Миллион долларов уже не тот, что раньше. Особенно в качестве пенсионного сбережения.
Конечно, часть этого снижения стоимости можно объяснить инфляцией. Но инфляция далеко не единственный виновник.
Получается, что пока вы были заняты работой, воспитанием детей и занятиями повседневной суетой, выход на пенсию за последние годы кардинально изменился. Возможно, вы не сможете рассчитывать на доход или пенсии по социальному обеспечению, и это только начало. В нем ничего не говорится о переходе к экономике свободного заработка, не говоря уже о пенсионных планах работодателей.
Так как далеко на самом деле приведет вас на пенсии 1 миллион долларов? Это зависит от того, где вы живете, льгот вашего работодателя, ваших привычек в расходах и ваших инвестиционных привычках. Начав с традиционной пенсионной стратегии, совершите следующую экскурсию по семизначной пенсии и узнайте, как можно обойти правила, чтобы еще больше увеличить свои сбережения.
Когда вы представляете себе выход на пенсию, вы, вероятно, думаете о трех потенциальных источниках дохода:социальное обеспечение, пенсия (если вам повезет) и ваши собственные сбережения и инвестиции. Вот как они в настоящее время справляются с пенсионным планированием.
Если вам меньше 50 лет, не стоит слишком волноваться по поводу пособий социального обеспечения. В этом отношении не стоит слишком волноваться, даже если вам за 50.
Анализ, проведенный Лигой пожилых граждан в 2020 году, показал, что покупательная способность пособий социального обеспечения упала на 30% с 2000 года. Проще говоря, это означает, что Администрация социального обеспечения незаметно и косвенно сократила выплаты, повышая их медленнее, чем уровень инфляции. SSA увеличивает пособия за счет корректировки стоимости жизни (COLA), которая происходит только в несколько лет и отстает от инфляции с 2000 года.
ССА знает, что сталкивается с серьезными структурными проблемами. Программа будет все активнее поддерживать большое стареющее население бэби-бумеров, получающих пособия, а в ее отчете за 2020 год срок неплатежеспособности программы сокращен до 2034 года, который ранее был привязан к 2035 году. После этого они смогут позволить себе выплатить только 76% сегодняшних пособий.
После пандемии COVID-19 даже это может оказаться оптимистичным. По оценкам Бюджетного управления Конгресса, у SSA закончатся деньги к 2031 году как из-за снижения налоговых поступлений на заработную плату, так и из-за волны пожилых работников, уходящих на пенсию раньше, чем они планировали. В отчете Двухпартийного политического центра дата истощения еще раньше - 2028 год.
Все это в значительной степени означает, что, хотя вы, скорее всего, будете получать некоторую сумму денег на социальное обеспечение каждый месяц, вам не следует рассчитывать на то, что они покроют ваши расходы на жизнь — что делают слишком многие пожилые американцы. Согласно отчету Национального института пенсионного обеспечения за 2020 год, 40 % пенсионеров живут только на пособия социального обеспечения.
Если вы считаете, что система социального обеспечения находится под угрозой исчезновения, подождите, пока не увидите пенсии.
По данным Бюро статистики труда (BLS), только 12% работников частного сектора участвуют в пенсионном плане. И даже эти планы быстро исчезают.
Поскольку американцы живут дольше, чем полвека назад, работодатели просто не могут позволить себе продолжать выплачивать зарплаты бывшим сотрудникам в течение десятилетий после их выхода на пенсию. Помимо астрономических затрат, они также представляют собой неизвестные переменные расходы:бывшие работники могут сдохнуть завтра или прожить еще 40 лет после выхода на пенсию.
Чтобы устранить эти долгосрочные, неизвестные расходы, работодатели в подавляющем большинстве обратились к практике, называемой «снижением рисков». Возможно, вы знаете это как выкуп пенсий, когда работодатели предлагают единовременную единовременную выплату, а не постоянную пенсионную выплату. По данным Pension Benefit Guaranty Corporation, для работодателей это дает возможность преобразовать переменные расходы в фиксированные. По данным Pension Benefit Guaranty Corporation, это предложение достаточно заманчиво для 86 % пенсионных спонсоров.
Более чем когда-либо американцы должны финансировать свою пенсию за счет сбережений и инвестиций.
Работодатели иногда помогают сопоставлять взносы или, по крайней мере, предлагают доступ к спонсируемым работодателем счетам, таким как 401 (k) и SIMPLE IRA, которые имеют более высокие лимиты взносов, чем традиционные IRA. Но многие американцы, такие как фрилансеры и предприниматели, не имеют доступа к этим учетным записям, из-за чего самозанятым сложнее планировать выход на пенсию.
