ЧТЕНИЕ 6 МИН | 31 ЯНВАРЯ 2025 ГОДА

Основные выводы

• Соответствие студенческому кредиту 401(k) позволяет компаниям предлагать соответствие 401(k) на основе платежей по студенческому кредиту своих сотрудников.
• Эта программа позволяет вам направить все дополнительные средства из зарплаты на долги, продолжая при этом инвестировать в пенсионное обеспечение.
• Не позволяйте погашению студенческого кредита замедлить выплату вашего долга.

Никто не отправляет Конгрессу благодарственные письма, но время от времени они удивляют нас чем-то интересным – и осмелюсь сказать… . . полезно.

Конгресс недавно принял закон, позволяющий предприятиям предлагать выплаты по программе 401(k) в зависимости от выплат по студенческим кредитам своих сотрудников. И некоторые крупные компании уже начали этим пользоваться, например Walgreens, Chipotle и даже Disney.

Если вам интересно, как именно это работает, вы попали по адресу. Давайте разберем эту новую программу, ответив на несколько ключевых вопросов:Что такое студенческий кредит 401 (k)? Как работает студенческий кредит? И стоит ли этим воспользоваться?

Соответствие студенческому кредиту 401(k) позволяет компаниям предлагать совпадения по программе 401(k) на основании выплат по студенческим кредитам своих сотрудников. Эта программа также работает с планами 403(b), 457(b) и SIMPLE IRA.1

До начала этого года работодатели, предлагающие соответствие 401(k), могли делать взносы на ваши пенсионные счета только в том случае, если вы тоже внесли свой вклад. Теперь компании могут предлагать компенсацию в зависимости от суммы, которую вы платите по студенческому кредиту, а не от того, сколько вы вносите в свой 401(k).

Технически, вся эта ерунда началась, когда бывший президент Джо Байден подписал закон SECURE 2.0 еще в 2022 году. Но IRS начала предоставлять рекомендации для компаний, заинтересованных в реализации этой программы, только в 2024 году.2

Примечание:это не обязательно чтобы работодатели могли предложить компенсацию по студенческому кредиту – это просто новый вариант . Так что не думайте, что вас обманывают, если ваша компания этого не предлагает.

Как работает программа студенческого кредита SECURE 2.0?

Давайте посмотрим на пример, чтобы увидеть, как это работает. Предположим, вы зарабатываете 60 000 долларов США, и ваш работодатель предлагает 4%-ную долю от ваших взносов по программе 401(k), что составляет 200 долларов США в месяц.

До сих пор единственным способом получить эти 200 долларов было внести не менее 200 долларов из собственного дохода на пенсионный счет, спонсируемый работодателем. Тогда ваш работодатель также внесет 200 долларов США.

Но благодаря этому новому правилу у работодателей появится возможность компенсировать ваши выплаты по студенческому кредиту, а не только ваши пенсионные взносы.

Итак, если у вас есть те же 4% при зарплате в 60 000 долларов и вы внесли платеж по студенческому кредиту на сумму не менее 200 долларов, ваш работодатель может все еще вложите 200 долларов в свой план 401(k), даже если вы не внесли ни копейки. Довольно дико.

Если ваш работодатель решит предложить студенческий кредит, зарегистрироваться должно быть так же просто, как заполнить несколько онлайн-форм. Вас также могут попросить предоставить некоторую документацию, например подтверждение платежей по студенческому кредиту.

Студенческий кредит 401(k) сочетает плюсы и минусы

Эта программа определенно звучит отличная сделка, если у вас есть студенческие ссуды, но выдержит ли она, если посмотреть на нее под микроскопом? По большей части да. Давайте рассмотрим плюсы и минусы.

Плюсы

• Это бесплатные деньги. Я люблю бесплатные деньги, и мне нравится, когда люди погашают свои долги. Итак, получаем бесплатные деньги за Погашение долга — это комбинация, которую я могу реализовать, в отличие от носков и биркенштоков. (Серьезно, что мы там делаем, ребята?)

• Это позволяет вам сосредоточиться на своих долгах, продолжая инвестировать в пенсионный фонд. Я рекомендую приостановить пенсионное инвестирование во время погашения долга, чтобы вы могли полностью сосредоточиться на избавлении от долгов. Эта программа позволяет вам следовать этому совету и все еще получить матч. Это лучшее из обоих миров. (Это не намеренная отсылка к Ханне Монтане, но меня это не злит.)

Минусы

• Сейчас это практически ни к кому не относится. Хотя некоторые компании начали применять программу студенческого кредита 401(k), она пока не получила широкого распространения, и я не знаю, собираются ли работодатели в ближайшее время присоединиться к этой программе. Плюс, это работает только со студенческими кредитами. Ваши платежи за автомобиль и счета по кредитным картам не получат никакого внимания.

• Вас побуждают делать только минимум. Если вы не слишком беспокоитесь о большей марже в своем бюджете, потому что ваш работодатель сопоставляет часть ваших платежей по студенческому кредиту с вашим 401 (k), у вас может возникнуть соблазн снять ногу с газа и позволить этому долгу продолжать воровать ваш доход. Но если вы рассматриваете эту программу как хороший стимул и при этом активно погашаете долг — и планируешь инвестировать гораздо больше, как только освободишься от долгов — тогда мне это нравится. Но будьте осторожны.

Следует ли вам воспользоваться студенческой ссудой?

Если ваш работодатель предлагает кредит на обучение по программе 401(k), я не против, чтобы вы им воспользовались.

