Последние шесть месяцев перед выходом на пенсию — одни из самых важных. В течение этого периода вам нужно будет уточнить свой план дохода. Это означает, что вам следует оценить свои налоговые риски, убедиться, что ваш инвестиционный комплекс соответствует вашим целям, и перепроверить свои документы. Даже если вы планировали годами, последний этап перед выходом на пенсию — это когда все части начинают складываться воедино или разваливаться. И структурированный контрольный список может иметь решающее значение. 

Финансовый консультант может помочь вам проанализировать ваши источники дохода, протестировать различные стратегии вывода средств и убедиться, что ваш план соответствует вашим пенсионным целям.

1. Пересмотрите распределение активов

Ваша инвестиционная стратегия должна меняться по мере приближения к выходу на пенсию. На этом этапе ваше внимание обычно смещается с роста на сохранение и доход. Это означает переоценку вашего портфеля, чтобы убедиться, что распределение активов соответствует вашей меняющейся толерантности к риску.

Например, тот, кто десятилетиями инвестировал в портфель, состоящий из 70% акций и 30% облигаций, теперь может сократить свои инвестиции в акции. Переход к распределению 50/50 или даже 40/60 может помочь снизить волатильность, сохраняя при этом некоторый рост и доход.

Инвестиционный совет: Используйте это время, чтобы сбалансировать свои счета по IRA, 401 (k) и облагаемым налогом инвестициям. Это поможет вам зафиксировать прибыль и избежать убытков, когда вы начнете получать доход.

2. Создайте или доработайте стратегию вывода средств

Знать, как и когда вы воспользуетесь своими пенсионными счетами, так же важно, как и знать, сколько на них средств. Хорошо продуманный план вывода средств может помочь минимизировать налоги, продлить срок службы вашего инвестиционного портфеля и обеспечить вам душевное спокойствие.

Например, кто-то, у кого 800 000 долларов распределены по традиционному IRA и IRA Рота, может решить сначала снять средства с традиционного счета, чтобы покрыть годы досрочного выхода на пенсию и отложить социальное обеспечение. Позже они могут перейти на не облагаемые налогом выплаты Roth, чтобы управлять своим налогооблагаемым доходом и избежать дополнительных сборов Medicare.

Инвестиционный совет: Учитывайте порядок вывода средств, влияние на вашу налоговую категорию и то, как требуемые минимальные выплаты (RMD) повлияют на ваш план, когда вам исполнится 73 года.

3. Просмотрите свой налоговый план

Если вы накопили значительные пенсионные сбережения, сейчас самое время изучить стратегии, которые могут уменьшить ваши долгосрочные налоговые обязательства. Это включает в себя преобразование Roth, сбор налоговых потерь и тщательное планирование вывода средств.

Допустим, сейчас вы находитесь в более низкой налоговой категории, но ожидаете более высокого дохода позже из-за RMD или социального обеспечения. Перевод 30 000 долларов в год из традиционной IRA в IRA Рота до того, как вступят в силу RMD, может снизить ваш будущий налогооблагаемый доход.

Инвестиционный совет: Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом или специалистом по налогам для моделирования многолетних сценариев. Даже небольшие шаги сейчас могут со временем привести к большой экономии.

4. Оцените и зафиксируйте медицинское страхование

Если вы выйдете на пенсию до достижения 65 лет, вы пока не будете иметь право на участие в программе Medicare. Это делает здравоохранение одной из самых неотложных проблем, которую необходимо решить за шесть месяцев до выхода на пенсию.

Предположим, вам 62 года и вы планируете выйти на пенсию в январе. Вы можете сравнить такие варианты, как COBRA от вашего работодателя, план на рынке Закона о доступном медицинском обслуживании или краткосрочный медицинский полис. Планы медицинского страхования с высокой франшизой в сочетании со сберегательным счетом здоровья (HSA) могут предложить дополнительные налоговые преимущества.

Инвестиционный совет: Начните делать покупки заранее, чтобы сравнить затраты, франшизы и сети поставщиков. Даже после того, как Medicare начнет действовать, вам все равно придется выбирать между оригинальной программой Medicare и Medicare Advantage, а также рассмотреть возможность плана по рецепту части D.

5. Решите, когда обращаться за социальным обеспечением

Ваш возраст подачи заявления на получение пособия по социальному обеспечению имеет большое влияние на размер вашего ежемесячного пособия. Хотя вы можете подать заявление уже в возрасте 62 лет, отсрочка достижения полного пенсионного возраста (FRA), 66 или 67 лет, в зависимости от года вашего рождения, может значительно увеличить ваш ежемесячный чек.

Если ваш FRA равен 67, подача заявления на уровне 62 навсегда уменьшит ваше пособие примерно на 30%. Ожидание достижения 70-летнего возраста навсегда увеличит сумму FRA примерно на 24 %.

Инвестиционный совет: Учитывайте ожидаемую продолжительность жизни, семейные льготы и то, планируете ли вы работать неполный рабочий день. Отсрочка может быть особенно полезной, если вы рассчитываете прожить долгую жизнь или если у вас более высокий доход в паре.

6. Обновить документы по планированию недвижимости

Ваш план наследства касается не только того, что произойдет после вашего ухода. Он также предоставляет четкую основу для управления вашими финансами и медицинским выбором, если вы потеряете способность принимать решения.

Как минимум просмотрите или создайте следующее:

• Завещание или доверие
• Финансовая доверенность
• Директива о здравоохранении
• Обозначение бенефициаров

Например, пенсионеру, недавно вступившему в повторный брак, возможно, потребуется сообщить бенефициарам, чтобы обеспечить передачу активов предполагаемому супругу или детям.

Инвестиционный совет: Законы о планировании недвижимости могут различаться в зависимости от штата. Проконсультируйтесь с юристом по планированию недвижимости, который поможет вам убедиться, что ваши документы действительны и отражают ваши текущие пожелания.

Итог

Обычно за шесть месяцев до выхода на пенсию вы начинаете воплощать свои планы в жизнь. Этот период позволяет вам принять окончательные финансовые и медицинские решения, такие как корректировка инвестиций, планирование вывода средств или подтверждение вашей стратегии подачи заявок на социальное обеспечение. Эти шаги помогут улучшить финансовую готовность к выходу на пенсию.

«Предпенсионный контрольный список может помочь вам выявить слабые места в вашем плане и дать вам время внести коррективы», — сказала Танза Лауденбак, сертифицированный специалист по финансовому планированию™ (CFP®). «Недавнее налоговое законодательство ввело новые правила в отношении благотворительных пожертвований, преобразований Рота, пенсионных отчислений и многого другого, поэтому попросите своего финансового консультанта или специалиста по налогам проанализировать вашу ситуацию и смоделировать, как эти изменения могут повлиять на ваш план».

Советы по пенсионному инвестированию

• Финансовый консультант может помочь вам разработать и управлять стратегией пенсионных инвестиций, которая сбалансирует рост, доход и риск. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете совершить бесплатный ознакомительный звонок с вашим подходящим консультантом, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если вы хотите диверсифицировать свой портфель, обратите внимание на список из 13 инвестиций.

Танза Лауденбек, сертифицированный специалист по финансовому планированию™ (CFP®), предоставила цитаты, используемые в этой статье. Обратите внимание, что Танза не является участником SmartAsset AMP, не является сотрудником SmartAsset и не получила вознаграждения. Мнения, высказанные в цитатах, предназначены только для общей информации и не предназначены для предоставления конкретных советов или рекомендаций.

Фото предоставлено:©iStock.com/brizmaker, ©iStock.com/jeffbergen, ©iStock.com/Charday Penn