Как только вы начнете получать необходимые минимальные выплаты (RMD) в возрасте 73 лет, вы должны будете снимать определенную сумму каждый год со своих пенсионных счетов до уплаты налогов. Если вам не нужны эти деньги на расходы на жизнь, вы все равно можете использовать их продуктивно. Многие пенсионеры предпочитают реинвестировать свои RMD в облагаемый налогом брокерский счет, увеличивать экстренные сбережения, покупать приносящие доход инвестиции, погашать долги или использовать часть средств на квалифицированные благотворительные выплаты для уменьшения налогооблагаемого дохода.
Финансовый консультант может помочь вам оценить различные стратегии RMD, чтобы определить, какая из них может поддержать ваш общий пенсионный план.
Как только вы получите RMD, деньги станут облагаемым налогом доходом, но вы все равно сможете использовать их в работе. После уплаты налогов вы можете реинвестировать оставшиеся средства на обычный инвестиционный счет. Распространенные варианты включают взаимные фонды, биржевые фонды (ETF), акции, приносящие дивиденды, или высокодоходные сберегательные продукты. Цель этой стратегии — поддерживать рост ваших денег, даже если они покинули ваш пенсионный счет.
Прежде чем реинвестировать, подумайте, как скоро вам могут понадобиться деньги. Если вы планируете использовать его в течение нескольких лет, вам может потребоваться более безопасный выбор, такой как депозитные сертификаты (CD), фонды денежного рынка или краткосрочные казначейские облигации. Если вы можете оставить инвестированные средства на более длительный срок, сочетание фондов акций и облигаций может предложить как доход, так и потенциал роста. Также важно проанализировать, как новые инвестиции могут повлиять на ваши налоги, поскольку о доходах на налогооблагаемом счете можно сообщать каждый год.
Реинвестирование вашего RMD может иметь смысл для пенсионеров, которые уже имеют стабильный доход от социального обеспечения, пенсий или аннуитетов и которые не полагаются на RMD для оплаты регулярных расходов. Это также может подойти пенсионерам, которые хотят увеличить свой портфель для покрытия будущих расходов на здравоохранение или оставить больше активов наследникам. Если вы будете инвестировать эти деньги, это поможет сохранить вашу покупательную способность с течением времени.
После уплаты налогов, причитающихся с вашего RMD, вы можете перевести оставшиеся средства со своего традиционного IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA, 401(k) или 403(b) на обычный инвестиционный счет. Это позволяет сохранить снятые деньги в инвестировании и дает им возможность продолжать расти даже после того, как они покинут счет с отсрочкой налогообложения.
Вы также можете перевести активы в натуральной форме из своего пенсионного плана на налогооблагаемый счет вместо их продажи. Это означает, что вы перемещаете одни и те же инвестиции, такие как взаимные фонды, ETF или отдельные акции, и стоимость этого перевода засчитывается в ваш RMD. IRS требует только, чтобы вы взяли снятие средств и заплатили с них налог. Вы не обязаны продавать или тратить деньги.
Налогооблагаемые счета могут приносить доход и прирост капитала, о которых вам, возможно, придется сообщать каждый год. Финансовый консультант или специалист по налогам может помочь вам рассмотреть варианты реинвестирования, управлять налоговыми последствиями и убедиться, что план соответствует вашим общим пенсионным целям.
Финансирование аннуитета с помощью RMD может иметь смысл для пенсионеров, которые уже имеют достаточно ликвидных активов для краткосрочных нужд и хотят обеспечить часть своего будущего дохода. Эта стратегия превращает часть ваших пенсионных накоплений в предсказуемые выплаты, сохраняя при этом другие активы для роста или чрезвычайных ситуаций.
Аннуитет — это договор со страховой компанией, который обменивает авансовый платеж на гарантированный поток дохода. Некоторые пенсионеры используют ежегодные выплаты RMD для постепенного финансирования аннуитета, выплаты по которому начинаются в возрасте от 70 до 80 лет, когда другие источники дохода могут сократиться.
Например, пенсионер, получающий ежегодные RMD, может использовать эти средства для покупки части аннуитета отложенного дохода. А к 80 годам эти покупки могут обеспечить дополнительный ежемесячный доход на всю жизнь, в зависимости от процентных ставок и условий контракта.
Различные типы аннуитетов имеют разные особенности. Фиксированные аннуитеты выплачивают установленную сумму, в то время как переменные и индексированные аннуитеты связывают выплаты с инвестиционной эффективностью или рыночным индексом. Некоторые контракты включают инфляционные ограничения, которые со временем увеличивают выплаты, хотя обычно они уменьшают первоначальные выплаты. Поскольку стоимость, сроки отказа и гарантии различаются, важно сравнить варианты, прежде чем вкладывать средства.