Здесь, конечно, в игру вступает ваш миллион долларов. Но какой пенсионный доход приносит акции и облигации на сумму 1 миллион долларов?
Это зависит от многих факторов, начиная с скорости вывода средств. Когда вы беседуете с финансовым консультантом, чтобы обсудить выход на пенсию, он предлагает безопасную ставку вывода средств:процент вашего сбережения, который вы можете получить в первый год выхода на пенсию. После этого вы просто каждый год слегка корректируете годовой вывод средств в сторону увеличения, чтобы скорректировать инфляцию.
Классическая безопасная ставка вывода средств составляет 4%, что исторически означает, что вашего портфеля должно хватить как минимум на 30 лет выхода на пенсию. Это часто называют «правилом 4%». В зависимости от того, как долго вы хотите, чтобы ваши накопления прослужили, вы можете увеличить или уменьшить эту скорость. Если у вас есть 1 миллион долларов, ставка вывода средств в размере 4 % означает, что вы сможете вывести 40 000 долларов в первый год выхода на пенсию.
Если 40 000 долларов в год — это не совсем тот образ жизни миллионера, о котором вы мечтали, не сдавайтесь.
Предположим, вы следуете правилу 4% и берете 40 000 долларов в год из своих накоплений в миллион долларов. Это составляет 3333 доллара США в месяц.
Согласно калькулятору SSA, 65-летний человек, зарабатывающий 80 000 долларов в год и вышедший на пенсию сегодня, будет получать 1811 долларов в месяц в виде пособий социального обеспечения. Если добавить к вашим накопленным выводам, ваш совокупный ежемесячный доход составит 5 144 доллара США, или 61 732 доллара США в год.
Конечно, чем дальше вы от выхода на пенсию, тем меньше вы можете рассчитывать на сегодняшний уровень пособий по социальному обеспечению. Подумайте о том, чтобы сократить их на 25 %, чтобы перестраховаться, или, по крайней мере, не добавлять ничего лишнего для учета будущей инфляции.
Добавьте к этому свои пенсионные выплаты, если вам посчастливилось их иметь, и вы получите четкое представление о том, чего можно ожидать от традиционной пенсии в миллион долларов. Но никто не говорит, что к пенсии и после нее нужно идти традиционным путем.
То, насколько далеко каждый сэкономленный доллар приведет вас к выходу на пенсию, в конечном итоге зависит от двух факторов:ваших расходов на жизнь и вашей прибыли (дохода) от этих вложенных долларов.
Тратьте меньше, зарабатывайте больше. Звучит так просто, но оказывается, что на самом деле это не намного сложнее, чем кажется.
О бюджетировании написаны целые книги. Но воспринимайте следующие несколько абзацев как ускоренный курс творческого и целостного составления бюджета.
Во-первых, поймите, что, хотя небольшие расходы устранить легче всего, они предлагают наименьшую возможность сэкономить. Да, вам следует подумать об отказе от кабельного телевидения и латте за 5 долларов в день. И да, эти небольшие затраты могут составить почти 13 000 долларов в год в виде простой экономии. Избавьтесь от как можно большего числа.
Но что действительно волнует вас, так это три ваших главных расхода:жилье, транспорт и еда. По данным BLS, на их долю приходится почти две трети расходов домохозяйства среднего американца. А это значит, что они предлагают величайшую возможность сэкономить.
Начните больше готовить дома и, в частности, найдите способы питаться здоровой пищей с ограниченным бюджетом. Подумайте над тем, как избавиться хотя бы от одной машины в доме — или, еще лучше, жить вообще без машины (я так делаю!). По данным AAA, средний автомобиль стоит 9282 доллара в год, если сложить сам автомобиль, техническое обслуживание, бензин, парковку, страховку и все другие непредвиденные расходы, связанные с владением.
Прежде всего, тратьте меньше на жилье. Мой любимый подход? Живите бесплатно, взломав дом. Только представьте, сколько больше денег вы могли бы накопить до выхода на пенсию, если бы вам не нужно было платить за жилье, и насколько меньше доходов вам нужно было бы на пенсии — ваша жизнь мгновенно стала бы намного проще.
Пока вы это делаете, подумайте о сокращении. Дома меньшего размера не только обходятся дешевле при покупке или аренде, но и обходятся дешевле в их обслуживании, уборке, обогреве, прохладе, освещении, ландшафте и т. д.
