Если вы управляете небольшим бизнесом, вы хотите убедиться, что заботитесь о членах своей команды, и один из лучших способов сделать это — помочь им накопить на пенсию.
Теперь, если ваш бизнес только начинается, попытка выяснить, как настроить пенсионный план на рабочем месте для себя и своих сотрудников, может показаться огромной задачей. Но это просто. Нет, правда! Я говорю о ПРОСТОЙ ИРА.
А что, если вы один из миллионов американцев, работающих в малом бизнесе? Вы, наверное, задаетесь вопросом, что означает для вас ПРОСТАЯ ИРА! Итак, давайте подробнее рассмотрим ПРОСТЫЕ IRA, принцип их работы и некоторые преимущества (и некоторые ограничения) их наличия.
ПРОСТАЯ IRA (расшифровывается как S сбережения I поощрение M прикрепить PL для E сотрудников) – это начальный план пенсионных сбережений для малого бизнеса, обычно предназначенный для компаний, в которых работает не более 100 человек.
Этот план позволяет владельцам малого бизнеса откладывать собственные сбережения на пенсию, а также вносить вклад в пенсионные сбережения своих сотрудников.
Во многих отношениях SIMPLE IRA не сильно отличаются от традиционного плана 401(k), который вы можете найти в более крупной компании — есть лишь несколько отличий здесь и там, о которых вам нужно знать.
Вот некоторые основы плана SIMPLE IRA:
План позволяет сотрудникам и их работодателям вкладывать деньги в традиционную IRA, созданную компанией.
Поставщик вашего плана предложит широкий выбор вариантов инвестирования, и каждый сотрудник может выбрать, какие из них включить в свой ПРОСТОЙ IRA. Я рекомендую распределять ваши инвестиции между четырьмя различными типами взаимных фондов:рост и доход, рост, агрессивный рост и международный.
Вы также можете решить, какую часть каждой зарплаты вы хотите отчислять на свой счет, и, поскольку это отложенный налог аккаунта, вам пока не придется платить налоги с этих денег (но вам придется заплатить дяде Сэму, когда вы выйдете на пенсию).
В 2020 году сотрудники могут вносить до 13 500 долларов США в год на SIMPLE IRA (любой человек в возрасте 50 лет и старше может внести дополнительные 3000 долларов США в качестве догоняющего взноса 1 ). <суп>
При этом взносы работодателя обязательны для SIMPLE IRA, и их можно сделать одним из двух способов. Большинство работодателей предпочитают уплачивать взносы сотрудников в размере до 3% от их заработной платы. Поэтому, если вы участвуете в плане с опцией «совпадения», вы должны вложить деньги в свой SIMPLE IRA до того, как это сделает ваш работодатель. Если вы готовы инвестировать, воспользуйтесь этим шансом — это бесплатные деньги!
Другой вариант для работодателей — сделать автоматический взнос 2%. Это означает, что ваш работодатель будет перечислять 2 % вашей зарплаты в ваш SIMPLE IRA, даже если вы не внесете ни цента! 2
Прежде чем решить, подходит ли SIMPLE IRA для вашего бизнеса и следует ли вам инвестировать в SIMPLE IRA вашей компании, важно помнить о некоторых преимуществах и ограничениях этих планов.
С некоторыми другими пенсионными планами, основанными на работодателе, такими как 401 (k) или 403 (b), вам, возможно, придется проработать в этой компании определенное количество лет, прежде чем то, что вкладывает компания, действительно станет вашим. С ПРОСТОЙ ИРА это не так!
Любые деньги, которые ваш работодатель вносит в SIMPLE IRA, немедленно наделённый. Это просто означает, что каждый доллар, помещенный на ваш счет, сразу принадлежит вам, и вы можете забрать его с собой, когда покидаете компанию.
Кроме того, в то время как типичный план 401(k) может быть ограничен всего несколькими вариантами, ПРОСТЫЕ IRAs обычно имеют гораздо более широкий выбор инвестиций на ваш выбор!
Одним из самых больших преимуществ открытия SIMPLE IRA является то, что их намного проще настроить и дешевле использовать, чем обычный план 401 (k) или другие «подходящие планы». Это потому, что у них более низкие административные расходы и меньше правил, о которых нужно беспокоиться. Это музыка для ушей любого владельца бизнеса!
Для всех вас, владельцев малого бизнеса, вы получаете налоговый вычет за любые взносы, которые вы делаете на счета своих сотрудников. Это поможет немного снизить давление налогового сезона!
К сожалению, для планов SIMPLE IRA не предусмотрена опция Roth IRA, которая позволила бы работодателям и работникам пользоваться безналоговым ростом и безналоговым изъятием средств при выходе на пенсию. Но по мере того, как ваша компания растет и расширяется за пределы того, что может предоставить план SIMPLE IRA, вы можете рассмотреть вариант Roth 401(k) для своей команды!
Опять же, максимальная сумма взносов SIMPLE IRA для большинства работников составляет 13 500 долларов. Это на несколько тысяч долларов меньше, чем лимит взносов по обычному плану 401(k), но все равно неплохо для начала!
Кроме того, вам разрешено вносить вклад в другие планы пенсионных накоплений одновременно. Поэтому, если у вас есть другая работа, которая предлагает пенсионный план на рабочем месте, или вы хотите вложить деньги в личную пенсионную карту Roth вне работы, продолжайте инвестировать и туда!
