Единственная константа в жизни – это перемены. Но просто шокирует то, как быстро в последнее время изменилось представление о выходе на пенсию.
Столетие назад не было социального обеспечения, медицинской помощи или медицинского страхования. Пенсии в частном секторе не росли до тех пор, пока Закон о внутренних доходах 1921 года не сделал пенсионные взносы не облагаемыми налогом для корпораций. Перенесемся на 50 лет назад, и пенсионные счета, такие как 401(k) и IRA, еще не были изобретены.
Даже за последние 25 лет пенсионное планирование быстро развивалось. «Священные коровы» и предположения сегодняшнего пенсионного планирования выглядели совсем иначе всего 25 лет назад, и еще через 25 лет финансовый ландшафт будет выглядеть по-другому.
Вот как изменился выход на пенсию за последние 25 лет и на какие тенденции следует обратить внимание, планируя и откладывая деньги на пенсию.
В период с 1975 по 1984 год годовая корректировка стоимости жизни (COLA) Администрации социального обеспечения (SSA) в среднем составляла 7,7 %, что превышало инфляцию. Самый высокий годовой прирост составил поразительные 14,3%.
Все изменилось. За 12 лет с 2009 по 2020 год средний COLA составлял ничтожные 1,38%, а в течение трех из этих 12 лет COLA вообще не было. Исследование, проведенное Лигой пожилых граждан , показало, что в результате реальная покупательная способность пособий социального обеспечения снизилась на целых 30 % с 2000 по 2020 год.
Почему дядя Сэм стал таким скупым? Потому что система социального обеспечения, как известно, движется к банкротству. Не в каком-то расплывчатом смысле «проблема на другой день», а в смысле «как мы говорим, мы теряем деньги». В 2016 году Управление социального обеспечения прогнозировало, что к 2020 году расходы превысят доходы. Два коротких года спустя SSA признало , что уже тратило больше, чем собирало. По их оценкам, дата банкротства наступит в 2034 году. Но как Вашингтон справится с этим политическим и финансовым фиаско, остается только догадываться.
Менее спорным является то, как это влияет на ваше пенсионное планирование. Не ждите, что Служба социального обеспечения выручит вас, когда придет время выходить на пенсию. Будьте готовы покрыть свои пенсионные расходы, поскольку источник социального обеспечения продолжает иссякать.
Еще 25 лет назад пенсии были гораздо более распространены, чем сегодня. За последние полвека произошел переход от планов с установленными выплатами, более известных как пенсии, к планам с установленными взносами, таким как счета 401(k) и 403(b). Как следует из названия, в этих планах работодатели предлагают ежемесячно отчислять определенную сумму сотруднику на пенсию, а не платить ему определенную сумму каждый месяц до конца его жизни.
Этот график Счетной палаты правительства хорошо это отражает:
Кроме того, существующие пенсии все чаще направлены на выкуп бенефициаров и освобождение от бремени бессрочных выплат. Это тенденция, называемая «снижением рисков», при которой пенсионный фонд предлагает сотруднику единовременную выплату по выкупу, а не постоянные выплаты на всю жизнь. По данным Корпорации гарантий пенсионных пособий, подавляющее большинство (86%) пенсионных спонсоров стремятся снизить риски.
Снижение рисков для пожилых работников и снижение пенсий для молодых работников не обязательно являются проблемой. Однако многие молодые работники не имеют доступа к счету с установленными взносами из-за развития экономики свободного заработка (подробнее об этом ниже). Без спонсируемого работодателем счета с установленными выплатами, такого как 401 (k), работники все равно могут максимально увеличить IRA. Самозанятые работники, даже те, которые считаются 1099 работниками, могут воспользоваться счетами SEP IRA и более высокими лимитами взносов.
