Экономия денег для обеспечения комфортного выхода на пенсию, пожалуй, основная причина, по которой люди вкладывают средства. Поиск правильного баланса между инвестиционным риском и доходностью жизненно важен для успешной стратегии пенсионных накоплений.
Вот 10 советов, которые помогут вам принимать наилучшие возможные решения с вашими пенсионные накопления.
Концепция «общего дохода» заключается в том, что вы вкладываете деньги в инвестиции. ориентироваться на среднегодовую доходность от 10 до 20 лет. Годовой доход должен соответствовать или превышать сумму, которую вы хотите снимать систематически.
Инвестиции должны быть разделены между акциями, облигациями и наличными. Одним из распространенных способов получения пенсионного дохода является создание портфеля индексных фондов акций и облигаций или работа с финансовым консультантом, который это делает. Портфель должен быть разработан таким образом, чтобы в долгосрочной перспективе доходность составляла от 7% до 10%.
Чтобы портфель общей доходности работал, вам необходимо перераспределить капитал в течение его жизни, чтобы соответствовать норме риска возврата. Для этого существует множество стратегий. Одной из наиболее распространенных является стратегия движения по скользящей траектории, когда вы настраиваете свои активы на основе критериев выбранного вами глиссады.
Систематические снятия средств следуют за заранее определенной суммой снятия. Как правило, вы снимаете от 4% до 7% своих средств в год и ежегодно увеличиваете снятие средств с учетом инфляции.
Фонды пенсионного дохода - это уникальный тип паевых инвестиционных фондов. Вы размещаете капитал в фонде, и он управляется за вас. В этом случае менеджеры распределяют ваши деньги через диверсифицированный портфель акций и облигаций для вас. Вы помещаете на счет минимальную сумму капитала, а менеджеры фонда сделают все остальное, позволяя ему расти в цене. Фонды с пенсионным доходом - это здорово, если вы предпочитаете, чтобы вашими деньгами управлял кто-то другой, и у вас есть несколько десятилетий, чтобы позволить им расти.
Аннуитеты - это форма страхования, а не инвестиции. Их цель - обеспечить пенсионный доход. Идея проста - вы даете поставщику аннуитета единовременную сумму денег, а они обещают предоставить вам установленную сумму дохода в определенные периоды. Немедленные аннуитеты, как правило, начинают выплачивать вам выплаты в течение одного месяца.
Немедленные аннуитеты - отличный вариант для человека, у которого достаточно денег для выхода на пенсию, но который имеет привычку тратить слишком много средств.
Допустим, вы накопили 250 000 долларов на пенсию. Возможно, вы не сможете самостоятельно зарабатывать деньги последние 25 лет. Таким образом, вы сразу вносите эти деньги в аннуитет, и компания соглашается платить вам 1500 долларов в месяц в течение следующих 25 лет.
Страховая компания знает, что может инвестировать деньги, которые вы им даете, и зарабатывать больше - в результате вы получите больше денег и получите прибыль для них. Они могут платить вам 1500 долларов в месяц, если годовой темп роста аннуитета составляет 6%. Таким образом, они смогут продлить вашу аннуитетную выплату на 25 лет, как и было обещано, и компания, занимающаяся аннуитетом, также получит их долю.
Облигация - это ссуда правительству, корпорации или муниципалитет. Заемщик соглашается выплатить вам проценты за установленный период времени и вернуть сумму, которую вы ему ссудили (основную сумму). Процентный доход (или доходность), который вы получаете от облигаций или фонда облигаций, может быть стабильным источником пенсионного дохода, если вы правильно спланируете сроки их погашения.
Standard &Poor's Global Ratings, Moody's и Fitch Ratings - это компании, которые ставка облигаций. Облигациям присваиваются рейтинги качества, которые дают вам представление о способности эмитента выплатить доход и вернуть вашу основную сумму.
Есть краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные облигации. Облигации имеют разные ставки; некоторые имеют регулируемые процентные ставки (так называемые облигации с плавающей ставкой), а другие - фиксированные.
По высокодоходным облигациям выплачивается более высокая ставка купона (доходности), но у них более низкая рейтинги качества. Низкодоходные имеют более высокий рейтинг качества, потому что они, как правило, имеют более низкие риски. Каждый из них может использоваться по-разному в пенсионном плане.