Если вы решите не взламывать жилье, ваши расходы на жилье в конечном итоге будут зависеть от того, где вы живете.
На момент написания этой статьи Zillow сообщает, что средняя цена дома в Сан-Франциско составляла 1 447 191 доллар. В Тампе вы заплатите примерно одну шестую этой суммы за средний дом:251 387 долларов.
Это имеет огромное значение для того, какой размер пенсионного дохода – и, следовательно, сбережений – вам нужно накопить. 30-летняя ипотека под 4% за 1 447 191 доллар составляет 6 909 долларов в месяц, не считая налогов на недвижимость и страхования домовладельцев, которые намного дороже для такой дорогой недвижимости. Та же ипотека за 251 387 долларов составляет 1200 долларов в месяц:экономия составляет 5709 долларов в месяц.
Если бы вы следовали правилу 4%, вам нужно было бы сэкономить дополнительно 1 712 700 долларов США, чтобы получать гораздо больший ежемесячный доход.
А если вы выйдете на пенсию за границей, вы потенциально можете еще больше сократить свои расходы на жилье.
Стоимость жизни влияет не только на стоимость жилья. На более дешевых рынках все, от продуктов до ресторанных обедов, вина и кофе, стоит дешевле. Там, где я живу в Бразилии, я могу заказать стейк на ужин в высококлассном ресторане за 15 долларов.
Забудьте о своих предубеждениях, отбросьте свое неверие и просто непредвзято подумайте о переезде в другой штат или страну. Начните с этих 10 стран, в которых вы можете комфортно жить на 2000 долларов в месяц, и пришлите мне открытку, когда доберетесь туда.
BLS довольно удобно забывает включить подоходный налог в свою разбивку расходов средней американской семьи. Давайте посчитаем для них.
Они сообщают, что средний доход семьи составляет 82 852 доллара. Супружеская пара, подающая совместную декларацию, заплатит 9 807 долларов федерального подоходного налога, а одинокий человек заплатит 14 017 долларов. Сюда не входят налоги штата или местные подоходные налоги, налоги на недвижимость, налоги с продаж, акцизные сборы и любые другие способы, с помощью которых правительство выманивает у вас деньги.
Проживая за границей, вы можете избежать подоходного налога на первые 107 600 долларов США, которые вы заработаете (215 200 долларов США для супружеских пар), благодаря исключению дохода, полученного за рубежом. Если вы сэкономите 14 000 долларов США в год в виде общих налогов, это означает, что вам потребуется на 350 000 долларов меньше общих пенсионных накоплений, если вы будете следовать правилу 4 %.
Даже переезд в пределах США может сэкономить вам тысячи долларов на налогах штата и местных налогах. Штат с самым высоким налоговым бременем, Нью-Йорк, взимает почти в два с половиной раза больше налогов, чем штат с самым низким налоговым бременем, Аляска. Рассмотрите возможность переезда в штат с более низкой налоговой нагрузкой, которая включает налоги на прибыль, имущество, налоги с продаж и акцизные сборы.
Вы также можете снизить налоги при выходе на пенсию через счета, защищенные от налогов. Максимально увеличивая свои взносы Roth IRA в рабочие годы и выбирая Roth 401(k) вместо традиционной версии, вы можете уменьшить общую сумму, которую вам необходимо откладывать для выхода на пенсию, поскольку большая часть вашего пенсионного дохода будет поступать к вам без уплаты налогов.
В заключение имейте в виду, что после выхода на пенсию ваш налоговый счет может увеличиться, а не уменьшиться. Поскольку правительства всех уровней продолжают тратить больше, ожидайте, что они повысят налоговые ставки и начнут планировать уже сейчас, чтобы предотвратить рост ваших налогов после выхода на пенсию.
Поскольку ожидается, что процентные ставки останутся близкими к нулю, по крайней мере, до 2023 года, вы не можете ожидать, что облигации принесут много дохода. Лично я сейчас считаю облигации не столько инвестицией, сколько безопасным способом избежать инфляции, в то время как я держу средства, предназначенные для других инвестиций.
Вместо этого я инвестирую в недвижимость, чтобы сбалансировать свои инвестиции в акции.
Недвижимость имеет множество преимуществ в качестве пенсионной инвестиции. Начнем с того, что он генерирует постоянный доход с высокой доходностью без необходимости распродавать активы. Это полностью меняет представление о безопасной скорости вывода средств.