По данным исследования Pew, проведенного в 2017 году, тревожный 41% миллениалов, работающих полный рабочий день, не имеют доступа к какой-либо пенсионной программе, спонсируемой работодателем. Далее в исследовании отмечается, что даже миллениалы, у которых есть доступ к пенсионному плану работодателя, часто им не пользуются; только 31% работающих миллениалов участвовали в пенсионном плане работодателя.
Одной из причин отсутствия доступа является рост экономики свободного заработка и работников по контракту, которые получают форму 1099, а не форму W-2, как традиционные работники. Опрос NPR/Marist в 2018 году показал, что каждое пятое рабочее место представляет собой 1099 рабочих мест, а не рабочие места W-2 с льготами. Опрос Gallup 2018 года показал, что 36 % американцев участвуют в экономике свободного заработка.
Не поймите меня неправильно; Я не испытываю ничего, кроме уважения к людям, которые занимаются побочным бизнесом, пока работают полный рабочий день или начинают свой собственный бизнес. Но американцы, у которых нет пенсионного плана, спонсируемого работодателем, на 100% самостоятельно ориентируются в таких понятиях, как безопасная скорость вывода средств, последовательный риск и другие проблемы при планировании и накоплении средств на пенсию.
Возникает вопрос:справились ли американцы с проблемой накопления собственных пенсионных накоплений? Судя по цифрам, многие из них этого не сделали.
Совет профессионала :Если у вас нет пенсионного плана, спонсируемого работодателем, обязательно откройте IRA или Roth IRA и начните откладывать деньги на пенсию сегодня. Это можно сделать за считанные минуты через такого брокера, как M1 Finance. или Софи Инвест .
Пугающая статистика пенсионных накоплений могла бы составить антологию ужасов. По данным журнала Inc. Magazine, каждый третий американец вообще ничего не откладывает на пенсию. Исследование Comet Financial Intelligence показало, что 42% бэби-бумеров не имеют никаких накоплений на пенсионном счете. Другое исследование, проведенное Институтом пенсионного обеспечения, показало, что 70% бумеров имеют менее 5000 долларов, накопленных для выхода на пенсию. Послушайте плач и заламывание рук.
Хотя отдельные цифры и статистика различаются, портрет, который они рисуют, ясен:американцам не хватает ни финансовой грамотности, ни дисциплины, ни средств для адекватного планирования и финансирования собственного выхода на пенсию. Мы не учим финансовой грамотности в школах. Неудивительно, что американцы не готовы разрабатывать стратегию и обеспечивать свою финансовую независимость.
Что ты можешь сделать? Увеличьте свою норму сбережений и воспользуйтесь преимуществами приложений для автоматической экономии, таких как Acorns . или Цифра , чтобы убрать из уравнения часть дисциплины и силы воли. Сделайте пенсионные взносы первыми «расходами», которые вы платите из каждой зарплаты, а не второстепенной мыслью, которую вы платите из того, что останется на вашем текущем счете в конце месяца.
Отслеживание вашего собственного капитала также помогает вам сохранять мотивацию и информированность. Вы можете наблюдать за тем, как растет ваш собственный капитал каждый месяц, используя такой сервис, как Empower.
Последние данные Всемирного банка по ожидаемой продолжительности жизни – 2018 год, когда средняя продолжительность жизни американцев составила 78,5 лет. Перемотав время на 25 лет, в 1991 год, ожидаемая продолжительность жизни в США сократилась более чем на три года и составила 75,4 года. Это добавляет еще один слой к финансовым проблемам американского пенсионного планирования.
Помните, что пособия по социальному обеспечению сокращаются. Пенсии исчезают в пользу планов с установленными взносами. Однако многие американцы не имеют доступа к этим планам, а пожилые работники совершенно не готовы к выходу на пенсию. Это заставляет задуматься, как американцы смогут позволить себе большую продолжительность жизни при отсутствии достаточных пенсионных накоплений и дохода.