Для вывода на пенсию отдельные облигации можно использовать для формирования лестницы облигаций. Эта стратегия использует сроки погашения облигаций, чтобы соответствовать вашим финансовым потребностям в любой момент времени. Такую инвестиционную структуру часто называют сопоставлением активов и пассивов или сегментацией по времени.
Цель этой стратегии - удерживать облигации до погашения. Если вы планируете выйти на пенсию, например, в мае 2040 года и вам потребуется первый платеж, вы начнете с покупки облигации на сумму 1000 долларов со сроком погашения в мае 2040 года. Затем вы купите облигацию со сроком погашения в июне, затем в августе и так далее. вкл.
Вы продолжаете делать это до тех пор, пока каждый месяц не получите подтверждение того, что вы нужен доход. Эта стратегия лучше всего работает при покупке облигаций, которые не приносят доход, но чья номинальная стоимость больше, чем вы заплатили.
Покупайте облигации за доход, который они приносят, или за гарантированную основную сумму, которую вы получите по окончании срока погашения, - не покупайте их, ожидая высокой доходности или для получения прироста капитала.
Арендуемая недвижимость, которую иногда называют инвестиционной собственностью, может обеспечить стабильную источник дохода для выхода на пенсию.
Инвестиционная недвижимость - это бизнес, а не способ быстрого обогащения . Для тех, у кого есть опыт работы с недвижимостью или кто хочет потратить время на то, чтобы сделать из этого бизнес, аренда недвижимости может стать отличным вложением при выходе на пенсию.
Конечно, придется учитывать расходы на обслуживание и непредвиденные расходы . Прежде чем покупать недвижимость в аренду, вам следует рассчитать все потенциальные расходы, которые вы можете понести в течение ожидаемого периода времени, в течение которого вы планируете владеть недвижимостью. Вам также необходимо учитывать процент вакантных площадей - никакая недвижимость не будет сдаваться в аренду в 100% случаев.
Если вы не знаете, с чего начать, есть множество источников, в которые вы можете обратиться за советом. Прочтите книги об инвестировании в недвижимость, поговорите с нынешними домовладельцами, которые сдают свою собственность в аренду, и вступите в клуб инвесторов в недвижимость.
Не выходите и не начинайте инвестировать в недвижимость, не выполнив своего домашнее задание. Это рискованный способ получения дохода, и вы должны быть полностью подготовлены, прежде чем вкладывать средства в недвижимость.
Переменный аннуитет - это не тот же тип инвестиций, что и немедленный аннуитет. . В случае переменного аннуитета ваши деньги идут в выбранный вами портфель активов. Вы участвуете в прибылях и убытках этих инвестиций, но вы можете добавить гарантии, называемые гонщиками, за дополнительную плату. Думайте о всаднике как о зонтике - он может вам не понадобиться, но он нужен, чтобы защитить вас в худшем случае.
Наездники, приносящие доход, известны под разными именами, в том числе наездники, получающие пособия для жизни, гарантированные выплаты при выводе средств, пожизненные райдеры с минимальным доходом и т. д. У каждого из них своя формула, определяющая тип гарантии, которую они предоставляют.
Переменные аннуитеты сложны, и многие люди, которые их предлагают, не делают хорошо понимать, что делает продукт, а что нет. Райдеры имеют гонорары и часто имеют переменную ренту, которая составляет от 3% до 4% в год. Это означает, что для того, чтобы заработать какие-либо деньги, инвестиции должны окупать комиссию и многое другое.
Хорошо обдумайте этот процесс, прежде чем решить, следует ли вам застраховать часть своего дохода. Вам следует выяснить, на каком счете покупать аннуитет (IRA или использовать не пенсионные деньги), как будет облагаться налогом доход, когда вы его используете, и что произойдет с аннуитетом после вашей смерти.
Вы всегда хотите сохранить часть своих пенсионных вложений в безопасное резервное копирование. планы. Основная цель любого безопасного вложения - защитить то, что у вас есть, а не создать высокий уровень текущего дохода.
У всех пенсионеров должен быть резервный фонд. Этот счет не следует включать в качестве актива, доступного для получения пенсионного дохода. Это подстраховка или средство, к которому можно обратиться на случай непредвиденных расходов, которые могут возникнуть после выхода на пенсию.
