(Изображение предоставлено:Getty Images)
Мы тратим десятилетия на планирование выхода на пенсию, усердно откладывая деньги год за годом. Мы с самого начала знаем, что чем больше мы отложим, тем лучше будет, когда мы обменяем зарплату на неторопливые занятия или нашу следующую главу.
В конце концов, исследование за исследованием говорит нам, сколько нам нужно откладывать, как экономить и как идеально распределять активы для достижения наших пенсионных целей. И существует бесконечное количество финансовых продуктов, от фондов с установленной датой до планов 401(k), призванных помочь нам сэкономить на наши золотые годы.
Но как насчет того, когда мы выйдем на пенсию и нам придется начать тратить наши пенсионные сбережения? Где все исследования подробно рассказывают нам, что делать?
Станьте более умным и информированным инвестором. Подпишитесь всего за 107,88 долларов США за 24,99 долларов США и получите до 4 специальных выпусков
НАЖМИТЕ, ЧТОБЫ ВЫДАВАТЬ БЕСПЛАТНО
Получайте прибыль и процветайте, получая лучшие экспертные советы по вопросам инвестирования, налогообложения, выхода на пенсию, личных финансов и многого другого — прямо на вашу электронную почту.
Получайте прибыль и процветайте, воспользовавшись лучшими советами экспертов — прямо на вашу электронную почту.
Конечно, финансовые консультанты могут помочь, но где же объемная информация, когда мы выйдем на пенсию?
Сравнительное отсутствие советов может привести к страху. Либо мы боимся, что переживем наши сбережения и в конечном итоге потратим слишком мало, либо сходим с ума и потратим слишком много.
Если не контролировать, оба могут быть отрицательными, и именно здесь вступает в игру подход к пенсионным расходам по корзинам. Используя эту стратегию, вы распределяете свои расходы по трем корзинам. Это помогает вам сохранять дисциплину и меньше беспокоиться, потому что вы знаете, где ваши деньги и сколько вам придется потратить.
«Для людей, которым нужны активы для получения дохода и которым приходится снимать средства, сегментированный подход работает очень хорошо», — говорит Аарон Цирксена, основатель и генеральный директор MDRN Capital. "Это помогает им не реагировать эмоционально. Если деньги выброшены на ветер, им легче пережить штормы, если рынки пойдут вниз".
История доказала, что люди, которые не реагируют, когда рынки падают, как правило, возмещают свои потери, а затем и некоторые из них. Это подтвердилось во время Великой рецессии, во время COVID и распродажи в 2022 году.
Когда дело доходит до использования подхода «корзина» для пенсионных расходов, подумайте о том, чтобы иметь три корзины:одну для краткосрочных нужд, одну для среднесрочных нужд и одну для долгосрочных нужд. Вот подробное описание того, как это работает.
Первая часть расходов — это ваши краткосрочные потребности, деньги, которые вы потратите в течение первых одного-двух лет выхода на пенсию. Он используется в качестве дополнения к ежемесячному доходу, который вы получаете в виде пенсии, социального обеспечения, недвижимости или любого другого регулярного дохода.
Допустим, вам нужно 60 000 долларов, чтобы покрыть все ваши расходы, а 30 000 долларов будут поступать из фиксированного дохода. Оставшиеся 30 000 долларов будут получены из ваших пенсионных сбережений и будут размещены в чем-то безопасном и легко ликвидном, например, на сберегательном, текущем или денежном счете с высокими процентами, говорит Тайлер Энд, CFP и генеральный директор / соучредитель Retiable. Это ведро используется для удовлетворения ваших неотложных потребностей.
Отложив эти деньги, вы не сможете распродать активы, возможно, в то время, когда рынки падают или когда это может быть невыгодно для вас с точки зрения налогообложения.
Помните, что вы хотите избежать риска последовательности доходности, который возникает, когда вы получаете отрицательную доходность инвестиций на раннем этапе выхода на пенсию и вынуждены снимать средства. Это может существенно повлиять на продолжительность жизни ваших пенсионных накоплений, поскольку после восстановления рынков останется меньше денег для восстановления.
Эта корзина пенсионных расходов предназначена для обеспечения стабильного потока доходов, который может идти в ногу с инфляцией. Эта корзина не должна включать рискованные инвестиции и должна обеспечивать защиту основной суммы долга, говорит Цирксена, указывая на облигации и фиксированные индексированные аннуитеты как на области, в которых вы, возможно, захотите разместить свои активы.
Прежде чем выбирать, куда инвестировать свои среднесрочные активы, рекомендуется проконсультироваться с финансовым консультантом. Это ведро используется для пополнения краткосрочного ведра, а также может быть использовано для покрытия непредвиденных расходов.
Это дает вам гибкость, если ваши расходы увеличиваются, и спокойствие, зная, что часть ваших пенсионных сбережений всегда защищена.
Здесь останутся ваши активы роста. Эти деньги будут более агрессивно инвестироваться на фондовом рынке с соотношением примерно 70% акций и 30% облигаций.
"Это дает людям возможность быть более агрессивными. Вас не волнуют годовые колебания или падение рынка на 20%, потому что у вас есть еще 15 лет, прежде чем вы сможете использовать это ведро", - говорит Цирксена. «Вы можете позволить этому ведру расти и увеличиваться в течение длительного периода времени».
Как только вы исчерпаете свои краткосрочные и средние сегменты, вы можете использовать долгосрочный сегмент, чтобы начать стратегию заново.
«Это вечнозеленая стратегия, если вы настраиваете ее так, чтобы никогда не продавать с убытком», — говорит Цирксена. «Вам никогда не придется беспокоиться о том, покажет ли фондовый рынок хорошие результаты или нет».
Стратегия корзинных расходов на пенсии работает независимо от того, есть ли у вас сбережения в размере 100 000 долларов или 5 миллионов долларов. Хотя финансовые консультанты утверждают, что вы можете создать его самостоятельно, для этого потребуются инвестиционные знания и смекалка.
Лучше всего обратиться за помощью к финансовому консультанту, который сможет спланировать, куда должны направить ваши деньги в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе.
В конце концов, чтобы эта стратегия работала, ваши деньги должны сохраняться и расти во всех сегментах.
«Он структурирован так, чтобы получить правильные портфели с поправкой на риск», — говорит Энд. "Вторичное преимущество заключается в том, что он создает дисциплину в отношении расходов и при этом остается гибким. Если ваш водонагреватель сломается, вы все равно сможете получить деньги, или, если фондовый рынок упадет на 10 %, вы можете подождать, пока рынок восстановится".