Рост расходов на здравоохранение хорошо задокументирован – не говоря уже о том, что он очевиден для всех, кто должен за него платить. По данным Центров Medicare и Medicaid Services, с поправкой на инфляцию в доллары 2017 года расходы на здравоохранение на душу населения в США увеличились более чем вдвое:с 5187 долларов США в 1992 году до 11 172 долларов США в 2018 году.
И он не дешевеет. В отчете HealthView Services за 2018 год прогнозируются будущие расходы на медицинское обслуживание для 65-летней пары в размере 537 334 долларов США, не включая долгосрочный уход. Только будущие расходы на здравоохранение среднестатистической американской пары составляют более полумиллиона долларов.
Сегодня здравоохранение вызывает гораздо большую озабоченность у пенсионеров, чем 25 лет назад. Все чаще пенсионеры самостоятельно изучают варианты медицинского страхования, находят способы сэкономить на расходах на медицинское обслуживание и планируют способы защитить себя от растущих медицинских расходов в будущем.
В соответствии с Законом о рецептурных лекарствах, усовершенствовании и модернизации Medicare от 2003 года Конгресс принял законодательство о дополнительных вариантах покрытия рецептурных лекарств Medicare. Изменения вступили в силу в 2006 году в рамках так называемых планов покрытия «Medicare Part D». Это планы частного сектора, регулируемые Medicare, которые позволяют пенсионерам платить ежемесячную плату за сниженные цены на лекарства, отпускаемые по рецепту.
Это один из многих новых вариантов снижения стоимости рецептурных лекарств, который пенсионерам следует изучить. Но дополнительные варианты полезны настолько, насколько они понятны, поэтому обратитесь за помощью, если она вам понадобится. Прежде чем переходить на дорогой план, обратите внимание на более дешевые дисконтные карты на лекарства, отпускаемые по рецепту, и другие недорогие варианты.
Подобно планам Medicare Part D, планы Medicare Advantage, также известные как планы Part C, являются приватизированными, но регулируемыми планами Medicare, которые предлагают дополнительное покрытие. Их часто называют планами Medicare «все-в-одном», поскольку они покрывают больше расходов, таких как офтальмологические и стоматологические, чем традиционная Medicare – конечно, за дополнительную плату.
Планы Medicare Advantage или Part C возникли в середине 1990-х годов и с тех пор стали более сложными и популярными. Прежде чем покупать более дорогой план Medicare Advantage, убедитесь, что вы тщательно знаете свои варианты, и поговорите со страховым экспертом, чтобы принять обоснованное решение.
Кортни Койл из колледжа Уэлсли проанализировала данные текущего обследования населения и показала, что в 1990 году только 38% людей в возрасте от 62 до 64 лет работали. По данным Bloomberg, этот процент резко вырос до 53% к 2017 году. Аналогичным образом, в 1997 году большинство (57%) мужчин начали получать пособие по социальному обеспечению в возрасте 62 лет — самого раннего доступного возраста. К 2017 году этот процент сократился до трети мужчин.
Когда пособия социального обеспечения теряют покупательную способность, пенсии исчезают, а американцы живут дольше, им приходится дольше работать. Многие американцы не осознают, что у них не всегда есть выбор в этом вопросе. Исследование, проведенное ProPublica и Urban Institute за несколько десятилетий, показало, что 56% пожилых работников были вынуждены уволиться с работы своими работодателями. Еще 9% были вынуждены уйти в отставку по личным причинам, например, по состоянию здоровья.
Вы живете дольше, поэтому и работаете дольше. Это имеет смысл на бумаге. Но не рассчитывайте на полный контроль над датой выхода на пенсию при планировании пенсионных накоплений. Примите меры для защиты своей карьеры и работы, чтобы свести к минимуму вероятность принудительного досрочного выхода на пенсию.
Пенсионных счетов Рота не существовало 25 лет назад. Введенные в Закон о налоговых льготах 1997 года, они позволяют американцам отменить налоги на их пенсионные счета. В традиционном IRA или 401(k) ваши взносы не облагаются налогом в этом финансовом году, но вы платите налоги с доходов, когда снимаете их при выходе на пенсию. В случае Roth IRA или Roth 401(k) вы платите налоги на взносы сейчас, но не платите никаких налогов при выходе на пенсию при снятии средств.