Снятие денег с вашего SIMPLE IRA (или любого пенсионный счет) всегда должен быть последним средством, чтобы избежать банкротства или потери права выкупа. Если вы выйдете из SIMPLE IRA в течение двух лет после ее открытия, вы заплатите колоссальный штраф в размере 25%. Вы должны размещать деньги на своем счете только в том случае, если вы можете хранить их там в течение долгого-долгого времени (а это то, что вы в любом случае хотите сделать!).
Вы также получите этот штраф в размере 25%, если в течение этих первых двух лет вы перейдете на что-либо, кроме SIMPLE IRA. Так в чем же мораль этой истории? Оставьте эти деньги в покое, люди!
Хотите верьте, хотите нет, но создать ПРОСТОЙ IRA для вашего бизнеса не так уж и сложно. С помощью профессионала в области инвестиций вы можете запустить свою программу SIMPLE IRA в кратчайшие сроки! Вот что вам нужно сделать. . .
Чтобы настроить SIMPLE IRA, сначала вам нужно выбрать финансовое учреждение, например, брокерскую фирму или банк, которое будет поставщиком вашего плана SIMPLE IRA. Это учреждение будет получать и инвестировать любые взносы от вас и ваших сотрудников. Кроме того, они будут каждый год сообщать вашей компании о новых функциях и преимуществах.
Владельцы малого бизнеса:не торопитесь с этим процессом! Вы хотите удостовериться, что работаете с финансовым учреждением, которое предоставит лучшие варианты взаимных фондов для ваших сотрудников и административную поддержку для вашего бизнеса.
В качестве альтернативы вы можете разрешить своим сотрудникам выбирать финансовые учреждения, которые будут получать их взносы.
Если вы выбрали план, который позволяет вашим сотрудникам выбирать финансовые учреждения, которые будут получать взносы по плану SIMPLE IRA, вам необходимо заполнить форму 5304-SIMPLE. Но если вы хотите создать SIMPLE IRA через одно конкретное финансовое учреждение, вы должны заполнить форму 5305-SIMPLE вместо.
Какую бы форму вы ни подписали, вы также сможете решить, кто из ваших сотрудников застрахован. Вы можете охватить всех сотрудников без каких-либо ограничений или ограничить количество охваченных сотрудников в зависимости от того, сколько они заработали за последние несколько лет или должны заработать в этом году.
После того, как вы заполните форму, не отправляйте ее в IRS! Вы сохраните эту форму (подписанную вами и финансовым учреждением, которое будет управлять SIMPLE IRA) для своих записей. Таким образом, вы и члены вашей команды сможете ссылаться на свои права и льготы в соответствии с планом. О, и не забывайте, что вы должны следить за тем, чтобы план обновлялся каждый год!
Для каждого сотрудника необходимо настроить индивидуальный SIMPLE IRA, и именно туда будут поступать все взносы в план — как от сотрудника, так и от работодателя.
Как правило, вы можете настроить план SIMPLE IRA в любое время с 1 января по 1 октября любого года. Единственным исключением является случай, когда вы начинаете бизнес с сотрудниками после 1 октября и не хотите ждать Нового года, чтобы создать ПРОСТОЙ IRA для своего бизнеса 3 . <суп>
Ага! Есть две основные альтернативы SIMPLE IRA для владельцев малого бизнеса:SEP-IRA и соло-форма 401(k). Вот краткий обзор обоих этих пенсионных планов и тех, для кого они предназначены.
Упрощенная пенсия для сотрудников (SEP-IRA) — еще один вариант пенсионного плана для владельцев малого бизнеса. Как и ПРОСТАЯ IRA, они предлагают многие из тех же налоговых преимуществ, что и традиционная IRA.
Но есть некоторые ключевые отличия. В SIMPLE IRA вклад в план вносят как работодатели, так и работники. С SEP-IRA только работодатели могут вносить взносы в план от имени своих сотрудников (например, старая пенсия). В 2020 году работодатели могут ежегодно перечислять на свой счет до 25 % от зарплаты сотрудника, а общая сумма взноса не должна превышать 57 000 долларов США 4 .
У вас нет сотрудников? Один участник 401 (k), также известный как соло 401 (k), только для вас! В 2020 году вы можете вносить до 19 500 долларов в год (или 26 000 долларов, если вам 50 лет и старше). И все эти взносы не облагаются налогом.
Кроме того, вы можете добавить «совпадение с работодателем» — до 25 % от вашего дохода — если ваши общие взносы не превышают 57 000 долларов США в год 5 .
Независимо от того, являетесь ли вы владельцем малого бизнеса, пытающимся дать своим сотрудникам возможность откладывать деньги на пенсию в будущем, или частью компании, предлагающей SIMPLE IRA, профессионал в области инвестиций поможет вам разобраться во всех тонкостях SIMPLE IRA. .
Наши SmartVestor Pros — это квалифицированные специалисты по инвестициям и финансовые консультанты, которые ответят на все ваши вопросы о SIMPLE IRA и помогут составить план накоплений для реализации вашей пенсионной мечты.
Найдите свой SmartVestor Pro сегодня!