В 70 лет выход на пенсию уже не является отдаленной целью — это ваша текущая реальность. Независимо от того, вышли ли вы на пенсию или пересматриваете свою стратегию, это важное время, чтобы гарантировать, что ваши сбережения прослужат долго. Хотя не существует единого лучшего пенсионного портфеля для 70-летнего человека, создание портфеля, который соответствует вашим потребностям, предполагает расстановку приоритетов в доходах, минимизацию рисков и управление налогами. Ваше портфолио должно отражать ваш образ жизни, потребности в области здравоохранения и долгосрочные цели, сохраняя при этом богатство, которое вы так усердно накопили.

Финансовый консультант может помочь вам просмотреть ваш портфель, оценить варианты дохода и скорректировать свою стратегию в соответствии с вашими пенсионными потребностями.

Понимание вашей финансовой картины в 70 лет

Прежде чем корректировать свой портфель, оцените свое полное финансовое положение. В этом возрасте ваше внимание должно сместиться с накопления на декумуляцию, что означает использование сбережений стратегическим и эффективным с точки зрения налогообложения способом. Ниже приведены некоторые вещи, на которые вам стоит обратить внимание: 

• Оцените источники дохода: Это может включать социальное обеспечение, пенсионные выплаты, аннуитеты, доход от аренды или работу на неполный рабочий день.
• Оцените годовые расходы: Ежегодные расходы будут варьироваться от человека к человеку, но обычно включают расходы на жилье, медицинское обслуживание и транспортные расходы. Также обязательно учтите инфляцию.
• Определить дефицит финансирования: Определите, какой доход должен приносить ваш портфель ежегодно, чтобы обеспечить достаточное финансирование на протяжении всего периода выхода на пенсию.
• Проверьте необходимые минимальные дистрибутивы (RMD): Если вам 73 года или больше, RMD начнет опустошать счета с отложенными налогами независимо от того, нужны вам деньги или нет.

Инвестиционные цели на этом этапе отличаются от тех, которые были в 40 или даже 60 лет. Хороший пенсионный портфель для 70-летнего человека должен строиться вокруг следующих целей:

• Устойчивый доход: Убедитесь, что у вас есть регулярные выплаты для покрытия расходов на проживание.
• Сохранение капитала: Избегайте чрезмерного риска, который может сократить ваши сбережения.
• Налоговая эффективность: Минимизируйте налоговые обязательства, связанные с RMD или инвестиционной прибылью.
• Защита от инфляции: Сохранять покупательную способность в течение 20–30 лет.
• Готовность здравоохранения: Учитывайте потенциальные расходы на долгосрочный уход или растущие медицинские расходы.
• Планирование недвижимости: Структурируйте активы, чтобы упростить передачу богатства в будущем.

Идеальное распределение активов в возрасте 70 лет

Вам не нужно исключать все активы роста из своего портфеля на уровне 70, но вы, вероятно, захотите перейти к более консервативному распределению. Пенсионный портфель 70-летнего человека обычно склоняется к инвестициям, приносящим доход и с меньшим риском. Вот пример распределения активов для 70-летнего человека, предназначенного для сохранения активов и получения дохода: 

Класс объекта Целевое распределение Облигации и фиксированный доход45%Акции, по которым выплачиваются дивиденды30%Наличные или депозитные сертификаты10%REIT или альтернативы10%Акции роста5%

Такое распределение обеспечивает стабильный доход и обеспечивает некоторую долю акций для роста, сохраняя при этом волатильность под контролем. Однако точное распределение должно отражать ваши потребности в доходах, ожидания в отношении продолжительности жизни и толерантность к риску.

Как получать доход от своего портфолио

Получение стабильного дохода является главным приоритетом для многих пенсионеров. К счастью, есть несколько способов сделать это без чрезмерного риска, например: 

• Лестницы связей: Разнесенные сроки погашения помогают управлять риском процентных ставок и обеспечивать стабильные выплаты.
• Акции, приносящие дивиденды: Крупнейшие компании часто предлагают стабильный доход при умеренном росте.
• CD и казначейские ценные бумаги: Поддерживается государством и имеет низкий риск, идеально подходит для краткосрочных нужд.
• Аннуитеты: Обеспечивают гарантированный доход, хотя и снижают ликвидность.
• Планы систематического вывода средств: Такие стратегии, как правило 4 % или стратегия корзины, позволяют структурировать снятие средств с различных счетов.

