Из различных видов планов пенсионных накоплений, спонсируемых работодателем, планы 401 (k) являются наиболее распространенными. Действительно, примерно 80 миллионов американцев активно участвуют в планах с установленными взносами, таких как 401(k)s. Но вы можете ожидать, что это число вырастет благодаря Закону SECURE, который был подписан в конце 2019 года. Закон требует, чтобы компании, предлагающие планы 401 (k), распространяли льготы на работников, занятых неполный рабочий день (которые работают 500 часов в год в течение трех лет подряд). Финансовый консультант может помочь вам составить финансовый план для достижения пенсионных целей. Давайте разберем, как работают планы 401(k) и как получить максимальную отдачу от вашего пенсионного сберегательного счета.
План 401(k) — это программа пенсионных накоплений на рабочем месте, спонсируемая частным работодателем и предлагаемая сотрудникам как часть их общего пакета льгот, наряду с такими привилегиями, как отпускные дни и медицинское страхование. Хотя нет закона, требующего, чтобы рабочие места предлагали сотрудникам план пенсионных сбережений, существуют законы, регулирующие администрирование 401 (k). Основным законом является Закон о пенсионном обеспечении работников (ERISA) 1974 года.
Компании создают планы 401(k) с поставщиками финансовых услуг. План предлагает множество вариантов инвестирования, часто взаимные фонды, хотя Закон SECURE вводит в игру аннуитеты. Подходящие сотрудники решают, хотят ли они участвовать — план является полностью добровольным, хотя вам, возможно, придется отказаться, если ваша компания автоматически зарегистрирует вас. Если вы хотите участвовать, сумма вашего взноса, часто выражаемая в процентах от вашей зарплаты, зависит от вас. (Хотя, опять же, у вашего работодателя может быть автоматический процент по умолчанию, который вам придется изменить, если он слишком высок или низок.) Точно так же вам решать, как вы инвестируете свои деньги.
Еще одним преимуществом, которое некоторые компании предлагают своим сотрудникам, является совпадение с работодателем. Это означает, что компания будет уплачивать процент от денег, которые сотрудники вносят на свой счет 401 (k). Это может быть прямое соответствие, когда компания предлагает полное соответствие до определенного процента от годового дохода сотрудника. Чаще всего это частичное совпадение, когда компания предлагает сопоставить процент от вклада сотрудника, вплоть до ограничения.
Максимальная сумма, которую вы можете внести в план 401(k), неуклонно растет. Максимальная сумма составляет 19 500 долларов США на 2020 и 2021 годы.
Налоговый режим — вот что делает планы 401(k) такими привлекательными. Доллары, которые вы вкладываете в план, не засчитываются в ваш налогооблагаемый доход. Вы не платите налоги с них, пока не выйдете на пенсию и не начнете снимать средства. (Существуют более новые планы Roth 401(k), по которым вы платите налоги со своего вклада, а снятие средств полностью не облагается налогом, включая прибыль.) Привлекательность отсрочки уплаты налогов заключается в том, что вы, вероятно, окажетесь в более низкой налоговой категории, когда будете выходить на пенсию. Кроме того, некоторые штаты освобождают или частично освобождают деньги, снятые с пенсионных счетов, от подоходного налога штата.
Тем не менее, если вы находитесь в начале своей карьеры или работаете неполный рабочий день, возможно, вы не захотите откладывать налоги. В конце концов, вы, вероятно, сейчас находитесь в более низкой налоговой категории, чем будете на пенсии. Если это так, вы должны внести свой вклад в Roth 401 (k), если он доступен. Однако, если это не вариант, вам следует внести свой вклад в традиционную форму 401 (k), особенно если ваш работодатель предлагает подобную сумму. Не взять спичку — все равно, что оставить деньги на столе.
Как правило, планы 401 (k) предлагают взаимные фонды, биржевые фонды (ETF), отдельные акции и облигации в качестве вариантов инвестирования. Если ваш работодатель является публичной компанией, вы можете купить акции компании в рамках плана. И, как отмечалось ранее, благодаря закону SECURE, аннуитеты начнут появляться в большем количестве меню 401(k).
Взаимные фонды и ETF, которые инвестируют в ряд различных ценных бумаг, являются преобладающими вариантами инвестиций в планы 401 (k). Когда фонд пассивно управляется, он отслеживает определенный фондовый индекс и обычно движется вверх и вниз, как и рынок.
Вы не можете снять деньги с плана 401(k), пока вам не исполнится 59 1/2. Любые снятия средств, которые вы делаете до этого, облагаются обычным подоходным налогом и штрафом в размере 10%. Однако есть некоторые исключения, в том числе смерть, инвалидность или квалифицированный судебный приказ о семейных отношениях после развода.
Если вам действительно нужно снять деньги со своего счета 401(k) до достижения пенсионного возраста, некоторые компании разрешат вам взять кредит со своего счета. Вы возвращаете деньги в течение определенного периода времени, и процентная ставка низкая. Самый большой риск в этом заключается в том, что если вы потеряете работу и больше не будете участвовать в плане, вы должны будете погасить кредит в течение 60 дней. Если вы не вернете его полностью, ссуда будет рассматриваться как досрочное снятие средств.
Вы не можете участвовать в плане 401(k), если вы не работаете в компании, которая его предлагает. Спросите в отделе кадров, предлагает ли ваша компания такую услугу. У них также будет информация о зачислении.
Как только вы получите соответствующую информацию от кого-то из вашей компании, вы можете открыть счет. Для этого потребуется некоторая основная информация, например, ваш номер социального страхования. После того, как ваша учетная запись будет создана, вы определите, какой процент от каждой зарплаты вы хотите внести на свой счет и куда вы хотите вложить деньги. Вы также выберете бенефициара, вероятно, супруга или другого близкого члена семьи, который получит ваши деньги в случае вашей смерти.
План 401 (k) — это распространенный способ накопить на пенсию. Работодатели спонсируют планы 401(k), а работники инвестируют деньги до вычета налогов. Варианты инвестиций включают в себя акции и облигации, но большинство людей предпочитают инвестировать в менее рискованные варианты, такие как взаимные фонды и ETF, которые по своей природе диверсифицированы. Некоторые компании могут даже предложить подбор работодателя, бесплатные деньги в зависимости от того, сколько вы сэкономите.
Фото:© iStock/DNY59, © iStock/designer491, © iStock/jygallery