Все больше вкладчиков открывают счета с льготным налогообложением, и многие из них внесут свой вклад накануне дня уплаты налогов.

Молодые вкладчики стекаются в Roth IRA. 

Они прислушиваются к советам родителей, финансовых консультантов на рабочем месте и налоговых консультантов, которые уже давно проповедуют идею использования этих счетов для откладывания денег на пенсию и даже на крупные покупки.

Полагают, что, внося деньги раньше, они дают им время расти без налогов. В преддверии налогового дня все больше вкладчиков в последнюю минуту делают взносы, чтобы максимально пополнить свои индивидуальные пенсионные счета.

Вкладчики, такие как Мария Кириакопулос, открывают Roth IRA в дополнение к сбережениям в своих пенсионных планах на рабочем месте. После того, как 23-летняя девушка получила свою первую постоянную работу в качестве аналитика в J.P. Morgan Private Bank в июле прошлого года, она сразу же начала откладывать деньги в своем пенсионном счете 401(k).

Она также открыла Roth IRA. Она только что закончила вносить свой вклад, чтобы достичь максимально допустимой суммы в 7000 долларов США на 2024 год, и внесла 700 долларов США, чтобы начать откладывать деньги на 2025 год. 

«Вам придется откладывать немного денег», — сказал Кириакопулос. Она вносит от 250 до 800 долларов в месяц, в зависимости от того, сколько у нее осталось после оплаты аренды, счетов по студенческому кредиту и других расходов.

5 ШАГОВ К ПРАВУ ВЛАДЕНИЯ ДОМОМ

Согласно последним данным Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, из тех, кто вносит вклад в IRA или Roth IRA, 41% были моложе 40 лет в 2022 году по сравнению с 28% в 2016 году. По данным Института инвестиционных компаний, большинство молодых вкладчиков выбирают вариант Рота.

Многие из тех, кто открывает счета, являются клиентами фирм, занимающихся финансовыми технологиями, в том числе тех, которые обещают деньги, аналогичные 401 (k). Robinhood, например, предлагает компенсировать до 3% взносов пользователей IRA.

Тикер Безопасность Последний Изменить Изменить % ХУД ROBINHOOD MARKETS INC. 80,78 +3,75 +4,87%

Это «молодые, стильные и крутые люди со своими мобильными телефонами», — сказала Алисия Маннелл, старший консультант Центра пенсионных исследований.

Келли Сенд, соучредитель компании Francisco, которая предоставляет сотрудникам консультации по финансовому планированию на их рабочих местах, советует сначала внести свой вклад в план рабочего места, чтобы воспользоваться преимуществами любого совпадения работодателей, а затем открыть Roth IRA. 

«Это выпускной клапан, если он вам понадобится», — сказала она. Налогоплательщики всегда могут получить доступ к суммам, не превышающим их взносов Roth IRA, без каких-либо налоговых ударов или штрафов за досрочное распределение. Заработок, как правило, не может быть освобожден от налогов и штрафов до достижения возраста 59,5 лет. 

КАК БУДЕТ РАБОТАТЬ ДИВИДЕНДЫ DOGE

Вы можете делать взносы IRA за определенный год в любое время с 1 января до налогового дня следующего года. Таким образом, налогоплательщики по-прежнему могут внести свой вклад за 2024 налоговый год до 15 апреля. 

Борис Вонг, 36-летний исследователь из Vanguard, говорит, что в январе он внес полный вклад в свою IRA Рота. «Зачем мне этот ритуал? Если вы инвестируете 1 января, у вас будет 15 дополнительных месяцев для начисления сложных процентов», — сказал он.

Налогоплательщики должны иметь заработанный доход как минимум равный сумме их взносов IRA, хотя для супругов есть исключение. При использовании Roth IRA способность вносить вклад напрямую зависит от модифицированного скорректированного валового дохода вкладчиков. Те, кто превышает установленный лимит дохода, могут положить деньги в традиционную IRA и перевести их в Roth, хотя здесь есть некоторые подводные камни.