Закрытый фонд - это инвестиционная компания, которая предлагала акции первичное публичное размещение акций (IPO). После сбора средств они покупают на них ценные бумаги. Затем компания предлагает акции на рынке для торговли.
Деньги не поступают в фонд и не уходят из него. Вместо этого закрытые фонды предназначены для получения ежемесячного или ежеквартального дохода. Этот доход может быть получен в виде процентов, дивидендов или, в некоторых случаях, возврата основной суммы долга.
У каждого фонда своя цель:одни владеют акциями, другие - облигациями. , а другие используют так называемую стратегию захвата дивидендов. Обязательно изучите перед покупкой.
Некоторые закрытые фонды используют кредитное плечо, то есть занимают под ценные бумаги в фонде, чтобы покупать больше ценных бумаг, приносящих доход, и, таким образом, иметь возможность выплачивать более высокий доход. Кредитное плечо означает дополнительный риск. Ожидайте, что основная стоимость всех закрытых фондов будет нестабильной.
Опытные инвесторы могут посчитать закрытые фонды подходящим вложением части своих пенсионных денег. Менее опытным инвесторам следует избегать их или владеть ими, используя портфельного менеджера, который специализируется на закрытых фондах.
Вместо покупки отдельных акций, выплачивающих дивиденды, вы можете выбрать дивиденды. фонд доходов. У этих фондов есть менеджеры, которые владеют акциями, приносящими дивиденды, и управляют ими. Дивиденды могут стать стабильным источником пенсионного дохода, который может увеличиваться каждый год, если компании увеличат свои дивидендные выплаты.
Однако в плохие экономические времена дивиденды также можно уменьшить или прекратить все вместе.
Многие публично торгуемые компании производят так называемые «квалифицированные дивиденды», которые означает, что дивиденды облагаются налогом по более низкой ставке, чем обычный доход или процентный доход. По этой причине может быть наиболее эффективным с точки зрения налогообложения хранение фондов или акций, которые приносят квалифицированные дивиденды, на счетах, не предназначенных для пенсионного обеспечения (то есть не внутри IRA, Roth IRA, 401 (k) и т. Д.)
Будьте осторожны с акциями, выплачивающими дивиденды, или фондами с доходностью выше средней. Высокая доходность всегда сопряжена с дополнительными рисками. Если что-то приносит значительно более высокую доходность, это делается для того, чтобы компенсировать вам дополнительный риск. Не инвестируйте, не понимая, на какой риск вы идете.
Инвестиционный фонд недвижимости, или REIT, похож на паевой инвестиционный фонд. который владеет недвижимостью. Команда профессионалов управляет недвижимостью, собирает арендную плату, оплачивает расходы, взимает плату за управление и распределяет оставшийся доход между вами.
REIT могут специализироваться на одном типе собственности, например, многоквартирные дома, офисы. здания или отели / мотели. Существуют непубличные REIT, которые обычно продаются брокером или зарегистрированным представителем, получающим комиссию.
Публично торгуемые REIT, которые торгуются на фондовой бирже, может купить любой, у кого есть брокерский счет.
При использовании в составе диверсифицированного портфеля REIT могут быть подходящими пенсионные инвестиции. Из-за налоговых характеристик дохода, генерируемого REIT, может быть лучше держать этот тип инвестиций на пенсионном счете с отсроченным налогом, таком как IRA.
Никогда не рано начинать планировать выход на пенсию, и чем раньше вы может начать, тем лучше. Раннее инвестирование в пенсионные счета дает деньгам больше времени для роста и снижает нагрузку на ваши инвестиционные решения в дальнейшей жизни.
Когда кто-то приближается к пенсии, они часто меняют свою инвестиционную стратегию. к более безопасным активам, ориентированным на доход. Более рискованные активы, такие как акции, со временем становятся лучше, но у тех, кто близок к пенсионному, может не хватить времени на восстановление после краха. По мере сокращения сроков люди часто переводят деньги из акций в более безопасные активы, приносящие стабильный доход.
Если вы беспокоитесь, что попадете в более высокую налоговую категорию на пенсии, а не на более низком уровне, вы можете сосредоточиться на инвестициях Roth IRA. Взносы Roth IRA производятся после уплаты налогов, поэтому вы не получите никаких налоговых льгот заранее, но деньги растут без налогов, и квалифицированное снятие средств не ведет к налогообложению.