Roth IRA — отличный способ накопить на пенсию. Мы рекомендуем это много. Например, много много.

Ибо что не любить? Вы не только получите удовольствие от наблюдения за тем, как ваши инвестиции внутри Roth IRA растут без уплаты налогов, но вы также сможете вывести эти деньги на пенсию, не платя с них никаких налогов. Это лучшее из обоих миров!

Обратная сторона? IRS устанавливает, что лица с высоким доходом не могут открывать или вносить вклады в Roth IRA. . . во всяком случае не напрямую. Войдите в черный ход Рот.

Что есть бэкдор Рот ИРА?

Бэкдор Roth IRA — это другая стратегия в отличие от другого типа учетной записи. Это удобный обходной путь для ограничения дохода при открытии и внесении вклада в Roth. Что делать, если вы зарабатываете слишком много денег (кстати, это не обязательно должен быть доход Билла Гейтса), чтобы открыть Roth? Пройдите через черный ход, вложив деньги в традиционную IRA, а затем конвертируя деньги к Роту.

Когда вы переводите деньги с традиционного IRA на Roth IRA, вы платите налоги с этих денег сейчас. — «сейчас» означает при подаче следующей федеральной налоговой декларации, чтобы вы могли получать безналоговые выплаты позже. . Это просто и <эм> это совершенно законно.

Почему бэкдор? Пределы дохода Roth IRA

IRS устанавливает ежегодные лимиты дохода, чтобы люди с высоким доходом не открывались и не вносили взносы в IRA Roth. Вот ограничения на 2021 год ¹ Эти «неприемлемые» места на диаграмме являются причиной того, что стратегия бэкдора появилась как способ предоставить большему количеству лиц, получающих доход, доступ к Roth IRA.

*Уменьшенная сумма рассчитывается в несколько этапов и зависит от вашего дохода ² .

Бэкдор Roth IRA:плюсы и минусы

Итак, стоит ли конвертировать средства из вашего традиционного IRA в Roth IRA?

Есть несколько больших преимуществ использования стратегии бэкдора Roth IRA.

• Нет ограничений по доходу для запуска традиционной IRA :каждый, кто получает доход, имеет право на традиционную IRA.

• Необлагаемые налогом доходы и снятие средств :если вы конвертируете свои традиционные средства IRA в Roth, вы платите налоги авансом, что теоретически будет меньше чем то, что вы заплатили бы, если бы они облагались налогом после роста. Вы можете наслаждаться безналоговым ростом и снятием средств (пока вы ждете, пока не достигнете возраста 59 1/2, чтобы снять средства).

Недостатки:

• Когда вы переходите с традиционной IRA на Roth, вам придется платить налоги с этих денег, потому что деньги не облагались налогом до того, как вы поместили их в традиционную IRA. Убедитесь, что у вас есть наличные деньги для уплаты подоходного налога — не используйте деньги от ваших инвестиций для оплаты налогов!
  
• Вы не можете инвестировать более 6000 долларов США в IRA каждый год (7 000 долларов США, если вам 50 лет и старше). ³ Но помните:если у вас уже есть традиционная IRA, количество конвертируемых не ограничено. с этого счета на Roth IRA каждый год. Черт возьми, вы могли бы конвертировать 50 000 долларов, если бы они у вас были, из традиционной IRA в Roth. Вы бы заплатили огромный налоговый счет, но вы могли бы сделать это, если бы у вас были наличные деньги, чтобы покрыть его!

Как настроить бэкдор Roth IRA

Вас может напугать идея сделать бэкдор Roth IRA — само название «бэкдор» звучит немного инсайдерски — но правда в том, что это довольно просто. Вы можете преобразовать традиционную IRA в Roth IRA всего за несколько простых шагов:

Шаг 1. Откройте традиционную IRA.

Если у вас его еще нет, вы можете связаться со специалистом по инвестициям, который поможет вам создать традиционный счет IRA, выбрать подходящие взаимные фонды и внести свой первый вклад.

Шаг 2. Преобразуйте традиционные средства IRA в IRA Roth.

Как только у вас появятся деньги в вашем традиционном IRA, вы должны конвертировать эти средства в Roth IRA. Это можно сделать тремя способами:

• Передача от того же доверенного лица: Ваши IRA с одним и тем же финансовым учреждением? Фантастика! Все, что вам нужно сделать, это попросить свое финансовое учреждение перевести деньги с вашего традиционного IRA на счет Roth.
  