Недвижимость также защищает вас от инфляции с ее ощутимостью и присущим ей спросом. И он практически не связан с фондовым рынком, обеспечивая настоящую диверсификацию вашего распределения активов.
Вы можете пойти и купить инвестиционную недвижимость. Однако прямое инвестирование в недвижимость сопряжено с высокими барьерами для входа, как с финансовой точки зрения, так и с точки зрения знаний и навыков. Вместо этого рассмотрите другие способы инвестирования в недвижимость.
У вас есть больше возможностей, чем вы можете себе представить, чтобы косвенно инвестировать в недвижимость небольшими суммами денег. От инвестиционных фондов недвижимости (REIT) до краудфандинговых инвестиций, таких как Fundrise. и Первый этаж , частные заметки для фондов прямых инвестиций, вы можете распределить свои деньги среди широкого спектра инвестиций в недвижимость для максимальной диверсификации.
Я инвестировал через три краудфандинговые платформы недвижимости и постоянно получал доход от 8% до 10%. Хотя я начинал медленно и экспериментально с этими инвестициями, со временем я постепенно увеличивал их, и с каждым годом я чувствую все большую уверенность в надежности этих высокодоходных доходов.
Более высокая доходность от инвестиций в недвижимость уменьшает количество акций, которые вам придется продать, чтобы жить на пенсии, что меняет сумму, которую вам нужно откладывать для выхода на пенсию. Тем не менее, начните с малого и обретите уверенность в инвестициях в недвижимость, прежде чем слишком полагаться на них при планировании выхода на пенсию.
Когда люди впервые узнают о движении FIRE, направленном на сокращение расходов на жизнь, увеличение сбережений и инвестиций, а также достижение финансовой независимости и возможность досрочного выхода на пенсию, многие смеются. Они рассматривают это как принесение «чрезвычайных жертв» в образ жизни.
Это неправильный способ построить разговор. Я не считаю жертвой отказ от ежемесячной покупки новой одежды, ежемесячного массажа или постоянного наличия смартфона последней модели. Мне нравится жить в небольшом доме, который почти не требует ухода, носить спортивную одежду, работая каждый день удаленно, ходить пешком и ездить на велосипеде, а не ездить на автомобиле. Больше всего мне нравится наращивать богатство гораздо быстрее, чем средний человек, и тот факт, что через несколько лет я смогу покрыть свои расходы на жизнь за счет пассивных источников дохода.
Помните:чем ниже ваши расходы на жизнь, тем легче покрыть их за счет пассивного дохода.
Но на этом преимущества не заканчиваются. Образ жизни FIRE имеет некоторые скрытые преимущества; например, это влияет на виды страхования, которые вам нужны. Поскольку наша семья живет исключительно за счет доходов моей жены, а мы откладываем и инвестируем свои, мы не чувствуем необходимости покупать страхование жизни или долгосрочное страхование по инвалидности. Если бы один из нас умер или был вынужден прекратить работу, семья продолжила бы финансовое существование.
Деньги, которые мы экономим на этих страховых полисах, идут прямо в наши инвестиции, ускоряя рост нашего благосостояния.
Благодаря низким расходам на жизнь и высокой норме сбережений планирование выхода на пенсию превращается из далекой мечты в нечто близкое и осязаемое. Это меняет то, как вы думаете об этом и насколько агрессивно вы к этому стремитесь. И это также может дать вам возможность переключиться на более устойчивую и более успешную карьеру.
Слишком много людей поддаются инфляции образа жизни:каждый раз, когда они начинают больше зарабатывать, они начинают больше тратить.
Но если вы поддерживаете низкие расходы на жизнь, вы не только быстрее экономите деньги, но и освобождаете себя от выбора низкооплачиваемой, но более значимой работы — работы, на которой вы хотели бы продолжать работать еще долго после того, как бросите эту стрессовую и высокооплачиваемую работу и выйдете на пенсию.
Даже после того, как я достигну финансовой независимости, я планирую продолжать работать и получать активный доход. Если позволит здоровье, я буду работать до 70 и даже 80 лет, но на своих условиях. И это тоже меняет мой взгляд на выход на пенсию.
Поскольку я продолжу работать, мне не придется так сильно беспокоиться о размере своих накоплений или безопасной скорости вывода средств. Мои инвестиции будут продолжать расти, потому что я могу оставить их в покое, продолжая зарабатывать деньги, выполняя работу, которая мне нравится.