Хорошо диверсифицированный портфель позволит получать доход из нескольких источников и уменьшит чрезмерную зависимость от какого-либо одного актива.

Подумайте, как может выглядеть ваша пенсия в финансовом отношении. Воспользуйтесь нашим пенсионным калькулятором, чтобы разбить прогнозируемые сбережения, источники дохода и потенциальные результаты с течением времени.

Пенсионный калькулятор

Подсчитайте, находитесь ли вы на пути к достижению своих целей пенсионных накоплений.

Об этом калькуляторе

Чтобы оценить, сколько вам может понадобиться накопить на пенсию, мы начнем с расчета суммы, которую вы, как ожидается, потратите в течение выхода на пенсию. Это включает в себя оценку необходимого вам дохода на основе ваших предпочтений в образе жизни, а затем учет того, сколько лет вы можете провести на пенсии. По умолчанию мы предполагаем, что продолжительность жизни равна 95, хотя вы можете изменить ее после завершения расчета.

Как только мы получим более четкое представление о ваших общих пенсионных потребностях, мы будем использовать наши модели для оценки ваших существующих и будущих ресурсов. Это включает в себя оценку пенсионного дохода от социального обеспечения и влияние текущих пенсионных планов, пенсий и других счетов. Дополнительные сведения и подробный пенсионный план можно найти в нашем полном пенсионном калькуляторе.

Предположения

Продолжительность жизни: Мы предполагаем, что вы доживете до 95 лет. На этом мы прекращаем анализ, независимо от возраста вашего супруга.

Пенсионные счета: Мы автоматически оптимально распределяем ваши будущие сбережения между различными пенсионными счетами. Мы предполагаем, что лимиты взносов IRS на ваши пенсионные счета увеличиваются с инфляцией.

Социальное обеспечение: Мы оцениваем ваш доход по социальному обеспечению, используя ваш заявленный годовой доход и предполагая, что вы работали и платили налоги социального обеспечения в течение 35 лет до выхода на пенсию. Наша оценка чувствительна к штрафам за досрочный выход на пенсию и кредитам за задержку подачи заявления на получение пособий по социальному обеспечению.

Рентабельность экономии: Мы предполагаем, что процентная доходность ваших сбережений различается в зависимости от того, находитесь ли вы до или после выхода на пенсию, а также от типа счета, с различием между инвестиционными счетами и сберегательными счетами. Это допущение не учитывает волатильность рынка или инвестиционные потери и предполагает положительный рост с течением времени. Любое инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы.

SmartAsset.com не предназначен для предоставления юридических, налоговых, бухгалтерских или финансовых консультаций (кроме направления пользователей к сторонним консультантам, зарегистрированным или уполномоченным в качестве доверенных лиц («Консультанты») в регулирующем органе в США). Статьи, мнения и инструменты предназначены только для общей информации и не предназначены для предоставления конкретных советов или рекомендаций каким-либо лицам. Пенсионный калькулятор предназначен для демонстрации различных потенциальных сценариев, которые следует учитывать, и не предназначен для предоставления однозначных ответов на чье-либо финансовое положение. Мы всегда советуем вам проконсультироваться со своим бухгалтером, налоговым, юридическим или финансовым консультантом относительно вашей индивидуальной ситуации.

Это не предложение купить или продать какие-либо ценные бумаги или проценты. Любое инвестирование сопряжено с риском, включая потерю основной суммы. Работа с консультантом может иметь потенциальные недостатки, такие как оплата комиссий (что снизит прибыль). Прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов. Нет никаких гарантий, что работа с советником принесет положительную отдачу. Существование фидуциарной обязанности не предотвращает возникновение потенциальных конфликтов интересов.

Налоговое планирование и стратегии RMD

Налоговое планирование становится критически важным в возрасте 70 лет, особенно с учетом того, что RMD теперь требуется начиная с 73 лет. Без стратегии эти обязательные снятия средств могут резко увеличить ваш налогооблагаемый доход. Ниже приведены некоторые стратегии, которые вы можете рассмотреть в зависимости от вашей ситуации и потребностей: 

• Отложить вывод средств Рота :Пусть необлагаемые налогом активы Roth растут, используя RMD с традиционных счетов.
• Используйте QCD :Как только начнутся RMD, жертвуйте до 111 000 долларов США ежегодно из IRA непосредственно на благотворительность без уплаты налогов, используя квалифицированные благотворительные выплаты (QCD).
• Учитывайте преобразования Рота :Если вы не достигли возраста RMD, преобразование части вашего традиционного IRA в IRA Roth может уменьшить будущие RMD.
• Урожайные потери или выгоды :Эффективное возмещение доходов или ребалансировка вашего портфеля может помочь минимизировать налоговые риски.
• Избегайте накопления дохода :Координируйте снятие средств и социальное обеспечение, чтобы избежать дополнительных сборов Medicare IRMAA.

Управление рисками в 70 лет

Управление рисками в возрасте 70 лет направлено на сохранение капитала и поддержание стабильности. Одним из эффективных подходов является ежегодная ребалансировка вашего портфеля, чтобы восстановить целевые распределения и ограничить воздействие волатильных активов. Сокращение доли акций также может быть целесообразным, особенно если вы владеете акциями с более высоким риском или отраслевыми фондами, стоимость которых может резко колебаться.

Наличие денежных резервов на срок от одного до трех лет также гарантирует, что вам не придется продавать инвестиции во время спада на рынке, что дает вам гибкость и душевное спокойствие. В то же время диверсификация потоков доходов может снизить зависимость от показателей рынка при выводе средств, создавая более устойчивую финансовую основу. 

Также важно пересмотреть страховое покрытие, такое как дополнительные планы Medicare или полисы долгосрочного ухода, которые могут помочь защитить активы от непредвиденных расходов на здравоохранение. 

Пример портфолио 70-летней давности в действии

Допустим, у вас есть пенсионный портфель в размере 750 000 долларов, и вам нужно 40 000 долларов в год помимо социального обеспечения. Пример распределения может выглядеть так:

• 337 500 долларов США (45 %) в фондах облигаций или в рамках облигационной лестницы приносящий доход 3–4 %.
• 225 000 долларов США (30 %) в акциях, приносящих дивиденды с доходностью 2–3%
• 75 000 долларов США (10 %) наличными или краткосрочными депозитными сертификатами для ликвидности и чрезвычайных ситуаций.
• 75 000 долларов США (10%) в виде REIT или альтернативных вариантов для защиты от инфляции
• 37 500 долларов США (5 %) в акциях роста для потенциального увеличения капитала.

Этот подход направлен на получение дохода примерно в размере 25 000–30 000 долларов США в год только за счет дивидендов и процентов с возможностью гибкого привлечения дополнительных средств по мере необходимости.

Рассматриваем финансового консультанта

В 70 лет работа с финансовым консультантом может помочь вам избежать дорогостоящих ошибок и максимально эффективно использовать свои пенсионные сбережения. Консультант может оценить вашу стратегию вывода средств и определить наиболее эффективную последовательность счетов для снятия средств, а также гарантировать, что ваши RMD точно рассчитаны и приняты вовремя. Они могут помочь оптимизировать размещение активов, решая, на каких счетах следует держать какие типы инвестиций, с целью максимизировать рост и минимизировать риск. 

Квалифицированный консультант также может реализовать налоговые стратегии, которые снижают как подоходный налог, так и потенциальные надбавки к страховым взносам Medicare, что дает вам больший контроль над своим пенсионным доходом. Кроме того, они могут обеспечить соответствие вашего плана наследства вашему инвестиционному плану, обеспечивая душевное спокойствие как вам, так и вашим наследникам. 

Итог

Хотя не существует единого лучшего пенсионного портфеля в возрасте 70 лет, важно сохранять баланс между доходом, сохранностью и гибкостью. Ваш портфель должен отражать ваши потребности в расходах, здоровье и цели наследия. Независимо от того, предпочитаете ли вы более консервативный подход, ориентированный на облигации, или сохраняете некоторую долю акций, диверсификация и контроль рисков остаются центральными элементами долгосрочной стабильности.

Советы по выходу на пенсию и инвестициям

• Финансовый консультант может помочь вам определить, достаточно ли у вас сбережений для выхода на пенсию, и порекомендовать стратегии по увеличению ваших сбережений. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете совершить бесплатный ознакомительный звонок с вашим подходящим консультантом, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если вы хотите диверсифицировать свой портфель, обратите внимание на список из 13 инвестиций.

Фото предоставлено:©iStock.com/Tom Merton, ©iStock.com/BrianAJackson, ©iStock.com/AndreyPopov