Это полезный вариант, особенно для молодых людей с низким доходом. Еще одно преимущество счетов Roth, о котором стоит упомянуть, — это то, что вы можете использовать деньги со своего счета Roth для оплаты обучения своих детей в колледже. Вы даже можете использовать средства своего счета Roth без уплаты налогов для первоначального взноса на покупку своего первого дома.
Если у вас еще нет учетной записи Roth, вы можете сделать это через такую компанию, как Betterment. .
Когда-то управляющие взаимными фондами могли вести себя как бандиты и взимать огромные расходы. В конце концов, 25 лет назад большинство сделок обрабатывалось финансовыми менеджерами, и многие клиенты никогда не обращали внимания на индивидуальные комиссии за управление взаимными фондами. Сегодня инвесторы могут создать свой собственный брокерский счет онлайн за 30 секунд и увидеть своими глазами, какие именно коэффициенты расходов взимает каждый фонд. Поэтому неудивительно, что инвесторы сейчас недовольны высокими комиссиями за управление фондами и бегут от них. По данным Института инвестиционных компаний, всего за семь лет, с 2009 по 2016 год, средний коэффициент расходов ETF упал на 32%.
Растущая осведомленность о комиссиях за управление является одной из многих причин, по которым все больше инвесторов выбирают пассивные индексные фонды а не активно управляемые фонды. Это также демонстрирует растущую изощренность среди американских инвесторов, поскольку они вынуждены брать на себя больше ответственности за планирование выхода на пенсию. На самом деле, на сегодняшнем рынке их вообще много.
Совет профессионала :Блум , который предлагает бесплатный анализ 401(k), IRA и других пенсионных планов, проверит комиссии, которые вы платите за свой счет. Они также позаботятся о том, чтобы вы правильно диверсифицировали свой бизнес и правильно распределили средства.
Пенсия «уже не та, что была раньше». Пенсионные планы и пособия по социальному обеспечению сокращаются. Американцы все чаще сами решают вопросы пенсионного дохода и планирования. Это означает, что вам решать, сколько вам нужно для выхода на пенсию, а также как копить и инвестировать, чтобы достичь этой цели.
Хорошей новостью является то, что сейчас существует больше инструментов, чем когда-либо прежде, которые помогут вам инвестировать и даже автоматизировать пенсионные инвестиции. Вы можете использовать роботов-советников, чтобы выбрать для вас распределение активов и автоматически сбалансировать ваш портфель. Вы также можете использовать такие приложения, как Chime. автоматически откладывать деньги на пенсию.
Будьте на высоте и возьмите под контроль свое собственное пенсионное планирование. Вы, конечно, не можете рассчитывать на то, что кто-то другой сделает это за вас.
Как вы берете на себя управление пенсионным планированием и инвестированием?
Зарабатывайте и экономьте больше денег, тратьте меньше времени
Подпишитесь на нашу ежедневную рассылку новостей по электронной почте
Присоединяйтесь к более чем 50 тысячам подписчиков и ежедневно получайте практические советы по деньгам на свой почтовый ящик. Никакой ерунды и совершенно бесплатно – только совет.
Никакого спама, никогда. Отмените подписку в любое время.
Раскрытие информации для редакций и рекламодателей:редакционный контент на этом веб-сайте не предоставляется, не заказывается, не проверяется, не одобряется и не одобряется иным образом каким-либо рекламодателем. Высказанные мнения принадлежат только нам, а не каким-либо рекламодателям. Появляющиеся предложения исходят от компаний, от которых мы можем получить компенсацию. Однако эта компенсация не влияет на то, где и как эти компании упоминаются на сайте. Мы не включаем все компании или все доступные предложения на рынке.
Связанное: