Хотя некоторые пенсионные планы допускают снятие средств во время работы, большинство из них не поощряют ранний доступ из-за штрафов, налогов и упущенного потенциала роста. Прежде чем сделать шаг, который может подорвать ваши долгосрочные пенсионные цели, полезно знать правила.

Финансовый консультант может помочь вам сбалансировать сегодняшние потребности с долгосрочными пенсионными целями.

Можно ли обналичить форму 401(k), работая?

Обналичивание вашего 401 (k) во время работы не всегда разрешено, но некоторые планы предлагают ограниченную гибкость за счет так называемого вывода средств во время работы. Эта опция позволяет вам получить доступ к средствам вашего пенсионного плана, продолжая работать в компании-спонсоре.

Как правило, вы должны соответствовать одному или нескольким из следующих условий:

• Быть не моложе 59 с половиной лет: Большинство планов не допускают распространение, если вы не достигли этого возраста.
• Имейте право на участие в соответствии с правилами плана: Некоторые работодатели разрешают снятие средств во время работы в определенных ситуациях, например при финансовых затруднениях, или для определенных типов счетов, например, для взносов после уплаты налогов.
• Запросить отказ от затруднений: Это позволяет брать средства в связи с документально подтвержденной срочной и большой финансовой необходимостью, но это не то же самое, что «обналичивать» без обоснования.

Вам следует проверить сводное описание плана (SPD) вашего конкретного плана или поговорить с отделом кадров, чтобы узнать, какие правила влияют на вас больше всего.

Досрочное снятие средств и их последствия

Если вам меньше 59 с половиной лет и ваш план позволяет вам обналичить средства, учтите, что IRS накладывает строгие санкции за ранние выплаты.

Вы можете столкнуться:

• Штраф за досрочное снятие в размере 10 %: Если только в правилах IRS не применяется исключение.
• Обычный подоходный налог: Налоговое управление США прибавляет снятую сумму к вашему налогооблагаемому доходу за год, потенциально переводя вас в категорию более высоких налогов.
• Налоговые штрафы штата: В зависимости от вашего местоположения вы также можете платить дополнительные налоги или штрафы на уровне штата.

В совокупности эти затраты могут сократить ваш вывод средств на 30% и более. Это слишком высокая цена за ранний доступ к средствам.

Исключения из штрафа за досрочное снятие

В некоторых ситуациях IRS отменяет штраф в размере 10% за досрочное снятие средств, хотя подоходный налог все еще применяется. Общие исключения включают:

• Полная и постоянная инвалидность
• Невозмещенные медицинские расходы, превышающие 7,5 % вашего AGI.
• Квалифицированный приказ о семейных отношениях (QDRO) в связи с разводом
• Практически равные периодические выплаты (SEPP) на протяжении всей вашей жизни.
• Расходы на рождение или усыновление до 5000 долларов США на каждого родителя.

Обратите внимание, что эти исключения не гарантируют, что план вашего работодателя разрешает снятие средств, они просто отменяют штраф, если он наступит.

Альтернативы обналичиванию 401(k)

Обналичивание обычно считается крайней мерой. Альтернативы, которые могут оказать меньшее влияние, включают:

• Кредит 401(k): Многие планы позволяют вам занять до 50 000 долларов США или 50% от вашего баланса (в зависимости от того, что меньше). Погашение кредита 401(k) обычно осуществляется за счет вычетов из заработной платы, и при своевременном погашении налоги не взимаются.
• Отказ от трудностей: Если вы столкнулись с чрезвычайной финансовой ситуацией, вы можете претендовать на выход из программы в связи с определенными расходами (например, медицинские счета, расходы на похороны, обучение). Они не погашаются, но могут предусматривать исключение из штрафа.
• Использовать другие ресурсы: Прежде чем тратить пенсионные средства, рассмотрите возможность использования высокодоходного сберегательного счета, брокерского счета или линии собственного капитала.
• Вклад Рота в IRA: Вы можете снимать взносы (но не доходы) с Roth IRA в любое время без налогов и штрафов.

Воспользуйтесь нашим калькулятором RMD и получите персональную оценку RMD за считанные секунды. Просто введите свой возраст и баланс счета и посмотрите, какую сумму вам может потребоваться для вывода.

Как обналичивание влияет на ваш пенсионный возраст

Досрочное обналичивание пенсионных фондов может снизить долгосрочную финансовую безопасность, поскольку снятие средств сейчас также означает потерю будущего роста, который эти сбережения могли бы получить за счет начисления сложных процентов. Например, снятие 20 000 долларов сегодня может сократить ваши накопления почти на 80 000 долларов при выходе на пенсию, если вы предполагаете, что годовой доход составит 7% в течение 20 лет.

Математика работает следующим образом:

• Формула: FV=PV×(1+r)nFV =PV \times (1 + r)^nFV=PV×(1+r)n
• Входные данные: PV =20 000 долларов США, r =0,07, n =20.
• Шаг 1: 1+0,07=1,071 + 0,07 =1,071+0,07=1,07
• Шаг 2. 1,0720≈3,86971,07^{20} \приблизительно 3,86971,0720≈3,8697
• Шаг 3. 20 000×3,8697≈7739420000 \раз 3,8697 \приблизительно 7739420000×3,8697≈77394

Это показывает, что обналичивание кредита в размере 20 000 долларов сегодня означает, что вы теряете не только сами 20 000 долларов, но и около 57 400 долларов потенциального роста, что означает общее сокращение примерно на 77 400 долларов за 20 лет при доходности 7%. Это единственное решение может навсегда сократить сумму, которую вы имеете для выхода на пенсию.

Помимо упущенного роста, вывод денег также уменьшает основную сумму на вашем счете, что ограничивает базу, которая в противном случае могла бы накапливаться и приносить доход в последующие годы. Это может привести к тому, что у вас останется меньше ресурсов для покрытия расходов, а уровень жизни на пенсии может снизиться.

Крупные изъятия также могут привести к немедленным налоговым последствиям. Добавление остатка к вашему налогооблагаемому доходу за год может увеличить ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI), что может привести к увеличению дополнительных сборов Medicare IRMAA или увеличению части ваших пособий социального обеспечения, облагаемых налогом.

Примеры сценариев

Давайте рассмотрим несколько примеров. Во-первых, предположим, что вам 45 лет, вы все еще работаете и вам грозят непредвиденные медицинские счета на сумму 15 000 долларов. Вы решаете обналичить часть своего 401(k):

• Раннее распространение: В 45 лет на вывод средств налагается штраф в размере 10%, если только вы не имеете права на исключение. Медицинские расходы, превышающие 7,5 % от AGI, могут соответствовать критериям, но только эта часть избегает штрафа.
• Расчет штрафа: 15 000 долларов США × 10 % =1500 долларов США.
• Федеральный подоходный налог: Добавляется к вашему налогооблагаемому доходу. При доле 22 % 15 000 х 22 % =3300 долларов США.
• Налог штата (если применимо): Пример:ставка 5 % =750 долларов США.
• Чистый эффект: После уплаты налогов и штрафов вы можете получить только 8500–10 500 долларов США, и вам не хватит необходимых 15 000 долларов США.
• Альтернатива: Вместо обналичивания вы можете рассмотреть возможность получения потребительского кредита или кредита 401(k), если ваш план предлагает его.

Теперь давайте рассмотрим другой пример:вам 62 года, вы все еще работаете и хотите уменьшить свой баланс 401 (k), чтобы в дальнейшем избежать больших обязательных минимальных выплат (RMD). Ваш план допускает снятие средств во время обслуживания после 59½, поэтому вы переводите часть своего баланса в Roth IRA.

• Нет штрафа: В 62 года при снятии средств не применяется штраф в размере 10 %.
• Налоговый эффект: Конвертированная сумма облагается налогом как обычный доход в год переноса. Например, преобразование Рота в размере 50 000 долларов США в группе 22% =11 000 долларов США в виде федерального налога.
• Преимущества Roth IRA: Попав в Рот, средства растут без уплаты налогов, снятие средств при выходе на пенсию не облагается налогом (если соответствует критериям), и нет никаких пожизненных обязательных минимальных распределений (RMD).

Часто задаваемые вопросы

Все ли работодатели разрешают увольнение без отрыва от работы?

Нет. Некоторые планы 401(k) не допускают снятия средств во время использования. Ознакомьтесь с описанием сводного плана или обратитесь в отдел кадров.

Могу ли я отказаться от участия в программе 401(k) после достижения возраста 59½ без штрафных санкций?

Да, если ваш план допускает выплаты во время обслуживания, вы, как правило, можете снимать средства без штрафов после достижения возраста 59,5 лет, хотя налоги по-прежнему взимаются.

Что произойдет, если я возьму кредит 401(k) и уйду с работы?

Обычно у вас есть время до крайнего срока подачи налоговой декларации в следующем году, чтобы погасить кредит. Если вы этого не сделаете, оставшийся остаток рассматривается как распределение и облагается налогом (плюс штрафы, если применимо).

Итог

Обналичить свой 401(k), пока вы еще работаете, технически возможно при определенных обстоятельствах, но это редко бывает лучшим финансовым решением. Учитывая налоги, штрафы и потери пенсионного возраста, реальная стоимость может оказаться намного выше, чем ожидалось. Прежде чем подключиться к своему пенсионному счету, просмотрите правила своего плана, рассмотрите менее разрушительные альтернативы и взвесьте долгосрочное влияние на ваши пенсионные цели.

Советы по планированию выхода на пенсию

• Финансовый консультант может помочь вам сравнить все ваши варианты, оценить налоговые последствия и разработать стратегию вывода средств, которая защитит ваше финансовое будущее. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно позвонить своему консультанту, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Калькулятор социального обеспечения SmartAsset может помочь вам оценить будущие ежемесячные государственные пособия.

Фото предоставлено:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/milan2099, ©iStock.com/AndreyPopov