Вы беспокоитесь о том, что не откладываете достаточно денег на пенсию? Если да, то вы не одиноки. По данным поставщика финансовых услуг Principal, только 27 % взрослых американцев считают, что накопили достаточно денег, чтобы комфортно жить после выхода на пенсию.

К счастью, никогда не поздно откладывать деньги на пенсию. Но чтобы убедиться, что вы откладываете достаточно денег, чтобы чувствовать себя комфортно в последующие годы, разумно разработать пенсионный план. Для этого вам следует подумать, когда вы хотите выйти на пенсию, какой образ жизни вы хотите на пенсии и какой доход вам потребуется для покрытия расходов на проживание, расходов на здравоохранение, долгов и других потребностей.

Чтобы реализовать пенсионный план, выполните следующие важные шаги.

Немедленно начать сохранение

Если вы еще не начали откладывать на пенсию, сейчас самое подходящее время сделать это, пока годы не начали ускользать. Это относится к любому возрасту:30, 40 или 50 лет и даже к традиционному пенсионному возрасту – 65 лет.

К 30 годам разумно иметь резервный фонд, достаточный для покрытия расходов на проживание в течение трех-шести месяцев. После того, как вы отложили немного денег в свой резервный фонд (даже если он не полностью профинансирован), начните откладывать деньги на пенсию, особенно если у вас еще нет пенсионных накоплений.

Как только вы достигнете 40-летней отметки, ваш резервный фонд должен быть хорошо зарекомендовавшим себя, и у вас должны быть некоторые сбережения на пенсионном счете с отсрочкой налогообложения, таком как 401 (k), спонсируемый вашим работодателем, или IRA, которую вы создали на свой собственный.

В 50 лет у вас должен быть солидный запас денег на пенсию и, конечно же, полностью финансируемый резервный фонд.

Независимо от вашего возраста, если у вас нет денег на пенсию, сегодня тот день, когда вы должны начать. Конечно, обстоятельства у всех разные, но имейте в виду, что пенсия может длиться 30 и более лет.

Экономия даже небольшой суммы денег в месяц может приблизить вас к достижению пенсионных целей. Если предположить, что годовой доход составляет 6%, экономия всего 50 долларов в месяц даст вам 3506 долларов через пять лет. Увеличьте эту сумму до 500 долларов в месяц под 6%, и вы получите в 10 раз больше — 35 059 долларов — за пятилетний период. Эксперты по инвестициям обычно рекомендуют выделять не менее 15 % своего валового дохода на пенсию.

Выберите, где хранить ваши средства

Как мы упоминали ранее, 401 (k) и IRA — это два варианта ваших пенсионных сбережений. На самом деле, это два наиболее распространенных типа пенсионных счетов. Давайте углубимся в 401(k) и IRA.

Спонсируемая вашим работодателем форма 401(k) — или 403(b) для некоторых некоммерческих организаций и других работодателей — позволяет вам положить часть вашего дохода до налогообложения на пенсионный счет. Выбранная вами сумма автоматически вычитается из вашей зарплаты, прежде чем она попадет на ваш банковский счет. Варианты инвестиций для 401 (k) включают взаимные фонды и биржевые фонды (ETF). В некоторых случаях ваш работодатель будет уплачивать ваши взносы до определенной суммы, часто в виде процента от вашей зарплаты (например, 3%).

Финансовые эксперты обычно рекомендуют выделять не менее 10-15% вашего дохода до налогообложения на выплату 401(k). Но если вам 40 лет или больше, вы можете стремиться к 20%.

В отличие от 401 (k), IRA — это пенсионный счет, который вы открываете самостоятельно через банк, кредитный союз, инвестиционную фирму или компанию взаимного фонда. Два распространенных типа IRA — это традиционная IRA и IRA Roth:

• А традиционная ИРА позволяет вам вносить доллары до или после уплаты налогов. Ваши деньги растут за счет отложенного налога, а снятие средств облагается налогом после достижения 59,5 лет.
• А ИРА Рота позволяет вам вносить после уплаты налогов доллары. Ваши деньги не облагаются налогом, и обычно вы можете снимать деньги после 59,5 лет без уплаты налогов или штрафов.

Начните сокращать расходы до выхода на пенсию

Итак, вам может быть интересно, как вы можете найти достаточно денег, чтобы отложить на пенсию. Этого можно добиться двумя способами:составить финансовый план и сократить расходы.

Как составить финансовый план

Финансовый план — это, по сути, дорожная карта расходов и сбережений. Сюда входят повседневные расходы, отпуск, выход на пенсию и чрезвычайные ситуации, такие как потеря работы или срочный ремонт автомобиля.

Вы можете разработать финансовый план, адаптированный к вашей жизни, просматривая свои расходы, устанавливая цели, устанавливая бюджет и находя способы сократить расходы. Независимо от того, создаете ли вы его самостоятельно или обращаетесь за помощью к финансовому консультанту, финансовый план поможет вам чувствовать себя более финансово защищенным.