• Передача от доверительного управляющего: Если у вас есть традиционная IRA и IRA Roth в разных финансовых учреждениях (или вы хотите открыть новый счет Roth в другом учреждении), вы можете попросить учреждение, в котором находится ваша традиционная IRA, перевести деньги на Roth в другом учреждении.
  
• Перенос: В этом случае вы получите чек от своего поставщика IRA, и вам придется внести эти деньги на счет Roth в течение 60 дней. Выполнение бэкдора Roth таким образом более рискованно, потому что, если вы по какой-либо причине забудете внести эти деньги, вам придется заплатить штраф за снятие средств сверх причитающихся налогов. Вот почему мы сделали это номер три в списке!

Опять же, если у вас уже есть куча денег в традиционной IRA и вы хотите конвертировать их все в Roth, вы можете это сделать. Хотя существуют ограничения на количество новых денег, которые вы можете пожертвовать. в IRA каждый год, нет никаких ограничений на то, сколько вы можете конвертировать с существующего инвестиционного счета в Roth IRA.

Но, как мы упоминали ранее, имейте в виду, что вы должны платить налоги на все деньги, которые вы конвертируете на свой счет Roth. Что приводит нас к . . .

Шаг 3. Заплатите налоги с вложенных средств.

Некоторые люди думают, что бэкдор Roth IRA — это своего рода уклонение от уплаты налогов. Но это совсем не так — вы просто решаете заплатить налоги со своих пенсионных накоплений сейчас вместо позже.

Таким образом, если вы вложите 6 000 долларов США в традиционную IRA и конвертируете ее в IRA Roth, в налоговый сезон вам придется платить налоги с этих 6 000 долларов плюс все, что вы заработали на своих инвестициях с тех пор, как открыли традиционную IRA.

И голову вверх! Деньги, которые вы конвертируете, скорее всего, будут считаться доходом за год и — в зависимости от того, сколько вы зарабатываете и сколько денег вы конвертируете — это может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию в этом году.

Поговорите со специалистом, который может дать вам представление о том, сколько вы будете должны в виде налогов, когда вы сделаете преобразование. Таким образом, у вас не будет панической атаки, когда вы получите свой налоговый счет в следующем апреле!

Шаг 4. Повторяйте процедуру каждый год и наслаждайтесь безналоговым ростом!

Вот и все! Делать вклад. Конвертировать. Платите налоги. И повторяйте это снова и снова из года в год, чтобы наслаждаться ростом своих инвестиций без уплаты налогов.

Когда вы не должны Проведите бэкдор Roth IRA

Может ли бэкдор Рота иметь неприятные последствия? Мы большие поклонники, но это определенно в ваших же интересах строго следовать правилам, касающимся Рота, иначе вы можете получить удар по своим инвестициям, а это не то, чего вы хотите! Обсудите это со своим финансовым консультантом, прежде чем совершить прыжок.

• Правило пяти лет. Если вам нужно будет снять деньги довольно скоро, переосмыслите эту стратегию. После того как вы преобразуете традиционную IRA в IRA Roth, вам нужно будет подождать не менее пяти лет, прежде чем выйти из нее. Если раньше, вы, скорее всего, будете платить налоги и штраф.

• Уплата налогов. Не могу не подчеркнуть это достаточно. Вы должны выполняйте бэкдор Roth IRA только в том случае, если у вас есть наличные деньги для уплаты налогов, которые вы должны, не беря деньги из самой традиционной IRA . Это только подорвет ваши будущие выгоды и сведет на нет всю цель конверсии.
  
• Правило пропорциональности. <суп> Короче говоря, это правило означает, что если у вас есть несколько традиционных IRA, особенно если они представляют собой смесь денег до и после уплаты налогов, вы можете решить, что лазейка не стоит того. ⁴ Вы можете облагаться налогом больше, чем вы хотите платить (давайте будем честными — вы не хотите облагаться налогом вообще, но в этом случае он может быть даже больше, чем вы ожидали). Поговорите со своим профессионалом, чтобы определить, является ли пропорциональность нарушением условий сделки.

Работа с инвестиционным профессионалом

У вас нет специалиста по инвестициям? Наша программа SmartVestor может связать вас с профессионалом, который проведет вас через процесс создания бэкдора Roth IRA. Таким образом, вы сможете вздохнуть спокойнее, зная, что вам не придется беспокоиться об уплате налогов с этих денег, когда вы выйдете на пенсию.

Найдите ближайший к вам SmartVestor Pro!