Но прежде чем вы побежите в отдел кадров и зарегистрируетесь, вот три важных предупреждения.

1. Приостановите пенсионное инвестирование за пределами вашего партнера.

Помните:это преимущество работает только потому, что оно позволяет вам удвоить свою прибыль, вложив все свои дополнительные деньги в долги, при этом получая при этом некоторую долю пенсионного корзины. (Кроме того, это единственный раз, когда вам следует проявить двойную активность — давайте не будем свирепствовать с общественным гуаком. Поработайте над собой.)

Итак, приостановите свои собственные взносы и сосредоточьте всю свою финансовую энергию на выходе из долгов. Вы сможете внести свой вклад, как только освободитесь от долгов.

2. Не позволяйте погашению студенческого кредита замедлить выплату вашего долга.

Как мы уже говорили, единственный способ выбраться из долгов — это атаковать их с удвоенной силой. Это означает, что вы не собираетесь в отпуск, не ходите куда-нибудь поесть, не модернизируете свой автомобиль и не покупаете подходящие наборы для тренировок у Lululemon. (Извините, вам придется получить обман Amazon, как и всем нам.)

Серьезно, вы хотите как можно скорее расплатиться с долгами, чтобы начать инвестировать и у вас гораздо больше возможностей для этого. Так что не позволяйте этому маленькому бонусу лишить вас чувства срочности.

3. Начните инвестировать 15 % своего дохода, как только освободитесь от долгов, в полностью финансируемый резервный фонд.

Найти партнера по трудоустройству, пока вы выплачиваете студенческие кредиты, — это здорово, но этого недостаточно, чтобы существенно изменить ваши пенсионные сбережения в долгосрочной перспективе. Итак, как только ваш долг будет погашен и у вас будет полностью пополненный резервный фонд на 3–6 месяцев расходов, пришло время сосредоточиться на будущем, а не платить за прошлое.

Сколько вам следует инвестировать на этом этапе? Я рекомендую установить ежемесячный инвестиционный взнос в размере 15 % от вашего дохода.

Итог

Подводя итог всему этому, можно сказать, что студенческий кредит 401 (k) может стать положительным событием для любого, кто использует его правильно и поддерживает высокий уровень интенсивности при погашении долга. Это это бесплатные деньги, и это есть отличный способ добиться прогресса в достижении двух важных финансовых целей одновременно.

Просто не забудьте сосредоточиться на том, чтобы как можно быстрее погасить студенческие кредиты. Потому что, как только вы освободитесь от долгов, вы действительно сможете начать выигрывать деньгами.

Дальнейшие действия

• Загрузите наше бесплатное руководство по инвестированию, чтобы узнать больше о том, как правильно откладывать пенсионные накопления.

• Воспользуйтесь нашим бесплатным калькулятором погашения студенческого кредита, чтобы узнать, как ускорить процесс освобождения от долгов.

Часто задаваемые вопросы

Должен ли я прекратить вносить взносы в форму 401(k) для погашения студенческого кредита?

Да, вам следует приостановить пенсионное инвестирование при погашении студенческого кредита или любого другого вида потребительского долга, независимо от того, предлагает ли ваш работодатель соответствующую студенческую ссуду. Таким образом, вы сможете сосредоточить всю свою энергию (и деньги) на избавлении от долгов.

Каков размер студенческого кредита 401(k) на 2025 год?

Работодатели, предлагающие кредит на обучение, обычно будут соответствовать проценту от вашей зарплаты (например, 4%). Общая сумма взносов не может превышать годовой лимит IRS для планов 401(k).3

Что представляет собой новый закон 401(k) о студенческих кредитах?

Закон SECURE 2.0, который бывший президент Джо Байден подписал в 2022 году, позволяет компаниям предлагать матчи 401 (k) на основе выплат по студенческим кредитам своих сотрудников. IRS начала разрешать предприятиям реализацию этой программы в 2024 году.

Все ли работодатели предлагают выплату по студенческому кредиту по программе 401(k)?
 

Хотя у любого работодателя есть выбор чтобы предложить кредит на обучение по программе 401(k), это не является обязательным требованием.

В этой статье представлены общие рекомендации по темам инвестирования. Ваша ситуация может быть уникальной. Чтобы обсудить план действий в вашей ситуации, свяжитесь с SmartVestor.  Профи. Ramsey Solutions – платный промоутер участвующих профессионалов, не являющийся клиентом. 

Получайте еженедельную аналитическую информацию прямо на свой почтовый ящик

Была ли вам полезна эта статья? Поделиться!

Об авторе

Джордж Камель

Джордж Камел — автор национального бестселлера №1 «Вырваться из банкротства», эксперт по личным финансам, сертифицированный финансовый тренер, прошедший обучение по программе Ramsey Financial Coach Master Training, и обозреватель национального уровня. Он является ведущим YouTube-канала Джорджа Камеля, а также соведущим Smart Money Happy Hour и The Ramsey Show, второго по величине ток-радиошоу в Америке. Джордж работает в Ramsey Solutions с 2013 года, где он выступает, пишет и преподает по вопросам личных финансов, инвестирования, составления бюджета, страхования и того, как избежать потребительских ловушек. О нем, среди прочего, рассказывали на Fox News, Fox Business и The Iced Coffee Hour. Узнать больше.

Быстро получите проверенные ответы Рэмси.

Продолжая пользоваться нашим сайтом, вы соглашаетесь на использование нами файлов cookie и других технологий отслеживания, как описано в нашей Политике конфиденциальности, и соглашаетесь с нашими Условиями использования. Политика конфиденциальности и Условия использования.