Как сократить расходы

Присмотритесь достаточно внимательно, и вы сможете найти множество способов сократить расходы и направить больше денег на пенсию. Вот четыре из них:

1. Сократите свой бюджет на продукты. Типичная семья из четырех человек может легко тратить несколько сотен долларов в месяц на еду. Чтобы сэкономить немного денег из своего бюджета на еду, разработайте план питания на неделю, чтобы все ели то, что купили. Это сокращает ваш бюджет и пищевые отходы. Кроме того, вы можете загрузить приложение для покупок или вырезать купоны, чтобы сэкономить деньги.
2. Проверьте свои счета за связь. Возможно, вы не обращаете особого внимания на счета за мобильный телефон или интернет. Но когда вы внимательно изучите их, вы можете обнаружить, что платите больше, чем думали. Если это так, вы можете рассмотреть возможность поиска по магазинам, чтобы увидеть, сможете ли вы заключить более выгодную сделку. Вы также можете сопротивляться искушению постоянно обновляться до последней (и самой дорогой) версии мобильного телефона.
3. Рефинансируйте свою ипотеку. Как правило, расходы на ипотеку и связанные с ней расходы на жилье не должны превышать 28% от вашего валового ежемесячного дохода. Если ваш ежемесячный счет за жилье превышает эту сумму, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании своей ипотеки. Это может снизить процентную ставку по ипотеке и, следовательно, ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Если рефинансирование невозможно, подумайте о том, чтобы сдать в аренду неиспользуемую комнату, найти соседа по комнате или даже переехать в более дешевое жилье.
4. Сократите собственные расходы. Жилье и еда входят в число предметов первой необходимости. Все, кроме предметов первой необходимости, относится к категории дискреционных расходов. Некоторые из дискреционных расходов, которые вы можете сократить, – это членство в тренажерном зале, питание в ресторанах, стриминговые сервисы, дорогая одежда, подарки, отдых и праздничные подарки (например, подарки и украшения).

Контролируйте свой кредит

Правильное планирование и управление своими финансами, в том числе пенсионными сбережениями, частично зависит от контроля вашего кредита. Итак, почему важно сохранить свой кредит до выхода на пенсию? Вот четыре причины:

1. Вы не хотите нести тяжелое бремя долгов, которые съедают ваш пенсионный доход.
2. Если вы решите перейти на другой дом, ваш кредитный рейтинг повлияет на одобрение ипотеки, процентную ставку и предлагаемые условия. Возможно, вы захотите перейти от дома, которым владеете, к квартире, которую снимаете. При рассмотрении вашего заявления об аренде арендодатель, скорее всего, рассмотрит ваш кредит.
3. Возможно, вы склоняетесь к рефинансированию ипотеки или автокредита. Здоровый кредит может помочь снизить ежемесячные платежи и процентные ставки по этим кредитам.
4. Возможно, вам придется оплатить медицинские расходы с помощью кредитной карты или кредита. Сильная кредитная история может повысить ваш кредитный рейтинг и потенциально привести к снижению процентных ставок.

Имейте в виду, что ваш выход на пенсию не будет отражен в ваших кредитных отчетах. Эти отчеты, которые используются для расчета вашей кредитной истории, не включают информацию о вашей занятости или доходах.

Отслеживайте свое заявление о социальном обеспечении

В вашем заявлении о социальном обеспечении содержится оценка суммы пособий по социальному обеспечению, которую вы могли бы получать после выхода на пенсию. Это один из инструментов, который вы можете использовать для разработки своей пенсионной стратегии. Например, это может дать вам лучшее представление о том, сколько денег вы должны вкладывать в свою форму 401(k) или следует ли вам открывать IRA.

Чтобы проверить свое заявление о социальном обеспечении, посетите сайт ssa.gov, нажмите «Меню» в верхней части страницы, а затем нажмите «Положение о социальном обеспечении» в левой части страницы.

Итог

Планирование выхода на пенсию включает в себя ряд шагов, таких как начало откладывания денег на пенсию, выбор пенсионных накоплений, сокращение расходов, отслеживание вашего кредита (что Experian позволяет вам делать бесплатно) и проверка вашего заявления о социальном обеспечении. Хотя выполнение этих задач может быть непростым, вам будет намного проще выйти на пенсию, когда, где и как вы хотите.

Подробнее о планировании выхода на пенсию

• Сколько мне следует откладывать на пенсию?
  Эксперты рекомендуют откладывать на пенсию 15 % вашего дохода до вычета налогов. Узнайте больше о том, сколько откладывать на пенсию и какие факторы следует учитывать.
• Когда лучше всего начинать откладывать на пенсию?
  Никто из нас не становится моложе, поэтому лучше всего откладывать на пенсию сегодня, что позволит вам лучше подготовиться к жизни после работы.
• Почему кредитный рейтинг имеет значение при выходе на пенсию
  Даже если дни ипотеки и крупного финансирования остались позади, пенсионерам следует позаботиться о поддержании хорошего кредитного рейтинга.
• Как ваша кредитная история влияет на вашу пенсию?
  Для выхода на пенсию вам не нужна хорошая кредитная история, но она может сделать вашу пенсию проще и дешевле.
• В чем разница между 401(k) и IRA?
  Индивидуальные пенсионные счета (IRA) и планы 401(k) — отличный способ накопить на пенсию. Однако они во многом отличаются. Читайте дальше, чтобы узнать больше.
• Что такое правило 55 лет?
  Согласно правилу 55 лет вы можете отказаться от участия в программе 401(k) без штрафных санкций до достижения возраста 59,5 лет, но это не означает, что вы должны это делать. Вот что вам нужно знать.