расходы.
Формулировка Марка Кьюбана заставляет переосмыслить:страховые премии — это не просто еще один фоновый расход. Они во многом действуют как пожизненные финансовые обязательства без даты погашения. Это важно, потому что меняет то, как вы расставляете приоритеты. Когда вы начинаете относиться к страховым взносам как к долгам, они превращаются из «фиксированной стоимости» в нечто, что стоит пересматривать, сравнивать и подвергать сомнению каждый год, особенно потому, что они продолжают расти быстрее, чем доходы многих домохозяйств.
Один из практических выводов — моделировать премии так же, как и кредит при долгосрочном планировании. Оцените, сколько вы можете потратить в течение 10, 20 или даже 30 лет, и учтите устойчивый рост. Такое более широкое представление может помочь вам подготовиться в финансовом отношении и заранее внести коррективы, будь то создание большего буфера медицинского обслуживания, выбор другого страхового покрытия или стресс-тестирование вашего бюджета, чтобы лучше противостоять экономическим спадам.
4.7
Авторы и редакторы FinanceBuzz оценивают свои материалы на основе ряда объективных характеристик, а также нашей экспертной редакционной оценки. Наши партнеры не влияют на то, как мы оцениваем продукты.
Подайте заявку сейчас
на защищенном веб-сайте Capital One
Читать обзор картыВводное предложение
Discover вернет весь кэшбэк, который вы заработали в конце первого года.
Мы можем помочь еще больше повысить ваш потенциальный заработок!
Загрузка...
Подтверждение подписки
Загрузка...
Спасибо, что стали ДОПОЛНИТЕЛЬНЫМ подписчиком Ultimate!
Проверьте свои сообщения
Напоминание:проверьте также свой почтовый ящик, чтобы подтвердить ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ подписку по электронной почте.