Использование кредита 401 (k) на улучшение жилья может показаться простым решением непредвиденных расходов. В конце концов, вы берете взаймы у себя. Проверка кредитоспособности не проводится, и выплачиваемые вами проценты возвращаются на ваш пенсионный счет. Хотя удобство может быть привлекательным, долгосрочные финансовые компромиссы заслуживают вашего внимания. Кредит 401(k) может повлиять на ваш будущий пенсионный доход, особенно если в противном случае сумма денег со временем увеличилась бы.

Финансовый консультант может помочь вам оценить ваши пенсионные перспективы и определить, соответствует ли кредит 401 (k) вашим долгосрочным финансовым целям.

Как работает кредит 401(k)

Когда вы берете кредит 401 (k), вы берете деньги взаймы со своего пенсионного счета, а не у кредитора. Вот как это обычно выглядит:

• Вы можете занять 10 000 долларов США или меньше или до 50 % от остатка вашего доверительного счета на максимальную сумму 50 000 долларов США.
• Погашение обычно требуется в течение пяти лет. Вам могут быть доступны более длительные сроки, если кредит используется для приобретения основного жилья.
• Вы платите проценты по кредиту, но эти проценты возвращаются в вашу форму 401(k).
• Выплаты производятся за счет вычетов из заработной платы.

Почему люди используют кредит 401(k) для ремонта дома

Для многих домовладельцев ремонт дома – это не только вопрос эстетики, но и сохранение или увеличение стоимости их недвижимости. Кредит 401(k) на улучшение жилья может стать недорогим и доступным решением, особенно если другие варианты недоступны.

Ниже приведены некоторые причины, по которым домовладельцы предпочитают использовать кредит 401 (k) для ремонта дома:

• Без проверки кредитоспособности: Одобрение происходит автоматически, поскольку вы берете взаймы у себя.
• Снижение процентных ставок: Часто ниже, чем кредитные карты или потребительские кредиты.
• Быстрый доступ к средствам: Многие поставщики выдают кредиты в течение недели.
• Проявлять интерес к себе: В отличие от традиционных кредитов, процентные платежи возвращаются на ваш пенсионный счет.
• Помогает избежать долгов под высокие проценты: При больших затратах на ремонт это может оказаться более доступным, чем альтернативы с высокой годовой процентной ставкой.

Риски использования формы 401(k) для домашних проектов

Хотя кредит 401 (k) на улучшение жилья может показаться беспроигрышным вариантом, он сопряжен с заметными рисками. Даже если кредит будет погашен, счет упустит потенциальную рыночную выгоду и ускоренный рост. Чем больше времени потребуется на погашение кредита, тем больше будут эти потери.

В качестве примера предположим, что вы одолжили 30 000 долларов США по программе 401 (k) на ремонт кухни. Для простоты предположим, что вы вернете долг через пять лет. За эти пять лет, если предположить, что норма прибыли составит 4%, вместо этого она выросла бы до 36 500 долларов. За 30 лет эта прибыль в 6500 долларов может вырасти до более чем 20 000 долларов. 

Но есть и другие риски, о которых следует знать, например: 

• Двойное налогообложение процентов: Вы погашаете кредит долларами после уплаты налогов, а затем снова платите налоги, когда выходите на пенсию.
• Риск увольнения с работы: Если вы уйдете с работы или будете уволены, оставшуюся сумму необходимо будет оплатить до крайнего срока подачи налоговой декларации в следующем году (спасибо Secure 2.0).
• Штрафы за просрочку кредита: Если кредит не погашен, он становится распределительным. Это приводит к уплате подоходного налога и штрафу в размере 10 %, если вам меньше 59 ½ лет.
• Сокращение пенсионного обеспечения: Даже погашенный кредит может замедлить рост вашего пенсионного портфеля.

Когда это может иметь смысл

В некоторых случаях кредит 401 (k) на улучшение жилья может быть разумным выбором, особенно когда лучших вариантов нет. Ниже приведены некоторые ситуации, в которых вы можете рассмотреть возможность получения кредита 401 (k) для проекта по благоустройству дома: 

• Вы изучили другие источники финансирования, такие как кредиты под залог собственного капитала (HELOC) или гранты, и получили отказ.
• Улучшение предотвращает дальнейшие повреждения (например, ремонт крыши или сантехники).
• У вас есть надежная гарантия занятости и план погашения.
• У вас большой баланс по форме 401(k), и вы занимаете лишь небольшую часть.

Также стоит подумать, повысит ли проект дома стоимость вашего дома или его энергоэффективность, обеспечивая потенциальную окупаемость инвестиций.

Альтернативные варианты финансирования

Прежде чем брать деньги из вашей формы 401 (k) для финансирования ремонта дома, важно рассмотреть другие варианты финансирования, которые не повлияют на ваши пенсионные сбережения. HELOC позволяет вам брать кредит под стоимость вашего дома. Они часто дешевле, чем необеспеченный долг:кредит под залог жилья предлагает предсказуемые фиксированные выплаты, а HELOC обеспечивает гибкий доступ к средствам.

Если у вас хороший кредит, потребительский кредит также может работать. Он имеет фиксированные условия погашения и быстрое одобрение. В отличие от HELOC, он не ставит под угрозу ваш дом или пенсионный план.

Еще одним вариантом является рефинансирование с выплатой наличных. Заменив существующую ипотеку на более крупную, вы получите деньги на ремонт. Компромисс заключается в том, что вы продлеваете задолженность на более длительный период, что может увеличить общую сумму выплачиваемых процентов.

Для энергоэффективных проектов федеральные, государственные и местные программы могут предоставлять скидки, гранты или субсидированные кредиты. Это может напрямую снизить первоначальные затраты и сократить счета за коммунальные услуги в будущем.

Рассмотрение этих альтернатив в первую очередь может помочь вам финансировать ремонт, сохраняя при этом ваши пенсионные сбережения в будущем.

Итог

Использование кредита 401 (k) на улучшение жилья может быть удобным, но за это приходится платить. Даже если вы погасите кредит, время, в течение которого ваши средства будут находиться вне рынка, может повлиять на ваш долгосрочный пенсионный рост. Тем не менее, при правильных обстоятельствах это может быть разумной стратегией. Просто убедитесь, что вы изучили все другие варианты и понимаете долгосрочные последствия.

Советы по планированию выхода на пенсию

• Финансовый консультант может помочь вам оценить компромиссы и составить план, который сбалансирует текущие расходы с долгосрочным пенсионным обеспечением. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно позвонить своему консультанту, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если вы хотите знать, насколько ваши инвестиции могут вырасти со временем, инвестиционный калькулятор SmartAsset поможет вам получить оценку.

Фото предоставлено:©iStock.com/NIKOLA ILIC PR AGENCIJA ZA DIZAJN STUDIOTRIPOD SURCIN, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/damircudic