Взносы производятся в долларах после уплаты налогов, но снятие средств может не облагаться налогом. В результате счета Рота могут быть хорошим выбором для вкладчиков, которые ожидают, что их налоговая ставка будет выше (или одинаковой) при снятии средств по сравнению с вкладами.

ОГРАНИЧЕНИЯ ПЕНСИОННЫХ ВЗНОСОВ НА 2025 ГОД

С традиционными IRA дело обстоит наоборот:взносы часто не подлежат налогообложению, а фонды обычно растут с отсрочкой налогообложения. Таким образом, эти счета могут иметь смысл для вкладчиков, которые хотят снизить свой налогооблагаемый доход сейчас и ожидают, что их налоговая категория будет ниже, когда они заберут деньги. 

«Мне бы хотелось вложить больше денег в Roths. Ранняя диверсификация — хорошая идея», — сказал Маннелл. Все еще работая, когда ей чуть за 80, она обнаружила, что ей приходится снимать больше средств со своей традиционной IRA, чем ей нужно, и платить налоги. 

Традиционные IRA требуют ежегодных выплат по достижении 73-летнего возраста. Снятие средств облагается налогом как обычный доход. Напротив, вам не нужно брать какие-либо дистрибутивы от Рота в течение жизни.

На работе Кириакопулос заметил тенденцию среди молодых богатых клиентов. Многие из них унаследовали деньги, и хотя они зарабатывают, скажем, 50 000 долларов на должности «белых воротничков» начального уровня, у них есть значительные налогооблагаемые портфели. Поэтому они неукоснительно переводят деньги в IRA Рота.

Согласно списку, опубликованному GOBankingRates, в городах Ту-Бэй в Калифорнии самая высокая стоимость жизни в стране. (Матиас Бальетто/NurPhoto через Getty Images/Getty Images)

Джон Лонгория II перевел остатки средств из плана сбережений колледжа 529 в свою IRA Рота.

Джон Лонгория II, 24 года, который зарабатывает чуть более 40 000 долларов в качестве стажера по цифровому маркетингу в Чикаго, частично черпает средства из налогооблагаемого счета, который его родители помогли ему открыть в детстве, для финансирования его Roth IRA. Он также переводит остатки средств из плана сбережений колледжа 529 в IRA Рота и добавляет немного денег из своей зарплаты. 

«Я стараюсь экономить деньги любым доступным способом», — сказал Лонгория, отметив, что у него четыре соседа по комнате. 

Одним из недостатков Roth IRA является то, что, в отличие от 401 (k), где многие работодатели автоматически включают сотрудников в план и вычитают взносы из их зарплат, вкладчикам IRA приходится создавать счета, вносить взносы и старательно соблюдать его. Большинство хранителей IRA позволяют клиентам вносить прямые депозиты в свои IRA.

Тем не менее, вам придется выбрать свои инвестиции и следить за изменением лимитов взносов.

Мел Мигер, 37-летний менеджер по персоналу из Браунсвилля, штат Висконсин, открыл Roth IRA в Vanguard в 2023 году, когда лимит взносов составлял 6500 долларов. Она не увеличила свои взносы, когда к 2024 году лимит достиг 7000 долларов США.

Теперь ей придется компенсировать разницу в 500 долларов за 2024 год в дополнение к начальным взносам в 2025 году. Она также вкладывает 5% своей зарплаты в свой план 401(k), который соответствует 5% работодателю. 

НАЖМИТЕ ЗДЕСЬ.

Почему Рот?

"Я не хочу отказываться от этого раньше времени, но мне нравится, что есть такая гибкость, если что-то произойдет в будущем", - сказала она.

Напишите Эшли Эбелинг по адресу ashlea.ebeling@wsj.com

Авторские права © Dow Jones &Company, Inc., 2022. Все права защищены.

Опубликовано в печатном издании от 24 марта 2025 года под заголовком «ИРА Рота в моде среди молодежи».

Документ WP-WSJ-0002501267

© 2025 Доу Джонс и компания. Все права защищены. Условия использования Уведомление о конфиденциальности Уведомление о файлах cookie Доступность Повторные версии Следуйте за нами в LinkedIn Обратная связь