Глядя на вторую половину своей карьеры и даже на выход на пенсию, подумайте о работе, благоприятной для выхода на пенсию. Дополнительный доход от более продолжительной работы в любимой сфере может помочь вам отложить получение социального обеспечения, которое увеличивает ваше ежемесячное пособие, и поможет еще больше увеличить ваши сбережения, уменьшив необходимость снимать из него деньги.
Вместо традиционной пенсии в миллион долларов, описанной выше, рассмотрите альтернативу, которая выглядит немного более привлекательной.
Предположим, вам 65 лет и вы сэкономили 1 миллион долларов. Вы инвестируете 600 000 долларов из них в разнообразные индексные фонды. Вы инвестируете 300 000 долларов США в косвенные инвестиции в недвижимость с доходностью 8% (24 000 долларов США в год). И вы инвестируете 100 000 долларов в государственные облигации, платя 3% (3000 долларов в год).
Вы бросаете свою стрессовую работу и начинаете заниматься любимым делом, зарабатывая 40 000 долларов в год. В течение следующих пяти лет вы живете на свой активный доход в размере 40 000 долларов плюс 27 000 долларов на доход от недвижимости и облигаций, позволяя вашим акциям продолжать расти без изменений. При исторической средней доходности в 10 % ваши акции на сумму 600 000 долларов за эти пять лет составят 966 306 долларов.
В 70 лет вы уходите от своей страстной работы, чтобы больше путешествовать. Вы начинаете получать пособие социального обеспечения на максимальном уровне, добавляя 29 868 долларов США к своему годовому доходу (используя то же предположение о базовом доходе, что и ранее).
Теперь вы также начинаете выводить 4% своего портфеля акций, добавляя 38 652 доллара годового дохода. Таким образом, ваш общий годовой доход из всех источников составит 95 520 долларов США, что составляет почти 8 000 долларов США в месяц. И это даже не предполагает вывода вами основной суммы долга из вашей недвижимости или облигаций.
Конечно, вам не обязательно ждать, пока вы заработаете 1 миллион долларов или достигнете 65 лет, чтобы бросить работу с высоким уровнем стресса в обмен на работу с более высоким смыслом. Планируете ли вы переход на следующей неделе или в следующем десятилетии, начните планировать его сейчас. Вы можете быть просто удивлены тем, как быстро вы сможете реализовать свою идеальную жизнь.
Сколько нужно откладывать на пенсию? Это зависит от ваших расходов на проживание, доходов от инвестиций и всех других факторов, изложенных выше.
Начните с планирования своих расходов на жизнь и поиска способов сократить их после выхода на пенсию. Затем вы можете работать в обратном направлении, чтобы определить, какой доход вам нужен от ваших инвестиций, а затем сколько вам нужно инвестировать, чтобы получить этот доход.
Начиная свой путь к финансовой независимости и выходу на пенсию, начните отслеживать три важные цифры каждый месяц. Отслеживайте свой собственный капитал, что вы можете делать автоматически с помощью бесплатных инструментов, таких как YNAB (You Need A Budget).com. Отслеживайте свой общий пассивный доход от инвестиций. И отслеживайте свой коэффициент FIRE или FI — процент ваших расходов на жизнь, который вы можете покрыть своим пассивным доходом.
Когда ваш коэффициент FIRE достигнет 100 %, вы сможете выйти на пенсию, независимо от того, превысит ли ваш собственный капитал семизначный барьер или нет.
Как вы думаете, сможете выйти на пенсию с 1 миллионом долларов? Что вы делаете, чтобы еще больше увеличить свои пенсионные накопления?
Зарабатывайте и экономьте больше денег, тратьте меньше времени
Подпишитесь на нашу ежедневную рассылку новостей по электронной почте
Присоединяйтесь к более чем 50 тысячам подписчиков и ежедневно получайте практические советы по деньгам на свой почтовый ящик. Никакой ерунды и совершенно бесплатно – только совет.
Никакого спама, никогда. Отмените подписку в любое время.
Раскрытие информации для редакций и рекламодателей:редакционный контент на этом веб-сайте не предоставляется, не заказывается, не проверяется, не одобряется и не одобряется иным образом каким-либо рекламодателем. Высказанные мнения принадлежат только нам, а не каким-либо рекламодателям. Появляющиеся предложения исходят от компаний, от которых мы можем получить компенсацию. Однако эта компенсация не влияет на то, где и как эти компании упоминаются на сайте. Мы не включаем все компании или все доступные предложения на рынке.
Связано: