В течение многих лет многие работники, работающие неполный рабочий день, были исключены из участия в программе 401(k), в результате чего у них оставалось меньше способов сэкономить через работодателя. Поскольку гибкий график и работа по совместительству стали более распространенными, этот разрыв затронул растущую долю рабочей силы. Недавние изменения в федеральном законе теперь расширяют доступ к пенсионным планам, спонсируемым работодателем, позволяя большему количеству сотрудников, работающих неполный рабочий день, участвовать и создавать долгосрочные сбережения.
Если вы работаете неполный рабочий день, финансовый консультант может помочь вам понять новые правила 401(k), определить ваше право на участие и составить план сбережений, соответствующий вашему доходу и графику работы.
401(k) — это пенсионный план, спонсируемый работодателем, который дает сотрудникам возможность откладывать деньги непосредственно из своей зарплаты. Взносы обычно вычитаются до уплаты налогов, что означает, что сотрудники могут снизить свой налогооблагаемый доход, откладывая при этом деньги на пенсию. Некоторые компании также предлагают вариант Roth 401(k). В Roth 401(k) взносы производятся в долларах после уплаты налогов, но квалифицированные выплаты при выходе на пенсию не облагаются налогом.
Работодатели играют важную роль в функционировании этих планов. Они решают, спонсировать ли вообще 401(k), выбирают инвестиционные варианты, доступные в рамках плана, и определяют, будут ли они соответствовать взносам сотрудников. Соответствующая программа может значительно увеличить сбережения, поскольку, по сути, это бесплатные деньги, которые работодатель добавляет на пенсионный счет сотрудника. Однако не все компании предоставляют соответствующие условия, и когда они это делают, условия сильно различаются.
Еще одной важной особенностью 401(k) является передача прав, которая определяет, когда сотрудники полностью владеют взносами работодателя, сделанными от их имени. Хотя сотрудники всегда владеют деньгами, которые они вносят лично, работодатели могут установить график перехода прав на соответствующие фонды. Это означает, что если работник покидает компанию до истечения определенного периода времени, он может лишиться части или всех взносов работодателя.
Наконец, рост инвестиций в рамках 401(k) отсрочен по налогам, то есть сотрудники не платят налоги на доходы до тех пор, пока не заберут деньги при выходе на пенсию. Это позволяет с течением времени увеличивать экономию более эффективно.
В прошлом многие работники, работающие неполный рабочий день, были исключены из планов 401(k), поскольку работодатели могли потребовать не менее 1000 часов работы в год, прежде чем предоставить доступ. Этот барьер начал меняться с появлением недавнего федерального закона, направленного на расширение возможностей пенсионных накоплений для большего числа работников. Закон SECURE 2019 года, за которым последовал Закон SECURE 2.0 в 2022 году, ввел новые правила, требующие от работодателей открывать свои планы 401 (k) для долгосрочных сотрудников, работающих неполный рабочий день.
Согласно этим законам, работникам, которые работают не менее 500 часов в год в течение трех лет подряд, должно быть разрешено участвовать в программе 401 (k) своего работодателя. Начиная с 2025 года, SECURE 2.0 сократил это требование до двух лет подряд, предоставив работникам, работающим неполный рабочий день, более ранний доступ к возможностям пенсионных накоплений. Например, тот, кто работает около 10 часов в неделю, теперь может претендовать на получение 401(k) через два года вместо трех, что дает больше времени для взносов и ускоряет рост.
Однако важно отметить, что это положение требует от работодателей только разрешения этим сотрудникам вносить свои собственные деньги. Компании не обязаны предоставлять соответствующие взносы или другие льготы участникам, работающим неполный рабочий день. Тем не менее, некоторые могут решить сделать это в рамках своей более широкой стратегии льгот. Также могут применяться графики перехода прав и другие правила плана, поэтому работникам следует внимательно ознакомиться с конкретной политикой своего работодателя.
Для сотрудников, работающих неполный рабочий день, эти новые правила дают возможность раньше начать откладывать пенсионные накопления и обеспечить долгосрочную финансовую безопасность. Даже скромные взносы со временем могут значительно вырасти, особенно при последовательном инвестировании.
Хотя Закон SECURE и SECURE 2.0 расширили право сотрудников, работающих неполный рабочий день, на участие в планах 401 (k), они не изменили обязательств работодателя в отношении соответствующих взносов. Работодатели обязаны разрешать только квалифицированным работникам, работающим неполный рабочий день, вносить в план свои собственные деньги. По закону они не обязаны предоставлять участие в компании или другие взносы участникам, работающим неполный рабочий день.
Тем не менее, некоторые работодатели могут включать работников, работающих неполный рабочий день, в свои программы подбора персонала, чтобы привлечь и удержать таланты. Предложение совпадения может побудить сотрудников экономить, а также способствовать чувству равенства на рабочем месте. Однако работодатель решает, доступен ли подходящий вариант и каковы его условия.
Для сотрудников, работающих неполный рабочий день, это означает, что важно внимательно изучить детали своих плановых документов. Даже без совпадения доступ к 401(k) предлагает ценные налоговые преимущества и возможность инвестировать в долгосрочный рост. Но если работодатель действительно продлит соответствующие взносы, работники, работающие неполный рабочий день, смогут значительно увеличить свои пенсионные накопления.
Работодатели не обязаны выплачивать соответствующие взносы работникам, работающим неполный рабочий день. Однако многие делают это, чтобы оставаться конкурентоспособными на рынке труда. В отраслях, где неполный рабочий день является обычным явлением, например, в розничной торговле, гостиничном бизнесе или здравоохранении, предложение подходящего кандидата может помочь компаниям привлечь и удержать надежных сотрудников. Это также может повысить лояльность и снизить текучесть кадров, что в конечном итоге снижает затраты на подбор и обучение.
Некоторые работодатели также предлагают партнерские выплаты в рамках более широкой приверженности финансовому благополучию сотрудников. Поощряя пенсионные накопления среди всех своих сотрудников, компании демонстрируют культуру поддержки. В свою очередь, это может повысить моральный дух и повысить общую удовлетворенность работой. Некоторые предприятия могут согласовать политику в отношении работников, работающих полный и неполный рабочий день, чтобы их пакет льгот был простым и справедливым.
В конечном итоге решение сводится к философии льгот и бюджету каждого работодателя. Сотрудникам, работающим неполный рабочий день, стоит обратиться в отдел кадров или просмотреть краткое описание плана, чтобы понять, доступны ли соответствующие взносы. Даже без соответствия регулярные взносы по программе 401(k) могут создать возможности для долгосрочного роста и помочь создать более прочную финансовую основу.
У сотрудников, работающих неполный рабочий день, больше возможностей, чем когда-либо, откладывать на пенсию благодаря Закону SECURE и SECURE 2.0. Изменения, внесенные этими планами, открыли возможность для долгосрочных работников, работающих неполный рабочий день, участвовать в спонсируемых работодателем планах 401 (k). Хотя доступ теперь стал более достижимым, подбор работодателей остается необязательным, а это означает, что льготы могут значительно различаться от одного рабочего места к другому.
Фото предоставлено:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/AntonioGuillem, ©iStock.com/Delmaine Donson
Что такое разрешение на возврат товара (RMA) и узнайте, как это работает
10 способов финансирования малого бизнеса, которые изменятся, когда мы вернемся к нормальной жизни
Покупки в местных магазинах, покупки в Интернете и Amazon Prime-ing всего, и все это, наблюдая за своими расходами. Да,…
Кто такой финансовый терапевт? И стоит ли мне его получать?
Объяснение преобразования Roth IRA