Воспользуйтесь нашим калькулятором подоходного налога, чтобы узнать, как добавление дохода от RMD может изменить ваш налогооблагаемый доход и общие налоговые обязательства.
Чрезвычайный фонд дает вам быстрый доступ к наличным деньгам на непредвиденные расходы, такие как ремонт дома, медицинские счета или поездки для оказания помощи семье. Наличие этого резерва может помешать вам продать долгосрочные инвестиции в неподходящее время.
На пенсии спад рынка может иметь большее влияние, потому что вы можете полагаться на свой портфель в качестве источника дохода. Чрезвычайный фонд помогает снизить этот риск, обеспечивая подушку безопасности в периоды падения рынков. Вместо того, чтобы снимать средства со своих инвестиционных счетов во время спада, вы можете использовать свои сбережения до тех пор, пока рынки не стабилизируются.
Некоторые специалисты по финансовому планированию рекомендуют пенсионерам хранить расходы на проживание за один-два года в резервном фонде.
Вы можете хранить свои средства RMD на безопасных процентных счетах, таких как высокодоходные сберегательные счета, фонды денежного рынка или компакт-диски. Например, если вы получаете RMD в размере 10 000 долларов США, размещение их на счете, который приносит 4% годовых, добавит как ликвидности, так и скромного роста. Эти счета защищают основную сумму и обеспечивают легкий доступ без воздействия на рынок.
Реинвестирование вашего RMD в квалифицированную благотворительную деятельность (QCD) может снизить налогооблагаемый доход и повысить эффективность вывода средств на пенсию. QCD позволяет вам перевести до 111 000 долларов США в 2026 году из IRA непосредственно в утвержденную благотворительную организацию по достижении вами возраста 70 ½. 1 А если вам 73 года или больше, переведенная сумма также засчитывается в ваш RMD, но исключается из вашего скорректированного валового дохода (AGI).
Поскольку сумма QCD никогда не входит в облагаемый налогом доход, вы получаете полную выгоду, даже если используете стандартный вычет. Например, если ваш RMD составляет 30 000 долларов США и вы направляете 12 000 долларов США на благотворительность через QCD, только 18 000 долларов США отображаются как налогооблагаемый доход. Меньшая цифра дохода поможет вам оставаться в более низкой налоговой категории и снизить влияние поэтапного отказа от налога на основе дохода.
Снижение AGI также может помочь вам снизить подоходный налог на пособия социального обеспечения, ограничить надбавки к доходам Medicare и сохранить право на определенные налоговые льготы.
Несмотря на то, что вы не можете использовать снятие средств RMD для завершения конверсий Roth IRA, вы можете использовать их для уплаты налогов, вызванных этими конверсиями. Так, например, если ваш RMD составляет 40 000 долларов США, вы не сможете удовлетворить это требование, конвертировав 40 000 долларов США в IRA Roth. Сначала вы должны снять 40 000 долларов и перевести их в наличные или на налогооблагаемый счет. После завершения вывода вы можете использовать часть или все эти 40 000 долларов США для уплаты подоходного налога, причитающегося за отдельную конверсию Roth, завершенную в том же году.
Когда вы переводите активы из традиционного IRA или 401 (k) в Roth IRA, конвертированная сумма рассматривается как налогооблагаемый доход за этот год. Использование вашего RMD для покрытия налогового счета позволяет вам конвертировать другие средства, не уменьшая общую сумму, добавленную на ваш счет Roth.
Этот подход может помочь вам управлять будущими налоговыми рисками и со временем сократить необходимые выплаты. Как только активы попадают в Roth IRA, они больше не облагаются ежегодными RMD, а квалифицированный вывод средств не облагается налогом. Используя RMD для ежегодной уплаты конверсионных налогов, вы можете постепенно переводить деньги с налогооблагаемых пенсионных счетов и обеспечить большую гибкость для планирования будущих доходов.
Как только вы начнете принимать RMD в возрасте 73 лет, вам придется снимать деньги каждый год, но вы все равно сможете использовать их с умом. После уплаты налогов вы можете инвестировать остаток, получить дополнительный доход с помощью аннуитета, хранить наличные на случай чрезвычайных ситуаций, передать через QCD на снижение налогов или использовать их для уплаты налогов при конвертации Рота. Ваш выбор будет зависеть от ваших доходов, расходов и целей. Специалист по финансам или налогам может помочь вам решить, как максимально эффективно использовать ваши RMD.
Фото предоставлено:©iStock.com/Андрей Додонов, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Юлия Завалишина
Все статьи проверяются и обновляются специалистами по проверке фактов SmartAsset на предмет точности. Ознакомьтесь с нашей редакционной политикой, чтобы получить более подробную информацию о наших общих журналистских стандартах.